個人信用評分怎麼查？教你正確解讀聯徵報告

在當前的金融體系中，信用評分已成為個人財務健康的重要衡量標準。信用評分的高低直接影響到申請信用卡、貸款甚至其他金融產品的成功與否。本文將深入探討聯徵報告中的各種信用資料，揭露嚴重信用瑕疵的影響、如何正確查閱聯徵紀錄，並提供提高信用評分的實用策略，幫助讀者更好地掌控自己的信用狀況。

聯徵是什麼？

聯徵的概念與作用

聯徵是「財團法人金融聯合徵信中心」（Joint Credit Information Center，簡稱 JCIC）提供的信用報告系統。它的主要作用是幫助金融機構收集和整理個人或企業與金融機構之間的信用資料，這些資料可以用來評估借款人的信用風險。例如，當個人申請貸款或信用卡時，金融機構會查聯徵來了解申請者的信用狀況及風險。透過聯徵報告，金融機構能夠評估借款人是否存在逾期催收或呆帳等問題，並決定是否核准其貸款申請。

聯徵中心的角色與功能

聯徵中心的主要功能是彙整來自各家金融機構的信用紀錄，這包括借貸資料、信用卡使用狀況、查詢次數等。這些資料由金融機構在獲得申請者授權後查詢，目的是幫助其判斷申請者的還款能力及信用風險。當借款人有逾期、催收及呆帳紀錄，聯徵紀錄會在報告中揭露，這可能影響未來的貸款申請。

聯徵報告還會提供借款人信用評分，該評分範圍通常在200到800之間。信用評分越高，代表借款人的信用狀況越好，能夠更容易獲得金融產品的核准。此外，金融機構會依據揭露期限來查看相關的徵紀錄。借款人可以自己查聯徵，以了解聯徵紀錄是什麼，並定期查看紀錄內容。

聯徵報告中的重要資料

聯徵報告中的資料非常豐富，通常包括以下幾個方面：

借貸資料：記載借款人與金融機構的借貸往來，包括借款金額、是否有逾期催收或呆帳等。

信用卡資訊：包括信用卡持有數量、使用額度、循環利息、是否有遲繳紀錄等。

查詢紀錄：金融機構或個人查詢聯徵的次數都會記錄在案，查聯徵會有紀錄，這些查詢次數可能影響未來的申貸結果。聯徵會有紀錄多久會保留，取決於查詢次數的頻繁度。

信用評分與總費用年百分率（APR）：此外，聯徵報告還會揭示個人的信用評分與總費用年百分率（APR），即借款的實質成本。這些數據能幫助借款人了解自己的信用狀況及金融機構如何評估其信用風險。

如何查閱聯徵紀錄？

個人可以透過聯徵中心查詢自己的信用紀錄，了解自己是否有任何信用不良紀錄。通過自停卡發生日後的信用報告紀錄，可以檢視所有的徵紀錄，包括逾期催收或呆帳等信息。如果有不良紀錄，信用報告將揭露自停卡發生日起的所有信用資訊，讓使用者了解其信用狀況。聯徵報告中的重要資訊如總餘額資訊、信用卡持卡紀錄及借款、逾期催收等資料，都是金融機構在評估信用風險時的重要依據。

若信用狀況良好，無逾期或呆帳紀錄，申請信用卡或貸款的過程將更加順利，反之，催收及呆帳紀錄將可能使此次暫時無法評分或導致申請被拒。

聯徵查詢的影響與規則

個人自行查詢聯徵紀錄並不會影響信用評分，也不會被銀行看到。根據聯徵中心的規定，自己查聯徵的紀錄僅供查詢者本人查看，無論是查詢個人信用評分怎麼查還是檢視聯徵紀錄怎麼看，這些紀錄不會影響信用分數。因此，每年每位個人有一次免費查詢聯徵的機會，建議善加利用，以了解自己的信用狀況

聯徵查詢次數多久消除？

每次聯徵查詢紀錄會保留一年。無論是申請信用卡、貸款，還是進行預借現金，只要進行聯徵查詢，這些被查詢紀錄都會保留一年，屆滿後會自動從聯徵中心的系統中移除。至聯徵中心查詢時，這些紀錄會顯示在個人信用報告中，並顯示信用卡持卡紀錄及其他類信用資料。

聯徵多查會扣分嗎？

若在短期內進行多次查詢聯徵，可能會對信用分數產生負面影響。根據金融機構的標準，短期內頻繁查詢，特別是在三個月內超過三次的聯徵紀錄，會讓銀行認為申請人資金需求較為急迫，這些徵會有紀錄嗎？答案是肯定的，這樣的徵紀錄怎麼看，銀行會考慮風險，並可能降低貸款核准的機會。尤其是頻繁的貸款或信用卡申請，聯徵報告中的被查詢紀錄將可能導致信用分數下降。

