想辦漁會貸款？先看這篇！利率、額度、申請條件與優缺點大評比

台灣四面環海，農業與水產養殖業不僅是重要的經濟支柱，更是許多家庭代代相傳的事業。然而，從事漁業經營，無論是添購漁船設備、擴建魚塭設施，或是應對突發的家計需求，都常需要龐大的資金支持。此時，「漁會貸款」便成為漁民朋友們重要的融資管道。

市場上的貸款選項繁多，從政府支持的低利政策性貸款，到審核快速、條件寬鬆的民間貸款，該如何選擇？本文將深入解析各類漁會及魚塭相關貸款的詳細資訊，從申請資格、利率、額度到償還方式進行全面比較，幫助您找到最適合自身需求的方案。

一、 政府支持：政策性漁會貸款

政策性專案貸款由政府相關單位（如前身為行政院農業委員會（簡稱農委會）的農業部農業金融署）推動，旨在輔導並協助農漁民改善經營與生活，因此具備利率低、期限長等優點。主要承辦機構為各地設有信用部的漁會、全國農業金庫及承受漁會信用部的銀行分行。主要方案有以下兩種：

1. 輔導漁業經營貸款

此專案貸款主要目的在於支持漁民擴大經營規模、購置現代化生產設備，以提升產業競爭力。由於其政策輔導性質，申請門檻相對嚴格，申貸流程也較為謹慎。

• 貸款對象： 申請者需同時滿足以下條件：
  1. 為漁會、養殖漁業發展協會或農會的合格會員，並已完成當年度或前一年度的養殖放養量申報。
  2. 必須持有有效的養殖漁業登記證、區劃漁業權執照或專用漁業權的入漁證明文件。
• 貸款用途： 此方案之貸款主要用途為購買生產相關的設施設備等「資本支出」，或營運所需的「週轉金」。
• 貸款細節：

2. 農家綜合貸款

此貸款較為普及，主要用途為滿足漁民家庭的日常消費、子女教育、醫療等生活所需，條件相對寬鬆。

• 貸款對象：
  • 漁會甲類會員。
  • 農會正會員。
  • 已投保農民職災保險的被保險人。
• 貸款細節：

小結： 政策性貸款最大的優勢是利率極低，且有政府利息補貼及信用保證基金的支持。然而，其缺點也相當明顯：申請資格嚴格，必須具備會員身份及相關經營證明；審核流程較長，且資金用途受到嚴格限制，不適合有緊急或彈性資金需求的申請人。

二、 靈活便捷：民間魚塭貸款

對於不符合政策性貸款資格，或是有緊急資金需求的漁民，民間代書事務所提供的魚塭貸款是另一個可行的選項。這類貸款的本質是利用名下的魚塭土地作為擔保品，來辦理土地抵押貸款。

民間貸款優點：

• 條件簡單： 無需漁會會員身份，對申請人的信用狀況要求較寬鬆，即使有信用瑕疵也有機會申辦。
• 審核快速： 省去繁瑣的行政流程，最快可在1天內完成評估與撥款。
• 額度彈性： 貸款額度主要根據魚塭土地的估價而定，最高可貸到鑑價的九成，能更有效地活用資產。
• 用途不拘： 取得的資金用途完全自由，不受任何限制，可靈活分配。
• 還款方便： 償還方式可與貸款機構協商，提供按月繳息或本利攤還等多種選擇，更具彈性。

申請流程：

1. 申請送件： 聯絡民間貸款機構，說明需求並在專員協助下準備文件後提出申請。
2. 估價審核： 專業人員對魚塭土地進行價值評估。（若能提供魚塭的收入資料，有機會提高額度）
3. 對保簽約： 雙方當面確認貸款方案內容（額度、利率、償還方式）並簽訂合約。
4. 抵押設定： 至地政機關辦理土地的抵押權設定。
5. 迅速撥款： 設定完成後，資金立即撥入指定帳戶。

三、 特殊類型：農漁會事業發展貸款

還有一種較特殊的貸款，其對象並非個別漁民，而是「農（漁）會」本身。根據農業金融署依據農業金融法所訂定之《農漁會事業發展貸款要點》，此之貸款是為了協助各級農漁會自身發展事業、提升競爭力而設立。

• 貸款對象： 各級農（漁）會。
• 貸款用途： 用途為促進農漁會事業發展、改善經營管理，或用於經農委會核定之促進民間參與公共建設案（BOT等）之資本支出及週轉金。
• 貸款額度：
  • 單一貸款案件最高為新臺幣5,000萬元。
  • 單一農漁會總貸款餘額最高為新臺幣8,000萬元。
  • 若申貸單一案件超過3,000萬元，應與全國農業金庫以聯貸方式辦理。
• 貸款機構： 設有信用部之農（漁）會及全國農業金庫。
• 申請核定： 申貸時需經理事會決議，並送請直轄市或縣(市)政府核定。

此貸款旨在強化農漁會的組織功能，與一般漁民的個人貸款性質完全不同，但也是漁業金融體系中重要的一環。

常見問題 (FAQ)

Q1: 申請政策性的漁會貸款，需要具備哪些基本資格？

A: 申請政策性貸款的申貸者通常需要具備漁會（或農會）會員資格。若申請「輔導漁業經營貸款」，還必須持有有效的養殖漁業登記證或相關漁業權執照，並完成規定的產量申報。若申請「農家綜合貸款」，則需為漁會甲類會員或有投保農民職災保險。

Q2: 如果我的信用分數不高或有瑕疵，還可以申請魚塭貸款嗎？

A: 若信用有瑕疵，申請嚴格的政策性貸款成功率較低。但您可以轉向民間魚塭貸款，民間貸款機構主要評估的是您提供的魚塭土地擔保價值，對於個人信用狀況的審核較為寬鬆，因此仍有很高的核貸機會。

Q3: 政策性漁會貸款的利率大概是多少？

A: 政策性貸款的利率是浮動的，其計算公式為「中華郵政二年期定期儲金機動利率 + 0.195%」。以目前的利率水準來看，大約在 1.915% 左右，屬於非常優惠的利率。

Q4: 我想用魚塭貸款，但是不確定自己適合哪一種？

A: 您可以從「資金用途」和「急迫性」來判斷。如果資金是用於擴大養殖規模等長期投資，且時間不急迫，建議優先考慮申請利率較低的「輔導漁業經營貸款」。如果只是為了家庭生活週轉，可考慮額度較低的「農家綜合貸款」。如果以上都不符合資格，或是一兩天內就需要用到錢，那麼「民間魚塭貸款」會是比較合適的選擇。

總結

選擇漁會或魚塭貸款時，並沒有絕對的好壞，關鍵在於認清自身的需求與條件。

• 如果您是符合資格的漁會會員，經營狀況穩定，資金需求計畫明確且不緊急，那麼政策性貸款無疑是首選。其超低利率能大幅減輕您的財務壓力。
• 如果您不具備會員資格、信用狀況稍有瑕疵，或是面臨緊急的資金缺口，需要快速、靈活的資金週轉，那麼民間魚塭貸款會是更高效的解決方案。雖然利率可能較高，但其便利性與彈性是政策性貸款無法比擬的。

無論選擇何種管道，事前做足功課，仔細評估自身的還款能力，並詳閱合約條款，都是保障自身權益的不二法門。希望本篇文章能幫助您在資金的海洋中，順利航向成功的彼岸。

資料來源

• 農漁會事業發展貸款要點(農業金融署)
• 魚塭貸款可以嗎？利率、額度、條件一次看！ – 久通代書事務所
• 農漁會事業發展貸款要點 (農業金融署)