銀行照會的意思是什麼？流程、注意事項與常見問題

在現代金融體系中，無論是申請信用卡、個人貸款、車貸、房屋貸款，甚至是企業融資，都可能接觸到「銀行照會」這個步驟。對於許多初次申請信用卡或貸款的民眾而言，「銀行照會」聽起來陌生又讓人緊張：如果沒接到電話該怎麼辦？照會時銀行會問哪些問題？怎麼回答才能提高過件率？

本篇文章將為大家詳盡整理銀行照會的重要流程、常見問題及注意事項，協助你在電話照會時從容應對、順利核貸，避免因疏忽而遭婉拒。

一、銀行照會是什麼？

「照會」根據教育部國語辭典修訂本，有「通知、知會」及「核對審察」等意思。延伸到銀行作業裡，則是指金融機構接獲貸款申請或信用卡申請後，會透過「電話」等方式與申請人貸款或其任職的公司進行核對、查驗身份與資料真實性的程序。可將它視為銀行和貸款人之間的「二次確認」。

為什麼銀行需要照會？

確認身份與真實意願：銀行會確認是否為申請人本人提出借貸或辦卡申請，避免冒名申辦、詐騙等風險。
核對工作及財務狀況：透過電話進一步核對基本資料，例如公司名稱、收入證明、負債比等資訊，降低銀行授信風險。
資金用途追蹤：金管會要求銀行必須留意貸款資金是否用於合理用途，以防範洗錢、詐貸或違法行為。

二、銀行照會流程與時程

銀行照會通常發生在審核階段。每家銀行的作業流程略有不同，但整體可分為以下步驟：

送件與內部初審

申請人提供必要的身分證明、財力證明、工作證明等文件，並填寫申請表。
銀行內部初步審核，調閱聯徵紀錄、信用評分等。

電話照會

首次照會：確認此申請案件是否由「本人」送件，瞭解初步工作收入概況，屬於貸款照會流程的開端。
二次照會（部分銀行）：若是貸款，銀行會更深入詢問名下負債、資金用途等問題。
再照會（審核通過後）：對於部分貸款案件，最後會再次來電確認是否繼續申請，並與申貸人約定對保時間。

對保／簽約

若照會過程和資料審核都沒問題，銀行會跟申請人約定親自或線上辦理對保，確認貸款或卡片條件、利率、金額等。
此時也會最終確定貸款方案，再度檢視是否符合雙方需求。

撥款／寄卡

貸款：對保後約1～3個工作天內完成撥款；少數銀行為求嚴謹，會在撥款前再次查聯徵或確認工作狀況。
信用卡：通常在照會後1～2天內就會收到核卡通知，實體卡片約7～10個工作天寄達。

銀行照會的時間為何時？

平日營業時間：通常在早上9點至下午3點半之間。

照會通話時長：

信用卡：約1～3分鐘。
信貸或其他貸款：約10～15分鐘。若是額度大，問題較多，通話時間可能更長。

三、如果照會電話沒接到怎麼辦？

如果照會電話沒接到，銀行通常隔一段時間會再撥打一次。你也可以：

主動聯繫銀行：致電銀行客服或業務，說明漏接原因，請他們於方便的時段再次致電。
安裝來電辨識APP：例如 Whoscall，可即時辨識陌生來電是銀行或其他單位。
留意可聯絡時段：若工作場合不方便接電話，可提前告知銀行合適的聯繫時段。

若屢次銀行照會電話沒接到，案件可能被延遲或退回，建議積極跟進。

四、銀行照會常見問題四大面向

以下為銀行照會問的要點，可先行準備：

身分資料核對：

姓名、出生年月日、身分證字號、是否有配偶、子女，以及住家地址等
目的：確認是否為申請人本人，排除冒名申辦。

工作財力狀況：

任職公司名稱、產業、職位、工作年資、發薪日、薪水範圍、有無兼差或其他穩定副業收入
目的：評估還款能力、收入穩定度。

信用與負債比

是否持有信用卡？使用狀況？月刷卡金額？
名下有無其他貸款（房貸、車貸、信貸等），每月繳款多少？
有無逾期繳款、協商或呆帳紀錄？
目的：確認申請人信用紀錄，以衡量銀行授信風險。

資金用途（針對貸款）

是否用於家庭週轉、負債整合、結婚、進修、房屋修繕…
需與原申請表上的用途一致。若表格填寫「買車」，照會時也要說「買車」，不能說成「拿去繳房貸頭期款」。
目的：遵循金管會要求，防堵資金流向不明或違法使用。

