房屋增貸條件、流程、注意事項與銀行推薦

在瞬息萬變的經濟環境中，資金需求總是不時浮現。面對突如其來的開銷、投資機會，或是想為房屋進行裝潢修繕，房屋增貸成為許多人靈活運用資產的選項。然而，面對眾多銀行方案、繁瑣的申請流程，以及潛藏的風險，您是否感到徬徨無助？

別擔心！本文將為您深入解析房屋增貸的各個面向，從基本概念、申請條件、流程、利率與費用，到銀行推薦與比較，以及常見問題與注意事項，帶您全面掌握房屋增貸的關鍵知識。無論您是想解決資金缺口、實現投資目標，或是改善居住環境，都能從中找到實用的建議，讓房屋增貸成為您實現夢想的助力。

深入認識房屋增貸：為您的財務需求注入活水

房屋增貸是什麼？

「房屋增貸」，簡單來說就是「向原房貸銀行或其他銀行再借一筆錢」。您以已經償還部分貸款的房屋作為抵押品，在原有房貸的基礎上增加貸款額度，以取得額外的資金。

與房屋轉增貸、二胎房屋貸款的區別

房屋增貸、轉增貸和貸二胎房貸都是利用房屋價值取得資金的方式，但本質上有所不同：

• 房屋增貸： 在不改變原房貸銀行的前提下，增加貸款額度。
• 房屋轉增貸： 將原房貸轉移到另一家銀行，通常是為了爭取更優惠的利率或額外貸款。
• 二胎房貸： 在原房貸之外，以同一間房屋向另一家銀行申請貸款，利率通常較高。

申請房屋增貸的常見理由

房屋增貸的用途相當廣泛，常見的有：

• 資金週轉： 解決短期資金需求，例如支付醫療費用、子女教育費等。
• 投資理財： 進行股票、基金等投資，或購買另一間房產。
• 裝潢修繕： 改善居住環境，提升房屋價值。
• 償還其他高利率貸款： 降低利息負擔，減輕還款壓力。

申請房屋增貸條件有哪些？

房屋增貸的申請條件包括：

• 房屋評估價值： 銀行會委託專業估價師評估房屋價值，這是決定貸款額度的重要依據。
• 貸款成數： 貸款成數是指貸款金額佔房屋評估價值的比例，房屋增貸的貸款成數通常在6-8成左右。
• 信用狀況： 銀行會審核申貸人的信用報告，包括信用評分、還款紀錄、負債狀況等。
• 還款能力： 銀行會評估申貸人的收入狀況及負債比，以確保還款能力。

房屋增貸的優缺點

優點：

• 利率相對較低： 相比信貸、車貸等，房屋增貸利率通常較低。
• 貸款額度較高： 可貸金額取決於房屋價值及貸款成數，通常比其他貸款高。
• 還款期限長： 可分期償還，減輕每月還款負擔。

缺點：

• 設定費用： 需支付開辦費、代書費、設定費等。
• 增加利息負擔： 貸款額度增加，總利息支出也會增加。
• 房屋有被法拍風險： 若無力還款，房屋可能被銀行法拍。

申請房屋增貸的流程

1. 了解房屋增貸： 透過銀行官網、理財專員等管道，了解房屋增貸的相關資訊。
2. 評估自身需求與條件： 確認自身資金需求、還款能力及房屋條件是否符合增貸資格。
3. 比較各家銀行方案： 兆豐銀行、渣打銀行、永豐銀行、台新銀行、凱基銀行、玉山銀行、國泰世華銀行等，都有提供房屋增貸服務，可比較各家銀行的利率、費用、貸款條件等。
4. 準備申請文件： 根據銀行要求，準備房屋所有權狀、原房貸繳款證明、財力證明等文件。
5. 提出申請： 向原房貸銀行或其他銀行提出房屋增貸申請。
6. 銀行審核： 銀行會進行房屋估價、信用評估等，並決定是否核貸及貸款額度。
7. 簽約對保： 若審核通過，與銀行簽訂貸款契約並辦理對保手續。
8. 設定抵押權： 銀行會辦理抵押權設定登記。
9. 撥款： 完成所有手續後，銀行會將貸款金額撥入您的帳戶。

申請前須知的重要事項

• 評估自身還款能力： 增貸後每月還款金額增加，務必確認能負擔。
• 比較各家銀行方案： 不同銀行的利率、費用、貸款條件有所差異，貨比三家不吃虧。
• 注意提前清償違約金： 部分銀行會收取提前還款違約金，需事先了解。
• 留意寬限期： 部分銀行提供只繳利息的寬限期，但之後本金加上利息的還款壓力會增加。
• 諮詢專業意見： 若對房屋增貸的流程、條件或其他事項有疑問，可向銀行或理財專員諮詢，避免做出錯誤決策。

