什麼是擔保品貸款？常見類型、申請流程和額度利率解析

本篇文章將詳盡解析擔保品貸款的種類、申請流程及優缺點，幫助讀者做出更明智的財務決策。

擔保品貸款是什麼？

擔保品貸款是一種以高價值資產作為擔保來獲得資金的貸款方式，貸款人需提供具價值的資產，比如房地產、股票、債券或貴重物品作為擔保品，以確保借款機構在貸款者無法償還貸款時，能透過處分該資產來彌補損失。擔保品的價值將影響貸款額度與利率，通常取決於市場需求，確保貸方風險可控，同時提供擔保品貸款服務以滿足貸款類型的多樣化需求。

常見的擔保品貸款有哪些？

擔保品可分為不動產與動產兩大類。不動產擔保品包含房屋、土地等固定資產，具有較高的價值與穩定性；動產擔保品則涵蓋股票、債券、車輛、3C產品等實質物品財產，擁有更強的流動性與靈活性。借款機構通常會根據貸款者的需求以及擔保品的價值等因素，選擇最合適的擔保品貸款方式，以確保資金安全並滿足市場需求。

以下是常見的擔保品貸款種類：

1. 房屋抵押貸款：以房屋作為抵押，貸款額度通常可達房屋鑑價的80%。適合購屋貸款、房屋增貸或需要大額資金融資的借款人。
2. 二胎房貸：適用於已辦理房屋貸款但仍有資金需求的借款人。此類貸款利率通常較高，且銀行會根據房屋剩餘抵押價值核定額度。
3. 土地貸款：以持有的土地作為抵押，可用於購地、建築或資金週轉。貸款額度取決於土地性質（如農地、建地）及地段價值。
4. 汽車貸款：以汽車作為抵押，分為新車貸款和中古車貸款。貸款額度和利率會根據車輛的價值、車齡等因素決定。
5. 機車貸款：以機車作為抵押，貸款額度較小，適合短期小額資金需求。
6. 手機貸款：以高價值手機（如旗艦機型）作為抵押的貸款，適合短期資金需求者，但貸款額度通常較低，且利率較高。
7. 股票質押貸款：以持有的上市櫃股票作為抵押，貸款額度通常為股票市值的60%。適合不想出售股票但需要資金的投資者。
8. 保單借款：以人壽保險單作為抵押，申貸者可在不解約的情況下取得資金。適合需要短期資金且持有保單的借款人。

擔保品貸款優缺點有哪些？

擔保品貸款的優點：

1. 貸款額度較高： 由於有資產作為擔保，金融機構承擔的風險較低，因此通常願意提供較高的貸款金額。
2. 利率較低： 相較於無擔保貸款，擔保品貸款的利率通常較低，這是因為貸款機構在有擔保的情況下風險較小。
3. 審核條件寬鬆： 即使借款人的信用評分不高，但只要提供足夠價值的擔保品，仍有機會獲得貸款。
4. 還款期限彈性： 擔保品貸款通常提供較長的還款期限，讓借款人有更多時間安排資金。

擔保品貸款的缺點：

1. 資產風險： 若無法按時還款，借款人可能失去作為擔保的資產，對個人財務造成重大影響。
2. 手續繁瑣： 申請擔保品貸款需要進行資產評估、抵押登記等手續，流程相對複雜且耗時。
3. 費用增加： 在辦理擔保品貸款時，可能需要支付評估費、手續費等額外費用，增加借款成本。

擔保品貸款條件和申貸流程

透過提供抵押品，借款人能夠提高貸款額度，並享有較低的利率。然而，申請擔保品貸款需符合特定條件，並遵循一定的流程。以下將詳細說明擔保品貸款的申請條件、流程及注意事項。

一、擔保品貸款申請條件

1. 年齡與國籍：申請人須為中華民國國民，且年滿18歲。
2. 擁有擔保品：申請人名下需有可作為擔保的資產，且該資產的所有權歸申請人所有。
3. 信用狀況：擁有良好的信用評分，有助於提高貸款核准的機率。
4. 財力證明：提供穩定的收入證明，如薪資單、扣繳憑單或報稅資料，以證明具備還款能力。

二、擔保品貸款申請流程

1. 準備文件：收集並準備相關文件，包括身分證明、財力證明，以及擔保品的所有權證明。
2. 擔保品評估：金融機構將對擔保品進行評估，以確定其市場價值。
3. 申請與審核：提交貸款申請後，金融機構會審核申請人的信用狀況、還款能力等。
4. 簽訂合約：審核通過後，雙方簽訂貸款合約，並辦理擔保品的抵押權設定。
5. 撥款：完成所有手續後，金融機構將貸款金額撥入申請人指定的帳戶。

三、注意事項

• 聯徵查詢次數：在短期內頻繁申請貸款，導致聯徵查詢次數過多，可能影響貸款核准機率。建議在申請前評估自身條件，避免不必要的申請。
• 擔保品價值波動：某些擔保品（如股票）價值可能隨市場波動，需注意其風險。
• 還款能力評估：在申請貸款前，務必評估自身的還款能力，避免因無法按時還款而導致擔保品被處分。

擔保品貸款利率與額度

相較於無擔保貸款，擔保品貸款通常能夠獲得較高的貸款額度與較低的利率，因為貸款機構在有擔保品的情況下，承擔的風險相對較低。

常見的擔保品類型與其貸款特性：

不動產貸款（房屋、土地）：

• 貸款額度：通常可達不動產評估價值的70%至90%，部分情況下甚至可達110%以上。
• 利率：年利率約在1.3%至4%之間，視個人信用與不動產價值而定。
• 還款期限：一般為20至30年，提供長期還款選擇。
• 適用對象：需要大額資金且擁有房屋或土地的借款人。

