「出險」在汽車保險中，指的是被保險人（保戶及車主）在發生車禍事故或其他符合保險契約規定的保險事故時，向保險公司報出險並提出申請理賠的整個過程。許多車主擔心只要出險次數增加，就會影響隔年的保費而選擇私下解決，但其實保費是否調漲，關鍵在「肇事責任」的認定。同時，若沒有第一時間與保險公司聯絡，可能不僅喪失專業協助，甚至影響理賠程序的進行，進而衍生更多糾紛。
本篇文章將整合並改寫關於車禍處理流程、保險理賠及汽車保險加減費機制等各種資訊，從肇事報案SOP、常見險種的加減費規則、出險申請與注意事項，到如何選擇合適的車體險。希望能讓對「出險」抱有疑問的車主們瞭解：怎麼出險？會不會影響保費？投保哪些保險才能達到理想的保險金額及的保障？以下為詳細整理與說明。
一、什麼是出險？為何重要？
1. 定義
所謂「出險」，是指保單的被保險車輛在發生符合保險契約規定的事故（如碰撞、傾覆、受損等）後，車主向保險公司提出理賠申請的行為。此過程包含連絡保險公司進行報案、收集完整車禍資料，以及由保險公司依照嚴謹的處理程序評估該事故是否屬於承保範圍，再展開理賠程序的全過程。
2. 為什麼要第一時間聯絡保險公司？
- 降低糾紛：若沒有第一時間報警並通知保險公司，一旦後續產生責任歸屬爭議，或對方反悔索賠，就容易導致紛爭，而完整的車禍資料有助於還原現場肇事狀況。
- 專業協助：保險公司擁有完整的理賠處理機制，能協助評估修車費用、談賠償、甚至代位求償。
- 確保理賠：不按保險公司要求辦理，可能導致日後理賠困難。如若擅自私下和解，保險公司有權不依該和解金額進行理賠。
二、出險會不會影響保費？肇事加減費機制揭密
許多車主對「出險就會調漲保費」有迷思。事實上，產險公司在計算汽車保險費用時，確實會依「肇事加減費機制」來調整保費，但「是否要加費」的關鍵在於「肇事責任」：
- 若經鑑定你沒有責任：出險並不會影響隔年保費。
- 若你有肇責（全責或部分責任，經車輛肇事鑑定委員會確認）：出險紀錄會導致隔年保費上漲。
- 若前期無肇事紀錄：保險公司依照保險商品規定減費，隔年保費通常可獲得一定比例的下調，達到保費自然調整的效果。
1. 第三人責任險的加減費
以多數保險公司為例，第三人責任險肇事紀錄等級通常從第4級（0.00係數）起跳。只要出險 1 次，就往上加 3 級到第7級（0.30係數），保費約增加 30%。相反地，若無出險紀錄，則每年可減 1 級，保費約少 10%，最多可減 3 級。
2. 車體險的加減費
車體險也有同樣的加減費概念，如某些保險公司規定：
- 沒出險：車體險可減費約 20%。
- 一年內多次出險：保費可能加收 20% 甚至更多。
3. 強制險的酒駕加費
除了肇事紀錄，酒駕也會影響強制險保費。若前一年有一次酒駕紀錄，續保時會加收 3,600 元；若有兩次紀錄就再加 7,200 元，依此類推，沒有上限。
三、發生車禍怎麼做？出險 5 大步驟（「放、撥、劃、移、等」）
為了避免出險時手忙腳亂，以下整理實際撞車事故現場最常用的 5 字口訣「放、撥、劃、移、等」，確保安全與自身權益。
放
打開雙黃警示燈，將車輛故障標誌（三角告示牌）放置於事故車輛後方適當距離（依速限 5～100 公尺），提醒後方來車注意，同時留意當前路況。若因未依規定設置故障標誌，導致後方發生二次事故，車主可能需負刑事或民事責任。
撥
若有人員傷亡，先撥 119 將傷者送醫，再撥 110 報警留紀錄，不可因事故小就省略報警。不論大小車禍，都應向警方索取事故三聯單，做為後續申請保險理賠依據。