房屋增貸是靈活運用房屋價值的工具，能為您提供資金活水，實現各種財務目標。然而，申請前務必謹慎評估自身狀況，了解相關規定，並選擇最適合自己的方案，才能讓房屋增貸成為您的助力，而非負擔。

打開房屋增貸大門：條件、流程與必備文件

房屋增貸基本條件：跨過門檻的三大關鍵

1. 房屋評估價值： 銀行會委託專業估價師評估房屋價值，這是決定貸款額度的重要依據。房屋地點、屋齡、屋況、周邊環境等都會影響評估結果。房屋增貸條件之一就是房屋的評估價值是否足夠。
2. 貸款成數： 貸款成數是指貸款金額佔房屋評估價值的比例。一般來說，房屋增貸的貸款成數會比首次購屋貸款低，通常在6-8成左右。貸款成數的多寡也會影響您房屋增貸能增貸的額度。
3. 信用狀況： 銀行會審核您的信用報告，包括信用評分、還款紀錄、負債狀況等。信用良好者較容易通過審核，且有機會爭取較優惠的利率。此外，銀行也會依據您的信用狀況來判斷您增貸的還款能力。

影響房屋增貸額度的因素

除了房屋評估價值和貸款成數，以下因素也會影響您的增貸額度：

• 收入狀況： 穩定的收入來源是還款能力的保證，銀行會參考您的薪資證明、扣繳憑單等。這些文件可以作為您申請的房貸增額的依據。
• 負債狀況： 負債比過高會影響還款能力，銀行會評估您的其他貸款、信用卡債務等。負債比也是房屋增貸條件之一。
• 職業類別： 部分銀行對特定職業提供較優惠的貸款條件，例如軍公教人員、上市櫃公司員工等，這也會影響您的增貸額度。
• 房屋類型： 公寓、透天厝、套房等不同類型房屋的貸款條件可能有所差異，進而影響可增貸的額度。

房屋增貸必備文件：準備齊全，事半功倍

• 身分證、戶口名簿影本： 確認借款人身分。
• 房屋所有權狀影本： 證明房屋所有權。
• 原房貸繳款證明： 證明還款能力良好。
• 財力證明： 例如薪資轉帳證明、扣繳憑單、存摺影本等，這些都是申請房貸增額的必備文件。
• 其他文件： 如建物測量成果圖、土地登記謄本等，視銀行要求而定。

房屋增貸申請流程：按部就班，輕鬆搞定

1. 諮詢比較： 向不同銀行諮詢，比較利率、費用、貸款條件等。
2. 提出申請： 準備好所需文件，向原銀行或其他銀行提出申請。
3. 銀行審核： 銀行會進行房屋估價、信用評估等，並決定是否核貸及貸款額度。
4. 簽訂契約： 若審核通過，與銀行簽訂貸款契約。
5. 設定抵押權： 銀行會辦理抵押權設定登記，確保債權。
6. 撥款： 完成所有手續後，銀行會將貸款金額撥入您的帳戶。

聯徵與代書：增貸路上的好幫手

• 需要聯徵增貸嗎？ 是的，銀行會查詢您的信用報告，了解您的信用狀況。這是審核房屋增貸條件的重要環節。
• 增貸要找代書嗎？ 雖然不是必要，但代書可以協助您處理繁瑣的申辦流程，節省時間和精力。

房屋增貸的優缺點

房屋增貸能讓您靈活運用房屋價值，取得額外資金，但也存在一些缺點：

• 房屋增貸缺點：
  • 需支付開辦費、代書費、設定費等。
  • 增加利息負擔：貸款額度增加，總利息支出也會增加。
  • 房屋有被法拍風險：若無力還款，房屋可能被銀行法拍。
• 房屋轉貸： 如果您覺得原銀行的房屋增貸條件不理想，增貸可以考慮轉貸到其他銀行，例如遠東銀行，爭取更優惠的利率或貸款條件。

房屋增貸並非難事，只要了解條件、備妥文件、按部就班，就能順利取得資金，實現您的夢想。

房屋增貸的利率與費用：精打細算，掌握財務關鍵

房屋增貸利率如何計算？

房屋增貸利率並非固定不變，而是由多重因素交織而成：

• 指標利率： 通常以中華郵政2年期定儲利率為指標，再加上銀行的加碼幅度。
• 信用狀況： 信用評分越高，代表還款能力越強，通常能爭取到較低的利率。這是增貸條件之一。
• 貸款條件： 貸款成數、貸款年限、有無綁約等都會影響利率高低。這些條件會在房屋增貸流程中與銀行討論。
• 職業類別： 部分銀行對特定職業提供利率優惠，如軍公教、醫護人員等。

