在申辦代書貸款之前，了解代書貸款的基本概念、貸款風險，以及如何選擇合法的代書貸款公司，對於保護借款人權益至關重要。本文將帶您全面剖析代書貸款的安全性、合法性及應對潛在風險的方法，幫助借款人做出明智的決策。
代書貸款安全嗎？會被詐騙嗎？
當談到代書貸款是什麼時，代書貸款是指由地政士（俗稱代書）協助借款人向民間代書貸款提供者申請貸款的方式。由於其審核條件相對寬鬆、撥款速度快，對於信用瑕疵或急需資金需求的人士而言，代書貸款成為一種可行的選擇。然而，申請代書貸款時，安全性和代書貸款風險是必須謹慎考量的因素。
代書貸款的安全性
合法的代書貸款由持有執照的地政士經辦，並遵循相關法律規範。這類貸款通常具有以下特點：
- 代書貸款條件合法立案經營：代書需通過國家考試，並領有證書及執照才可掛牌執業。
- 代書貸款流程公開透明：合法的代書貸款公司應該在申貸流程中公開各項費用，包括開辦費、手續費等，讓借款人清楚了解費用情況。
- 代書貸款利率利率範圍合理：代書貸款利息應該落在0.85%至5%之間，超過5%的利率可能暗示著不法行為。
- 代書貸款方案明確的貸款合約：合法的代書貸款公司應該提供明確的貸款合約，內容包括代書貸款額度、還款期限、還款方式、成年利率等，確保雙方權益。
代書貸款的詐騙風險
儘管有合法的代書貸款，但市場上仍存在不肖業者，利用借款人的急迫需求進行詐騙。代書貸款常見問題包括：
- 假冒合法代書：詐騙者假冒合法代書，誘騙借款人提供個人資料或支付手續費，最終捲款潛逃。
- 高額利率陷阱：以低利率吸引借款人，實際上收取高額利息，甚至採用暴力手段催收。
- 要求提供重要證件：要求借款人提供身份證、存摺、金融卡等重要證件，可能將其用於非法用途，甚至成為人頭戶。
避免代書貸款詐騙有哪些方法？
為了降低貸款風險，建議採取以下措施：
查核代書資格：確認代書是否持有合法執照，可透過政府相關網站查詢其資格。
代書貸款申請審閱合約內容：仔細閱讀貸款合約，確保所有條款清晰明確，特別是代書貸款利率、手續費、還款方式等細節。
避免提前支付費用：合法的代書貸款公司在過件確定前不應要求提前收取任何費用，費用應在核貸確定後才收取。
保護個人資料：在對保前，合法的代書貸款公司不會要求借款人提供任何重要文件的正本，避免資料外流風險。
選擇有實體店面的代書：合法的代書貸款公司通常擁有實體店面或提供全台受理服務，借款人有任何疑問或問題都可以隨時前往詢問，確保溝通暢通。
代書貸款優點包括撥款速度快、審核相對寬鬆，特別適合信用狀況不佳或急需資金的人士。然而，代書貸款的缺點，代書貸款缺點明顯，如可能涉及高額利率和部分不法業者的詐騙風險。因此，建議借款人在代書貸款管道中選擇有良好評價、過件率高且信用條件透明的代書貸款公司，謹慎評估貸款金額與申請條件，以確保自身權益。
如何選擇合法的代書貸款公司？
選擇合法且信譽良好的民間代書借款公司，是申請代書借款時最重要的一步！在申辦代書貸款前，借款人應謹慎確認公司是否具有合法性，這樣才能降低風險，避免陷入詐騙。以下是幾個關鍵點，幫助你選擇合法且安全的代書貸款推薦公司：
確認公司是否合法註冊：
首先，檢查民間貸款公司是否擁有政府核准的立案證明，並且有實體店面提供服務。合法公司通常會在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證，這些都是判斷公司是否正規經營的重要依據。
