在全球利率波動的環境下，許多背負信用貸款或房貸的民眾開始感受到每月還款的經濟壓力逐漸加重。當初申辦的信貸利率，在幾次升息後可能已不再是市場上的最優選擇。此時，「信貸轉貸」便成為許多人考慮的理財工具。信貸轉貸，簡單來說就是「貸款搬家」，將現有的信貸轉移到另一家能提供更低利率、更長還款年限或更高額度的銀行。
然而，轉貸並非人人適用，其中涉及的成本、申辦條件與潛在風險都需要謹慎評估。本文將為您深入剖析信貸轉貸的每一個環節，從基本定義、申請條件、詳細流程，到成本試算與常見問題，協助您判斷自己是否適合轉貸，並聰明地省下利息、減輕財務負擔。
什麼是信貸轉貸？
許多人想知道轉貸是什麼？信貸轉貸（Loan Refinancing）是指貸款人向一家新的銀行（B銀行）申請一筆新的信用貸款，用以償還在原銀行（A銀行）尚未還清的信貸餘額，也就是將原本的A銀行貸款，進而將債務關係從A銀行轉移至B銀行。
轉貸的主要目的
- 降低利率：轉貸最主要的目的就是轉貸降息。若新銀行的利率低於原貸款，可大幅減少未來的總利息支出。
- 延長還款年限：將剩餘的貸款重新以一個更長的期限（如5年或7年）攤還，可有效降低每月的還款金額，舒緩現金流壓力。
- 增加貸款額度：在償還原貸款後，若個人信用與財力狀況提升，可向新銀行申請更高的額度，即為「轉增貸」，多出來的資金便可靈活運用。
轉貸 vs. 增貸
許多人會將「轉貸」與「增貸」混淆，兩者在概念上有根本的不同。
| 比較項目 | 信貸轉貸 (Refinancing) | 信貸增貸 (Top-up Loan) |
|---|---|---|
| 定義 | 將貸款從原銀行轉移至新銀行 | 在已償還部分本金後，向原銀行再次申請貸款 |
| 貸款對象 | 新的承貸銀行 | 原本的貸款銀行 |
| 優點 | 有機會爭取到市場上更優惠的利率、年限與額度 | 申請流程相對快速簡便，因銀行已有往來紀錄 |
| 缺點 | 需重新審核，流程較長，且有新辦貸款的成本 | 若自身信用或財力狀況未改善，成功機率較低，且條件可能不如預期 |
| 適用族群 | 認為原貸款條件不佳，或希望整合多筆債務者 | 信用良好，且臨時有資金需求，想快速向原銀行借款者 |
評估信貸轉貸前的三大關鍵
在決定提出轉貸申請前，申貸人必須進行通盤的自我評估，確保轉貸的效益大於成本。
1. 自身條件檢視
新銀行承作轉貸業務，等同於承接一筆既有風險，因此對申請人的審核會更加嚴格。請務必檢視以下條件：
- 信用狀況：這是轉貸成功與否的核心。平日應維持良好的信用卡與貸款繳款紀錄，避免任何遲繳。建議可每年免費查詢一次自己的聯徵信用報告，信用分數若在650分以上，過件機率較高，也較有機會談到理想利率。
- 財力證明：提供穩定且具說服力的財力證明至關重要。銀行偏好有穩定工作的上班族，至少6個月以上的薪轉證明、年度扣繳憑單或工作證明都是有力的文件。
- 負債比：根據金管會規定，所有金融機構的無擔保債務總額（含信貸、信用卡、現金卡）不得超過借款人月收入的22倍（DBR<22）。在申請轉貸時，銀行會重新計算您的負債比。
- 原貸款繳款狀況：原貸款建議已正常繳款至少一年以上。若短期內就想轉貸，新銀行可能會質疑您的還款穩定性或背後是否存在隱藏的財務風險，進而影響核貸意願。
2. 轉貸成本精算
轉貸並非「零成本」，在計算能省下多少利息前，必須先將以下兩大成本納入考量：
- 原貸款的違約金：大多數信貸方案設有12至18個月不等的「限制清償期」（綁約期）。若在綁約期內提前還清貸款，原銀行會收取一筆違約金，通常是剩餘本金的3%至5%。這筆費用是轉貸最大的潛在成本。
- 新貸款的手續費（開辦費）：向新銀行申辦貸款會產生一筆手續費或開辦費，金額從0元到新台幣9,000元不等。
轉貸划算嗎？信貸轉貸試算給你看！
轉貸是否划算，取決於一個簡單的公式： 省下的總利息 > (違約金 + 新手續費)
【試算範例】
假設小明原有一筆100萬借款金額的信貸，貸款年利率8%，7年期，已繳款2年，尚有貸款金額約78萬元。他找到一家新銀行願意提供3%的轉貸後利率，但原貸款尚在綁約期，需支付3%違約金，新貸款手續費為5,000元。
計算轉貸成本：
- 違約金：780,000 ×3% = NT 23,400$
- 新手續費：NT 5,000$
- 總成本：23,400 + 5,000 = NT 28,400$
計算利息差異（以未來5年計算）：
- 原貸款剩餘利息：約 NT 176,000$
- 新貸款總利息：約 NT 61,000$
- 可節省利息：176,000 – 61,000 = NT 115,000$
結論（試算結果）：
由於省下的利息 NT 115,000 遠大於轉貸成本 NT\ 28,400，對小明來說，這次的轉貸非常划算。
3. 信用影響與風險
