自 2020 年樂天 銀行於台灣成為首家成立的純網路銀行（純網銀）以來，台灣的數位金融市場便更加活躍。純網銀不需要實體分行，所有業務均可透過線上完成，使得「樂天信貸」成為有資金需求者相當方便的選項。除了免去跑銀行的麻煩，也常常能提供相對優惠的利率與靈活的審核方式。
爲了避免讀者落入網路行銷的圈套，本篇文章將為您詳盡整理樂天信貸最新的貸款方案、申請資格、審核重點與常見問題，協助您一次掌握樂天信用貸款（以下簡稱「樂天信貸」）的所有重點資訊。若您正在考慮申辦樂天信貸，或正在比較各家銀行的信貸方案，請務必耐心閱讀以下詳細內容。
1. 樂天信貸方案介紹
1.1 何謂樂天信貸？
樂天信貸是樂天國際銀行所推出的個人信用貸款產品，最大特色為免提供擔保品及無須保人，銀行主要透過申請人的收入證明與信用紀錄進行審查。由於樂天國際銀行屬於純網銀，整個流程可以在手機或網路上完成，不需前往實體分行。此種服務對於工作時間不固定、或不方便親臨銀行的人特別具吸引力。
此外，對於經常關注銀行貸款或銀行信貸的人而言，也會在意貸款年利率是否具有競爭力。樂天信貸在能力綜合評估後，可能提供相當不錯的條件。
1.2 樂天信貸種類
樂天國際銀行目前提供四大類信貸方案，分別為：
樂天貸（分期型）
- 採用一段式利率，核定貸款金額后一次撥款，之後以固定期數（本息均攤）償還。
- 2023-2025 年期間多次推出優惠利率促銷，最低可達 2.08% 起，亦曾推出 1.97%、2.12% 起等不同優惠檔次，實際利率仍需視個人條件及銀行公告而定。
- 貸款額度最高可達 500 萬元，還款期數最長 7 年（共84期）。
- 一般開辦費設定約新臺幣 6,000 元，但常見促銷期間則可能降至數百元或免開辦費，，需留意當期活動專案。
樂天貸（循環型）
- 採用「隨借隨還」方式，在銀行核定的額度（最高 100 萬元）之內，您可重複動用資金。
- 貸款利率通常相較分期型略高，部分方案為 3.08% 起，也有可能因個人信用狀況而有 2.97% 或更高的區間利率，屬機動利率形式。
- 無固定還款期數，能在核定額度內靈活取用，但需注意機動計息機制，且銀行通常會對期金或最低還款金額做規範。
- 一般會收取帳戶管理費或開辦費，如 1,000 元。
樂天電能貸
- 專門針對電動車車主設計的信貸產品，若您在 2022/06/01 之後有購買純電動車，且年收入達到一定門檻（如 120 萬元以上），便可申請此方案。
- 利率通常相當優惠，可低至 2.05% 起，最高貸款額度 500 萬元。
- 可免手續費及免設定費，對於有電動車或正在考慮電動車貸款的族群非常划算。
2. 樂天信貸利率與額度
下表整理了樂天貸（分期型）、樂天電能貸與樂天貸（循環型）三款主流方案的基本資訊，實際利率、開辦費和額度會隨促銷期間或個人審核條件而變動，下表僅作參考：
| 產品名稱 | 利率（年息） | 總費用年百分率（APR） | 最高額度 | 最長還款年限 | 手續費 / 開辦費 | 提前清償違約金 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 樂天貸（分期型） | 2.08% 起(註1) | 2.10%～(註1) | 500 萬元 | 7 年（84 期） | 666 元～6,000 元(視優惠而定) | • 第 1～12 期：2% • 第 13～24 期：1% |
| 樂天電能貸 | 2.05% 起(註1) | 2.05% 起 | 500 萬元 | 7 年（84 期） | 通常免開辦費、免設定費 | 依合約規定 |
| 樂天貸（循環型） | 3.08% 起(註2) | 3.08% 起(註2) | 100 萬元 | 無固定期限（隨借隨還） | 1,000 元帳戶管理費（常見設定） | 無明定提前清償違約金 |