聯徵查詢紀錄多久消除？

聯徵查詢紀錄會自動在一年後消除，這是固定的揭露期限。無論查詢的結果如何，這些紀錄都會在一年後自動從信用報告中移除。

聯徵多查要等多久？

如果因為多次查詢聯徵而導致信用評分下降，建議等待至少三個月後再進行新的申貸申請。銀行通常會重視最近三個月內的查詢紀錄，因此在進行新申貸前，間隔三個月可以提高核貸的機率。

手機可以查聯徵嗎？便利與限制

手機也可以查詢聯徵報告，使用「TWID投資人行動網」應用程式，下載後通過申請憑證即可操作。手機查詢方式雖然便利，但使用步驟可能較複雜，尤其需要申請電子憑證和設置應用，對不熟悉數位流程的使用者來說有一定挑戰。此外，手機查詢也需要連結特定金融機構的帳號，因此不適合每一位用戶。

什麼是個人信用評分？

信用評分的定義與重要性

個人信用評分是金融機構用來評估借款人信用風險的重要指標。這個評分是基於聯徵中心所收集的各種信用資料進行計算，包括還款行為、負債狀況、催收或呆帳等紀錄。評分範圍通常在200到850之間，數值越高代表借款人的信用狀況越佳，能夠享受較優惠的貸款利率與較高的貸款成功率。

此外，個人信用評分直接影響申請信用卡、汽車貸款、房屋貸款等金融活動。擁有良好的信用評分對於金融產品的申辦極為重要。若有信用不良紀錄，如逾期催收或呆帳紀錄，金融機構可能會拒絕申請，或提供較高的利率。

信用評分的標準是多少？

在台灣，個人信用評分主要由聯徵中心提供，通常範圍在200到800分。評分600分以上通常屬於中等或良好水準，而700分以上則被視為優秀。申請者若信用良好，通常能較容易獲得貸款和信用卡的核准。

然而，評分低於500分通常被視為較差，表示有逾期催收或呆帳等信用問題。聯徵紀錄會揭露這些信用瑕疵，並影響申貸或信用卡申請的結果。特別是評分低於400分時，金融機構幾乎不會考慮放貸。

如何查詢個人信用評分？

信用評分查詢方式有哪些？

查詢個人信用評分有多種方式，根據需求與便利性可以選擇線上、臨櫃、郵局代辦或郵寄申請。以下介紹這些常見的查詢方法：

銀行與金融機構查詢

當申請貸款或信用卡時，銀行和金融機構通常會自動查詢申請者的聯徵報告，以評估信用風險。這些查詢通常會留有紀錄，但不會影響個人信用評分。

線上查詢的方法

申請人可以透過聯徵中心的網站使用自然人憑證或金融機構核發的軟體金融憑證來進行查詢。線上查詢的方式非常方便，通常在輸入身份證字號與憑證後即可取得報告。每人每年可免費查詢一次，之後的查詢每次收取費用，通常為80元至100元不等。

信用評分的常見問題

7種嚴重信用瑕疵及揭露期限

信用報告中的嚴重信用瑕疵包括逾期、催收、呆帳等，這些不良紀錄會對信用評分產生重大影響。聯徵中心信用紀錄的揭露期限如下：

逾期：自繳清欠款日起揭露3年，最長不超過5年。
催收：自清償日起揭露3年，最長揭露5年。
呆帳：自呆帳轉銷之日起揭露5年。
信用卡停卡：強制停卡自停卡日起揭露7年；若已清償，則自繳清日起揭露6個月。
債務協商：若履行協商，紀錄揭露1年，若毀約則揭露3年。
退票紀錄：揭露3年，但若在6個月內繳清可提前消除。
警示帳戶：自通報日起揭露2年，最長3年

遲繳多久上聯徵？

當信用卡或貸款帳單逾期超過繳款期限後，遲繳紀錄會立即被金融機構上傳至聯徵中心。銀行可能會提供短暫的寬限期，但若超過寬限期，遲繳紀錄會被視為信用不良紀錄，並反映在聯徵報告的案件紀錄中，影響未來的貸款或信用卡申請。建議定期檢查自己聯徵紀錄的情况，了解自己的信用狀況。

聯徵看得到存款嗎？

聯徵報告的內容主要包括信用卡使用情況、貸款紀錄和查詢次數等與借貸相關的資料。存款資訊屬於金融機構的內部數據，並不會顯示在聯徵報告中。

個人信貸會查配偶嗎？

通常，個人信貸不會查詢配偶的信用紀錄。然而，在申請房貸或共同貸款時，金融機構可能會要求查詢配偶的聯徵報告，尤其當配偶的收入或財務狀況與貸款申請有關時。

信用評分低可以貸款嗎？

信用評分低會影響貸款申請的成功率，但不代表完全無法取得貸款。一些金融機構可能仍然會提供貸款給信用評分較低的借款人，但條件通常會較嚴苛，例如更高的利率或需要提供額外的擔保。聯徵中心信用報告的總體評分和聯徵紀錄會被銀行用來判斷風險，即使評分低，還是有可能獲得貸款，只是貸款利率與條件會較為不利。

