無論是計劃投資海外股市（如美股）、支付國際供應商貨款、跨國網購，或是資助海外留學的子女，您都很有可能接觸到「電匯」這個名詞。那麼，電匯是什麼呢？簡單來說，電匯（Telegraphic Transfer，簡稱 T/T）是全球銀行體系中最傳統也最普遍的國際匯款服務，讓資金能流向世界各地。然而，這個看似簡單的詞彙背後，卻隱含著一套複雜的運作流程、多樣的費用結構，以及許多常讓人感到困惑的專業術語，如 SWIFT、中轉行、OUR、SHA 等。
對於初次接觸電匯的人來說，繁瑣的申請表格和不透明的費用總額，往往令人望而卻步。本篇文章將扮演您的領航員，深入淺出地為您拆解電匯的每一個環節。我們將從電匯的基礎運作原理談起，詳細剖析所有可能產生的費用，清楚解釋各種費用承擔方式的差異，並提供一份手把手的電匯申請教學。此外，本文還會比較台灣主要銀行的電匯手續費，並分享實用的省錢技巧與新興的匯款替代方案，幫助您在未來處理國際匯款時，能夠更從容、更經濟地做出最佳決策。
電匯的運作原理與流程
要理解電匯，首先必須明白其核心本質：銀行間的訊息傳遞。資金的轉移並非實體鈔票的搬運，而是匯款銀行透過安全的電子通訊系統，向收款銀行發送一則「付款指令」的電文，這是一種電子匯款的形式。
從信匯、票匯到電匯的演進
在電子通訊不發達的年代，國際匯款主要依賴以下兩種付款方式：
1. 信匯（Mail Transfer, M/T）：匯款銀行透過「郵寄」方式，將付款委託書寄給收款的國外銀行，由收款銀行通知收款人取款。此方式速度最慢，成本較低。
2. 票匯（Demand Draft, D/D）：匯款銀行開立一張匯票給匯款人，由匯款人自行郵寄或親自交給收款人，收款人再持匯票至當地銀行兌現。
相較之下，電匯（Telegraphic Transfer, T/T） 利用電報或後來的電傳技術，將付款指令快速傳送至收款銀行。由於大幅縮短了資金在途時間，電匯成為三者中速度最快的方式，但因通訊成本較高，其手續費也相對最為昂貴。
現代電匯流程：SWIFT 網絡的角色
今日的國際電匯服務，絕大多數是透過「環球銀行金融電信協會」（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，簡稱 SWIFT）網絡來完成。SWIFT 是一個連接全球上萬家金融機構的會員制合作組織，它提供了一個高度標準化且安全的訊息平台，讓銀行之間可以準確無誤地交換匯款指令。
然而，並非世界上所有銀行之間都有直接的合作關係（稱為通匯關係）。因此，一筆從台灣A銀行匯往美國小鎮B銀行的款項，其路徑可能並非直線。這就引出了流程中的幾個關鍵角色：
- 匯款行（Remitting Bank）：您（匯款人）在台灣辦理匯款的銀行。
- 收款行（Beneficiary Bank）：您指定的受款人開設帳戶的海外銀行。
- 中轉行／代理行／中間銀行（Intermediary / Correspondent Bank）：當匯款行與收款行沒有直接通匯關係時，扮演資金「中繼站」角色的中介銀行。一筆匯款可能需要經過一家甚至多家中轉行才能到達目的地。
因此，典型的國際電匯流程如下：
您的帳戶 → 匯款行 → [中轉行 1 → 中轉行 2 …] → 收款行 → 受款人銀行戶口
這也解釋了為何電匯的費用有時會出乎意料地高昂，因為鏈條中的每一家銀行（匯款行、中轉行、收款行）都可能會從您的匯款金額中收取一筆處理費用。
深入剖析電匯手續費
進行外幣匯款或電匯匯款的總成本由多個部分組成，有些是明確列出的，有些則是隱藏在匯率中的。了解這些費用項目，是掌握匯款成本的第一步。
| 收費種類 | 內容說明 | 支付方通常是 |
|---|---|---|
| 匯款手續費 | 匯款行處理這筆匯款所收取的服務費。在台灣，通常是按匯款金額的固定百分比計算（如 0.05%），並設有最低及最高收費上限。 | 匯款人 |
| 郵電費／電報費 | 匯款行透過 SWIFT 網絡發送電文的通訊費用。這是一筆固定費用，不論匯款金額大小，每筆交易都會收取。 | 匯款人 |
