在台灣，越來越多民眾希望透過小規模的創業來實現自我，然而創業初期往往面臨資金不足的難題。為了協助女性、中高齡者，以及離島居民能順利取得創業所需資金，勞動部勞動力發展署推出了「微型創業鳳凰貸款」方案支持。本篇文章將詳細解說鳳凰貸款的申請條件、額度、利率、流程以及常見問題，幫助讀者深入瞭解並順利申請此貸款。
什麼是微型創業鳳凰貸款？
微型創業鳳凰貸款由勞動部勞動力發展署主辦，透過提供低利率貸款和利息補貼，協助資源較少的族群─包含女性、中高齡者與離島居民─取得創業資金。該微型創業貸款方案不僅降低申請門檻，還提供前三年（或前二年）免息或利息補貼等優惠，進而減輕借款人在創業初期的財務壓力，同時也提供創業諮詢輔導機制。
核心優惠與適用對象
1. 三大目標族群
- 未滿45歲之成年女性
- 年滿45歲至65歲者
- 18歲至65歲且設籍於離島之成年人
只要符合上述任一身分，前項人員即可進一步審查是否符合其他資格條件。
2. 核心優惠
高額度低利貸款
- 依法辦理公司登記或商業設立登記者，最高可貸200萬元。
- 符合「商業登記法第5條規定可免申請登記」之小規模商業並依法完成稅籍登記者，最高可貸50萬元。
利率與利息補貼
- 貸款利率＝「中華郵政2年期定期儲金機動利率」加 0.575%機動計息。
- 前2年利息由勞動部全額補貼（特殊弱勢身分可延長至3年免息，第4年起補貼利息超過1.5%的差額）。
免保證人與免擔保品
- 由中小企業信用保證基金提供9.5成信用保證，免保人或抵押品。
- 若申貸人願意自行提供擔保品，則無須辦理信用保證。
貸款期間與還款方式
- 最長7年，含最多1年寬限期。
- 寬限期結束後，採按月平均攤還本息。
微型創業鳳凰貸款主要資訊一覽
| 項目 | 內容說明 |
|---|---|
| 適用對象 | 1. 未滿45歲之成年女性
2. 45歲至65歲之中高齡者 3. 18歲至65歲且設籍於離島之成年人 |
| 基本申請資格 | 1. 3年內曾修畢政府所辦政府創業研習課程合計18小時 2. 負責人僅經營單一事業及所營事業之員工數(不含負責人)未滿5人 3. 事依法登記之小規模商業完成稅籍登記未逾5年 |
| 貸款額度 | – 一般公司、商業登記、幼兒園、托嬰中心、補習班等：最高200萬元
– 免登記之小規模商業（需有稅籍登記）：最高50萬元 |
| 貸款利率 | 郵政2年期定期儲金機動利率 + 0.575%，約2.2%~2.3%（實際依郵局公告變動） |
| 利息補貼 | – 一般申請人：前2年全額補貼利息
– 特殊身分（家庭暴力被害人、職災戶、低收入戶等）：可享前3年全額補貼，第4年起補貼超過1.5%部分 |
| 貸款期間 | 最長7年（含寬限期最長1年），寬限期屆滿後按月攤還本息 |
| 保證方式 | 可免保證人與擔保品，並由中小企業信用保證基金提供9.5成信用保證；若提供抵押物，則無需申請信用保證 |
| 再申貸 | 可再申請2次，同一事業體的最高貸款額度（含首貸）合計不得超過200萬元（小規模商業不得超過50萬元） |
| 承貸銀行辦理 | 臺灣銀行、臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、第一商業銀行、華南商業銀行、彰化商業銀行、臺灣中小企業銀行 |
申請條件與限制
申請前請先確認下列條件。
1. 身分限制
基本年齡與身分
必須符合「未滿45歲女性」、「45～65歲中高齡者」或「18～65歲離島居民」三類之一。
國籍與戶籍
貸款人須為中華民國國民，且在台設戶籍。
2. 事業經營資格
3年內創業課程18小時
申請人近3年內曾參與政府創業研習（實體或線上課程）18小時以上。
事業完成登記未超過5年
- 若為公司或商業行號：依法完成商業登記或公司設立登記未逾5年。
- 依商業登記法第5條得免申請登記之小規模商業：仍須於稅籍管理單位完成稅籍登記，且登記未逾5年。
- 若為幼兒園、托嬰中心、兒童課後照顧服務中心或短期補習班：依法完成事業主管機關立案登記未逾5年。
員工數限制
所營事業員工數(不含負責人)未滿5人。
負責人單一經營
貸款申請人需為事業負責人，且同時不得擔任其他事業的代表人、董事、監察人或合夥人等職務。
3. 信用狀況限制
若符合下列情形者，不得申請微型創業鳳凰貸款：
- 票據交換所查詢發現退票尚未清償或受拒絕往來處分。
- 財團法人金融聯合徵信中心顯示有債務本金逾期或利息拖欠3個月以上。
- 有信用卡逾期未繳、遭發卡銀行強制停卡，且尚未繳清延滯金額。
申請所需文件
創業貸款計畫書：包含創業目標、營運模式、資金運用、獲利預估等內容。
貸款申請書：依勞動部規定格式填寫。
切結書正本：保證符合資格條件，並無其他違規事實。
國民身分證正反面影本：確認身分及年齡。
稅籍登記證明與主管機關核准文件影本
- 公司或商業行號：商業/公司登記證明。
- 小規模商業：稅籍登記證明文件。
- 幼兒園、托嬰中心、補習班：立案證明。
