軍人貸款可以貸款多少？申請條件、利率比較與常見問題一次看

對多數現役職業軍人而言(包含國軍官士兵、約聘僱人員)，薪資收入穩定、工作環境特殊，因此在銀行端評估上違約風險通常較低，往往能享有利率較一般民間貸款優惠的「軍人貸款」。然而，軍貸方案仍有諸多申請限制與差異，如貸款利率、最高額度、年限以及必須透過軍中財務單位申辦等等。

本篇文章將一次為你整理包含各階級可核貸範圍、如何申請與注意事項，並比較主要銀行的軍人貸款方案，協助國軍弟兄姊妹及約聘人員找到適合的專案，減少多家銀行奔波的時間，快速滿足資金需求。

軍人貸款是什麼？

軍人貸款是各家銀行針對「國軍現役官、士、兵，以及由國防部發薪之約聘僱人員」所推出的專案貸款，國軍貸款也被歸類為軍公教貸款的一種。與一般銀行貸款相比，軍人貸款具有以下特色：

利率優惠

一般上班族的信用貸款利率多半落在5%～7%以上，軍人貸款利率通常在2%～4%起，能大幅降低借款人的利息支出。

免手續費

多數專案軍貸免收開辦費、信用查詢費、帳管費等，可省下數千到上萬元不等的申請成本。

由薪餉代扣

每月本息直接由薪資扣繳，省去自行繳款的手續與風險，減少逾期的機率。

需要透過軍中財務單位申請

欲申請軍人貸款，通常需準備好資料後送至「國軍同袍儲蓄會」或各地區財務處／組軍儲櫃台，由其協助轉介至承貸銀行；若自行前往銀行申請，則僅能以一般貸款辦理，無法享有軍貸優惠。

各階級軍人貸款可貸額度與常見限制

軍公教信用貸款無論是現職軍官、士官、兵級或國防部旗下軍公教員工、公營事業編制內員工及約聘僱人員，都能提出申請，但每階級對應的額度、還款年限、利率仍有相當差異。以下列出幾點常見限制：

貸款額度依軍階而異

以多數公股銀行為例，將官級最高可達200萬元，校官級可到80萬～120萬元，尉官級大約60萬～80萬元上下，士官、士兵、約聘僱人員通常只核貸30萬～60萬元，部分銀行甚至只給20萬～40萬元。

服役期限關係到年限

多家銀行明定「還款期間不可超過剩餘服役時間」。若服役期只剩一年或不足一年，銀行會大幅縮減可貸金額或可能直接婉拒貸款。
以臺灣銀行、合作金庫為例，校官級最長可到7年，尉官級一般為5年，志願役士官若未滿10年年資，有些銀行只准貸2～4年不等。

信用狀況仍是關鍵

雖免收徵信費，但銀行仍會進行征信查核，若有逾期、呆帳或負債比過高，仍可能導致核貸利率提高或遭到婉拒。

薪資代扣

承貸銀行與財務組協調後，每月貸款金額將從軍人薪餉自動扣繳，雖然方便，若欲保留隱私、避免同袍知情，則較難完全避開，除非改走一般貸款管道。

四家常見軍人貸款銀行的信貸方案比較

下列整合幾家常見承貸銀行的軍貸方案。由於各銀行對官階、工作年資的信貸利率、貸款額度與上限稍有差異，表格僅供參考，實際以銀行公告及最終核定為準。

銀行名稱	貸款利率	可貸年期	貸款額度	開辦費
合作金庫(軍人貸款)	– 校級以上：2.157% 起 – 尉官級、約聘：2.175% 起 – 志願役士官／士兵等特殊職別：3.225% 起	– 校級以上最長7年 – 尉官以下最長5年	– 將官：最高200萬 – 校官：最高100萬 – 尉官：最高60萬 – 士官、兵、約聘：最高30萬	0元
臺灣銀行(國軍優惠方案)	2.789% ～ 3.639% 起	– 校官最長7年 – 尉官最長5年 – 士官最長4年 (任官滿10年可望加長) – 約聘人員最長5年(須至少連續服務滿一年以上)	– 將官：最高200萬 – 校官：最高120萬 – 尉官：最高80萬 – 士官、兵、約聘：最高60萬	0元
土地銀行(軍人貸款)	約 2.157% ～ 3.764% 起(參考中華郵政股份有限公司依郵儲利率浮動計息或行庫內部指數浮動)	– 校級以上可至7年 – 尉官、士官原則上2～5年	– 校級最高80萬～100萬 – 尉官、士官最高60萬～80萬 – 部分士兵級：最高20萬～40萬	0元或票信費100元左右 (依實際規定)
台新銀行(軍人貸款)	– 尉官級以上：2.175% 起 – 志願役士官、士兵及義務役官士兵：4.48% 起 – 汽車貸款另有2.99% 起	一般最長5～7年 (視軍階而定)	最高月薪22倍或依軍階核定，上限約60萬～200萬元	不一定，部分費用依實際審核

提示： 上表內利率、額度等資訊會因銀行政策、申貸人信用情況浮動，表中僅列出起始的利率與大致額度上限，實際需以銀行最新公告機動利率浮動計息為準。

軍人貸款申請流程

申請軍貸的流程，與一般信用貸款不同，必須先由軍中財務單位接洽，再交由銀行承辦。以下為申請流程五大步驟：

準備文件

身分證、軍人身分證或服務證正反面影本
近3個月其中1個月薪餉單
兵籍資料或人事文令（佐證現職與剩餘役期）
戶口名簿或戶籍謄本影本
可能需附上其他財力證明，例如所得扣繳憑單