當心詐騙徵兆：
在申辦過程中，若公司要求提前交付身份證、印章或存摺等重要證件，這可能是詐騙的徵兆，應立即中止交易。合法公司僅需身份證影本做身份核對，並且不會要求借款人提前寄出存摺或提款卡。
利率與費用的透明度：
合法代書貸款公司會公開說明所有的利率及費用，並且利率應該合理。如果代書貸款利息怎麼算都超過月息3%，甚至高達5%以上，這很可能是高利貸，應該提高警覺。收費名目也應該清楚，避免遭遇重複或隱藏費用。
對保服務的提供：
合法的貸款公司通常會提供對保服務，即雙方在公證處進行對保，這是確保貸款交易合法有效的重要步驟。如果公司無法提供這樣的服務，借款人應提高警惕，避免遭遇潛在的風險。
謹慎借款流程：
合法的民間代書借款公司通常會要求借款人提供基本的收入證明，如薪資單或勞保資料，以進行風險評估。借款流程如果過於簡略，例如僅憑身份證件即可立即借款，可能存在隱藏的高風險。特別是當負債比過高時，借款人應更加謹慎評估代書信貸或信用貸款的適合性。
避免提前收取手續費：
合法的代書貸款公司在放款前不會要求借款人支付手續費或其他費用。手續費應該在貸款合約簽訂或資金撥付時支付，提前收取費用通常是詐騙的徵兆。
實體據點與對保簽約：
合法的代書貸款一定要有實體據點，且在簽約時應當面對保，這對雙方都是一種保障。若代書貸款公司以各種理由避開面談或簽約，應提高警覺。在選擇民間信用貸款或代書貸款時，應該注意申請流程的透明性和公司合法性。
總結來說，選擇合法且信譽良好的代書貸款公司，除了需要確認公司是否具備政府核准的立案證明，還要注意其是否有實體店面、費用公開透明、提供對保服務等，這些都是保障借款人權益的必要條件。在選擇時務必謹慎，以確保資金安全並避免各種潛在風險。
代書貸款是地下錢莊嗎？還是高利貸？
不少人以為「代書貸款＝向非法地下錢莊或高利貸借錢」，但其實這是一種誤解。一般民間的代書貸款通常是合法設立的，並且必須遵循相關法規，只是部分不法機構魚目混珠，導致人們對代書貸款產生負面印象。
代書貸款是由代書或貸款公司協助借款人進行資金周轉的一種方式，通常比銀行貸款的流程更為簡便，因此吸引了需要快速取得資金的借款人。然而，代書貸款屬於民間貸款的一部分，容易出現不法經營的情況，這也是為何人們會誤解代書貸款為高利貸或地下錢莊。
代書貸款與地下錢莊/高利貸的區別：
- 合法性與監管：合法的代書貸款公司會依法向政府部門註冊，並具備相關的執照和營業許可。而地下錢莊則不具備任何合法的營業執照，繞過政府監管，屬於違法經營。
- 利率的差異：合法代書貸款的利率應在政府規定的範圍內，並且利率透明。如果遇到利率過高的代書貸款（如月利率超過5%），則有高利貸的嫌疑。而地下錢莊的利率往往極高，且無任何法律保障借款人。
- 借款流程：合法代書貸款要求一定的借款流程，例如提供收入證明、身份證影本等，並且在公證處進行對保簽約。而地下錢莊的借款流程非常簡單，通常只需身份證便可貸款，但風險極高。
代書貸款繳不出來怎麼辦？沒繳會怎樣？
當借款人無法繳清代書貸款時，會面臨一定的後果與風險，但同時也有一些處理方法可以幫助度過困境。以下是幾個重點，幫助你了解代書貸款無法按時繳納時的應對方式及可能面臨的後果：
代書貸款無法繳交的後果：
