商品貸是什麼？優缺點、申請條件、流程與常見問題

在台灣的貸款市場中，除了銀行的傳統貸款之外，近年來也興起了多元化的融資選擇，其中「商品貸款」因為申請門檻相對寬鬆、審核速度快，受到許多急需資金周轉者的青睞。這類融資信用貸款的特色，在於可用「購買商品」的名義來貸一筆現金，且審核流程簡化，很多人也因為過件率相對較高，而選擇這類方案來申辦商品貸款。

它又被稱為「萬物貸款」、「家電貸款」等，強調的是「用購買商品的名義」來取得一筆現金，卻不需真正把商品帶回家。究竟商品貸款是什麼？商品貸款好過嗎？該如何申請？是否安全？又有哪些注意事項？本篇將為你帶來超過 2100 字以上的詳細介紹與說明。

什麼是商品貸款？

商品貸款是一種融資公司或民間貸款業者推出的融資貸款方案，主打「名義上購買商品，但實際上不需要真正擁有商品」。舉例來說，若申貸人想小額信貸 10 萬元，融資公司會在流程中以「商品分期購買」的形式協助成功申貸，但最終貸款人拿到現金，並在之後以每期月繳「本利攤還」的方式來償還。這也有別於手機貸款或機車貸款等類型，因為商品貸款不需真的取得實體物品。

為什麼會出現商品貸款？

銀行貸款難度較高：傳統的銀行信用貸款通常需嚴格審核申請人的信用評分、負債比、收入證明等，若信用稍有瑕疵便可能遭到婉拒。
快速取得資金：商品貸款一般無需查銀行聯徵，也不需提供擔保品或保證人（除非信用狀況極度不良），最快甚至可在 1 天內完成審核並撥款。
更彈性的借貸方式：商品貸款申請手續簡化，通常可依據借款人的財務狀況量身訂做期數與商品貸款額度，讓短期周轉需求能得到快速解決。

商品貸款與其他貸款的差異

特色	銀行信用貸款	一般民間小額貸款	商品貸款（融資信貸）
審核單位	銀行	民間或代書	融資公司、上市櫃金融服務等
額度範圍	5萬~數百萬元	1萬~數十萬元	5萬~45萬元 (部分方案可至 50 萬)
是否查看銀行聯徵	需要（嚴格審查）	大多也會查或考慮信用評分	不看銀行聯徵；但半年內同業查詢紀錄會影響核貸
抵押／擔保	不需要，但評分門檻較高	視業者需求，有時需要保人或擔保	不需要實際抵押品，商品只作形式用途
撥款時間	約 3~7 個工作天	1~3 天不等	最快 1 天、最慢約 3 天
利率範圍	1.88% ~ 16%（年利率）	變動較大，多在 10% ~ 20%	約 12% ~ 15%（年利率），月利率約 0.8%~1.3%
申請難度	審核嚴格，條件不佳者不易通過	審核較寬，但要注意非法高利或詐騙	審核寬鬆，有收入即可申請，有瑕疵者亦有機會

從上表可以看出，商品貸款的最大特點包括了「不查銀行聯徵」、「審核快」、「額度約 5~45 萬元」等。也因為審核寬鬆、放貸快速，利率多半會高於銀行，但與部分高利貸款或非法業者相比，商品貸款的年利率依法不能超過 16%，因此相對合法合規。

商品貸款的適用商品與額度

許多人聽到「商品貸款」可能會有疑惑：究竟要買什麼商品？會不會真的需要先付錢把商品買下？事實上，商品貸款時只需填寫購買的「品項名稱」，例如高單價家電、3C 產品、奢侈品（名牌包、名錶）、貴金屬（黃金、白銀、鑽石）等。有些業者甚至稱之為「萬物貸」，因為幾乎各種有價物品都能名義上「買賣」，但最後不需借款人真實拿到該商品。

典型的商品類型

家電 & 3C 電子：冰箱、洗衣機、手機、平板、電腦等。
精品 & 名錶：國際精品包、頂級名錶等奢侈品。
金銀珠寶：黃金飾品、白銀、鑽石、寶石等。
汽機車零配件／重機：若商品價值較高，亦能填寫相關型號。

