車貸繳不出來怎麼辦？深度剖析原因、影響與解決方案

購車是許多人重要的人生里程碑。然而，一旦汽車貸款繳不出來，恐怕會引發一連串的財務與生活壓力，如信用受損、車輛被拖吊或法拍，甚至還可能面臨法律問題。本篇文章將詳細說明車貸繳不出來可能面臨的後果、可行解決車貸遲繳方法，以及常見問題解答。若您正處於車貸的壓力或有此疑慮，請務必仔細閱讀，儘早採取行動，讓自己早日脫離困境。

1. 汽車貸款繳不出來的常見原因

在探討解決辦法之前，先了解為何車貸會繳不出來，才能對症下藥。以下列出幾項常見原因：

收入驟減或失業

工作變動、意外失業，導致經常性收入驟減與經濟壓力急遽攀升。

經濟環境不穩，原有的穩定薪資來源忽然中斷。

資金周轉短期緊縮

額外醫療、意外事故、孝親費、家庭變故等突發狀況，造成短期財務吃緊。

投資失利、兼職收入銳減或結束。

財務規劃不當

購車前未充分考量車輛保險、油資、保養費用等綜合成本。

已有其他債務（如信用卡、房貸、個人信貸）但未掌握總負債比，導致無力同時負擔車貸繳款。

超過自身負擔的貸款額度

貸款期數較短，造成月付金過高，無法應付日常必要開銷。

因信用條件不足，利率偏高，月付金包含大量利息支出；或選擇銀行車貸時，忽略自身償還能力。

2. 車貸繳不出來會怎樣？

2.1 催繳電話與日常生活干擾

車貸一旦逾期，貸款機構會以電話、簡訊或書面通知等方式進行催繳。如果債務人長期拒接或逃避，不僅會接到高頻率催收電話，還可能波及任職公司或緊急聯絡人，對日常生活造成嚴重干擾，讓家人、同事、朋友都知情，進一步影響人際關係與職場形象。

2.2 信用評分與聯徵紀錄受損

只要車貸遲繳超過一週以上，即可能被貸款機構向聯徵中心通報，產生逾期紀錄。逾期的次數和金額越大、時間越長，信用評分下降幅度也越嚴重。遲繳超過一個月，甚至會被記錄為「嚴重逾期」或「呆帳」；而逾期、催收、呆帳紀錄等自清償日後，最長會在聯徵系統中揭露 3～5 年，對往後的銀行貸款機會、信用卡申請都相當不利。

2.3 車貸滯納金與額外費用

一旦逾期，貸款機構通常會加計滯納金或違約金，這些費用會根據逾期天數與本金乘以不同的利率或固定比率計算。若長期未繳，也可能產生催收費用、存證信函郵寄費，以及日後拖吊車輛或保管的費用。

2.4 車輛遭拖吊與法拍

若車貸已逾期超過一個月仍不理會，貸款機構可依法委請拖吊公司尋車並強制收車。被拖吊後若依然未能清償欠款或與貸款機構達成車貸協商，車輛將被拍賣（俗稱「法拍」）。

重點：就算法拍金額不足以償還所有欠款（含利息與費用），汽車借款的債務人仍需支付差額，同時也會持續承擔其他可能產生的費用（如尋車費、拖吊費、保管費）。

2.5 名下財產扣押與強制扣薪

若車輛法拍後仍無法清償欠款，貸款機構會向法院聲請強制執行，扣押借款人名下財產（存款、不動產、其他動產）或要求強制扣薪，每月最高可從薪水中扣除三分之一，用以償還債務。

2.6 連帶保證人連帶責任

若申貸時有「保證人」或「連帶擔保人」，借款人繳不出車貸時，貸款機構可向車貸保證人追討欠款。若保證人資金無力清償，也會留下信用不良紀錄，甚至一起面臨法律訴訟。

3. 車貸繳不出來的 5 大解決方法

以下列出常見且可行的解決方式，建議根據個人狀況評估後再決定：

與貸款機構協商

車貸繳不出來可以協商嗎？可以，而且應該盡早聯繫貸款機構，誠實說明財務問題及繳款困難原因，爭取延長還款期限、降低月付金或只繳息不還本等彈性方案。

協商成功會在聯徵留下紀錄，但總比放任不理更好。

尋求親友協助

向熟識的親友借款，能減少利息支出。

需制定明確的還款計畫並坦承財務狀況，以免影響人際關係。

小額借貸

考慮黃金借款、手機貸款等管道，但需留意風險，並在之後盡快歸還避免以債養債，導致雪球越滾越大。

申請債務整合/轉貸

適用於名下已有多筆車貸債務而負擔太重者，申請汽機車債務整合，把所有欠款集中於單一貸款機構，以降低月付利率並簡化繳款流程。可考慮銀行或合法民間機構，評估總成本及還款期數。