劃
在警方到場前，先以粉筆、噴漆或硬物描繪車輪、車角位置與行進方向。較嚴重事故有人傷亡時，千萬不可移動車輛，以免破壞現場。等待警方做完整紀錄。
移
若事故輕微、車輛可行駛且無人傷亡，可拍照存證後再將車輛移至路邊，避免塞車或二次事故。如有人受傷或死亡，需保持現場完整並等待警方勘查。
等
等待警察處理時，可留意周邊是否有監視器、目擊證人等，以備後續釐清肇事責任或求償。
四、車禍出險理賠申請流程
以下介紹從「發生車禍」到「理賠金到手」的步驟，讓大家掌握申請順序與文件需求。
第一時間報警與通知保險公司
無論事故大小，建議先報警，不僅可避免肇事逃逸的嫌疑，也能取得警方事故證明作為後續依據。同時，通知保險公司，確認自身保單承保範圍，並可向保險公司申請理賠人員協助後續理賠程序。
蒐集、備妥理賠文件
如行照、駕照、交通事故三聯單、診斷證明、醫療收據與各項修車單據等。
下表列出不同險種常見的理賠文件需求：
一、強制汽車責任險
- 交通事故三聯單
- 理賠申請書
- 警方處理證明文件
- 若事故造成死亡或失能，需追加以下文件：
- 死亡證明
- 相驗屍體證明書
- 全戶戶籍謄本
- 失能等級診斷書
二、第三人責任險
- 理賠申請書
- 行照、駕照影本
- 警方處理證明或肇事責任鑑定書
- 若造成體傷需附：
- 診斷書
- 醫療單據
- 若造成財損需附：
- 修車發票
- 損失清單
- 損失照片
- 和解書或法院判決書（若有）
三、車體損失險
- 理賠申請書
- 行照、駕照影本
- 車輛受損照片
- 維修估價單及修妥後發票
- 警方處理證明或其他事故文件
- 若車輛全損，需提供：
- 監理機關報廢證明
四、竊盜損失保險
- 理賠申請書
- 行照、駕照影本
- 警方失竊證明
- 汽車出廠證明或完稅證明
- 過戶登記申請書
- 除牌或註銷登記文件
由保險公司進行查證、勘核、和解協商
保險公司將透過事故現場紀錄、雙方說法與警方資料，釐清肇事責任；若涉及對方財損或人傷，則進行和解或依法處理。車損部分會由理賠人員到修車廠勘核損失程度與修理費用。文件齊備後，保險公司依規定的理賠程序完成審核與給付，若車輛損害涉及自負額，則相應金額將由保戶自行負擔。
文件齊備後完成理賠審核與給付
待所有資料及程序完成、肇責明確後，保險公司便會撥付理賠金。若車輛受損至全損（實際全損或推定全損），也可能選擇由保險公司折算現金理賠。
賠案結案
車主或對方收取賠償金後，結束該筆出險記錄。
五、常見險種與出險後如何理賠
1. 強制汽車責任險
- 政府規定必保，用於保障第三人（受害者）的傷亡醫療費用。
- 僅賠「人身傷亡」部分，不包含車損財損。
- 肇事後無論自身是否有過失，只要事故造成他人傷亡，都可申請強制險賠償。
2. 第三人責任險
- 補足強制險不足而需支付高額賠償金時的「人身與財損」保障。
- 發生事故，對造的車損、人傷、死亡的賠償，第三人責任險都能給付。
- 保額可依需求做不同層級配置（如 200 萬、500 萬、1,000 萬），也可加投超額責任險。
3. 車體損失險（甲、乙、丙式）
- 甲式車體險：保障最完整，除了車碰撞、車碰物、火災、爆炸等，還包含「第三人非善意行為」和「不明原因」。
- 乙式車體險：承保車碰車、車碰物、傾覆、火災、爆炸、閃電、拋擲物/墜落物等，一般認為CP值高，適合新手駕駛。
- 丙式車體險：只承保「車對車事故」，保障範圍相對較小，保費最低。
