提到郵局，大多數人首先想到的是儲蓄、匯款與收寄包裹的服務。然而，許多人可能不知道，中華郵政也提供貸款業務。不過，市面上流傳的「郵局信貸」、「郵局汽車貸款」等資訊，其實是天大的誤會。
為了幫助您釐清真相、安全地運用金融工具，本文將深入解析郵局真正提供的兩種郵局貸款方案，從申請資格、利率額度到完整的申辦流程，並揭露常見的詐騙手法，讓您在需要資金時能做出最正確的判斷。
事實上，郵局的貸款服務僅有「房屋貸款」與「保單貸款」兩種。任何宣稱可代辦郵局信用貸款、小額借款的訊息，都應抱持高度警覺。接下來，我們將帶您全面了解這兩種貸款的詳細內容。
郵局貸款有哪些方案？
中華郵政官方提供的貸款服務有明確的範圍，僅限於以下兩大類，其中保單貸款也常被視為一種郵局小額貸款的替代方案：
- 郵局房屋貸款：為滿足民眾購屋、修繕或轉貸等需求，以不動產作為擔保品的貸款。
- 郵局保單貸款：讓持有郵局壽險保單的要保人，能以保單的「保單價值準備金」作為擔保，進行短期資金週轉。
請務必牢記，除了上述兩者外，郵局並未開辦信用貸款、汽車貸款、企業貸款或免息貸款。若您在社群媒體、簡訊或通訊軟體上看到相關廣告，極有可能是詐騙集團的誘餌。
郵局房屋貸款詳解
郵局的房貸業務以其穩健的特性與針對特定族群的優惠利率而受到關注。其利率計算基礎為「指標利率」，此利率會每月調整並公告於官網，確保房屋貸款利率與市場變動保持一致。
房屋貸款申請資格
以下為基本的郵局貸款資格要求：
- 年齡限制：申請人需為年滿 20 歲至 68 歲的中華民國國民。
- 還款能力：需具備穩定的工作與收入來源，信用紀錄良好，能證明可按期履約償還本息。
- 擔保品要求：能提供本人、配偶、父母、子女或兄弟姊妹之合法所有權房屋及其基地，設定第一順位抵押權給郵局。擔保品所有權人年齡亦需符合 20 至 68 歲的規定。
房屋貸款額度與年限
貸款額度：
最低借款金額為新台幣 50 萬元。
最高額度則依擔保品所在地區而異：
- 最高 1,500 萬元：適用於臺北、板橋、三重、桃園、新竹、臺中、臺南、高雄等主要都會區。
- 最高 1,000 萬元：適用於基隆、宜蘭、花蓮、苗栗、彰化等其他地區。
貸款年限：最長可達 30 年，郵局會根據借款人年齡與擔保品的屋齡綜合評估。
郵局四大房屋貸款方案比較
郵局針對不同客群設計了四種房貸方案，主要差異在於適用對象與利率加碼幅度。
| 貸款名稱 | 適用對象 | 貸款利率 | 手續費 |
|---|---|---|---|
| 基本房貸 | A級：擔保品位於良好地段，且借款人為軍公教、專業人士或年薪 60 萬以上者。 B級：有穩定收入之一般借款人。 |
A級：指標利率 + 1.3% B級：指標利率 + 1.5% |
NT$ 3,300 |
| 軍公教優惠貸款 | 現役常備軍官、士官、公教人員及公營事業編制內員工。 | 指標利率 + 0.495% | NT$ 3,300 |
| 好優貸 | 保戶：郵政壽險之要保人或被保險人，年繳保費達 1 萬元以上。 菁英：個人年收入 60 萬以上，或符合其他特定高收入條件者。 |
菁英保戶：指標利率 + 0.605% 保戶或菁英：指標利率 + 0.705% 一般客戶：指標利率 + 0.805% |
NT$ 3,300 |
| 青年首次購屋優惠貸款 | 借款人及其配偶名下無自用住宅，且擔保品為申請日前 1 年內購置。 | 一段式機動利率：指標利率 + 0.585% 二段式機動利率：前 2 年指標利率 + 0.345%，第 3 年起指標利率 + 0.645% |
NT$ 3,300 |
注意：郵局房屋貸款目前無法線上申請，需親自前往各地的房貸經辦局辦理。
郵局保單貸款詳解
郵局保單貸款是一種靈活、便利的短期資金週轉方式，讓您的保單除了保障功能外，還能發揮理財工具的價值。
保單貸款申請資格
- 要保人身份：申請人必須是該張郵局壽險保單的「要保人」。
- 保單狀態：需持有有效的郵局壽險保單，且保險費已繳滿一年以上，保單契約需處於有效狀態。
- 保單價值：該保單必須已累積有「保單價值準備金」（亦即保價金），此金額是決定可貸額度的關鍵。
保單貸款利率與額度
- 貸款利率：自民國 110 年 10 月 1 日起，保單借款利率統一調整為「該保單之預定利率 + 1.5%」。因每張保單的預定利率不同，實際利率約落在 3.50% 至 6.25% 之間。
- 貸款額度：可貸金額取決於保單價值準備金的多寡，也就是保單的現金價值，最高可貸金額會載明於保單相關文件中。
保單貸款申請流程
申請方式相當多元，可依據您的方便性選擇：