最近三個月內之信用報告：申請人及所經營事業之財團法人金融聯合徵信中心綜合信用報告影本各1份。
創業研習課程證明文件影本：三年內由政府或相關單位辦理之創業研習課程至少18小時之證明。
戶籍謄本（限離島居民，3個月內有效）：設籍於離島之居民者，應另檢附3個月內戶籍謄本(再次申貸者免附)。
其他必要文件：若具家暴被害者、災害受災戶、低收入戶等證明，需一併附上。
申請流程
備齊文件、填寫申請書
先確認自己符合三大目標族群與事業條件，並參與課程滿18小時。接著撰寫詳盡的創業計畫書與申請書、切結書等文件。
送件至勞動部在地服務窗口
- 可郵寄或親自送達。
- 送件後單位會進行初審，若資料不齊全，需於21天內補正完畢。
顧問實地訪視
由勞動部派駐或合作之顧問到實際營業場所了解狀況，必要時協助修正創業計畫書。
審查會開會審查
- 審查委員組成包含勞動部、信保基金、承貸銀行代表及專家學者。
- 通常經多方綜合評估後，如符合資格並具經營潛力，將核定通過。
領取審查通過通知並辦理貸款
- 收到核定通知函後，申請人須在3個月內攜帶相關資料至指定銀行辦理貸款。
- 銀行會再次審核並約14天內撥款。
開始還款
- 貸款期間最長7年，含1年寬限期。
- 前2年利息由勞動部全額補貼，申請人僅需負擔本金及部分管理費。
與青年創業貸款的差異
除了微型創業鳳凰貸款，政府還推動「青年創業及啟動金貸款」等方案。以下列出兩者主要差異供比較：
| 項目 | 微型創業鳳凰貸款 | 青年創業及啟動金貸款 |
|---|---|---|
| 適用年齡 | 1. 未滿45歲女性 2. 45-65歲中高齡 3. 18-65歲離島居民 |
18歲至45歲之創業青年 |
| 設立登記年限 | 事業登記未逾5年 | 事業立案未逾5年 |
| 貸款上課時數 | 3年內政府課程合計18小時 | 3年內政府課程合計20小時或2學分課程 |
| 貸款額度 | – 一般：最高200萬元
– 小規模商業：最高50萬元 |
最高1,200萬元（依廠房、設備、週轉金等需求而定） |
| 利率/補貼 | – 郵政2年期定儲+0.575%，前2年利息政府全額補貼
– 特殊身份可享前3年全額補貼 |
民營銀行或公股銀行貸款，利率依銀行公告；無全額補貼，但有部分利息補貼之機制 |
| 還款期限 | 最長7年（含寬限期1年） | – 最長15年（含寬限期3年）
– 依不同使用用途而定 |
| 是否免保證人及擔保品 | 免保人、免擔保品，9.5成由信用保證基金承擔 | 原則上亦可由信用保證基金承擔，視銀行與政策規定 |
申請前注意事項
- 確定信用狀況：在送出申請前，建議先向聯徵中心（財團法人金融聯合徵信中心）調閱個人及事業的信用報告，確認沒有重大逾期或退票紀錄。
- 合理撰寫創業計畫書：計畫書內容必須具體且可行，包括產品或服務的定位、目標客群、預期營收與成本規劃等，這會影響審查結果。
- 留意申請與撥款時程：從文件初審、實地訪查、審查會議到最後銀行撥款，大約可能需要1~3個月，如急需資金要先行規劃過渡方案。
- 保存所有申請過程資料：如有需要補件或爭取其他優惠時，保留完整申請歷程與批函相當重要。
常見問題
1. 沒有成立公司，只是小規模營業，也能申請嗎？
可以。若符合「商業登記法第5條免申請登記的小規模商業」條件，且完成稅籍登記者，仍可申請微型創業鳳凰貸款。這類型最高可貸額度為50萬元。
2. 申請人若同時在經營其他公司或是合夥人，可以申請嗎？
不行。申請時負責人不得同時為其他事業之代表人、董事、監察人或合夥人，必須專注經營單一事業。
3. 前兩年免利息，是否還要繳交手續費或保證費？
前兩年免息是指利息部分由政府全額補貼，但還是需要負擔信用保證基金之保證費及聯徵查詢費（約300元），保證費年費率約0.375%~1.375%，實際費率會依個案而異。
4. 申請流程大約需要多久？
通常來說，從文件審查到銀行撥款可能需1~3個月，包含初步審核、顧問訪視、審查會開會到最後核定撥款的程序。
5. 二度申請的限制是什麼？
若第一筆貸款尚未繳清，但仍在事業成立5年內，且符合資格，可最多再申請2次。但總貸款金額不得超過法定最高額度（公司或商業登記者不超過200萬元，小規模商業不超過50萬元）。
6. 通過審查後，什麼時候要去銀行辦理貸款？
收到審查會通過通知函後，申請人須在3個月內至指定銀行辦妥貸款事宜，如逾期則需向勞動部申請延展一次，延展期間最長3個月。
總結
微型創業鳳凰貸款因針對資源較少的創業族群而設計，不僅貸款利率較低、前期利息由政府補貼，且申請過程中還能得到顧問專業輔導與實地訪視協助。若您是符合資格的女性、中高齡者或離島居民，並打算創業但卻苦於資金不足，鳳凰貸款絕對是一大助力。
透過完善的準備與創業計畫書，加上穩定的信用狀況，申請核准的成功率相當高。若您仍有疑問或不確定是否符合資格，建議可先撥打勞動力發展署免費專線（0800-092-957）或至各地服務窗口諮詢，讓夢想不再受限於創業資金的困擾！