| 中轉行費用 | 資金路徑上每一家代理銀行收取的處理費。這是最難預估的費用，金額從 10 到 40 美元不等，且可能有多筆。 | 匯款人或收款人 |
| 解款／匯入匯款費 | 收款銀行將資金存入收款人帳戶時收取的服務費。並非所有銀行都會收取。 | 收款人 |
| 匯率溢價 (隱藏成本) | 銀行提供的匯率與「市場中間價」之間的差距。銀行會透過買入價和賣出價的價差來獲利，這實質上是一種隱藏的費用。 | 匯款人 |
| 無兌換手續費 | 當您匯出的幣別與帳戶扣款幣別相同時（例如，從美金帳戶匯出美金），部分銀行會收取此費用，作為未賺取到換匯利潤的補償。 | 匯款人 |
| 額外服務費 | 若需要查詢匯款進度、修改匯款資料、取消交易，或在電文附言中加入特殊訊息（如中文），銀行可能會收取額外的服務費。 | 匯款人 |
特別說明：電匯價 vs. 現鈔價
當您在銀行網頁上看到外幣匯率時，通常會分為「即期匯率（電匯）」和「現金匯率（現鈔）」。
- 電匯價（Telegraphic Rate）：用於帳戶間的資金轉帳，無實體鈔票處理成本，因此匯率較優。
- 現鈔價（Cash Rate）：用於買賣外幣現鈔，因涉及庫存、運輸、保管等成本，匯率較差。
進行電匯時，適用的是電匯價。
誰來支付費用？搞懂 SHA、BEN、OUR 的差異
在填寫電匯申請書時，您會遇到一個關於費用承擔方式的欄位，通常以代碼 SHA、BEN、OUR 表示。選擇錯誤可能導致受款者收到的金額不足，影響交易。
| 代碼 | 全稱 | 費用承擔方式 | 適用情境 |
|---|---|---|---|
| SHA | Shared | 共同分擔：匯款人支付「匯款行」的費用。受款人支付「中轉行」及「收款行」的費用。 | 朋友間匯款或對費用較不敏感的交易。收款人收到的金額會被扣減。 |
| BEN | Beneficiary | 收款人支付：所有費用（匯款行、中轉行、收款行）皆從匯款本金中扣除。 | 較少見。匯款人不想支付任何費用時使用。收款人收到的金額將被大幅扣減。 |
| OUR | Our | 匯款人支付：匯款人支付所有可預見的費用，包括匯款行、中轉行及可能的收款行費用。又稱「全額到戶」。 | 支付貨款、學費、投資入金等必須確保收款人收到完整金額的場合。這是最常用也最推薦的選項，雖然前期費用最高，但能避免後續麻煩。 |
「全額到行」是什麼？
部分銀行還提供「全額到行」的選項。它與 OUR 類似，指匯款人支付匯款行及中轉行的費用，確保匯款本金「完整到達收款銀行」。但如果收款銀行本身有「匯入匯款費」，這筆費用仍需由受款人支付。OUR（全額到戶）則理論上會涵蓋這筆費用，是更完整的選項。
費用試算範例
假設您要從台灣匯款 10,000 美元至美國券商，費用結構如下：
- 匯款行費用：20 美元
- 中轉行費用：25 美元
- 收款行費用：15 美元
| 選擇方式 | 匯款人支付金額 | 收款人實際收到金額 |
|---|---|---|
| SHA | 10,000 + 20 (匯款行費) = 10,020 | 10,000 – 25 (中轉行) – 15 (收款行) = $9,960 |
| BEN | 10,000 | 10,000 – 20 – 25 – 15 = 9,940 |
| OUR | 10,000 + 20 + 25 + 15 = 10,060 | 10,000 |
如何執行國際電匯？步驟教學與所需資料
步驟一：事前準備
- 開立外幣帳戶：電匯必須從銀行帳戶轉出，不能直接使用現金。建議預先開立一個外幣帳戶（如美金帳戶），這也是未來若想開設海外戶口的第一步。
- 線上換匯：不要在臨櫃換匯。通常透過網路銀行或手機 App 換匯，能獲得比臨櫃更優惠的「即期賣出價」。
- 備妥文件：攜帶身分證、第二證件、外幣存摺及開戶印章（部分銀行網銀申辦後臨櫃驗證則免）。
- 收集匯款資料：這是最關鍵的一步，資料務必完整且準確。
步驟二：備妥電匯所需資料
請向受款人索取以下全英文的銀行資訊：
收款人姓名 (Beneficiary Name)：必須與收款帳戶的戶名完全一致。
收款人地址 (Beneficiary Address)：完整的英文地址。