- 利息及滯納金的累積：若無法如期繳納貸款，利息將會不斷累積，並且代書公司通常會向借款人收取額外的滯納金。這些額外的費用可能會使借款人的負擔加重，最終導致更大的財務壓力。
- 被催收與法律程序：代書貸款公司可能會透過電話、信件或親自拜訪的方式進行催收。若長期拖欠未繳，公司可能會採取法律行動，包括向法院申請支付命令，這可能導致法院判決並進一步影響借款人的信用紀錄，甚至有可能遭到強制執行財產。
- 信用受損：未能按時繳納貸款將會影響借款人的信用評分，這對未來的貸款、信用卡申請等都有不良影響。信用紀錄一旦受損，將很難在其他銀行或機構取得貸款。
- 擔保品風險：若代書貸款有提供擔保品，例如不動產，未能按時繳交貸款可能導致擔保品被代書公司處分，以償還未繳款項。這意味著借款人有可能失去房產或其他擔保物。
代書貸款無法繳交時的處理方法：
- 與貸款公司協商：第一時間主動聯繫貸款公司，說明目前的財務困難。很多合法的代書貸款公司會同意重新安排還款計劃，如延長還款期限、降低月付金額等，以幫助借款人度過財務難關。越早與貸款公司溝通，越有機會得到比較寬鬆的還款條件。
- 尋求法律協助：如果面臨法律訴訟，可以考慮尋求專業法律協助，例如法律扶助機構或私人律師的建議，這有助於保護自身的權益，並了解所有可能的法律選項。
- 申請債務協商：如果負擔沉重，可以考慮透過銀行或相關金融機構申請債務協商。債務協商是一種重新安排還款計劃的方式，通常會降低每月還款金額，以減少借款人的壓力。不過，需注意的是，債務協商的記錄也會影響信用評分。
- 尋找家人或朋友的幫助：如果可能，可以尋求家人或朋友的協助來度過短期財務困境。這樣的資金支援可以幫助避免高額的滯納金和法律程序，但需謹慎處理與家人朋友之間的財務關係，避免產生不必要的矛盾。
- 改善財務狀況：設法增加收入或削減不必要的開支以改善現金流。如果可以找到額外的收入來源（如兼職工作）或者減少一些非必要的開支，這可能有助於逐步減少貸款壓力。
在代書貸款的過程中，始終保持與貸款公司的溝通，及時採取行動來處理困難，可以幫助你減少風險、保護自身財務安全，並確保自身權益得到最大限度的保護。若有必要，也可以向專業的法律或金融顧問諮詢，得到更多的支援與建議。
代書貸款會有紀錄嗎？
代書貸款屬於民間借貸，通常不會被記錄在聯徵中心的信用報告中。聯徵中心主要收錄個人與金融機構之間的信用往來紀錄，如銀行貸款、信用卡使用情況等。由於代書貸款並非透過傳統金融機構進行，因此這類借貸資訊通常不會反映在聯徵報告中。
然而，這並不表示代書貸款對個人信用毫無影響。若借款人未能按時還款，可能會遭遇代書或放款人採取法律行動，如申請支付命令或提起訴訟。這些法律程序可能導致法院判決紀錄，進而影響個人的信用評分。此外，雖然代書貸款不會直接影響聯徵紀錄，但在代書圈內，借款人的信用評價可能會受到影響，影響未來的借貸機會。
因此，申請代書貸款時，應謹慎評估自身的還款能力，確保能按時履行還款義務，以維持良好的信用狀況。
總結
代書貸款雖然具有撥款速度快、審核寬鬆等優點，對於急需資金或信用狀況不佳的借款人是可行的選擇，但其潛在風險不可忽視。選擇合法且信譽良好的代書貸款公司，並了解代書貸款流程中的關鍵細節，是降低詐騙風險的有效途徑。借款人應該注重貸款的透明度，避免提前支付任何費用，並謹慎選擇具有實體據點和良好評價的公司。此外，保持良好的溝通和及時應對還款問題，可以最大限度地保護自身財務安全。