貸款額度與計算

最低貸款的額度：5 萬元
最高貸款額度：約 45 萬元，一些特殊專案可合併至 50 萬元
額度評估重點：借款人的工作年資、收入證明、信用紀錄（尤其看是否有民間融資或支付命令、異常還款記錄）
注意：半年內若已在其他融資公司辦理過商品貸款，容易被視為「同業多查」，會降低申請核准的機率，或被調降貸款額度。

商品貸款的利率、期數與試算範例

一、利率範圍

年利率：通常在 12% ~ 15% 之間
月利率：約 0.8% ~ 1.3% 左右
高利貸判定：若超過年利率 16%（月利率約 1.33%），即屬違法，切勿與之交易。

二、期數長度

大多數業者可提供 12、18、24、30、36、42 期等，部分可延長至 48 或 50 期。最常見為 12~36 期。選擇較長期數，可以降低每月攤還金額，不過總繳利息會增加；選擇較短期數，雖然月付較高，但能更快結清。

三、試算範例

以下假設月利率為 1%，貸款金額分別為 5 萬、15 萬、30 萬、45 萬，各期數的每月攤還金額約為：

貸款金額 \ 期數	12 期	24 期	36 期	42 期
5 萬元	約 4,386 元/月	約 2,298 元/月	約 1,604 元/月	–
15 萬元	約 13,159 元/月	約 6,894 元/月	約 4,812 元/月	約 3,776 元/月
30 萬元	約 26,319 元/月	約 13,788 元/月	約 9,624 元/月	約 7,551 元/月
45 萬元	約 39,478 元/月	約 20,682 元/月	約 14,436 元/月	約 11,327 元/月

注意：此表僅作參考，實際審核結果會因業者、借款人信用、工作收入等因素而有不同利率，建議務必和貸款專員做最終確認。

商品貸款申請流程與所需文件

1. 初步諮詢

溝通需求：借款人與貸款專員（融資公司或中介）討論所需額度、還款期數、信用及收入狀況。
評估資格：是否符合年滿 18 歲（或 20 歲）且具完全行為能力、半年內無同業查詢紀錄、具有穩定財力收入等基本審核條件。

2. 準備並提交申請文件

雙證件：身分證、駕照或健保卡
工作證明：勞保異動明細、在職證明、名片等
財力證明：近 3 個月薪轉、扣繳憑單、存款明細、投資收益或信用卡對帳單等常見的收入來源證明
撥款帳戶：存摺封面影本（作為放款帳號）
聯絡人：通常需提供 1~2 位聯絡人資訊，業者可能會以「保密照會」方式進行電話確認

3. 審核與照會

審核方式：融資公司會對借款人的工作狀態、財力證明、是否存在法律糾紛或是否其他貸款有逾期紀錄等進行初步審核。
照會流程：有些業者會來電確認借款人或任職公司，也可能來電聯絡人瞭解基本情況。若無法順利接聽或資料有誤，需重新提供補充文件。

4. 對保簽約

簽訂合約：審核通過後，借款人和貸款業者會進行對保（親簽或線上簽約），正式訂立貸款合約，借款人應仔細確認每個條款、利率及費用。
對保費用：大多數業者會收取帳管費、服務費、或對保費用（常見 3,500~5,000 元不等），實際數額依業者而異。

5. 撥款

撥款時間：一般在簽約完成後的 1~3 個工作天內。若屬線上合約且審核簡易，最快 1 天即可放款。
開始還款：取得資金後，借款人需遵守約定的還款期數，每期依通知（簡訊、電子帳單等）按時繳付本金與利息。

商品貸款的優點與缺點

優點

審核寬鬆，不查銀行聯徵：過往若被銀行婉拒，或信用評分不足，也有機會核貸。
無需擔保品或保證人：只要有基本收入證明即可申請，降低繁複程序。
核貸速度快：最快能當天完成審核並撥款，解決急迫資金需求。
不會影響銀行信用：商品貸款不會上報銀行聯徵系統，不影響往後向銀行申貸或辦卡。

