用信貸還卡債！一次搞懂「信用卡債整合」的方法與流程

現代社會幾乎人人都擁有信用卡，尤其是小資族透過「先消費、後付款」的便利機制，讓我們更輕鬆享受生活。但正因為「刷卡」時無法直接感受金錢流出，常常容易刷超過負擔能力，導致信用卡債越滾越大，最後月薪無法負荷，讓人陷入「卡奴」的苦境。

若你正在為信用卡債煩惱，不知道該如何處理、高額卡債已讓你不堪負荷，本文將完整解析「信貸還卡債」的可行方法及流程，並介紹「卡債整合、債務整合、債務協商」等常用協商貸款方案，協助你更有效率地解決多家銀行卡債、降低利率與利息負擔，盡快擺脫債務壓力。

什麼是信用卡債？

「信用卡債」是指持卡人於到期繳款日前，無法全數繳清信用卡帳單所衍生的各項債務，包括應繳納的信用卡費。依據使用情況不同，卡債可大致區分為三種類型：

僅繳最低應繳金額：

若只繳最低應繳金額，未繳清部分會產生「信用卡循環利息」，且部分銀行還會附加違約金。若持續只有支付最低金額，本金長期無法減少，最終債務可能滾到遠超出薪資水平。

遲繳或未繳卡費：

當期卡費逾期未繳，銀行除了計算循環利息，還會加上違約金。而且若逾期狀況嚴重，銀行可能直接停卡，更會影響個人信用評分。

預借現金：

透過信用卡預借現金是一種方便、但利息相對較高的融資方式。若借了之後未能及時還清，同樣會出現循環利息，並且在聯徵紀錄上留下高風險行為註記。

卡債的「可怕之處」

信用卡的循環利率多落在年息 5%~15%（有些還會更高），這樣的利率一旦長期只繳最低金額或遲繳，就像滾雪球一樣，利滾利的速度相當驚人，短期內就可能累積出超出想像的債務！再加上銀行會觀察客戶的信用狀況，若發現持卡人長期無法按期繳清，除了會加重利率，也可能對後續貸款申請帶來負面影響。

卡債的嚴重程度：三種情況一次看

下表整理了「只繳最低金額」、「遲繳或未繳卡費」以及「預借現金」三種卡債狀況對利息、信用評分與貸款核准的影響程度：

類型	利息	信用影響	貸款影響
只繳最低應繳金額	產生循環利息	可能導致信用評分變差	若信用負債高，申貸成數或金額可能受限
未繳、遲繳卡費	產生循環利息，外加違約金	若超過一定時限，聯徵恐被不良註記一年，信用評分嚴重受挫	可能被強制停卡，申請新貸款困難度增加
預借現金	利率較高，若逾期會導致循環利率疊加	若聯徵中心註記為高風險預借行為，信用評分恐下降	核貸銀行會視同高風險族群，降低核貸機率

整體而言，債務人在面臨以上三種情況時，都應立即與銀行或專家諮詢，及早規劃還款策略。

卡債不還會怎麼樣？

有些人或許存著「卡債拖久了就不用還」的僥倖心態，但事實上欠的卡債並不會自動消失，反而可能衍生下列嚴重後果：

債務持續增加
循環利息與違約金會不斷累加，卡債的本金只會越滾越大，這是常見的債務問題。
法扣薪水
若收到法院的強制執行命令，薪資可能被直接扣除三分之一，甚至牽連到未來退休金。
凍結帳戶、查封財產
法院可凍結你的銀行戶頭，或查封名下動產、不動產拍賣用來償還債務。
聯徵不良紀錄
長期不繳卡債會在聯徵中心留下嚴重的信用瑕疵，日後想再申請任何貸款、信用卡都幾乎不可能。

如何查詢自己累積了多少卡債？

若卡債已經不只一家銀行，需要一一打電話詢問才知道具體金額，不但繁瑣也容易遺漏。此時可透過「聯合徵信中心」的兩種文件快速查出完整卡債清單：

債權人清冊
向聯徵中心申請「債權人清冊」，上面會列出你積欠的所有銀行、債權機構，包含金額與欠款時間。
個人信用報告書
同樣可以臨櫃或線上申請，能更清楚查看自己名下所有消費貸款、卡債的繳款與逾期情形。