甲、乙、丙式車體險對照表
| 項目 | 甲式車體險 | 乙式車體險 | 丙式車體險 |
|---|---|---|---|
| 保障範圍 | 車碰車、車碰物、火災、爆炸、閃電等＋不明原因、第三人惡意行為 | 車碰車、車碰物、火災、爆炸、閃電、拋擲/墜落物 | 僅承保車碰車事故 |
| 保費 | 相對最高 | 中間水平 | 最低 |
| 適合族群 | 高級車款、非常重視車況者 | 一般5年內新車、CP值取向 | 駕駛老手或車齡較高 |
| 優點 | 保障全面 | 價格與保障兼顧 | 保費便宜 |
| 缺點 | 保費高 | 不明原因車損無法理賠 | 僅限車對車 |
4. 竊盜損失保險
- 承保汽車被竊時的損失，須警方確認失竊並開立失竊證明。
- 若因竊盜而導致車內物品遺失，多數情況下不屬於車險理賠範圍。
六、出險申請過程中需要注意的三大重點
- 不可自行私了或不報警
- 即使碰撞小、對方看似無意追究，也應該保留現場、報警做紀錄。
- 一旦日後對方反悔或試圖索賠，沒有警方筆錄將難以證明當初事故情況。
- 有人傷亡請保留現場
- 無人受傷、車輛可移時，要先標記位置後再拍照、移車；若有人受傷或死亡，切勿任意移車。
- 違反《道路交通管理處罰條例》規定，可能被罰款 3,000～9,000 元不等。
- 勿私下和解金額
- 保險公司可能不認可私下和解金額，若超過保險公司核定理賠範圍，車主需自行吸收差額。
- 建議由保險公司人員協助談和解，以符合法定程序並確保自身權益。
出險（報案）常見問題
發生車禍後沒有馬上報警，事後能不能補出險？
原則上可事後提出申請，但若無現場紀錄或警方證明文件，保險公司會面臨釐清困難。容易因證據不足導致拒賠或減少賠償金額。
出險一定會導致隔年保費變貴嗎？
不一定。若你沒有肇事責任，或肇事責任全部在對方，保費並不會被加費。但若經判定有全責或部分肇責，且反映保戶有肇事率上升的情況，理賠紀錄則可能影響下年保費。
若只投保強制險，發生事故我還能得到什麼賠償？
強制險只賠他人的傷亡。不包含自己愛車的維修費用，也無法支付對方的車損財損超過強制險上限部分。因此建議至少要搭配第三人責任險、車體險才能更完善。
我不是車主，但車主同意我駕駛他的車，出險誰負責？
車險理賠通常以「車」為主體，但保險公司可能行使「代位求償權」，向實際汽車駕駛人追償。有些保險商品可加保「車體損失許可使用免追償附加條款」，避免車借給他人時的後續追償風險。
出險後何時可以開始修車？
不管肇事責任是否釐清，只要警察與保險公司到場查勘、照片與現場資料備齊後，即可進廠維修。若投保車體險，可先行修車再由保險公司依據約定理賠。
總結
「出險」並非洪水猛獸，懂得「正確處理車禍」與「合理使用保險權益」，不僅能省時省力，還能保障自己的財產與安全。
- 第一步：發生事故先報警，並通知保險公司。
- 第二步：依照「放、撥、劃、移、等」流程，充分蒐證並確保現場安全。
- 第三步：請保險公司協助整理資料、談判和解，或支援修車。
- 第四步：釐清肇事責任，確保自己維權立場，也為下一年保費增減提供依據。
若想避免「因怕加費而不敢出險」，最根本的方法就是養成安全駕駛習慣，特別是對於新手駕駛及年輕人，遵守交通規則，降低事故發生率。畢竟遵紀守法的駕駛人，才能在「肇事加減費機制」中得到減費獎勵，讓用車生活更輕鬆、更有保障。祝大家都能行車平安，一旦真正需要「出險」，也能在正確流程與保險公司協助下順利解決！
