在面臨生活、創業或事業經營上的資金壓力時，我國政府提供了各式各樣的貸款與補助，例如勞工紓困貸款、急難救助金，或中小企業及農業紓困貸款、青年創業貸款等，希望能在關鍵時刻給予民眾與企業周轉的機會。然而，這些貸款方案的條件並不盡相同，且申請流程各異，若對相關規定不夠了解，往往會錯失時效或因文件準備不足而申請不順。
此外，民間還有許多其他借款管道，如保單借款、政府動產質借處（公營當舖）、融資公司及銀行信貸等。面對如此多元的貸款渠道，究竟該如何選擇才適合自己？本篇文章將從以下幾方面詳細介紹並比對，協助大家迅速掌握政府小額貸款與補助的重點。
一、政府常見小額貸款與補助概述
下表先簡要整理了幾項政府單位常見的貸款與補助方案，供讀者快速比較。之後的章節中，將針對各方案做更深入、詳細的解說與申請步驟參考。
| 方案 | 申辦對象 | 最高貸款額度 | 利率 | 年限／寬限期 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 勞工紓困貸款 | 1. 無欠繳勞保費及滯納金
2. 參加勞保滿 15 年 3. 未曾借貸（或已繳清）勞保紓困貸款 |
最高 NT$ 10 萬 | 1.845%（第一年政府全額補貼利息後，利率每年調整） | 3 年（含前 6 個月寬限期） | 撥款後前 6 個月免繳本金，第 7 個月～第 12 個月只需還本金；1 年後開始連本帶息還款，且可隨時提前清償免違約金。 |
| 中小企業紓困貸款 | 符合中小企業認定基準，營業及債信正常；不含金融保險、特殊娛樂業 | 第一類最高 3,500 萬第二類最高 400 萬 | 1.72% ~ 2.22%（依補貼類型區分） | 最長 5 年（含寬限期） | 依企業規模和需要申請不同貸款種類，含「舊貸展延」、「營運資金」、「振興資金」。 |
| 農業紓困貸款 | 農業、畜牧、漁業、農糧業（養蜂、糧食、農村酒莊）等，或經農委會公告之產業 | 各類型不同，視補助規定而定 | 依農委會公告為準 | 視各貸款專案規定 | 若已有相關農業貸款，多數情況可免另行申請，而可直接享疫情期間免息優惠；細節以農委會官方網站公告為準。 |
| 急難救助金 | 1. 發生重大急難
2. 無法維持基本生活 |
依各縣市政府與民間單位規定 | 無利率，屬於補助或救助型式 | 無固定還款期 | 分為「急難紓困」、「地方急難救助金」、「民間急難救助金」。通常是一種政府補助，如不符合資格，也可考慮其他金融方案來解燃眉之急。 |
| 微型創業鳳凰貸款 | 1. 女性年齡 20~65 歲、離島居民 20~65 歲
2. 45~65 歲中高齡者 3. 事業員工未滿 5 人 |
最高 200 萬 （小規模商業僅 50 萬） | 依郵儲 2 年期定存機動利率＋0.575%，前 2 年政府全額補貼 | 最長 7 年（含利息補貼期） | 需先參加 3 年內 18 小時政府創業課程，並備妥創業計畫書等文件。特定身分可享前 3 年政府全額補貼利息。 |
| 就業保險失業者創業協助 | 1. 已投保就業保險
2. 失業人士 3. 需提供創業計畫書、營利登記文件 |
最高 100 萬 （實際視營運需求） | 依公告利率，前 2 年可享利息補貼 | 3~7 年（依狀況不同） | 須向勞動部服務窗口提出申請，經審查委員會通過後，至合作銀行辦理。 |
| 失業中高齡者與高齡者貸款 | 1. 失業、年齡 45~65 歲
2. 需創業計畫書及公司／商業／稅籍登記文件 3. 3 年內創業研習課程 18 小時者 |