收款人銀行帳號 (Beneficiary Account Number)：
- 歐洲地區通常需要 IBAN（國際銀行帳戶號碼）。
- 美國地區可能需要 ABA No. 或 FedWire No.。
收款銀行名稱 (Beneficiary Bank Name)：銀行的完整法定名稱。
收款銀行地址 (Beneficiary Bank Address)：銀行的完整地址。
SWIFT Code / BIC：收款銀行的全球唯一識別碼，由 8 或 11 位英數字組成，是國際電匯的門牌號碼。
匯款附言 (Remittance Information / Memo)：極度重要！特別是匯款至海外券商投資時，券商是透過此欄位的「個人帳號+英文姓名」來辨識資金歸屬。格式範例：WANG DA MING 12345678。填寫錯誤可能導致資金遺失或延遲入帳。
步驟三：臨櫃辦理或網銀操作
- 臨櫃辦理：至銀行的外匯櫃檯，索取並填寫「國外匯出匯款申請書」，進行臨櫃轉帳匯款。將準備好的資料逐一填入。不確定的欄位可直接詢問行員。
- 網路銀行（數位通路匯款）：若要使用網銀電匯，通常第一次需要親自到銀行設定約定轉帳帳號，之後便可線上操作，郵電費可能稍有優惠。
- 水單留存：完成後銀行會給您一張「水單」（匯款回執聯），請務必妥善保管或掃描存檔。這是您匯款的唯一憑證，未來若需追蹤款項或證明資金來源（如匯回台灣時），皆需要此文件。
步驟四：到帳時間與確認
- 到帳時間：國際電匯通常需要 1 至 5 個工作日。實際時間取決於匯款路徑的複雜度、中轉行的處理效率、時差以及各銀行的截匯時間。若超過銀行的截匯時間才辦理，該筆交易將順延至下一個工作日處理。
- 確認入帳：匯款成功後，收款方通常會收到銀行的入帳通知。您也應主動與收款方確認收到的金額是否正確。
台灣主要銀行電匯手續費比較
以下整理台灣幾家主要銀行的臨櫃電匯費用，請注意費用可能隨時變動，實際收費以各銀行最新公告為準。
| 銀行 | 匯款手續費 (按金額 0.05%) | 郵電費 (每通) | OUR (全額到戶/行) 額外加收費用 |
|---|---|---|---|
| 台灣銀行 | 最低NT120 / 最高NT800 | NT$300 | 約 25 美元 (費用可能變動) |
| 兆豐銀行 | 最低NT120 / 最高NT800 | NT300 | NT300 |
| 國泰世華 | NT200 (轉帳) / NT400 (現金匯款) | NT400 (臨櫃) / NT300 (網銀) | NT$500 |
| 玉山銀行 | 最低NT100 / 最高NT800 | NT300 | NT900 |
| 台北富邦 | 最低NT100 / 最高NT800 | NT300 | NT750 |
| 永豐銀行 | NT200 | NT400 | NT$750 |
| 中信銀行 | 級距收費 (NT600-900) | NT400 | NT$150 |
費用試算（採用 OUR 全額到戶，不含潛在中轉行費用浮動）
| 銀行 | 匯款 30 萬台幣約當金額 (總費用) | 匯款 300 萬台幣約當金額 (總費用) |
|---|---|---|
| 兆豐銀行 | 0.05%300k+300+300 = NT750* | 800+300+300 = NT1,400 |
| 國泰世華(網銀) | 200+300+500 = NT1,000 | 200+300+500 = NT1,000 |
| 國泰世華(臨櫃現金) | 400+400+500 = NT1,300 | 400+400+500 = NT1,300 |
| 玉山銀行 | 0.05%300k+300+900 = NT1,350* | 800+300+900 = NT2,000 |
| 台北富邦 | 0.05%300k+300+750 = NT1,200* | 800+300+750 = NT1,850 |
| 中信銀行 | 600+400+150 = NT1,150 | 900+400+150 = NT1,450 |