臨櫃辦理：
- 本人辦理：要保人攜帶身分證及保險單親自前往任一郵局辦理。若要保人與被保險人不是同一人，原則上需兩人一同到場；若被保險人無法到場，需檢附其書面同意書及身分證件。
- 委託他人代辦：若要委託他人代辦，需備妥要保人及代理人的身分證件、保險單及填寫完整的委託書。
線上申請 (行動郵局 APP)：
- 此方式僅限要保人與被保險人為同一人，且要保人需年滿 18 歲。
- 前置作業：需先臨櫃申請網路郵局服務，並在手機下載「行動郵局 APP」完成設備綁定。
- 申請步驟：登入 APP 後，點選「更多」>「壽險與房貸」>「保險單借款」，即可依照指示線上完成申請，最快當天就能撥款。
郵局貸款適合我嗎？
了解完兩種貸款方案後，您可能會想知道自己是否適合申請。以下整理出兩大適合族群：
只有郵局帳戶的人：
如果您平時主要使用郵局存簿，與銀行往來紀錄較少（俗稱信用小白），銀行可能因難以評估您的信用狀況而拒絕貸款。此時，向郵局申請貸款，由於郵局掌握您長期的金流紀錄，過件機會相對較高，對這類借款者而言是個可行的管道。
只需要申請房屋貸款的軍公教族群：
如果您是軍公教人員且有購屋需求，目前的郵局貸款方案中，「軍公教優惠貸款」利率極具市場競爭力，往往低於一般商業銀行，能為您省下可觀的利息支出，是相當理想的選擇。
揭穿郵局貸款詐騙手法與預防之道
由於郵局形象良好，詐騙集團特別喜歡冒用其名義進行詐騙。申辦任何貸款前，請務必認清以下常見詐騙手法：
詐騙手法一：宣稱可辦理郵局信貸、車貸
真相：這是最常見的謊言。詐騙集團利用民眾對郵局的信任，杜撰不存在的貸款方案如「郵局汽車貸款」或宣稱有政府新政策補助來騙取個資或金錢。
詐騙手法二：過於划算的貸款利率
真相：若對方提出的利率遠低於市場行情（例如標榜免利息或利率低於 1%），幾乎可以肯定是詐騙消息。
詐騙手法三：放款前要求繳交各式費用
真相：合法金融機構只會在核貸、對保簽約後，將手續費等費用從撥款金額中內扣，絕不會在放款前要求您先匯款支付「保證金」、「開戶費」或「律師費」來製造帳戶金流。
詐騙手法四：要求繳交或寄送重要證件正本
真相：任何貸款申請都只需要提供「影本」供核對。若對方要求您提供身分證、存摺、印章、提款卡等正本，是極度危險的警訊，您的帳戶很可能被當作人頭帳戶，捲入洗錢犯罪。
詐騙手法五：簡訊或 LINE 訊息釣魚網站
真相：詐騙集團會大量發送「包裹地址錯誤」、「高額貸款資格已核准」等貸款消息，並附上一個短網址連結。點擊後會連到偽造的郵局或貸款網站，一旦輸入帳號密碼或個資，就可能被盜用。
如何預防？
- 官方查證：有任何疑問，直接至中華郵政官方網站查詢，或撥打官方客服電話確認。
- 絕不付現：不在貸款前支付任何費用。
- 正本不離身：絕不將個人重要證件正本交給他人。
- 不點不明連結：對來路不明的簡訊和網路連結保持警戒。
郵局貸款常見問題 (FAQ)
Q1: 我可以跟郵局申請信用貸款嗎？
A1: 不可以。沒有郵局提供任何個人信用貸款服務。目前僅有「房屋貸款」與「保單貸款」兩種。
Q2: 申請郵局房屋貸款的基本條件是什麼？
A2: 申請人需年滿 20 至 68 歲，有穩定收入與良好信用，並能提供符合規定的房地產作為第一順位抵押。
Q3: 郵局保單借款的利率是如何計算的？
A3: 利率為「保單預定利率 + 1.5%」。由於各保單的預定利率不同，最終的借款利率也會有所差異，建議直接向郵局查詢您的保單適用利率。
Q4: 申請郵局貸款後，大概多久可以拿到錢？
A4: 不一定。一般來說，保單貸款流程較快，若資料齊全，線上申辦最快當天可撥款；房屋貸款因涉及不動產鑑價與抵押設定，流程較長，通常需要數個工作天至數週。
Q5: 如果有人告訴我，只要先付一筆「手續費」就能保證通過郵局貸款，這是真的嗎？
A5: 這是 100% 的詐騙手法。合法的貸款流程絕不會在核貸前要求借款人支付任何名目的費用。遇到此類情況，請立即停止接觸並可撥打 165 反詐騙專線檢舉。
總結
總體而言，郵局貸款的方案是個單純且穩健的選擇，但服務範圍有限。其「房屋貸款」對軍公教族群極具吸引力，「保單貸款」則為持有郵局保單者提供了方便的資金活化管道，其可貸額度取決於保單現金價值。在申請前，務必釐清自己的條件是否符合，並選擇最適合的方案。
最重要的是，要時刻提防層出不窮的貸款詐騙。切記，郵局沒有信用貸款，任何要求您在事前付款或繳交證件正本的行為都是詐騙。若郵局的方案不符合您的需求，或不幸申請未通過，建議尋求其他合法的銀行或大型融資公司，透過正規管道滿足您的資金需求，才能兼顧安全與效率。