開源節流

從收入端：兼職、接案、或加班增加收入。

從支出端：減少非必需品消費，控制娛樂費或奢侈性支出。

原車增貸/機車貸款

若持有其他尚有殘值的汽機車，可考慮向金融機構或合格當鋪進行增貸。

必須仔細評估利率高低與還款能力，避免「以債養債」造成更大負擔。

4. 車貸繳不出來可以賣車嗎？

4.1 動產擔保設定的影響

在車貸尚未全部結清之前，車輛通常已辦理「動產擔保設定」，所有權即屬於貸款機構擁有部分擔保權利。這代表一般情況下無法私下過戶或買賣，必須先清償或取得貸款機構同意。

4.2 賣車的可行途徑

先結清車貸再賣車

自行籌款或透過親友協助，一次付清車貸並向貸款機構申請解除動保設定。

取得「債務清償證明」後，即可到監理所辦理過戶並完成交易。

由買家協助清償(代償)貸款

若有買家願意先幫忙支付剩餘貸款，待貸款解除後再完成過戶。

此模式需取得貸款機構及買家的三方合意，並且妥善簽約避免爭議。

委託車商或二手車行

讓車商代為處理貸款結清、評估殘值與過戶等事宜，但收購價通常偏低，也可能會有手續費用。

省時且流程簡化，但要留意各項扣款與實際能拿到的金額。

5. 車貸繳不出來會被告詐欺嗎？

5.1 詐欺罪的判定標準

根據《刑法》第 339 條，詐欺罪必須同時符合「以詐術使人將財產交付」等要件，且須有「主觀上的不法意圖」。

若您在申貸時如實填寫財務資料，並沒有故意隱瞞或偽造證明，日後因失業或其他合理原因無法按時繳款，通常不會構成詐欺。

反之，若申貸時提供假證明、故意誤導貸款機構，造成其誤判而核貸，則有可能面臨詐欺訴訟。

5.2 面臨法律風險的情況

故意隱匿財務狀況或大額負債：使貸款機構誤信您有償還能力而批貸。
貸後惡意逃避或藏匿車輛：刻意避不見面、不接電話或將車子私下移轉他人。

一般正當申請貸款者，不用過度擔心「繳不出來就被告詐欺」，但仍需擬定還款計劃，並積極協商。

6. 車貸繳不出來保證人會怎麼樣？

6.1 一般保證與連帶保證

一般保證人：貸款機構需先向借款人追討無果，才可轉向保證人求償。
連帶保證人：貸款機構可直接向連帶保證人請求償還，不必先找原借款人。

6.2 保證人的風險

若貸款人確定無力償還，保證人必須替借款人背負剩餘貸款；信用紀錄也會受到影響。
保證人若拒絕還款，亦可能面臨強制執行，如財產扣押與扣薪。

6.3 保證人是否能取消？

通常保證契約一旦成立，想單方面撤銷並不容易。除非貸款機構同意替換或借款人清償完畢、或法院判定契約無效等極特殊情況下才有可能。

車子貸款繳不出來的問題 Q&A

Q1：車貸沒繳清可以過戶或賣車嗎？

原則上不行，因車輛被設定為擔保品，未清償前無法任意處分。但若與貸款機構協調好，或買家能協助先行清償，即可依程序完成過戶。

Q2：車貸繳不出來會影響其他貸款申請嗎？

會。只要發生遲繳、催收或呆帳等情形，都會留下負面聯徵紀錄，至少 3～5 年內不利於未來向銀行申貸或辦信用卡。

Q3：如果車子被拖吊或法拍後，還需要負擔剩餘欠款嗎？

需要。法拍所得若不足以清償債務，差額仍需借款人（或保證人）償還，且可能還會有滯納金、保管費和拖吊費等額外費用。

Q4：協商會不會留下信用瑕疵？

會。一旦與貸款機構達成協商，聯徵系統會註記此協商紀錄，直到完整還清或結束，至少 1 年（或更長）才會註銷。但比起放任債務不繳，協商能避免更嚴重後果。

Q5：車貸繳不出來，有機會被通緝嗎？

車貸案件多屬「民事糾紛」，不繳款通常不構成刑事詐欺，也不會立刻被通緝。除非有惡意詐欺或隱匿行為，才可能衍生刑事責任。但若長期不理，最終可能被強制執行或扣押財產。

總結

車貸繳不出來雖然會帶來信用與生活層面的影響，甚至可能有法律上的後果，但並非無解。最關鍵的是「不要逃避問題」，應立即與貸款機構聯繫或尋求專業協助，擬定妥善的債務處理計畫。

若短期資金周轉困難，可先考慮親友協助或開源節流的方式暫緩壓力。
若已有多筆債務，可思考債務整合或增貸，減少利率與負債管理的複雜度。
若不得不賣車，也要依法解除抵押權後才能過戶，以免產生不必要的民事爭議或刑事風險。

記住：只要誠實溝通，積極面對車貸，及早協商或調整還款計畫，往往能在事態變得更嚴重之前順利止損。願每位正面臨車貸壓力的朋友，都能找到適合自己的解方，重拾穩定的財務與生活。