五、照會沒有接到或是說錯話就完蛋了嗎？

沒接到照會電話

不會「直接完蛋」。一般而言，銀行會嘗試多次撥打，只要申請人及時回覆或主動回撥，多半仍能接上。若銀行屢撥不通，會影響過件速度，甚至被視為無法聯繫而「暫時退件」。

建議：保持手機暢通、主動關注陌生號碼、注意營業時間來電。

在照會時說錯話

如果與申請資料表上有明顯不符的回答，銀行會懷疑申請人誠實度或真實性，可能導致信用評分降低而遭拒貸。所以，「誠實」為最重要原則。

建議：千萬不要聽信旁人建議刻意隱瞞或偽造事實；當聯徵調閱出真實紀錄時，就可能顯示該申請人有欺瞞行為，進而導致即刻退件。

六、銀行照會對應技巧：三大秘訣

充分瞭解自身條件

先自我盤點：名下是否有未結清的貸款？目前收入與支出結構？信用卡繳款狀況？
清楚自己的公司產業、年資、薪資結構，也了解是否有兼差收入等細節。

保持誠實、回答清晰

不需要刻意包裝，銀行衡量的指標是實際還款能力與信用。
當遇到複雜問題或要解釋逾期原因，坦誠說明，並附上合理理由。

注意語氣與態度

電話中保持冷靜禮貌，避免支支吾吾或語帶保留，否則易引起審核員懷疑。
如果需要補充說明，可適度闡述詳細，讓對方感受到你的穩定度與誠意。

七、銀行照會後的流程：對保與撥款

審核與最終核定

銀行照會時結束後，銀行會將通話狀況與申請資料做最後審核。若審核結果通過，銀行會與申請人約時間「對保」；若未過則會發出婉拒通知（可能是電話、簡訊或紙本）。

對保（簽約）

在銀行分行或雙方約定地點面對面核對，確認是否為本人簽署、再次解釋貸款合約條件，包括利率、期數、是否能提前清償、違約金條款等。僅有少數銀行提供「線上對保」，透過視訊認證與電子合約完成。

撥款／寄送實體信用卡

信貸／車貸／房貸：一般在對保完成後的1～3個工作天即可拿到撥款。
信用卡：核卡簡訊約在照會後1～2日發送，實體卡片7～10個工作天寄達。

注意：部分銀行在撥款前可能再次查核聯徵紀錄或聯繫公司，如發現申請人同時向別家銀行借貸，或在對保後離職，則有可能終止放款。

八、銀行照會結果與可能遭婉拒的6大原因

以下列出常見被婉拒的可能原因，若發生類似情況，應先釐清問題再行申覆或改向其他銀行／民間貸款管道諮詢。

信用評分不足：過去曾經有逾期、協商、呆帳等不良信用紀錄，而未達銀行要求的標準。若因「信用小白」(完全無信用紀錄) 造成銀行難以評估風險，也可能影響貸款成功率。

負債比過高：已有多筆負債，如房貸、車貸、信貸、信用卡循環利息等，使月還款總額佔收入比例過高，銀行會擔心還款風險。

財力不足或不穩定：工作時間過短、經常轉職、薪資無法正常入帳、屬高風險產業，或財力證明文件不完全，皆會影響過件率。

申請資料不齊或不實：關鍵文件缺漏，或照會時回答與原填資料不符。這種失誤直接讓銀行懷疑申請人的誠實度。

資金用途不當：金管會規定銀行需追蹤資金流向，若「用途與實際不符」或出現被質疑有違法或風險用途者，銀行會拒貸。

聯徵多查或多次被拒：短期內多次向多家銀行申辦貸款，銀行判定申請人資金需求迫切或風險高，容易陷入惡性負債。

九、照會沒過怎麼辦？四大解方

若銀行評估後仍婉拒核貸，別急著灰心，可先了解拒絕原因，並試著以下方法：

申覆並補充資料

主動聯繫銀行，詢問是否能提交更多文件，如加強財力證明、收入增長證明等。此舉可增加再審核的通過機率，特別是小細節補件便可解決時，申覆相對容易成功。

增加擔保人或擔保品

若是因財力不夠或負債比稍高，可考慮找信用狀況好、工作收入穩定的親友擔任連帶保證人，或提供可抵押不動產。對銀行而言，多了保證就降低放款風險，也等於給申請人另一條路。