最高 100 萬 （實際視營運需求） | 依公告利率，前 2 年可享利息補貼 | 3~7 年（依狀況不同） | 與微型創業鳳凰規定類似，若已有勞保投保年資可檢附資料，同樣須經政府單位審核。 |
二、各種政府小額貸款與補助詳解
1. 勞工紓困貸款
適用對象與資格
年齡：年滿 20 歲。
勞保年資：投保滿 15 年（以 113 年度申請為例，計算至 113 年 1 月 19 日受理截止日）。
其他限制：
- 無欠繳勞保費與滯納金。
- 未曾借貸勞保紓困貸款，或曾借貸者已繳清之前貸款本金與利息。
- 申請時需符合「生活困難需要紓困」之需求。
- 已領取老年給付、終身無工作能力之失能給付或勞保補償金者不得申請。
貸款金額與利率
- 最高可貸：NT$ 10 萬。
- 利率：自撥款日起計算為年息 1.845%，每年 1 月和 7 月會依勞保基金定存平均年利率加計代辦銀行手續費率做調整。
- 貸款年限：最長 3 年。
- 寬限期：撥款後前 6 個月免繳本金，第 7~12 個月只需還本金，前 1 年利息政府全額補貼。
還款方式與特色
- 還款模式：第 1 年度，前 6 個月免付本金，第 7~12 個月僅還本金，之後每月攤還本金與利息。
- 提前清償：可以隨時結清且免收違約金。
由於勞工紓困貸款推出時間通常有限，民眾需要關注勞動部與勞保局公告，依時程提出申請。此外，須了解可辦理銀行之名單、文件準備（如身分證、勞保投保證明、徵信中心報告等），才能順利辦理。
2. 中小企業紓困貸款
政府為協助因疫情或景氣波動受到衝擊的中小企業渡過財務難關，推出多種紓困與振興方案。其中最常見的為「中小企業紓困貸款」，可細分為三種資金需求類型：舊貸展延、營運資金、振興資金。
申辦對象與條件
- 符合《中小企業認定標準》第 2 條之中小企業。
- 有正常營業與良好債信紀錄。
- 不包含金融保險業、特殊娛樂業。
- 已辦公司、商業或有限合夥登記，且經常僱用員工數未滿五人者，也可納入「第二類」申請範疇。
貸款用途
- 資本性支出：購建修廠房、營運場所、相關設施與機器設備（含運輸工具）。
- 週轉性支出：營運週轉金。
貸款額度與利率補貼
- 第一類：最高可貸新臺幣 3,500 萬元；政府利息補貼率約 1.72%。
- 第二類：最高可貸 400 萬元；政府利息補貼分 1.72% 或 2.22% 兩種。
- 貸款期限：寬限期最長可至 5 年，實際依企業需求及銀行審核而定。
此貸款相對手續複雜，建議企業主可直接向經濟部中小企業處或已公布之 40 家專責銀行窗口諮詢，釐清自身資格與所需文件後再提出申請。
3. 農業紓困貸款
若您從事農業、生態休閒農場、漁業、養蜂、畜牧或農村酒莊等，並且因疫情或其他外部因素導致營運困難，亦可留意農委會發布的「農業紓困貸款」方案。其特點如下：
- 範圍廣：除一般農業生產者，亦包含休閒農場、畜牧業、漁農民、糧食業等，多元性高。
- 利率補貼與免息：若原本已有農業貸款，遇到重大疫情與政府公告之紓困期間，多可自動享有免息或降低利息補貼，而無須另外提出申請。
- 申請來源：因對應行業別眾多，建議直接參考農委會網站之公告資訊，避免資料錯誤。
農業相關貸款通常需附上經營證明與財務證明等文件，可直接洽農漁會或承作該紓困專案的金融機構進行評估。
4. 急難救助金
急難救助金相對於貸款，性質更偏向「補助」或「救助」，通常是給突發意外或遭遇重大變故，導致家庭無法維持基本生活的民眾使用，可分為以下三類：
- 急難紓困
- 地方急難救助金
- 民間急難救助金
各縣市政府及慈善組織對「急難救助金」都有不同的審核標準與申請方式，可先向地方政府詢問，再由社會局或指定窗口審核後核定金額。如果不符合政府規定門檻，也可評估其他管道（如信用貸款、保單借款、融資公司等）。
