當我們有資金需求，向銀行申請信用貸款時，許多”借貸人”心中常會浮現一個疑問：「我一定要在這家銀行開一個新的存款帳戶嗎？」許多申請人對於這個問題感到困惑，擔心增加開戶的麻煩，或不清楚銀行的具體規定。事實上，這個問題沒有單一的標準答案，信用貸款是一個根據不同銀行政策、您申請的信貸產品類型以及個人信用條件而定的金融服務。
本文將根據台灣多家銀行的實際作法與專業貸款顧問的分析，為您深入剖析信貸流程與開戶之間的關聯，釐清背後的原因，並整理出3大常見情境與完整的對保撥款流程，讓您在申辦信貸時不再迷惘。
銀行要求信貸開戶的兩大主要原因
在探討是否需要開戶之前，先了解銀行為何會有此要求，有助於我們理解其業務邏輯。
強化風險控管與金流掌握
銀行作為資金的貸與方，最重視的就是風險管理。要求申貸者開立本行帳戶，最主要的目的就是為了「控管資金流向」與「確保還款穩定」。
透過本行帳戶，銀行可以更便捷地設定貸款的自動扣繳功能，大幅降低借貸人因忘記繳款而產生遲繳的風險。特別是對於貸款金額較高、還款期限較長的案件，或與銀行初次往來的客戶，開戶能給予銀行更高的安全感。
深化客戶關係與業務拓展
從銀行的角度來看，每一位客戶都是潛在的商機。信貸僅是眾多金融產品的一環，當您成為銀行的存款戶後，銀行就有更多機會與您建立長遠的關係。
未來，理財專員可以更順暢地為您推薦信用卡、財富管理、保險、投資基金等其他金融服務，實現「交叉銷售」的業務目標。因此，部分銀行會將開戶作為提供優惠的信貸方案的附加申請條件之一，藉此拓展客群。
信貸開戶的原因有哪些
了解銀行的動機後，我們可以將市場上的情況歸納為以下三種主要情境：
情境一：強制要求開戶，為特定產品或信貸條件所需
在某些特定情況下，銀行會明確要求申貸者必須開立該行帳戶。
- 循環型信貸（透支型信貸）： 這是最常見的強制開戶類型。循環型信貸提供一個可隨借隨還的信貸額度，其產品特性與存款帳戶緊密相連。申貸者需要動用資金時，直接從該帳戶提領或透支；還款時，也將錢存入此帳戶。因此，開立一個專屬的活期存款帳戶是該產品運作的必要基本條件。例如，中國信託便明確規定，申辦「循環型信貸」必須開立該行帳戶。
- 數位銀行申貸： 純網銀（如樂天國際銀行、將來銀行）的商業模式是將所有金融服務整合於線上。當您向數位銀行申請信貸或小額信貸時，通常需要先開立該行的數位存款帳戶，後續的撥款、查詢、還款等所有流程，都會透過這個帳戶及銀行App完成。
- 特定優惠專案： 銀行有時會推出利率或手續費特別優惠的信貸專案，並將「開立薪資帳戶」或「新開立本行帳戶」作為申請該專案的資格之一。
情境二：無需開戶，可自由指定本人名下任何帳戶
這是目前市場上最普遍、也最便民的做法，尤其適用於「一次性撥款」的「分期型信貸」。
多數銀行為了提升申貸便利性與市場競爭力，並不會強制要求客戶開戶。申貸者在核貸通過、完成對保簽約後，可以指定將款項撥入自己在國內任何一家銀行的「本人同名帳戶」。無論是a銀行、b銀行或c銀行，許多機構都採此彈性作法。
- 玉山銀行在其官網的常見問題中明確表示，申請個人信貸「不用」開戶，可選擇匯到玉山銀行或國內其它銀行的本人帳戶。
- 中國信託的分期型信貸同樣不強制開戶，申貸者可自行選擇撥款銀行。
- 凱基銀行、渣打銀行等眾多金融機構在線上申請流程中，也都是讓客戶填寫指定的撥款帳戶，給予申貸者極大的彈性。
情境三：不強制開戶，但須提供合格的既有帳戶
即便銀行不強制您開立新帳戶，也並非任何帳戶都能作為撥款帳戶。銀行為了確保資金安全及確認申請人有穩定的財務基礎，會對指定的撥款指定帳戶進行審核。一個「可信任」或「合格」的帳戶，也反映了您的信用狀況與工作收入是否穩定，其通常具備以下條件：
- 必須為本人同名帳戶： 這是基於洗錢防制法規與基本安全考量，貸款資金絕不可能撥入非申貸者本人的帳戶。
- 帳戶需為正常使用狀態： 該帳戶最好已開立超過3至6個月，且非久未往來的「靜止戶」。
- 有穩定現金流動： 如果能提供薪資轉帳帳戶作為撥款戶是最佳選擇。這能向銀行證明您有持續的收入來源，有助於提升銀行的信任度。
- 非警示帳戶： 帳戶若被通報為警示帳戶，將無法進行任何交易，自然也無法接收貸款。
各銀行信貸開戶規則比較簡表
| 銀行/機構 | 貸款類型 | 是否需要開戶？ | 備註 |