註：試算僅供參考，實際費用請洽各銀行。
電匯省錢技巧與新興匯款方式
省錢技巧
- 一次性大額匯款：由於郵電費是固定費用，且匯款手續費有收費上限，因此將多次小額匯款合併為一次大額匯款，能有效降低平均成本。
- 善用貴賓理財優惠：如果您在某家銀行是財富管理會員，通常能享有每年數次的電匯手續費及郵電費減免，這是最直接的省錢方式。
- 比較銀行費用：若無貴賓優惠，可依據上述表格，選擇總費用較低的銀行進行匯款。
新興匯款方式
近年來，金融科技（Fintech）的發展為海外匯款服務帶來了更優質的選擇。
金融科技平台 (如 Wise, Airwallex)：這些公司建立了自己的全球本地銀行帳戶網絡，匯款時資金在本國入帳，再從目標國家的本地帳戶出帳，巧妙地繞過了昂貴的 SWIFT 網絡與需要層層串接的國內外銀行。其優點是：
- 費用低廉透明：手續費遠低於傳統電匯，且所有費用在匯款前清晰列出。
- 匯率更佳：使用真實的市場中間價，無隱藏匯率溢價。
- 速度更快：許多匯款可在 24 小時內甚至數分鐘內到帳。
信用卡組織網絡 (如 Visa Direct, Mastercard Send)：部分銀行（如台新、LINE Bank、永豐）開始與 Visa/Mastercard 合作，推出小額跨境匯款服務。此類服務利用信用卡清算網絡，速度極快（最快數分鐘），手續費固定且較低，但通常有單筆金額上限（如 1,500-2,500 美元），適合小額、即時的匯款需求。
常見問題 (FAQ)
Q1: 電匯和一般轉帳有什麼不同？
A: 主要區別在於「國內」與「國際」。一般我們說的「轉帳」，多指在台灣境內不同銀行間的資金轉移，透過財金公司的跨行系統運作，速度快（通常即時或當日到）、費用低廉或免費。而「電匯」主要指國際間的資金轉移，需透過 SWIFT 網絡，涉及多家銀行、不同貨幣與法規，因此流程較長、費用較高。
Q2: 國際電匯需要多久才能到帳？
A: 一般為 1 至 5 個工作日。影響因素包括：目的地的國家與銀行、匯款路徑上中轉行的數量、各國的時差與假日，以及您是否在銀行的每日截匯時間前完成交易。
Q3: 從海外匯款回台灣需要繳稅嗎？
A: 稅務問題的關鍵不是「匯款」這個動作，而是這筆錢的「性質」。如果是您之前匯出的投資本金，匯回台灣時不需課稅（您可保留當初的匯出水單作為證明）。但如果是海外所得（如投資獲利、海外薪資），則需依台灣稅法申報。根據規定，個人海外所得每年若超過新台幣 100 萬元，需計入基本所得額；而基本所得額有 750 萬元的免稅額度。由於規定複雜，大額資金匯回前建議諮詢專業會計師。
Q4: 在台灣境內的不同銀行之間轉移外幣，也算電匯嗎？
A: 是的。在台灣的金融體系中，外幣被視為一種「金融商品」而非通用貨幣。因此，即使只是將您的台新銀行美金帳戶中的美金，轉到您自己的兆豐銀行美金帳戶，這個過程依然需要走國際電匯的 SWIFT 流程，其成本與匯到國外幾乎相同。
Q5: 電匯可以取消嗎？
A: 理論上可以，但有條件且需付費。如果您在匯款行尚未將款項發出前申請取消，成功率較高。一旦款項進入 SWIFT 網絡，取消就需要中轉行及收款行的同意，過程可能非常耗時且不保證成功。無論成功與否，銀行都會收取一筆取消手續費，且原先支付的匯款手續費和郵電費通常不予退還。
總結
電匯作為一項歷史悠久的金融服務，至今仍是國際大額資金流動的骨幹。它的優點是安全可靠，全球網絡覆蓋廣泛。然而，其流程複雜、速度較慢、費用不透明（特別是中轉行費用和匯率價差）是其主要缺點。
要精通電匯，您必須掌握「費用結構」與「資訊準確性」兩大核心。在匯款前，務必了解所有可能的費用，並為特定目的（如投資）選擇 OUR (全額到戶) 模式，以確保款項全額到帳。同時，再三核對收款人的所有英文資料，尤其是 SWIFT Code 和帳號，並在附言欄位填寫正確的個人辨識資訊。
最後，隨著金融科技的進步，傳統電匯已不再是唯一選項。在規劃您的下一次國際匯款時，不妨根據您的金額大小與時效性要求，評估如 Wise 等金融科技平台或銀行提供的小額快匯服務，您可能會發現一個更省錢、省時、省心的選擇。