三、政府創業小額貸款方案
除了以上紓困與補助，政府也鼓勵民眾以創業來開創生計，因而推出多種創業貸款方案。這些方案主要由勞動部勞動力發展署負責審核，合作銀行共同承作。
1. 微型創業鳳凰貸款
申請資格：
- 女性 65 歲以下、男性 45~65 歲或離島居民 20~65 歲。
- 辦理公司需公司登記未超過 5 年，且員工數（不含負責人）未滿 5 人。
- 3 年內參與政府創業研習課程合計 18 小時以上。
最高額度：NT$ 200 萬（免申請商業登記之小規模商業最高 50 萬）。
貸款利率：採郵政 2 年期定存的儲金機動利率 + 年息 0.575%，前 2 年利息由政府全額補貼。
期限與保證：最長 7 年，免保人、免擔保品，由政府提供 9 成 5 的信用保證。特定身分可享前 3 年利息補貼。
申請步驟：
- 準備創業計畫書、貸款申請書、登記證明與信用報告等文件。
- 向勞動部勞動力發展署各分署（北、中、南等區）送件或郵寄。
- 通過審查後，持通知書與文件至承貸銀行辦理，銀行於 14 天內撥款。
承辦銀行：臺灣銀行、臺灣土地銀行、臺灣中小企業銀行、合作金庫銀行、彰化銀行、第一銀行、華南銀行。
2. 就業保險失業者創業協助
申請條件：
- 有就業保險投保紀錄者，且經確認為失業狀態。
- 創業者已備妥創業計畫書、營業登記文件。
貸款額度與利率：最高可達百萬元，依實際創業需求而定；前 2 年可享利息補貼，利率依照政府公告。
申請流程：向勞動部各地服務窗口提出申請，經審查委員會討論通過後，再至指定銀行簽約貸款。
承辦銀行：臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、臺灣中小企業銀行。
3. 失業中高齡者與高齡者創業貸款
適用對象：
- 年齡 45~65 歲，且處於失業狀態。
- 須提供創業計畫書、事業登記文件；3 年內需曾參與至少 18 小時政府創業研習課程。
貸款利率與年限：與微型創業鳳凰貸款相仿，前 2 年政府全額補貼利息，最長可貸 7 年。
申請方式：同樣由勞動部勞動力發展署負責受理，審查通過後於 3 個月內洽合作銀行核貸。
承辦銀行：臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、臺灣中小企業銀行。
勞動部申請送件窗口（各分署）
下表為部分可親送或郵寄貸款申請的地區服務據點。寄送前可先電話聯繫、確認文件備齊。
| 區域 | 地址 | 電話 |
|---|---|---|
| 北基金馬區 | 臺北市大安區羅斯福路二段 95 號 6 樓之 3 | (02)2366-0812#177、326 |
| 桃竹苗區 | 桃園市楊梅區秀才路 851 號 | (03)485-5368#1223 |
| 中彰投區 | 台中市西屯區西屯路二段 85 號 1 樓 | (04)2222-1802、(04)2223-3586 |
| 雲嘉南區 | 台南市官田區工業路 40 號 | (06)693-5660、(06)693-5570 |
| 高屏東區 | 高雄市前鎮區凱旋四路 105 號 | (07)823-1113、(07)821-0372 |
| 澎湖區 | 澎湖縣馬公市水源路 52 號 | (06)926-9058 |
| 宜花區 | 花蓮市國民 3 街 25 號 | (038)323-262#6314 |
四、政府貸款或補助無法申請時的替代方案
如果不符合上述政府貸款與補助的資格者，或已逾申請期限的申請人，仍有以下幾種備用管道可考慮：
保單借款
- 以過去已繳的保險費（保單價值準備金）作為借款基礎。
