一次搞懂車貸結清！利息怎麼省、違約金怎麼避？

「車貸結清」是指借款人清償完車貸本金及相關剩餘款項後，正式解除貸款合約。無論是正常到期結清或提前結清，都需要留意違約金、利息計算方式及動保設定解除程序等環節。若能在結清前做好功課，便能降低成本與風險，讓財務管理更加靈活。

本篇文章將詳細介紹車貸結清的方式、試算、流程、注意事項以及常見問題，協助讀者一次掌握所有細節，若您正考慮申辦車貸或已經擁有車輛貸款，希望內容能幫助到你。

一、什麼是車貸結清？

車貸結清，簡單來說就是「償還剩餘本金及其附帶費用，確保完全終止貸款契約書」。在繳清的同時，貸款方可以向銀行或融資公司申請清償證明，並辦理車籍過戶或抵押權塗銷。一般而言，車貸結清分為以下兩大類型：

正常到期結清

• 依約逐月攤還，到最後一期自動結清。
• 一般不需要額外違約金，流程相對單純。
• 適合資金規劃穩定、不急著結清貸款的車主。

提前結清

• 在貸款尚未到期之前，一次付清剩餘本金、可能的違約金及其他費用。
• 可以節省後續利息支出，但需考慮違約金的金額。
• 適合希望減少利息，或需快速解除貸款的車主。

二、車貸提前結清的優缺點

優點

1. 減少利息支出
   提前清償後，不再支付後續利息；對於仍有較多期數未繳的情形，省下的利息金額相對可觀。
2. 解除貸款負擔
   沒了車貸壓力，財務靈活度提高，可把資金轉移到其他投資或用途上。
3. 提高信用評分
   在合約有效期內，提前還款屬於良好償債紀錄，有助於個人信用評分上升。
4. 快速過戶或買賣
   車貸結清後，不再有抵押權設定，若要轉讓或出售車輛，程序會更便利。

缺點

1. 可能需支付提前清償違約金
   多數銀行或融資公司都會在綁約期（如12期或20期）內收取剩餘本金1%～3%，甚至更高的違約金。
2. 一次性支付大筆資金
   若資金無法充分準備，可能因此影響其他財務規劃或營運周轉。
3. 已繳大部分利息的狀況下，節省幅度有限
   在貸款後期結清，能減少的利息或許不多，需衡量是否「划算」。

三、車貸提前結清試算

1. 應繳總額計算

要精準計算提前結清金額，需確認以下項目：

剩餘本金：

• 向原貸款銀行或融資公司查詢。
• 有些業者提供線上查詢或App，能立即查看剩餘本金。

可減免利息：

• 若採「等額本息」，尚未繳納的利息可有部分減免；
• 若採「等額本金」，利息一般隨期數逐漸下降，可減免空間通常更大。

違約金或手續費：

• 依公司規定，可能是剩餘本金的1%～3%，也有高至12%的案例。
• 有部分貸款公司會收3%的「服務費」，或允許繳到20期再結清以免違約金。

最終應繳總額：

• 若無需違約金：

  應繳總額 = 剩餘本金 − 可減免利息

• 若需違約金：

  應繳總額 = 剩餘本金 − 可減免利息 + 違約金

2. 常見貸款公司綁約規則與結清方式

以下整理常見的融資公司結清方法（僅示意）：

注意：並非所有融資公司都提供「補繳到20期免違約金」的方式，有些公司規定未繳滿20期時，只能直接付違約金。

3. 實際案例試算方式

假設：

• 原貸款：50 萬元，總期數36期，月付15,784元
• 已繳：12期，年利率8.5%
• 剩餘本金：34.72 萬元
• 違約金：12%

方案A：直接結清

結清金額 = 剩餘本金 + (剩餘本金 × 違約金比例)

347,233 + (347,233 × 12%) = 347,233 + 41,668 = 388,901

方案B：補繳到20期再結清

• 第20期剩餘本金：23.79 萬元
• 補8期月付金：15,784 × 8 = 126,272
• 服務費：23.79萬 × 3% = 7,138

結清金額 = 237,957 + 126,272 + 7,139 = 371,368

由此可看出，方案B（補到20期）較方案A便宜。實際情況需與貸款公司確認各數值細節後再行試算。

四、車貸結清申請流程

1. 向貸款機構提出申請
   • 先了解剩餘本金、費用及違約金規定。
   • 一定要多詢問前後幾天的「結清總金額」，以防當日匯款有延誤，每多一天費用都不一樣。
2. 確認應繳款項