一般而言，房屋增貸利率會略高於原房貸利率，但仍比信貸、車貸等利率低。

房屋增貸的隱形成本：不可忽略的費用項目

除了利率，申請房屋增貸還需支付以下費用：

• 開辦費： 銀行審核貸款案件的費用，通常為固定金額或貸款金額的一定比例。
• 徵信費： 銀行查詢借款人信用狀況的費用。
• 估價費： 銀行委託估價師評估房屋價值的費用。
• 代書費： 若委託代書辦理，需支付代書費用。
• 設定費： 抵押權設定登記的費用，依貸款金額比例計算。這也是房屋抵押貸款的必要費用。
• 保險費： 銀行可能要求投保火險、地震險等，費用另計。

這些費用加總起來可能相當可觀，申貸人在辦理房屋增貸流程前務必仔細評估，以免超出預算。

增貸試算：掌握還款能力，避免財務壓力

在申請增貸前，建議您利用線上試算工具或諮詢銀行，了解以下資訊：

• 可增貸金額： 根據房屋評估價值、貸款成數、原房貸餘額等計算。
• 每月還款金額： 依貸款金額、利率、貸款年限計算。這對於評估增貸後的還款能力非常重要。
• 總利息支出： 貸款期間需支付的總利息金額。

透過試算，您可以清楚掌握增貸後的還款能力，避免因過度借貸而造成財務壓力。

聰明省息小撇步：降低利息負擔

• 提高信用評分： 維持良好信用紀錄，按時繳納貸款及信用卡費。
• 多方比較： 貨比三家，選擇利率最低、費用最優惠的銀行。增貸是可以貨比三家的，您可以向多家銀行詢問增貸條件。
• 善用政府優惠： 部分政府政策提供低利貸款或補貼，可多加利用。
• 考慮縮短貸款年限： 雖然每月還款金額增加，但總利息支出可大幅減少。
• 與銀行協商： 若有長期往來且信用良好，可嘗試與銀行協商更優惠的利率。

房屋增貸是為財務目標加分的有效工具，但利率與費用是不可忽視的重要環節。透過精打細算、善用資源，您能將增貸成本降至最低，讓資金發揮最大效益。

房屋增貸銀行推薦與比較：為您量身打造最佳方案

各大銀行房屋增貸方案比較：優勢一目瞭然

銀行名稱	房屋增貸利率 (2024/7月)	優惠方案與特色	貸款條件
兆豐銀行	2.06% 起	專案優惠利率，綁約期間享有較低利率	貸款成數最高 8 成，需提供財力證明
渣打銀行	2.10% 起	信用貸款與房屋增貸二合一方案，資金運用更靈活	貸款成數最高 8.5 成，針對優質客戶提供優惠利率
永豐銀行	2.08% 起	線上申辦快速便利，額外提供裝修貸款方案	貸款成數最高 8 成，針對薪轉戶提供手續費減免
台新銀行	2.12% 起	Richart 數位帳戶享有優惠利率，結合理財服務	貸款成數最高 8 成，提供線上對保服務
凱基銀行	2.15% 起	開辦費優惠，提供彈性還款方案	貸款成數最高 8 成，針對特定職業提供優惠利率
玉山銀行	2.13% 起	針對優質客戶提供利率折扣，結合信用卡回饋	貸款成數最高 8 成，提供線上估價服務
國泰世華銀行	2.11% 起	信用卡紅利折抵帳管費，提供多種還款方式	貸款成數最高 8 成，針對特定族群提供優惠方案

備註： 以上利率為參考值，實際利率依個人條件及銀行政策而定。

如何選擇最適合自己的房屋增貸銀行？

除了利率，選擇房屋增貸銀行還需考量以下因素：

• 貸款成數： 根據您的房屋價值及資金需求，選擇能提供足夠貸款成數的銀行，以確保能獲得足夠的資金。
• 優惠方案： 部分銀行針對特定族群或搭配其他產品 (如信用卡、數位帳戶) 提供優惠方案，可多加留意。
• 申辦流程： 線上申辦、快速審核等便利措施，能為您節省寶貴時間。
• 服務品質： 專業的貸款諮詢、完善的售後服務，讓您安心貸款。

建議您多方比較各家銀行方案，並諮詢專業意見，才能找到最符合自身需求的銀行。

房貸增貸好過嗎？房屋增貸好過嗎？

一般來說，房屋增貸比申辦新的房貸容易，因為您已經有還款紀錄，且房屋作為擔保品，銀行承擔的風險較低。然而，核貸與否仍取決於您的信用狀況、收入能力、房屋價值等增貸條件。

若您符合以下條件，房屋增貸的成功率會更高：

• 信用良好： 無不良信用紀錄，信用評分高。
• 收入穩定： 有固定收入來源，能提供財力證明。
• 房屋價值高： 房屋地點佳、屋況良好，評估價值高。
• 負債比低： 負債總額佔收入比例低，還款能力佳。