動產貸款（汽車、機車）：

• 貸款額度：依車輛評估價值而定，新車約可貸至車價的80%，中古車則視車況與年份而定。
• 利率：
  • 汽車貸款：新車年利率約2.5%至6%，中古車約4.5%至18%。
  • 機車貸款：一般機車年利率約9%至14%，重型機車約8%至15.75%。
• 還款期限：通常為1至7年，貸款期限較短。
• 適用對象：需要中小額資金且擁有車輛的借款人。

其他擔保品貸款（手機、黃金、股票等）：

• 貸款額度：通常較低，依擔保品價值評估。
• 利率：約12%至16%，視擔保品類型與評估價值而定。
• 還款期限：一般為數個月至數年不等。
• 適用對象：需要小額短期資金且擁有上述資產的借款人。

擔保品貸款 vs. 無擔保品貸款：關鍵差異解析

在申請貸款時，主要可以分為「擔保品貸款」與「無擔保品貸款」兩大類。這兩種貸款方式在申請條件、利率、額度等方面皆有所不同，以下整理出兩者的主要差異，幫助你快速掌握重點。

如何選擇適合的貸款方式？

• 適合擔保品貸款的人：若擁有房產或車輛等可作為擔保品的資產，並希望獲得較高額度與較低利率的貸款，擔保品貸款是較好的選擇。
• 適合無擔保品貸款的人：如果沒有可提供的抵押品，但擁有良好的信用紀錄與穩定收入，無擔保品貸款（如信用貸款）能夠提供快速資金周轉，但利率較高，需留意還款能力。

提升無擔保品貸款核准率的關鍵

由於無擔保品貸款主要依靠個人信用與財務狀況進行審核，申請者可透過以下方式提高核貸機率：

1. 維持良好信用紀錄：避免逾期還款或累積過多負債，提升信用評分。
2. 提供穩定收入證明：工作年資長、薪資穩定者較易獲得核准。
3. 降低現有負債比率：減少信用卡欠款或其他貸款，提升銀行對你的還款信心。

選擇合適的貸款方式，能夠有效降低借貸成本並提升資金運用效率。在申請貸款前，建議先評估自身財務狀況與還款能力，以確保資金運用更具彈性與安全性。

關於擔保品貸款的常見問題

1. 擔保品貸款好過嗎？

是的，相較於無擔保品貸款，擔保品貸款因有抵押品作為擔保，銀行承擔的風險較低，因此審核相對寬鬆，過件率也較高。

2. 擔保品貸款會調聯徵嗎？

一般而言，銀行在審核擔保品貸款時會查詢聯徵資料，以評估借款人的信用狀況。然而，某些民間貸款機構可能不會查詢聯徵，具體情況需視貸款機構的政策而定。

3. 擔保品不足貸款金額怎麼辦？

如果您的擔保品價值不足以支應所需的貸款金額，您可以考慮提供其他形式的擔保品，如不動產、車輛或有價證券等，以增加貸款額度。此外，您也可以尋求其他貸款方案，如無擔保品貸款，但需注意其利率可能較高。

4. 擔保品抵押物可以變現嗎？

是的，若借款人無法履行還款義務，貸款機構有權將擔保品出售或拍賣，以彌補貸款損失。因此，提供擔保品時需謹慎考慮自身的還款能力。

5. 銀行擔保品可以是什麼？

銀行接受的擔保品種類多樣，常見的包括：

• 不動產：如房屋、土地等。
• 動產：如汽車、機車等。
• 有價證券：如股票、債券等。
• 其他：如保單、貴金屬等。

具體可接受的擔保品種類和評估標準會因銀行而異，建議在申請貸款前與銀行詳細確認。

6. 擔保品和抵押品有差異嗎？

在金融領域，擔保品和抵押品通常被視為同義詞，均指借款人提供的資產作為貸款的擔保。然而，廣義的擔保品還包括保證人等形式，而狹義的擔保品則專指物的擔保，即抵押品。

7. 沒有抵押品可以貸款嗎？

可以，沒有抵押品的情況下，您可以申請無擔保品貸款，比如民間信用貸款(代書貸款)。此類貸款主要根據您的信用狀況進行審核，對信用良好且有穩定收入的借款人較為適合。然而，無擔保品貸款的利率通常高於擔保品貸款，貸款額度也可能較低。或者你也可以考慮現金卡貸款，目前凱基銀行還有提供現金卡申辦。

總結

擔保品貸款提供借款人以資產換取資金的靈活方式，適用於需要較高額度與較低利率的資金需求者。透過房屋、土地、車輛或股票等資產作為擔保，借款人能夠提高貸款成功率，但同時需承擔無法還款時擔保品被處分的風險。在選擇貸款方案時，應審慎評估自身財務狀況，確保還款能力無虞，以免影響個人信用或資產安全。無論是擔保品貸款或無擔保貸款，合理的財務規劃都是確保資金運用順利的關鍵。

資料來源

• 擔保品貸款種類有哪些？3 分鐘看懂擔保品貸款申請條件與常見利率！ – Roo.Cash
• 擔保品貸款是什麼？押品種類、申請流程、注意事項一次看！ – OK忠訓國際