- (註1) 市面上或官方活動曾出現「最低 1.59%」、「最低 1.97%」、「最低 2.12%」等不同促銷利率，建議以實際申請時的銀行官方公告為準。
- (註2) 循環型貸款利率區間較分期型彈性大，可能因個人信用條件而增減。
整體而言，純網銀的營運成本相對較低，加上樂天國際銀行積極拓展客群，因此利率與手續費常具市場競爭力。但申請人能否獲得最低年利率，仍取決於工作收入、信用紀錄以及整體負債狀況。如果想與其他銀行或line bank等純網銀進行比較，也可多加參考各家貸款產品。
3. 樂天信貸申請條件與審核重點
3.1 基本申請條件
- 年滿 20 歲：申貸人須為中華民國法律成年者，一般上限為 65～70 歲之間（實際以銀行規範為主）。
- 有穩定工作或收入來源：最常見的為受雇之上班族、固定薪人員或公職人員，也包含自營商及老闆等。
- 信用狀況良好：包括信用卡使用紀錄正常、無連續逾期繳款、無重大信用瑕疵，以及近一年聯徵次數未過高（具體標準視銀行內規）。
這些基本要素即屬於最初步的貸款條件與授信條件，也是您提出申貸條件時銀行會先確認的部分。
3.2 工作年資與收入條件
- 工作年資超過半年以上：若您的工作穩定度高，銀行對於風險認定會較低，可能有助於爭取到更好利率或更高額度。
- 收入條件：年收入 50～100 萬元區間者，有機會獲得 2% 左右或更低的優惠利率；若年收入超過 120 萬元，甚至可能拿到更具吸引力的條件（特別是電能貸方案）。
3.3 財力證明文件的重要性
由於樂天信貸初步審核多仰賴 AI 系統，系統會依據您上傳的財力證明來評分。如果證明不足，或文件遺漏，可能造成核貸失敗或利率上調。建議盡量備齊以下文件（依個人職業型態略有不同）：
固定薪上班族
- 最近 3 個月的薪轉證明或網銀交易明細
- 最近 1 年之綜合所得稅額證明書
- 最近 1 年扣繳憑單
- 健保快易通 App 投保資訊截圖等
獎金制人員
- 最近 6 個月的撥薪存摺
- 最近 1 年之綜所稅額證明書與扣繳憑單
- 健保快易通 App 投保資訊截圖等
負責人／自營商
- 最近 1 年的綜所稅額證明書
- 近 6 個月的 401／403／405 營業稅單
其他職業（投資者）
- 最近 1 年的綜所稅額證明書
- 本人名下持有超過 2 個月的存摺
- 近一期基金或股票對帳單等
若您擁有房屋或土地所有權狀，也可一併提供，增加銀行對您資產雄厚度的信任度。
4. 樂天信貸從申請到撥款的流程
信貸申請流程：
- 線上身份驗證
- 準備好雙證件（身分證及第二證件，如駕照、健保卡等）及「他行臨櫃開立之帳號」以利驗證。
- 若您尚未於樂天國際銀行開戶，也可在同一流程中一次辦理，手機拍照、上傳身分證正反面，即可完成數位帳戶開戶。
- 額度利率評估報價
- 系統根據您輸入的個人資料與工作條件等，給予初步試算，包含可貸額度、預估利率、開辦費等。
- 正式填寫申請表、上傳財力證明
- 務必確認上傳檔案完整清晰，比如薪轉存摺封面與內頁、稅單、投保資訊截圖等。
- 線上對保與簽訂契約
- 審核通過後，銀行通常會打電話照會或使用線上視訊溝通。
- 接著透過數位簽名方式與銀行簽訂貸款合約。
- 資金撥款
- 合約完成後，款項最快 1～2 個工作天即可撥入您指定的帳戶（可選擇樂天帳戶或他行帳戶）。
核貸進度查詢：
若想知道自己的案件是否已完成審核，可進入樂天國際銀行 App，點選app主頁「貸款」→「貸款進度查詢」。當案件審核變動時，通常也會有簡訊或電子郵件通知。
審核與撥款所需時間：
- 審核時間：通常只要資料齊全，最快 1～2 個工作天就能完成。若文件缺漏或需要補件，則會延長。
- 撥款時間：核貸後 1～2 個工作天可撥款，有些申請人在上午完成對保，下午即核貸通過，隔天就收到款項。
對於有急用需求的人而言，樂天信貸相較傳統實體銀行的三天到一週審核期，顯得更快速高效。
5. 樂天信貸優缺點分析