只要備妥身分證件，就能透過郵寄或親自至聯徵中心（或指定郵局）辦理。待拿到報告後，即可釐清整體財務狀況，為接下來規劃「債務整合」或「協商」奠定基礎。

整合信用卡債的方法有哪些？常見解決辦法

面對高額卡債，有效「止血」的重點在於：降低利率、減少月付、延長期限。若要整合或清償信用卡債，常見有以下三種處理方式：

申請信用貸款（信貸還卡債）

核貸後，以較低債務利率（常見年利率約 2%~10% 不等，例如個人信貸或車貸）的貸款，透過信貸方案先行清償多張高息信用卡。
優點：月付利息大幅降低，還款期限更長，且只要準時繳款，信用紀錄可望恢復良好。
缺點：需要有穩定收入、信用評分不得太差，若原有卡債已逾期嚴重，銀行可能會拒絕。

負債整合（多卡合一）

將所有信用卡債務轉貸集中至一家銀行（例如渣打銀行、凱基銀行、富邦銀行等），合併成單一帳單繳款，通常也可要求申辦利率優惠。
優點：債務整合的優點是避免多家銀行的帳期與繳款日期不同所帶來的混亂，月付金可能因利率降低而減輕。
缺點：申請時同樣會評估信用與負債比（不得超過月薪 22 倍），且要有穩定收入。

債務協商

適用於債務過高或聯徵信用瑕疵者，與最大債權銀行洽談，依狀況降低利率、拉長期限，也可協商首期繳納金額。
優點：可暫停繳卡債循環利息，重新議定還款計畫、減輕每月負擔。
缺點：在聯徵中心會被註記，導致還款期間無法再辦理任何信用貸款或信用卡。

卡債整合三大方法比較

方式	適合對象	優點	缺點
信貸還卡債	月收入穩定、信用評分尚可，負債金額低於月薪 22 倍	利率低於卡債、可減輕月付金，還款期數 5~10 年不等	核貸門檻較嚴，需有良好信用紀錄
負債整合	負債比尚未過度超標，符合債務整合條件，希望簡化多筆債務及繳款時間	可合併多家銀行帳單，降低利率、利息支出，避免記錯繳費日期	若信用條件不佳，銀行可能拒絕；仍需確保負債比不超標
債務協商	負債已嚴重超過 22 倍或信用非常不良，無法向銀行申請一般信貸	攤還期最長可至 15 年，月付金可調整較低，停止原有的循環利息，這樣的還款方式能減輕每個月的負擔	聯徵紀錄保留，還款期間無法使用信用卡或申請貸款，信用狀態被視為「高風險」

債務整合與債務協商有何差別？

常有人將「債務整合」與「債務協商」混為一談，事實上兩者會導致截然不同的後果。若債務尚未到難以負擔的地步，優先考量「債務整合」或「信貸還卡債」，這類的債務整合既能降低利率又有機會穩定提升信用；但當總負債金額已明顯超過月薪 22 倍、或信用評分跌破 450 分（出現嚴重逾期），只能透過「債務協商」暫時壓低利息與月付，但在還款完畢前，信用狀態無法回復正常。

卡債整合的三大核心條件

年滿 18 歲、具完全行為能力

根據我國法律規定，貸款申請人須年滿 18 歲或已婚滿 16 歲以上始具完全行為能力，也才能與金融機構簽署有效合約。

有穩定收入、負債比不超標

銀行最在意的就是還款能力，一般會要求申請人提供薪轉證明、扣繳憑單或其他財力證明，另外加總名下無擔保債務不得超過月薪 22 倍。同時也需確保每期都能按時向銀行或相關機構繳款。