房屋增貸是為財務目標加分的利器，選擇適合自己的銀行與方案是關鍵。透過本文提供的資訊，相信您能做出明智的決策，讓房屋增貸成為您實現夢想的助力。

房屋增貸常見問題與注意事項：全面解析，安心貸款

增貸後對原房貸有何影響？

房屋增貸並不會直接影響原房貸的利率、年限或還款方式。然而，增貸後您的總貸款金額增加，每月還款金額也會隨之提高。若增貸金額過高，可能導致還款壓力增加，甚至影響日常生活。因此，申請增貸前務必審慎評估自身還款能力，確認增貸後的每月還款金額是否在可負擔範圍內。

增貸後是否可以提前還款？

增貸後可以提前還款，但部分銀行會收取提前還款違約金，通常為貸款金額的一定比例或固定金額。建議您在申請增貸前，仔細閱讀貸款契約，了解相關規定，並與銀行確認是否有寬限期或其他優惠方案，以避免不必要的費用產生。

增貸後如果繳款有困難怎麼辦？

若增貸後繳款困難，應盡早與銀行聯繫，尋求解決方案。銀行可能會提供以下協助：

• 延長貸款年限： 降低每月還款金額，但總利息支出會增加。
• 調整還款方式： 例如從本金平均攤還改為本息平均攤還，或只繳息不還本等，以減輕短期還款壓力。
• 轉貸至其他銀行： 爭取更優惠的利率或貸款條件，降低每月還款金額。

切勿逃避問題或拖延還款，以免影響信用紀錄，甚至導致房屋被法拍。

房屋增貸有哪些風險？申請前應注意哪些事項？

• 利率波動風險： 若選擇浮動利率，未來利率上升可能增加還款負擔。
• 房屋價值下跌風險： 若房市不景氣，房屋價值下跌可能導致貸款成數不足，甚至成為「負資產」，即原貸款金額超過房屋價值。
• 信用風險： 若無力償還貸款，將影響個人信用紀錄，甚至面臨房屋被法拍的風險。

申請前應注意以下事項：

• 評估自身財務狀況： 確認還款能力，避免過度借貸，以免造成財務壓力。
• 了解貸款條件： 仔細閱讀契約條款，了解利率、費用、還款方式等增貸條件。
• 比較各家銀行方案： 選擇最適合自己的銀行和方案，可多方比較各家銀行的增貸利率、費用及優惠方案。
• 諮詢專業意見： 向銀行或理財專員諮詢，釐清疑問，避免因不了解而做出錯誤的決策。

房屋增貸買房可行嗎？如何運用增貸資金購屋？

房屋增貸取得的資金可用於購屋，但需注意以下事項：

• 貸款成數限制： 增貸後的總貸款金額不得超過房屋價值的一定比例，通常為六至八成。
• 資金用途限制： 部分銀行可能限制增貸資金用途，例如不得用於購置豪宅或投資型房產。
• 還款能力評估： 銀行會審核您的還款能力，確保您能負擔兩筆房貸。

若您打算用房屋增貸資金購屋，建議您：

• 選擇合適的房屋： 評估自身需求及預算，選擇符合條件的房屋，避免超出負擔能力。
• 規劃還款計畫： 預先計算每月還款金額，確保能按時還款，維持良好的信用紀錄。
• 諮詢專業意見： 向銀行或房仲業者諮詢，了解相關規定及注意事項，做出正確的購屋決策。

房屋增貸是靈活運用資產的工具，能為您的財務規劃注入更多彈性。但伴隨一定的風險，透過了解相關知識、謹慎評估，您能善用房屋增貸，為財務目標加分。

結論

房屋增貸是為財務目標加分的有效工具，但並非萬靈丹。在申請前，務必謹慎評估自身財務狀況、了解相關規定，並選擇最適合自己的方案。透過本文提供的資訊，您將能更清楚地了解房屋增貸的優缺點、風險與注意事項，並在眾多銀行方案中做出明智的選擇。

此外，建議您多加利用線上試算工具、諮詢專業人士，並隨時留意市場動態，才能將房屋增貸的效益最大化，為您的財務規劃注入更多彈性。

祝您在房屋增貸的道路上一切順利！

參考資料

• 房屋增貸是什麼？增貸流程有哪些？提升房屋增貸成功率的秘訣大公開！ – 凱基銀行 KGI Bank
• 房屋增貸是什麼？申辦前必知的房屋增貸條件、試算及利率一次看！ – 住商不動產房屋網 (hbhousing.com.tw)
• 2024 房屋增貸｜房貸增貸條件？房屋增貸缺點？最新房屋增貸利率！ – HouseFeel 房感