下載並填寫申請書

前往「國軍同袍儲蓄會」網站或各地軍財務組窗口領取／下載貸款申請文件。
根據自身軍階與所選銀行方案填寫申請資料。

送件至各地財務處或組軍儲櫃台

將上述文件與填寫完畢的表單送至國軍財務單位，由他們轉介至銀行。
辦理「薪餉代扣」或其他聲明事項。

銀行審核與照會

銀行收到文件後，會進行聯徵調查及電話照會，評估貸款額度與利率。
約需3～7個工作天，若資料齊全、信用良好者可更快。

對保與簽約撥款

通知核貸成功後，依銀行安排至分行或軍方部門對保並簽訂貸款契約，完成後銀行撥款至指定帳戶。
確認每月由薪資代扣，避免逾期。

申請軍貸注意事項

額度有限，可能無法一次滿足需求

多數銀行對士官、兵級或約聘僱人員僅提供30萬～60萬元，若需大額資金(如購屋裝潢、頭期款)，可能仍需再申請第二筆貸款，或考慮一般信用貸款。

不可同時多頭申請過多

銀行在徵信時若發現你已向其他銀行申貸，會擔憂違約風險加大，審核更嚴苛。

年限受限於剩餘服役期

若服役期限不足2年，銀行常會下降可貸金額或限縮貸款期限。

信用紀錄仍會嚴格審核

雖名為「專案軍貸」，但聯徵分數、繳款紀錄、債務比率仍會影響核貸結果與利率高低。

軍貸 vs. 一般貸款該如何選擇？

軍貸優勢：

低利率、免手續費：月付金較輕，省下大筆成本。
薪餉直接代扣：降低忘記繳款的風險。

軍貸缺點：

額度有限：士官、兵級通常只有30～60萬元上限。
還款年期短：常被限制在2～5年左右，月付壓力相對較大。
申請隱私度較低：需透過軍中財務單位辦理，可能不想讓同袍知情者會感到不便。

一般貸款優勢：

額度彈性大：許多銀行的信用貸款額度上看數百萬。
年限可到5～7年甚至更長：若信用優良，還有機會拿到不輸軍貸的低利率。
保有隱私：無須透過軍方通路或薪餉代扣。

一般貸款缺點：

相對利率可能較軍貸高。
需要支付開辦費、徵信費：約莫3,000～9,000元不等。

建議： 若需少額度、短年期，可優先考慮軍貸；若需要更高額度或保密申請，可規劃「一筆軍貸＋一筆一般貸款」的搭配，或只使用一般的貸款。

成功申貸三步驟

計算實際資金缺口

確定需求金額、是否裝潢、買車、投資或週轉等，一次評估避免多頭申請。

比對軍貸與一般貸款

建議先比較軍貸利率、可貸金額與一般銀行信貸，仔細計算總費用年百分率（APR）、每月還款額。

確保負債比合理

月付金最好不要超過月薪的1/3，累積良好信用紀錄，增加核貸成功機率。

軍人貸款常見問題

Q1：申請軍貸有哪些資格要求？

申請軍貸需是現役軍官、士官、兵級、約聘僱人員等(編制內軍公教人員)，且信用狀況正常，沒有嚴重逾期或呆帳，並須有足夠的役期可供還款。通常義務役役期未到期者不適用。

Q2：軍人貸款利率能有多低？

軍人貸款的年利率通常介於 2%～4%，軍階越高、信用狀況越好，利率越低，部分校官或將官級可享受低至約 2.1%～2.3% 左右的優惠利率。

Q3：貸款額度可以到多少？

軍貸的貸款額度最高可達 200 萬元（將官級），校官級通常介於 80～120 萬元，尉官約為 60 萬元，而士官與士兵則大約可貸 30～60 萬元左右。實際核貸會根據個人負債比與剩餘役期評估。

Q4：可以只讓銀行知道，不讓單位或同袍知道嗎？

軍貸申請文件需要經過財務單位轉交銀行，雖不會呈報主官，但財務單位或組軍儲櫃台人員可能會知道申貸事實。若非常注重隱私，建議改為申請一般的金融機構貸款，例如永豐銀行或渣打銀行等。

Q5：軍貸申請時間要多久？

軍貸申請流程約需 3～7 個工作天，從文件交由財務單位、銀行進行審核、照會，到最終撥款完成，若文件齊全，可加速完成。

Q6：軍公教信貸可以提前還款嗎？

一般來說，多數軍貸沒有綁約限制，提前還款通常不需支付違約金，但各銀行情況可能不同，建議事先確認相關規定。

Q7：如果銀行審核不通過，還有其他方式嗎？

若軍貸未通過，可考慮改以房屋貸款或汽車貸款，申請房貸利率低的擔保品貸款，或是轉而申請一般的信用貸款，只要信用良好也可能取得優惠利率。

總結

軍人貸款對現役國軍官士兵及約聘僱人員來說，絕對是一個省息又貼心的資金選擇。然而，軍貸專案在利率、額度和年限上都有相對應限制：士官或士兵級一般只能核貸30萬～60萬元，且年限必須符合剩餘役期；同時，若對於保密性要求較高，不想讓同袍或軍中財務單位知情，則需改走一般信貸的渠道。

在實務上，若資金需求較大，也可考慮「軍貸＋一般貸款」並行，一方面享受軍貸利率的優勢，另一方面則藉由一般信貸補足額度。最終仍需量力而為，詳細規劃自己的債務比例和月付額度，才不會因一時借款錯估，造成未來的還款壓力或信用問題。希望本篇整理的資訊能協助各位軍中弟兄姊妹或約聘人員，快速瞭解軍人貸款的申請要領與核貸秘訣，順利取得所需資金。祝融資順利，早日完成目標！