信用評分不能太差

若過去曾出現「強制停卡」或「呆帳」等記錄，銀行審核時將大幅提高門檻，甚至直接婉拒。通常信用分數要在 450 分以上，才有較高申請成功率。

卡債整合（信貸還卡債）的申請流程

盤點名下所有債務

先將每家銀行的信用卡債務列出，包括：金額、月付金、利率、入帳時間等，務必清楚知道總負債金額。

評估財力與信用狀況

若月薪足以負擔較長期的信貸還款，且名下尚未有大規模逾期紀錄，可嘗試「信貸還卡債」或「債務整合」。反之，若已出現多次逾期、負債比遠超過 22 倍，則需考慮卡債協商。

挑選合適銀行方案

注意貸款利率、還款期限及手續費
了解「是否可免開辦費」、「是否需要保證人」等細節
優先考慮月付金壓力小、利率較低的銀行專案

備齊文件並申請

身分證明：身分證正反面或戶籍謄本
工作證明：在職證明、勞健保或公司識別證等
收入財力證明：薪轉三個月證明、扣繳憑單、存摺明細、基金/股票對帳單等

等待審核、撥款還卡

銀行會打電話照會並評估整體信用風險，若成功通過審核，即能完成對保簽約並撥款。之後就可用撥款金額清償所有卡債，改以單一筆較低利率的信貸進行攤還。

「卡債 15 年後不用還」的迷思

根據民法第 125 條規定：「請求權因 15 年間不行使而消滅。」有人誤以為信用卡債只要拖 15 年，就自動免除。然而實際上只要銀行有不斷發出「催債通知」或進行法律行動，時效就會被中斷，重新計算 15 年。因此，卡債絕不會因時間推移而自動消失，最好還是積極處理，以免長期累積更多違約金與利息。

常見問題（FAQ）

1. 信貸還卡債會降低我的信用評分嗎？

辦理「信貸還卡債」若沒有逾期，通常不會嚴重影響信用分數；相反地，因為你有效清償了信用卡債務，未來如果按時繳納信貸款項，還能穩步提高信用評分。只有在審核階段產生聯徵查詢紀錄，但長期看來影響較小。

2. 我有遲繳紀錄，能申請卡債整合嗎？

少數輕微遲繳紀錄並非完全不行，是否能過件主要看整體信用評分及工作收入穩定度。若之前逾期嚴重或出現呆帳、被強制停卡，銀行可能會提高核貸難度。

3. 債務協商和債務整合哪個好？

兩者都有「降低月付金」的作用，但最大差別在於「是否對信用產生負面註記」。債務協商會在聯徵留下註記，還款期間內無法再申請任何信用卡或貸款；而債務整合若成功核貸，聯徵上不會出現協商紀錄，信用分數也可能逐步恢復。

4. 我是學生或剛滿 18 歲，尚無工作，也能辦卡債整合嗎？

銀行普遍要求申請人要有穩定收入，以確保還款能力。如果你沒有工作或固定收入，幾乎不可能通過銀行審核，必須找具信用良好的親友擔任保證人或提供擔保品才有機會。

5. 卡債一直不繳，真的會被抓去關嗎？

信用卡債屬於民事糾紛，並非刑事犯罪，因此不會因「欠卡債」而被判刑坐牢。但若長期拒繳不理，銀行向法院聲請強制執行後，你的薪資、財產與帳戶都可能被查封、扣押。

6. 如果真的銀行都不肯貸款，怎麼辦？

若名下有房屋、車輛等不動產或動產，可考慮以「抵押貸款」的方式申請更高額度，利率通常比信用卡循環利率低。若連抵押貸款都無法獲得，最後或許只能尋求民間貸款，或直接透過債務協商與銀行談判，制定新的償還計畫。

總結

「卡債問題」絕對不應該放任拖延，一旦無力全數繳清，多張信用卡利息與違約金便會像雪球般越滾越大，嚴重影響個人信用甚至波及日後生活。若債務程度尚可、信用正常，建議先嘗試信用貸款或負債整合，以較低利率清償高息卡債並延長還款期限；若卡債金額已超標、產生逾期紀錄，則可考慮債務協商暫時止血，重新擬訂還款計畫。不論哪種方式，都應保持誠實、主動與銀行溝通，才有機會順利通過審核，讓卡債不再成為人生的沉重包袱。