郵局可以貸款嗎？郵局貸款方案、利率、額度和還款

中華郵政提供多種貸款服務，主要包括郵局房屋貸款和郵政壽險保單借款。本篇文章，您將瞭解郵局貸款的各種方案、申請條件、貸款利率、還款方式，以及如何防範相關貸款詐騙，幫助您在貸款決策上做出最合適的選擇。

郵局房屋貸款

郵局提供多種房屋貸款方案，採用機動利率制度，每月根據最新指標利率進行調整，並公佈於官方網站。

1. 基本房貸

適用對象：

A類： 針對符合以下條件之一的借款人，且擔保品須於直轄市或縣轄市內具良好地段：
1. 現役軍士官(不含義務役)、公營事業機構編制內員工
2. 專業人士（如醫師、會計師、律師、精算師等）
3. 個人年薪達新臺幣 60 萬元以上
B類： 有穩定收入來源的借款人

貸款利率：

A類：指標利率 + 1.3%
B類：指標利率 + 1.5%

手續費： 新臺幣 3,300 元

2. 軍公教優惠房貸

適用對象：適用於現役常備軍官、士官（不含義務役），以及政府機關、公營事業單位的正式員工。

貸款利率：指標利率 + 0.495%

手續費： 新臺幣 3,300 元

3. 好優貸房貸

適用對象：

保戶資格： 需持有郵政壽險契約，且年繳保費總額達新臺幣 1 萬元以上
菁英資格： 借款人需符合以下任一條件：
1. 個人年收入達新臺幣 60 萬元以上
2. 借款人與共同借款人的合併年收入達新臺幣 100 萬元以上
3. 持有有效壽險契約或郵政薪資存款戶，並達到收入標準

貸款利率：

菁英保戶：指標利率 + 0.605%
保戶或菁英資格：指標利率 + 0.705%
一般客戶：指標利率 + 0.805%

手續費： 新臺幣 3,300 元

4. 青年首次購屋優惠貸款

適用對象：適用於首次購買房屋的借款人，需提供本人或配偶名下房地產作為擔保，並確保名下無其他自用住宅（單身者亦可申請）。

申請條件：

住宅需為申請前 1 年內購置
利率每月調整一次，調整日為每月首日
申請後不得變更利率計息方式

貸款利率選擇：

單一浮動利率方案： 指標利率 + 0.585%
雙階段浮動利率方案：
- 前 2 年：指標利率 + 0.345%
- 第 3 年起：為指標利率 + 0.645%

手續費： 新臺幣 3,300 元

郵局貸款資格條件

申請人年齡需介於 20 歲以上68歲以下之間。
需具有穩定收入來源，並擁有良好的信用紀錄。
房屋必須擁有合法產權，且土地用途需符合郵局貸款規範。
可用作擔保的房產需提供本人、配偶、父母、子女或兄弟姊妹之房屋及其基地，設定第一順位抵押權至中華郵政股份有限公司下。
借款人與連帶債務人需負清償責任。

土地使用分區與編定要求

馬祖地區除外，其他地區對擔保品承作無特別限制，但房地產需符合以下條件：

都市土地：僅限於商業區、住宅區及農業區內，且土地用途需為可供興建住宅使用之建築用地，或已合法建築並用作居住用途的基地者。
非都市土地：以甲種、乙種、丙種建築用地為主，且其建築物的主要用途為住宅為限。

貸款金額與地區限制

貸款額度依房產所在地區有所不同，最低貸款金額皆為 50 萬元，而最高額度則是1500萬元。

郵局房屋貸款提供多樣化的選擇，符合各類借款人的需求，確保貸款過程便利、透明，助您輕鬆實現購屋夢想。

單一擔保品借款限額：

臺北局、三重局、板橋局、桃園局、新竹局、臺中局、臺南局、高雄局等局所轄地區為1500萬元。
基隆、宜蘭、花蓮、苗栗、嘉義、彰化、雲林、南投、屏東、澎湖、臺東各局所轄地區為1000萬元。

借款年限：

貸款期限可選擇7年、10年、15年、20年、25年或30年等六種方案，具體期限需根據借款人的年齡以及擔保房產的屋齡評估最高借款年限。

郵局保單貸款

郵局提供的保單貸款服務，根據不同類型的保單，貸款利率也有所不同。自 110 年 10 月 1 日起，貸款利率計算方式為保單預定利率加 1.5%。此利率是根據保單的成本（即預定利率）來決定，並參考市場利率的波動進行調整。若需瞭解最新的貸款利率資訊，可至中華郵政壽險業務專區，查詢「保險單借款利率暨保單預定利率」。

保單貸款借款人資格

申請郵局保單貸款需符合以下條件：

持有有效的郵局壽險保單，並已繳滿至少一年保費，且保單仍屬有效狀態。
保單需具有足夠的現金價值準備金，以作為貸款擔保。
申請人必須是保單的要保人，並提供有效的身份證明文件。

郵局保單借款可借多少？

中華郵政的保單借款金額，主要取決於您的保單價值準備金。一般而言，您可借款的最高金額為保單價值準備金的80%。

若您符合特定紓困方案的資格，則最高可再多借款金額新臺幣10萬元。此紓困方案的申請期間為2025年1月1日至3月31日，優惠利率為2.165%，優惠期間為3年。

申請人需符合特定條件，如身心障礙者、低收入戶或中低收入戶、特殊境遇家庭，或因失業、無薪假等原因導致經濟困難者。申請時需檢附相關證明文件，並持保單向中華郵政提出申請。

