貸款是現代生活中常見的財務工具，不論是購屋、購車、教育或其他消費需求，選擇適合的貸款方案能有效減輕經濟壓力。然而，市面上貸款類型繁多，利率高低各異，申請時需根據個人條件與需求，謹慎比較與規劃。本篇文章將深入探討台灣主要貸款類型及其利率現況，並提供如何挑選低利貸款的建議，協助讀者找到最符合自身需求的借款方案。
哪一種貸款利率最低？
在台灣，貸款利率因貸款種類、申請人條件和市場狀況而異。以下是主要貸款類型及其利率概況：
1. 房屋貸款（房貸）：
- 青年安心成家貸款（新青安貸款）：針對首次購屋的青年族群，提供超低利率和優惠條件。截至2024年9月，首期利率最低可達1.775%，後續可能採機動利率模式，利率調整依照指標利率加碼。
- 一般銀行房貸：各銀行提供的購屋貸款利率有所不同。例如，2024年9月，五大銀行的新承做購屋貸款年利率平均為2.190%。部分銀行採多段式利率結構，第2期起為機動利率。
2. 信用貸款（信貸）：
信用貸款因無需擔保品，銀行信貸利率通常高於房貸利率。銀行的信用貸款產品利率會依申請人信用評分和收入狀況而異，信貸方案利率約在2%至15%之間。多家公股銀行與民營銀行，比如渣打銀行、兆豐銀行、台新銀行、星展銀行等都有推出了不同的信用貸款方案利率，並且還款最高年限最長7年。
選擇信用貸款優惠利率的銀行信貸方案有助於減少總費用年百分率（APR），特別是像永豐銀行數時貸、凱基銀行、陽信銀行、新光銀行和玉山銀行的方案，會標註實質年利率與每月還款金額。
3. 汽車貸款（車貸）：
以車輛為擔保品的貸款，申貸的利率介於房貸和信貸之間，約在2%至5%之間。部分銀行提供一段式利率優惠方案，申請時可比較多家銀行的產品。
4. 小額貸款：
小額信貸方案針對短期資金需求，利率視貸款金額和期限而定，通常高於一般信貸。例如，申辦1萬元起，可能適用特定銀行的優惠年利率首期0.01％，第2期和後續將依機動利率計算。
5. 股票貸款（證券融資）：
股票貸款（證券融資）是以股票作為抵押品進行融資的一種方式，適合投資者短期資金周轉或調度需求。融資利率一般在2%至6%之間，部分優惠方案可低至1.5%，但需符合特定條件（如股票標的符合清單或客戶信用良好）。
可貸金額通常為抵押股票市值的50%至70%，具體比例依股票流動性及風險等級調整。此方式適合短期需資金且能承擔市場波動風險的投資者，但若未能按時償還貸款或股票市值低於警戒線，可能面臨強制平倉的風險。
影響貸款利率的因素：
- 申請人信用評分：信用良好者通常可獲得低利率。
- 收入與負債比：收入穩定且負債比低者，利率更具競爭力。
- 擔保品：有無擔保品及其價值影響利率高低。
- 市場利率：央行政策、基本放款利率與市場波動對貸款利率有直接影響。
建議：
- 申辦貸款前，請務必確認貸款期限與還款條件，了解實質年利率與相關費用。
- 比較各銀行的信貸利率方案，如透過卡優新聞網等平台查詢，挑選最適合的方案。
- 留意即享券、貸款期限優惠與附加條件（如0元手續費）等，減少總還款負擔。
什麼貸款利息最低？
目前，台灣市場上利率最低的貸款方案是「青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱「新青安貸款」），其利率最低可達1.775%元起。此方案由政府提供，專為符合特定條件的青年購屋族設計，利率相對於一般銀行的購屋貸款更為優惠。
一般銀行提供的購屋貸款，利率通常從2.06%元起。然而，實際利率會根據申請人的信用評分、不動產鑑價、貸款成數、還款期限等因素而有所不同。通常，具有優質客戶身份的人，如三師（醫師、律師、會計師）、軍公教人員、百大企業員工等，較有機會獲得最低利率。同時，某些銀行還可能對這些客戶進行加碼利率優惠或提供固定利率選項，提升方案的彈性與吸引力。
根據中央銀行的統計，2024年9月五大銀行（台灣銀行、合作金庫銀行、土地銀行、華南銀行、第一銀行）新承做購屋貸款的平均利率為2.190%，較前一月微幅下降。這些數據可作為市場上較為公允的房貸利率參考。
若您對購屋貸款或其他貸款，如信用貸款、小額貸款感興趣，也可以參考銀行提供的定儲利率作為額外的理財規劃依據。這不僅適用於有購屋需求的人，同時對進行投資理財和計畫儲蓄的民眾也具有參考價值。
除了購屋貸款外，其他類型的貸款如銀行信用貸款或針對特殊需求設計的信貸方案，其利率通常較高。因此，若您符合新青安貸款的申請資格，建議優先考慮此方案，以享受較低的貸款利率。
請注意，貸款利率會隨市場狀況和央行政策而變動，建議在申請貸款前，詳細比較各家銀行的最新利率資訊，並評估自身的還款能力，選擇最適合的貸款方案。
總結：
綜觀各類貸款方案，房屋貸款尤其是「青年安心成家購屋貸款」以其低利率成為市場上的首選，適合符合條件的申請者。而其他貸款如信用貸款、小額貸款及股票融資則根據用途與申請者條件有所不同。申辦貸款時，除了比較利率，也應留意實質年利率、還款條件及相關費用，避免不必要的負擔。透過充分了解各方案，量力而行地選擇適合自己的貸款，將有助於實現財務目標並降低還款壓力。
