黃金一向被視為保值與避險的重要資產，當突發狀況需要立即性資金時，許多人會考慮將手邊的黃金轉換成現金，或以其作為抵押品，向當鋪或金融機構借款。
本篇文章將詳細分析黃金的基本單位換算、金價影響因素、黃金典當與回收差異、利率試算與實際流程等，讓讀者能清楚了解如何利用黃金作為資金周轉工具、應注意的細節，以及該如何挑選最適合的借款管道。
一、黃金的基本單位與黃金價格計算方式
在台灣，黃金的交易或典當常使用「兩、錢、分、厘」這四種重量單位，採十進位方式換算，以下為重點整理：
換算關係：
- 1 台兩 = 10 錢
- 1 錢 = 10 分
- 1 分 = 10 厘
- 因此，1 台兩 = 100 分，或 1 台兩 = 1,000 厘。
常見報價方式：
- 部分店家或典當行以「一錢」或「一分」作為計算基準。
- 若目前市場金價為每台兩 70,000 元，折合每分約 700 元（70,000 ÷ 100）。
- 同理，每錢約 7,000 元（70,000 ÷ 10）。
國際金價與台灣金價的關係：
- 黃金以美元計價，若美元匯率變化，將影響台灣黃金的最終報價。
- 國際市場需求、地緣政治情勢、通膨率等因素，也會牽動黃金價格的上下波動。
黃金純度：
- 黃金的純度以K數（如24K、22K、18K）或含金量來區分。
- 純度越高的黃金，在同等重量下價值也越高。辦理典當或回收時，業者也會先鑑定純度。
- 典當黃金飾品如戒指、項鍊等，尤其是彌月黃金或嫁妝金飾，更需先了解該飾品的K數。
二、黃金借款與回收：管道與差異
黃金要如何換現金？基本上有兩種方式：
黃金回收（賣斷）
- 將黃金直接賣給銀樓、貴金屬公司或當舖。
- 收到的款項為一次性，日後若要再次擁有黃金，須用當時的市價重新買回。
- 適合已無保留黃金需求、或不想支付典當利息者。
黃金借款（典當）
- 將黃金質押給當舖或銀行等，並取得一筆資金，須按期繳交利息，贖回後物品才會歸還。
- 適合短期周轉需求且有保留黃金意願者。
- 若逾期未繳或無法贖回，質押物最終會成為「流當黃金」。
- 如想了解可借多少，需評估當日行情與黃金借款額度。
銀樓 vs. 當舖
以下以表格比較「銀樓」與「當舖」針對黃金所提供的主要服務與差異：
| 項目 | 銀樓 | 當舖 |
|---|---|---|
| 服務範圍 | 主要針對黃金回收、買賣與珠寶交易 | 可承辦黃金回收，也可辦理黃金典當借款 |
| 處理方式 | 多以「收購黃金」為主，一旦賣斷即無法贖回 | 提供「收購」或「質押借款」，能保留贖回權 |
| 價格計算 | 常以飾金牌價再扣除耗損（約 3%～10%） | 依國際金價或當日金價；許多合法當舖承辦黃金借錢是不扣重的 |
| 是否可回購 | 否，賣斷後失去所有權 | 是，可於借款到期前或續繳利息贖回 |
| 適用對象 | 不想負擔利息或確定不再保留黃金 | 想短期周轉，但未來還想取回黃金 |
三、黃金借款流程：從準備到領現
以下將說明以「當舖黃金借款」為例的完整辦理流程，讓大家更清楚如何運用黃金取得資金。若您有臨時資金需求，又想保留黃金的所有權，可考慮此抵押借款方式。
1. 事前準備
確認持有黃金重量與純度：
- 若有保證書或購買憑證可一併帶至當舖，增加估價精確度。
- 無保證書者亦可依照當舖現場鑑定，費時稍長但同樣能辦理。
- 金飾典當務必注意飾品的完整度與K數。
了解市場金價與自身需求：
- 建議先到網路或交易所查詢當日國際黃金價格，做到心中有數。
- 根據個人的借款需求，思考需要借款金額的多寡，或評估是否要回收賣斷。
備齊基本文件：
- 身分證件正本（必備）
- 第二證件：如健保卡或駕照等（部分當舖或銀行可能會要求）
- 黃金本體（飾品、金塊、金條皆可）
- 黃金保證書（若有則可帶）
2. 黃金鑑定
純度檢驗：
- 當舖人員會使用專業儀器、試金石或藥水檢查。
- 建議借款人全程監看，確保檢驗過程透明無誤。
重量測量：
- 以兩、錢、分等單位稱重，不同當舖操作或設備或有差異，但須保持公開透明。