聯徵查詢次數：許多人擔心信貸轉貸會影響信用，這是正確的。每申請一次貸款，銀行就會查詢一次您的聯徵紀錄，留下「新業務申請」的註記。若在三個月內查詢超過三次，會被銀行視為信用擴張、資金需求迫切的警訊，俗稱「聯徵多查」，這將大幅降低您的過件率。因此，切忌「亂槍打鳥」，應先做好功課，鎖定1-2家最適合的信貸轉貸銀行再提出申請。
避免透過代辦：金管會明文規定，銀行不得受理代辦公司送件的貸款申請。透過代辦不僅會被銀行婉拒，還可能洩漏個資，甚至被收取高額代辦費，得不償失。所有貸款務必親自向銀行申辦。
信貸轉貸申請五步驟
確認自己符合條件且轉貸划算後，即可依照以下流程進行申請：
Step 1. 選擇方案並提出申請
比較各家銀行的信貸轉貸方案，包含利率、額度、手續費與總費用年百分率(APR)，選擇最適合的方案後，備齊資料向該銀行正式提出申請。
Step 2. 準備審核所需文件
除了基本的身分證正反面影本、工作與財力證明等申貸文件外，申請轉貸時需額外提供「原貸款的還款證明」，如近一期的繳款收據或帳戶明細，以證明您是具備良好還款習慣的客戶。
Step 3. 銀行照會與審核
銀行收到申請後，會致電給您進行「照會」，確認基本資料與申貸意願。接著會進入內部審核流程，評估您的信用、財力與風險，決定最終的核貸信貸轉貸利率（通常為機動利率）、額度與期數。
Step 4. 對保與簽約
審核通過後，您需與銀行專員約定時間進行「對保」，也就是當面核對合約內容並簽訂貸款契約。請務必仔細確認合約上的金額、利率、還款年限、手續費、是否有綁約期等條款。
Step 5. 撥款完成
簽約完成後，新銀行會進行撥款。通常會分為兩筆：一筆資金直接匯入您原貸款銀行的指定帳戶，用以清償現有貸款；若有轉增貸，另一筆多餘的資金則會匯入您指定的個人帳戶。撥款完成後，記得向原銀行索取「清償證明」，保障自身權益。
熱門轉貸銀行方案參考
以下整理市面上部分銀行的信貸方案，可作為信貸轉貸推薦參考。請注意，方案內容與利率可能隨時變動，實際條件仍以銀行最新公告為準。
| 銀行 | 方案特色／貸款利率 | 總費用年百分率 (APR) | 手續費 |
|---|---|---|---|
| 渣打銀行 | 首期利率 0.01%，第2期起 2.88% 起 | 2.79% 起 | 0 元起 |
| 滙豐銀行 | 首期利率 0.01%，第2期起 2.54% 起 | 2.43% 起 | 0 元起 |
| 台北富邦 | 首期利率 0.01%，第2期起 3.50% 起 | 3.38% 起 | 0 元起 |
| 凱基銀行 | 首期利率 0.01%，第2期起 3.28% 起 | 3.17% 起 | 0 元起 |
| 永豐銀行 | 首期利率 0.01%，第2期起 2.51% 起 | 2.43% 起 | 0 元起 |
| 中國信託銀行 | 首期利率 0.01%，第2期起 2.99% 起 | 3.30% 起 | 3,000 元起 |
| 台新銀行 | 一段式利率 2.1% 起 | 2.10% 起 | 0 元起 |
（以上資訊僅供參考，最新資訊請洽各轉貸銀行官方網站）
信貸轉貸常見問題 (FAQ)
關於信貸轉貸常見的疑惑，以及申辦前後的轉貸常見問題有哪些？我們整理如下：
Q1. 信貸轉貸會影響我的信用分數嗎？
會的。申請轉貸時，新銀行會查詢您的聯徵紀錄，這會短暫影響您的信用評分。但只要轉貸成功後，您能維持每月準時全額繳款，長期來看信用分數會逐漸回穩甚至提升。關鍵在於避免短期內向多家銀行提出申請。
Q2. 原本的信貸要繳多久才能申請轉貸？
建議至少正常繳款一年以上。多數信貸有12-24個月的綁約期，提前清償需支付違約金。此外，太快轉貸會讓新銀行對您的還款穩定性產生疑慮，降低過件機會。
Q3. 轉貸一定能成功嗎？轉貸後的利率一定比較低嗎？
不一定。轉貸成功與否及最終的利率和額度，完全取決於銀行對您個人信用、財力、負債狀況的綜合評估結果。如果您的信用狀況在初次申貸後變差，轉貸後的條件可能不如預期，甚至無法過件。
Q4. 我想在轉貸時多拿一筆現金，可以嗎？
可以的，這就是所謂的「轉增貸」。您可以在申請時向新銀行表明除了代償前債之外，還需要一筆額外的資金。銀行會根據您的負債比與還款能力，評估可否核准額外的額度給您。
Q5. 誰適合申請信貸轉貸？
主要有三種族群：
1. 想降低利率：覺得目前信貸利率太高，希望能減少利息支出者。
2. 想延長還款期：因財務規劃改變或壓力變大，希望降低每月月付金者。
3. 想增加額度：有額外資金需求，且自身條件有所提升者。
總結
信貸轉貸是一把雙面刃，運用得當，能有效優化您的財務結構，每年省下可觀的利息支出；但若未經審慎評估就貿然申請，則可能因違約金、手續費等成本而得不償失，甚至影響個人信用。
在啟動轉貸流程前，請務必回歸基本面：「試算」與「評估」。誠實檢視自身的財務與信用狀況，仔細計算所有潛在成本，並將其與預期效益相比較。唯有在確認「利大於弊」的前提下，信貸轉貸才能真正成為您減輕壓力、邁向財務健康的得力助手。