如何提高個人信用評分？

提高個人信用評分的方法

按時還款：無論是信用卡、貸款還是日常賬單，按時繳款是提升評分的關鍵。遲繳紀錄會對評分產生負面影響，因此務必養成良好的繳款習慣。
減少債務：過多的債務會增加信用風險，特別是高利率的信用卡循環信用。因此，優先償還高利率債務，有助於減少財務壓力，進一步提升信用評分。
維持信用卡額度使用率：信用卡的使用比例應保持在50%以下，這樣可以避免銀行認為你資金緊張。將刷卡金額控制在信用卡額度的一半左右，能夠幫助提升信用評分。
避免頻繁查詢聯徵：短時間內多次查詢信用紀錄，可能被銀行視為資金需求異常，從而影響信用評分。因此，應避免頻繁申請貸款或信用卡。
保持長期的信用歷史：長期擁有且妥善使用信用卡，會對信用評分有積極影響。即使不常使用的信用卡，也不建議隨意取消，因為信用卡歷史會影響信用長度。

如何快速恢復信用評分？

如果信用評分因逾期或其他原因受到影響，改善的關鍵是立即停止任何遲繳行為，並全額償還信用卡或貸款債務。此外，減少新的借貸申請，避免頻繁查詢聯徵，並保持穩定的繳款紀錄。在一段時間內，信用評分會隨著持續良好的信用行為逐漸恢復/

信用評分的影響因素與管理

繳款紀錄：這是最重要的影響因素之一。按時繳款是保持良好信用評分的基礎，任何遲繳或未繳行為都會直接影響評分。
負債比例：包括信用卡使用率和總債務。高負債比例可能導致信用風險上升，因此，保持低負債比例對維持良好信用評分非常重要。
信用歷史長度：較長的信用使用歷史顯示出穩定的金融行為，有助於提高信用評分。保持信用卡或貸款帳戶的穩定使用，有助於增加信用歷史長度。
新信用申請：頻繁申請新的信用卡或貸款會影響評分，因為這顯示出潛在的資金緊張或債務負擔增加。因此，應避免在短期內多次申請信用

催收與呆帳紀錄的處理方法

催收紀錄是當債務人長期未能按時還款時，金融機構將債務交由第三方催收公司進行追討的紀錄。若債務長期無法清償，最終可能轉為呆帳紀錄。呆帳紀錄對信用的影響最為嚴重，通常需要清償後再經過一定的揭露期限（最長5年）才能移除。

處理催收與呆帳紀錄的最佳方法是積極聯繫金融機構，嘗試協商還款方案，並在能力範圍內儘早清償欠款。這樣不僅能減少不良紀錄對信用評分的影響，還能促進信用評分的恢復。

維持良好信用評分的長期策略

1. 按時還款

維持良好的信用紀錄的關鍵在於按時還款。無論是信用卡帳單、房屋貸款或其他債務，確保按期繳款是避免負面信用紀錄的重要策略。遲繳或未繳款會直接影響信用評分，使未來的貸款和信用卡申請更加困難。

2. 避免高負債比例

信用卡的使用額度應該保持在50%以下，過高的信用卡額度使用率會被視為潛在的財務風險。保持低負債比例不僅能提升信用評分，也能提高金融機構對你的信賴度。同時，若有多筆高利率債務，應優先償還這些債務，從而降低財務壓力。

3. 維持長期的信用歷史

長期保持良好的信用使用歷史有助於穩定並提升信用評分。建議不要隨意取消使用已久的信用卡，這樣可以延長信用歷史的長度，從而增加銀行對你的信用信心。

4. 減少不必要的信用查詢

頻繁的信用查詢會影響評分，尤其是在短期內多次申請貸款或信用卡。金融機構會認為這反映出個人急需資金，從而降低信用評分。為了避免這種情況，應儘量減少不必要的信用查詢。

5. 維持穩定的工作與收入

穩定的工作和持續的收入對於信用評分的提升有著積極影響。金融機構在評估信用風險時，會將穩定的收入來源視為還款能力的保障，從而提高你的信用評分。

6. 避免累積高額債務

保持低負債比率是維護良好信用評分的核心原則。貸款過多或未能有效償還債務會使金融機構認為你可能無法按時還款，從而導致信用評分下降。

7. 定期檢查信用報告

定期查看個人的信用報告，確保其中的資料正確無誤。若發現錯誤，應盡快向聯徵中心提出申訴，確保不良紀錄不會無故影響你的信用評分。

透過這些長期策略，可以有效保持甚至提升信用評分，並確保未來的貸款和金融活動更加順利。

總結

信用評分不僅是一個數字，更是金融機構衡量個人財務可靠性的標準。了解信用評分的影響因素、掌握如何查閱與改善自己的信用紀錄，對於每個希望保持良好財務健康的人來說至關重要。透過按時還款、避免高負債、定期檢查信用報告等策略，您將能穩定提升信用評分，確保未來的金融活動更為順利。