提升信用分數

定期查自己的聯徵報告，避免遲繳、超限等情況。
穩定使用信用卡並全額按時繳款。
避免在短時間內過度申請貸款或信用卡（多查聯徵）。

尋求其他合法管道

若短期內確實急需資金，可考慮其他民間合法貸款機構，審核條件相對寬鬆。不過利率通常高於銀行，需評估自身還款能力，也要小心詐騙和高利貸陷阱。

十、實用對照表：銀行照會重點整理

項目	重點內容
照會目的	驗證申請者身分、核對財力與信用、確認資金用途
聯繫方式	電話（主動致電申請人手機或公司市話），部分案例還會Email補充資料
時間時段	平日9:00～15:30，若漏接可能重撥，建議保持電話暢通
信用卡照會	約1～2通電話，內容以確認本人成份、工作狀態為主，已有信用卡且繳款正常者或許免打
貸款照會	可能打到公司/本人，問題更詳盡：負債比、信用狀況、資金用途…等，約10～15分鐘
常見提問	身分核對、工作年資收入、名下其他貸款信用卡紀錄、資金用途
應對建議	誠實回答、不隱瞞、不矇混；回答和申請表一致
照會後流程	通過→安排對保；對保後1～3工作天撥款（或核發信用卡）
漏接電話	不須驚慌，可主動回撥銀行客服或聯繫業務
照會沒過原因	信用不良、負債高、資料不符、資料不足、資金用途不明等
解決方式	申覆補件、增加擔保人、養信用分數、改找其他合法機構

常見問題

Q1：為什麼銀行要照會兩次以上？

有些銀行在首次照會完成後，若發現需要進一步確認，會再撥打照會電話詢問更詳細的財力、負債或用途資訊；或在確定審核過件後，最後一通電話再和申請人確認是否依舊保有意願貸款。

Q2：我可以要求銀行只撥打我手機，不要打到公司嗎？

多數銀行會同意配合申請人意願，僅撥手機確認，但部分銀行內規一定得撥打公司市話，以確認就業狀況。倘若無法配合，公司電話無人接聽或沒有人證實你任職，可能影響審核結果。

Q3：如果照會時不小心說錯話怎麼辦？

若只是細節數據上的誤差，可立即更正並向銀行解釋原因（例如記錯發薪日期）。若前後回答差異過大，恐使銀行懷疑誠信而遭婉拒，建議平時先核對資料，並在接到電話時保持冷靜。

Q4：銀行照會完就代表一定過件嗎？

銀行照會內容只是審核程序的一部分，不代表過件。銀行仍會依通話內容、聯徵紀錄等綜合評估。只有在對保簽約、銀行確認撥款（或核卡）後，才算真正「過件」。

Q5：對保後為何還可能被拒絕放款？

有些銀行在撥款前會再二次查聯徵或確認就職情況，若發現申請人對保後另有高額貸款或已離職，導致原先提供的條件改變，就可能決定不撥款。

Q6：聯徵多查是什麼意思？

每次申請貸款或信用卡，銀行都會調閱申請人的聯徵紀錄。短期內若被多家金融機構查詢太多次，容易使銀行判定申請人資金需求過於急迫、風險升高，進而影響過件率。

Q7：照會沒接到就申請失敗了嗎？

通常銀行會撥打數次；若連續幾天都聯絡不上，案件可能被暫時退回或視為作廢。建議申請人主動與銀行聯繫、回撥或是再度提出補件申請。

總結

「銀行照會」是所有申辦銀行貸款、信用卡申請流程中極為關鍵的一環，也是銀行審核機制中重要的「真人核對」步驟。多數人面臨照會時，心裡難免緊張，擔心答錯導致被拒貸或降額。不過，只要事先充分瞭解自己的財務、工作與信用狀況，並在接到電話時誠實地針對照會的問題做出合理答覆，就能大幅提高通過率。

若真的因種種原因而未過件，也別氣餒。先搞清楚銀行拒絕的原因，再對症下藥，可選擇補件申覆或重新培養信用；若急需資金，可以考慮評估民間合格貸款機構。

當然，銀行照會完多久能知道結果，或是照會完多久撥款，都要視各銀行內部流程而定。整體來說，依規備齊資料和誠實回答皆爲過件的關鍵，也能及早取得資金。