請注意，若在優惠期間屆滿未償還之借款，將自動恢復適用原保單之借款利率。

申請方式

郵局保單貸款的申請手續簡便，可透過以下幾種方式進行：

臨櫃申辦

備妥文件：

要保人需攜帶以下文件至郵局辦理臨櫃借款：

國民身分證
保險單（經批註借款紀錄後將退還）

要保人或被保險人不同一人時，則須由雙方共同到場辦理。若被保人無法親自前來，需提供其書面同意書及身分證影本。如果保險申請人或被保險人是未成年人，或依法被宣告為受監護人或輔助人，則需提供其法定代理人、監護人或輔助人的相關證明文件。

填寫申請表：

於郵局填寫「保險單借款約定書」，並詳細閱讀約定書背面的「保險單借款須知」。

借款撥付方式：

借款金額將依以下方式發放：

匯入要保人名下的郵政存簿儲金帳戶或其他銀行帳戶（不含劃撥儲金帳戶）。
以要保人為受款人的劃撥業務支票，該支票須標明「不得撤銷記名」、「禁止背書轉讓」及「劃線」。

自動櫃員機、行動郵局、網路ATM保單借款辦理流程

受理地點：全國各郵局均可辦理。

申請所需文件：

要保人、被保險人需攜帶保險單及身分證。
要保人需提供郵政存簿儲金簿，若無郵政晶片金融卡或VISA金融卡，須先辦理申請。

填寫與確認：

需填寫「保險單自動櫃員機/網路ATM/行動郵局借款申請約定書」，並詳閱相關規範。

申請完成後的操作：

資料審核建檔完成後，可透過以下方式辦理借款：

郵政自動櫃員機：持卡即可直接辦理。
網路ATM：網路ATM借款需於個人電腦安裝讀卡機及相關軟體，軟體下載可至郵局官網查詢。
行動郵局：須先註冊網路郵局帳號，完成設備綁定並設置密碼，方可進行交易。

資格限制：

網路ATM及行動郵局借款僅限要保人與被保險人為同一人，且年滿18歲具備行為能力者方可申請。

郵局貸款要帶什麼？

申請中華郵政的貸款，所需文件會因貸款類型而有所不同。以下為主要貸款類型及其所需文件的概述：

1. 房屋貸款：

身份證明文件： 申請人需提供有效的身份證明，如身分證。
收入證明： 需提供穩定收入的證明文件，如薪資單、扣繳憑單或其他財力證明。
擔保品相關文件： 包括房屋所有權狀、土地登記謄本等，若擔保品所有權人非申請人本人，還需提供關係證明文件。
其他必要文件： 如借款申請書、個人資料表及借款說明等，可至中華郵政全球資訊網下載或至各房貸經辦局及受理局索取。

2. 保單借款：

有效的郵政壽險保單： 保單需繳付保險費達1年以上且契約有效。
身份證明文件： 如身分證。
郵局存摺或金融卡： 需持有郵局帳戶以便資金撥入。
其他必要文件： 如申請書等，視實際情況而定。

3. 紓困貸款（保單借款優惠方案）：

身份證明文件： 如身分證。
相關資格證明： 如身心障礙者手冊、低收入戶或中低收入戶證明、特殊境遇家庭證明、失業或無薪假證明等。
有效的郵政壽險保單： 保單需繳付保險費達1年以上且契約有效。
其他必要文件： 如申請書等，需臨櫃辦理。

郵局貸款怎麼還？

不同的貸款類型有各自的還款方式，以下為您詳細說明：

1. 保單貸款還款方式：

若您持有中華郵政的壽險保單，且已繳費滿一年以上，您可以申請保單貸款。還款方式如下：

臨櫃還款：

要保人需攜帶保險單、身分證及印章，至任一郵局櫃檯辦理還款。您可以選擇以下還款方式：

全部清償本息。
償還部分本金及全部利息。
僅償還利息，不還本金。

自動櫃員機（ATM）/網路ATM/行動郵局還款：

若您已在郵局開立存簿儲金帳戶，且持有郵政金融卡者，可透過郵政自動櫃員機、網路ATM或行動郵局辦理還款，免收手續費。需注意的是，網路ATM及行動郵局還款限要保人與被保險人為同一人，且年滿18歲具備行為能力者方可申請。

2. 房屋貸款還款方式：

中華郵政的房屋貸款提供多種還款方式，您可以根據自身財務狀況選擇最適合的方案：

本息平均攤還：每月固定金額，包含本金及利息，適合希望每月還款金額穩定的借款人。
本金平均攤還：每月償還固定本金，利息隨本金遞減，前期還款金額較高，但總利息支出較少。
寬限期還款：在貸款初期設定1至2年的寬限期，期間內僅需支付利息，寬限期結束後再開始攤還本金，適合初期資金壓力較大的借款人。

還款方式的選擇應根據您的財務狀況和還款能力進行評估，建議在申請貸款前，詳細了解各種還款方式的特點，並與中華郵政的貸款專員討論，選擇最適合您的還款方案。

郵局貸款常見問題

郵局小額貸款、郵局汽車貸款有嗎？

中華郵政目前提供的貸款服務主要有房屋貸款和保單貸款，並無專門的汽車貸款和個人信貸方案。因此，若您需要小額貸款，可考慮上述保單貸款。

郵局貸款多久會撥款？

郵局貸款的撥款時間視貸款種類而定。以保單借款為例，手續簡便，最快當天即可撥款，最慢約需3天。至於房屋貸款，由於流程較複雜，從申請到撥款可能需要更長時間。

總結：

郵局貸款以其穩定的利率與便利的申請程序，成為民眾購屋、資金周轉的可靠選擇。無論是針對首次購屋族、軍公教人員，或是持有壽險保單的保戶，都能找到適合的貸款方案。然而，在享受郵局貸款帶來的便利時，也需注意市場上可能出現的詐騙手法，確保自身財務安全。選擇郵局貸款，搭配完善的財務規劃，能幫助您輕鬆應對人生重要的財務需求。