- 切勿接受不合理的「隨意扣重」，除非確認該黃金內含其他金屬、損耗或純度不足等明確理由。
3. 確定借款額度與利率
依據黃金價值：
- 常見公式：可貸金額 = 當日國際金價 × 黃金重量 × (1−扣重%)
- 若黃金成色高且未添加其他材質，多數合法當舖不會扣重。
考量借款人條件：
- 例如工作、收入證明、信用狀況等。
- 條件較佳者，有機會提高貸款成數或享較低利率，依據當舖的授信條件評估。
估算利率：
- 依《當鋪業法》規定，月利率最高可至 2.5%（年利率 30%）。
- 不少當舖會因黃金為高保值品，利率多落在 1%～2%/月。
- 若物主條件良好，可能爭取更優惠的利率或減免倉棧費。
4. 簽立當票與撥款
簽當票：
- 核貸額度與利率談好後，當舖會開立當票，寫明典當金額、物品品名、到期日、約定利息等。
- 確認資料後，借款人需於當票簽字或按指印，並留存當票的「正聯」作為憑證。
- 此時也可進一步確認還款方式與當舖借款流程細節。
現場撥款：
- 合法當舖多可現金即刻撥款，或轉帳至借款人帳戶。
- 通常整個過程自進門到領現，最快可於 30 分鐘內完成。
四、黃金借款利息與還款方式
1. 利息計算
月息範圍：1%～2.5% 之間。
試算案例：
- 假設黃媽媽（借款人）典當 NT$ 10 萬元，月利率 2%，每月需繳利息 2,000 元。
- 借款 3 個月，總利息為 6,000 元。
2. 還款方式
一次性結清
- 在到期日前或到期時，一次付清本金與利息，再贖回黃金。
續繳利息，展延續當
- 只繳利息，保留質押權，黃金留在當舖，等有能力時再贖回。
- 需注意各當舖最長可展延的期數或流當規定。
分期攤還
- 若有額外收入，可先歸還部分本金並支付當期利息，下期利息就會按剩餘本金計算。
- 有些當舖會提供更彈性的還款方案。
五、黃金典當與收購的注意事項
檢驗是否公開透明
- 親眼確認整個鑑價與過秤的過程，防止被誤扣重或掉包。
留意市場金價
- 可事先上網查詢當日或近期的金價與走勢，有助議價或決定何時典當。
考量黃金的意義
- 若黃金具紀念意義（如嫁妝、彌月金飾），可選擇典當方式，保留日後贖回的可能。
比較不同業者
- 每間銀樓、當舖在扣重、手續費、利率、服務流程等細節上都可能不同。
- 建議多家比較，再決定最佳方案。
六、黃金借款常見問題
Q1：黃金典當與黃金回收的差異是什麼？
黃金典當是暫時質押借款，還清後可贖回黃金；黃金回收則是直接賣斷，拿到一次性金額後就無法再將黃金取回。
Q2：黃金借款一定要有保證書或購買憑證嗎？
若能提供保證書或發票當然更好，但並非絕對必要。沒有憑證的話，當舖仍能藉由專業設備進行檢驗與鑑價。
Q3：利率與倉棧費是如何計算？
《當鋪業法》規定當舖月利率不可超過 2.5%，倉棧費最高可達 典當金額的 5%。不過許多合法當舖在黃金借款上可能不收倉棧費，或會因客戶條件而給予優惠。
Q4：黃金價格波動很大，是否會影響已典當的金額？
當日簽立當票後，借款人所獲得的金額即已確定。即使未來金價上漲或下跌，也不會影響當初的典當金額與利息計算。
Q5：若無法如期贖回會怎麼樣？
逾期未還款且未展延者，黃金將流當，所有權歸當舖所有。為避免損失，建議先與當舖溝通是否能繼續繳息延長或嘗試其他資金管道。
總結
黃金因稀有性與高度保值，成為許多人緊急調度資金的理想抵押品。「黃金回收」與「黃金借款」是兩種主要的換現金方式，前者是賣斷，一旦成交就無法取回；後者則可在還款完成後贖回黃金，保留其紀念價值與未來的增值空間。若您打算拿黃金去當鋪典當，應事先確認黃金典當價格與黃金重量單位、留意是否有不合理的扣重，並了解利息與還款方式。多蒐集各家銀樓、當鋪的費用與條件，選擇可信賴且合法立案的業者，以確保權益與安全。
當鋪黃金借款條件相對寬鬆，且黃金借款的彈性大、放款速度快，在急用錢時相當實用，但仍須謹慎評估自己的還款能力，切勿輕忽利息成本。若暫時不打算保留黃金，也可考慮收購方式，以免需支付較高的利息。唯有在了解各種細節後，才能在財務操作上做出最合適的決策，讓「黃金」真正成為手中的資產保障。