- 能否借款要視保單類型，儲蓄險、終身壽險、年金險及投資型保單較常見。
- 通常利率較低，撥款速度快，適用於短期急用資金。
政府動產質借處（公營當鋪）
- 目前僅有臺北市與高雄市政府財政局下轄之動產質借處可提供典當服務。
- 可當物品：黃金、白金、鑽石、名錶、高級 3C 產品、汽機車等有價物。
- 估價過程透明化，當天可拿到現金，利率通常比民間當鋪合理且具公信力。
上市融資公司或銀行的小額借貸
- 透過銀行或具規模、合法立案的融資公司，可申請小額信用貸款或抵押貸款。
- 審核相對銀行較寬鬆（若是融資公司），撥款速度快，適合急需用錢者。
- 建議挑選上市、合法之融資公司，減少碰到高利貸或地下錢莊風險。
個人信用貸款（信貸）
- 向銀行(例如富邦或渣打銀行)或金融機構提出的無擔保借貸方案，主要評估個人收入、信用紀錄。
- 利率範圍通常介於 6%~15.99%，需注意是否可負擔還款及手續費。
- 適合有穩定工作、信用紀錄良好且需要資金週轉的人。
五、申請政府小額貸款的三大注意事項
郵局無承辦信用貸款或小額貸款
- 中華郵政僅提供房屋貸款、保單貸款。
- 若接到郵局名義的信用貸款或車貸簡訊、Email，極可能是詐騙；切勿點擊不明連結。
- 需信用貸款可考慮合法銀行或融資公司。
別貿然申辦銀行小額貸款，避免聯徵次數過多
- 每向一家銀行申請貸款，系統會查一次聯徵紀錄。
- 若 3 個月內累積超過 3 次聯徵，信用評分就會下降，影響未來申貸。
- 建議事先比較好各家方案，再一次性提出申請，減少多餘的聯徵紀錄。
嚴防高利貸與詐騙
- 市面上不乏聲稱「無條件、無限制」的小額貸款，可能隱含高利或非法條件。
- 合法貸款機構都以「年利率」表達，若見到「日利率 0.XX%」、「週利率」等，就要多加警惕。
- 千萬不要因一時心急而洩漏個資或抵押身分證件，借款前務必查明機構背景及營業執照。
常見問題
政府小額貸款指的是什麼？
政府小額貸款通常是指金額較低的貸款方案，面向經濟弱勢或特定條件的民眾與企業提供，比一般商業貸款利率更低、寬限期更長，幫助渡過資金難關或協助創業。
勞工紓困貸款需要什麼條件？
勞工紓困貸款必須參加勞保滿 15 年、無欠繳勞工保險費與滯納金，且未曾借貸或已繳清之前的勞工紓困貸款者，才能於期限內提出申請。撥款後第一年可免繳利息與部分本金。
若不符合政府貸款資格，還能怎麼辦？
若您無法申請政府小額貸款與補助，可考慮保單借款、公營當鋪、上市融資公司或銀行信用貸款等替代方案。但應先比較各管道的利率、審核條件、手續費，再決定申請。
小額貸款會不會影響信用評分？
只要是向金融機構或銀行申請，都會留下聯徵紀錄。若同時向多家金融機構送件，短期內聯徵次數累積過高，可能影響信用評分與後續貸款審核，建議謹慎規劃、一次到位。
急難救助金與小額貸款有什麼不同？
急難救助金是政府或民間慈善組織對生活陷入重大困境者的「補助」，通常不需歸還，也沒有利息；小額貸款則是借貸性質，需要依約還本付息，利率視產品而定。
總結
政府為了協助民眾與企業對抗生活困境、疫情或經濟波動，推出了多種貸款與補助方案，如勞工紓困貸款、中小企業紓困貸款、農業紓困貸款，以及急難救助金等。如果您想創業，還可透過勞動部的微型創業鳳凰貸款、就業保險失業者創業協助、失業中高齡者與高齡者創業貸款來獲得資金周轉。
然而，這些政府貸款與補助往往有其時效或資格要求，並非所有人都符合條件。一旦無法申請政府貸款，也能考慮保單借款、政府動產質借處、上市融資公司及銀行的信貸等替代管道。只是無論何種借貸方式，都應審慎評估自身經濟能力、查明貸款機構是否合法，以免背負過高利率或遭遇詐騙陷阱。