優點
- 線上化申辦，方便省時：純網銀信貸，不用跑銀行分行，照會與對保也能以電話或視訊完成，節省通勤及排隊時間。
- 審核速度快：由 AI 輔助初審，在資料齊全的情況下，可在 1～2 個工作天內獲得核貸結果，且撥款迅速。
- 利率具市場競爭力：由於純網銀營運成本較低，加上新進市場、積極搶客，樂天信貸常在促銷期釋出相當優惠的利率或開辦費折扣。部分專案利率相比傳統銀行更具優勢。
- 門檻相對彈性：即使信用評分不算太高，只要收入和財力能證明還款能力，仍有機會獲得核貸。
缺點
- 無實體分行：遇到較複雜的申請情形或需要面對面洽談時，純網銀無法提供傳統銀行那種「一對一」的實體諮詢。
- 部分方案綁約時間較長：有些貸款案綁約期長達 2 年，若在此期間提前清償需支付違約金。對未來有可能想整合貸款、或提前還清者而言需衡量。
- 方案設定相對制式：純網銀大多採標準化流程，若想要彈性調整額度、利率或增修條件，可能較缺乏「專人客製」協助，必要時需重新送件。
6. 申請樂天信貸的 3 大注意事項
需先開立樂天國際銀行帳戶
申貸前若尚未開戶，可在線上一次完成開戶與貸款申請。記得準備好證件與他行帳戶佐證。
文件要齊全且清晰
由於初審依賴 AI，若影像不清或資訊不足，審核可能卡關。建議一次上傳能證明您財務實力的所有相關文件，作為標準計算範例依據。
簽約前仔細閱讀合約內容
確認是否有綁約期、開辦費、提前清償違約金、還款方式及利率計算模式等，避免後續產生糾紛或額外費用。同時也可留意未來儲利率指數或機動利率條款是否會對利率造成浮動。
7. 常見問題
Q1：樂天信貸最低利率是多少？
樂天信貸常見利率起始值有 1.59%、1.97%、2.05%、2.08% 等檔次，實際仍視銀行最新活動及個人條件而定。若您年收入較高、信用狀況佳、負債比低，越有機會拿到優惠年利率。同時，若遇到特別的專案內容或活動專案，利率可能更具吸引力。
Q2：申請樂天信貸需要保證人或擔保品嗎？
不需要。樂天信貸是信用貸款，核貸與否主要取決於申請人的還款能力與信用評分，毋須他人擔保或提供不動產擔保。
Q3：樂天信貸要多久才能撥款？
只要文件備齊、無須補件，常見情形下 1～2 個工作天即可完成審核並撥款。有使用者反映最快上午申請、下午核貸，隔天就收款，速度相當快。
Q4：可以使用樂天信貸進行債務整合嗎？
若您已有其他負債（例如信用卡循環利息或其他信貸），需要以新貸款來償還舊債，理論上是可行的。但前提是您的總金額與負債比不可過高，且銀行會評估您是否有過度借貸的風險；建議您在送件前先評估信用分數與還款能力。
Q5：我沒有樂天帳戶，可以申請樂天信貸嗎？
可以。在申請樂天信貸的同時，您可以於線上流程中直接辦理開戶，無須另外到其他實體分行。整個流程僅需透過手機拍照或上傳身分證件即可。
Q6：樂天電能貸與一般分期型信貸有何不同？
樂天電能貸是專門針對電動車車主推出的方案，若您在 2022/06/01 後購買純電動車，並符合銀行規定的年收入門檻，即能申請此方案，利率可能更低、且通常免設定費與手續費。此種貸款專案屬於定向性，更適合特定人群。
Q7：若我要提前還款，會有違約金嗎？
若您的信貸方案有「限制清償期間」，通常 1～2 年內提前清償需支付 1%～2% 的違約金。簽約前請留意合約條款。
總結
樂天信貸之所以吸引人，主要是因為純網銀模式帶來的「方便快速」與「利率誘因」。許多人擔心樂天信貸好過嗎，但只要您收入穩定、信用狀況正常，準備齊全的財力證明文件，通常就能順利貸到所需金額，且核貸速度也相當快。對於急需資金周轉或不想跑銀行的人而言，樂天信貸確實是一個值得考慮的好選擇。
不過，同時也要衡量自身未來的資金規劃，檢視合約是否存在 2 年或更久的限制清償期，以及需支付多少違約金。如果您對貸款整合、提前還款或個人化彈性需求很高，建議多比較幾家銀行或貸款平台，再做最適合自己的決定。