   比較「一次付違約金」或「補繳期數」的總費用，選擇較划算的方式。

3. 支付款項

   匯款至指定帳戶並保留單據，事後再聯繫銀行/融資公司，確保款項到帳。若使用網路銀行轉帳，也請確認入帳時間，避免逾期。

4. 取得車貸結清證明

   這是保障自身權益的重要文件，必須妥善保存。如果之後要辦理清償車貸相關事宜，也能快速提供佐證。

5. 辦理車輛過戶或動保設定塗銷

   結清完成後，若仍顯示有動產設定，需持身分證、行照、結清證明等文件至監理站申請解除設定。若有土地抵押權或其他擔保品，也需一併確認是否解除，以及取得權利證明書。

五、車貸結清過戶，該如何完成車籍變更？

1. 取得結清證明

   車貸公司會寄或當面交付申請人，證明貸款已完清。

2. 監理站辦理動保塗銷

   攜帶結清證明、身分證、印章、行照到監理站進行抵押權塗銷。如有同意書或委託書需求，請依規定準備。

3. 更新車籍資料

   塗銷後，車主欄位最終由自己或新車主取得完整所有權，車輛才算完成正式過戶。也別忘了檢查保險公司是否需更新資料，以確保投保資訊正確無誤。

六、車貸結清證明：為何重要？

• 保障個人信用：避免日後銀行仍將貸款視為「未繳清」。
• 轉貸或增貸依據：許多新貸款機構要求提供舊貸款清償證明，以確認負債狀況。
• 過戶辦理依據：解除抵押權設定時，結清證明是必備文件。

貼心提醒：若結清證明不慎遺失，可向原貸款公司補發，但建議一開始就安全保存。未來如想辦理房貸或其他融資，也能提供更完整的財務證明。

七、是否該提前將車貸結清？

• 確定資金無虞：提前結清須一次付清剩餘款，如此會不會影響其他重要開支？
• 計算違約金 vs. 節省利息：若違約金遠高於可省下的利息費用，則提早還款不一定划算。
• 財務規劃與信用管理：有時減少一筆貸款有助於負債比的改善，對日後申請其他貸款或信用卡也更具優勢。

八、小額車貸方案推薦

以下提供部分融資機構的小額貸款資訊，若讀者需要周轉資金，亦可作為參考：

上述利率及方案條件會因市場或申貸人條件不同而有差異，實際以各機構審核結果為準。

常見問題

Q1. 提前結清車貸需要支付違約金嗎？

是的，多數融資公司在綁約期（如12期或20期）內提前結清，都會收取違約金，通常為剩餘本金1%～3%，部分可能高達12%。

Q2. 如何查詢車貸剩餘本金？

可透過銀行或融資公司的官網、手機App或客服專線查詢，客戶亦可親臨分行索取詳細清單。

Q3. 車貸結清後多久可以拿到結清證明？

貸款公司在確認款項已到帳後，一般需2～7個工作天內寄出或製作完成。若逾期未收到，可主動聯繫貸款公司。

Q4. 提前還款可以減少多少利息？

如果是「等額本金」，隨本金遞減利息同降，省息效果會較明顯；「等額本息」則因利息在前期占比高，可能節省有限，要試算後才能得知確切繳款金額。

Q5. 車貸結清後需要自行通知監理站辦過戶嗎？

若有動產抵押權設定，需完成塗銷手續才算正式結清。有些貸款公司會協助辦理，建議親自或上網查詢是否已完成抵押塗銷，以確保未來買賣或轉讓不受影響。

Q6. 「提前結清」與「強制結清」是一樣的概念嗎？

不一樣。前者是借款人主動把貸款還清；後者則因借款人逾期未繳，導致貸款公司強制回收或法院執行，對信用紀錄不利。

Q7. 何時該主動索取清償證明？

建議在最後一期或提前結清時，即主動向銀行或融資公司要求清償證明，以免後續信用調查或其他申貸發生誤會。

Q8. 「清償證明」和「代償證明」鄉同嗎？

「清償證明」指貸款人自己還清債務；「代償證明」則是由第三方代為清償，但兩者皆可證明債務已結清。

總結

車貸結清不僅代表一段貸款合約的終止，也關乎個人信用與車輛完整所有權的歸屬。無論是正常到期還款或是提前結清，都應綜合考量「剩餘本金」、「利息支出」與「違約金」來決定哪種方式最划算。此外，辦理結清後須確認「結清證明」及「抵押權塗銷」是否都順利完成，這不僅是對個人權益的保障，也是未來若要買賣車輛或再度申貸時的關鍵依據。

若您正考慮提前結清車貸，建議先試算多個方案、權衡財務狀況、了解綁約期限和違約金費用，再與貸款公司進一步溝通。唯有充分掌握各環節的資訊，才能做出對自己最有利的決策。願本篇指南能幫助您有效管理財務，順利結清車貸！

資料來源

• 車貸結清這樣做最省！最新流程、試算與過戶指南，讓你少花冤枉錢！ – Roo.Cash
• 汽車貸款提前結清試算
• 車貸提前結清真的省！讓專家教您怎麼做！ | 問問貸®