|---|---|---|---|
| 中國信託 | 分期型信貸 | 否 | 可自由指定本人名下撥款帳戶。 |
| 循環型信貸 | 是 | 產品特性需要，必須開立中信帳戶以供動用與還款。 | |
| 玉山銀行 | 個人信貸 | 否 | 可選擇玉山或國內其他銀行本人帳戶。 |
| 凱基銀行 | 個人信貸 | 否 | 線上申請可直接指定撥款至本人帳戶。 |
| 將來銀行 | 個人信貸 | 是 | 屬數位銀行，申貸流程通常包含開立數位存款帳戶。 |
| 台灣理財通 | 一般性建議 | 視情況而定 | 貸款金額高、期限長，或為循環型信貸，較可能要求開戶。 |
信貸申請流程詳解：開戶、對保與撥款
完整的信用貸款流程中，無論是否需要開戶，貸款人都必須經過「對保」這個關鍵程序。如果需要開戶，通常會在此階段一併完成。整個信貸申請流程大致如下：
步驟一：銀行照會與核貸通知
銀行收到您的申請文件後，會進行電話照會，確認申請資訊。銀行會根據您的狀況及還款能力綜合評估，審核完畢後，會以電話或簡訊通知您核准的額度、利率、期數等貸款條件。若您對結果不滿意，可向銀行提出申覆。
步驟二：約定對保與簽訂合約
若您同意核貸條件，銀行會與您約定時間進行「對保」。這是貸款流程中，為了確認借貸雙方的權利義務，並親自簽署貸款合約的重要環節。信用貸款不像房貸，不需提供擔保品或抵押品，也不用保證人，合約內容就是雙方唯一的保障。
- 臨櫃對保： 親自前往分行，攜帶雙證件（身分證、健保卡或駕照）及印鑑。若需開戶，行員會在此時引導您同時填寫開戶申請書與貸款合約。
- 線上對保： 許多銀行已提供線上對保服務，透過視訊或憑證驗證身分並簽署電子合約，更加省時方便。
步驟三：銀行進行最終聯徵回查
對保簽約完成後，銀行在正式撥款前，通常會再進行一次「聯徵回查」。此舉是為了確認您在短時間內（從申請到對保）沒有向其他多家銀行提出申請或產生新的負債。若銀行發現您有此類行為，可能會視為高風險客戶而拒絕撥款。
步驟四：完成撥款
所有程序確認無誤後，銀行會將核准的貸款金額，匯入您新開立的帳戶或先前指定的本人名下帳戶。隨著金融科技進步，從對保完成到實際撥款，最快可在當天完成。
常見問題 (FAQ)
Q1: 如果銀行要求開戶，會產生額外的費用嗎？
一般來說，新開立基本的活期儲蓄存款帳戶是免費的。但您應主動詢問是否有最低存款要求、帳戶管理費，或金融卡年費等潛在費用，更重要的是，應將所有手續費、帳管費納入計算，得出總費用年百分率(APR)，才能真正反映這筆貸款的實質年利率與總成本。
Q2: 我可以將貸款資金撥入家人或朋友的帳戶嗎？
絕對不行。基於《洗錢防制法》及金融機構的內控規定，貸款資金的撥款對象必須是申貸者本人的同名帳戶，無法指定給第三方。
Q3: 在對保簽約後，如果我改變心意不想貸了，已經開的戶可以關閉嗎？
可以。在銀行尚未撥款前，若您決定取消貸款，應立即通知銀行。後續可以依照該行的程序申請關閉帳戶。但請注意，此次的貸款申請與銀行的聯徵查詢紀錄已經產生，短期內若再向他行申請，可能會影響成功率。要提高成功率，關鍵仍在於提供完整的財力證明與維持良好信用。
Q4: 為什麼有些代辦公司說他們可以幫我處理，而且不用開戶？
請務必小心！所有銀行都明文規定，不會與代辦公司合作辦理信貸。信貸申請應直接透過銀行官方管道（如線上申辦）進行。代辦業者無法改變銀行的規定，且可能收取高額手續費或存在個資外洩風險。最安全、快速的方式就是直接向銀行申請，讓銀行直接為您服務。
總結
總體而言，「信貸要開戶嗎？」的核心答案在於「分期型信貸多數不用，循環型信貸大多需要」。現代銀行服務越來越強調彈性與便利性，多數傳統銀行為爭取客戶，已不再將開戶視為申請分期型信貸的必要條件。然而，申貸者仍需提供一個財務狀況良好且正常使用的本人帳戶以供撥款。
在申請信貸前，最好的方式是在諮詢階段就主動向銀行專員詢問清楚：「請問申請這個貸款方案，是否需要開立貴行的帳戶？」這能幫助您全面評估申貸的便利性與潛在成本。信用貸款的額度上限受到金管會規範，個人無擔保品的總負債（包含信用卡、現金卡與所有信貸）不得超過月收入的22倍，銀行會審慎評估債務人狀況及還款能力。
無論是申請一般信貸或小額貸款產品，最終影響信貸申請成功與否的關鍵，始終是您穩定的還款能力與良好的信用條件，而非是否願意多開一個銀行帳戶。