缺點

額度較小：最高可貸約 45 萬，若需要百萬元以上資金，仍須考慮其他貸款方案。
利率較銀行高：商品貸款年利率多在 12%~15%，比起銀行的優質客戶可享低於 10% 的年利率，成本相對高。
期數較短：通常最長僅 36~42 期左右，少數業者可至 50 期，相對銀行信貸最高可 7 年（84 期）差距較大。
面臨詐騙風險：由於民間貸款市場較多元，應特別注意不肖業者或非法高利貸的陷阱。

誰適合申請商品貸款？

信用瑕疵但仍有穩定收入者：若銀行信貸遭拒，可轉向合法融資公司。
短期急需小額資金：臨時需要 5~30 萬，不想押車、押房或準備擔保品。
不想影響銀行額度：為避免在銀行聯徵留下紀錄或多查，擔心影響之後申貸。
缺乏擔保品：名下無房、無車，又不希望找親友做保證人。

重要提醒：防範商品貸款詐騙

檢查業者合法性：查看是否有公開地址、營利事業登記證、客服電話，避免無固定營業據點者。
警惕高利貸與浮報金額：若約定年利息超過 16%，屬違法高利貸；如業者積極鼓吹「超額貸款」，要求虛報商品價值，務必謹慎。
合約明細須清楚：利率、繳款期數、違約金及逾期處理方式等，都需明白寫在合約裡，遇到不透明條款請勿草率簽約。
切勿先行匯款：合理的商品貸款在撥款前只需支付證件、對保等必要文件，不會要求先支付保證金、保留金或保密費等。
多方比較：若時間允許，可聯繫數家融資公司，詢問利率與期數後做出最適合自己的選擇，並釐清核貸利率和總還款負擔。若仍不確定是否可以申辦商品貸，可利用業者提供的免費諮詢服務了解細節。

商品貸款常見問題

Q1：我有信用卡逾期或卡債，但仍可申請商品貸款嗎？

A：大部分商品貸款不查銀行聯徵，只要你未進入法律程序（如本票裁定、債務協商），仍然可以申請。不過若卡債金額過高，或經常嚴重遲繳，融資公司可能會酌情降低額度或提高利率，影響貸款成功機率。

Q2：沒有正職工作能申請商品貸款嗎？

A：若無在職證明、薪轉紀錄，也可以嘗試以替代財力證明（如扣繳憑單、存款明細、投資收益）來證明還款能力。若個人信用條件仍不足以說明，建議找一位信用良好的保證人，以提高過件機率與信用額度。若是信用小白，也能盤點自己的加分條件。

Q3：商品貸款真的不用買商品嗎？

A：是的，實務上並不需要你真的拿到商品，也不會要求你先行購買。商品只是一種「形式上的貸款理由」來將將商品換現金，讓融資公司能以分期付款的模式發放資金。

Q4：申請商品貸款會影響我之後辦銀行房貸或車貸嗎？

A：商品貸款與銀行並非同一查詢系統，不會顯示在信用報告中，所以不會直接影響銀行房貸、車貸的信用評分。但若在商品貸款出現嚴重逾期或呆帳，可能透過其他管道被銀行留意，還是會間接影響往後的信用狀態。

Q5：我可以同時在好幾家融資公司辦商品貸款嗎？

A：技術上可能，但半年內同業多查、或已經在其他融資公司有負債紀錄，極易導致審核不通過或被降額，甚至被認為有「信用擴張」嫌疑。建議量力而為，不要同時申辦多家而造成財務壓力，也要提防可能有問題商品貸款或非融資公司的違法操作手法。

總結

商品貸款（萬物貸款）是針對需要小額周轉、無法或不方便向銀行申貸的人所設計的一種信用貸款專案。它的優勢在於審核快速、條件寬鬆、不會查銀行聯徵，讓急需資金者在短時間內解決財務需求。然而，商品貸款的利率普遍高於銀行，加上額度有限、期數較短，適合需要 5~45 萬元且預計在 13 年內還款的人。辦理時需慎選合法業者、仔細閱讀合約，以避免掉入高利或詐騙陷阱。

只要評估好自身狀況、了解商品貸款特性、量入為出地安排還款，就能善用這項融資工具，為自己的財務狀況帶來靈活且安全的周轉方案。若有更大額度或更長期的資金需求，則需重新評估銀行貸款或其他質押、擔保型態的貸款方式，才能在成本與風險之間找到最佳平衡。