信用貸款（以下簡稱「信貸」）因無需抵押品，且流程快速，一直是許多人在需要小額貸款時的重要選擇。然而，對於急需用錢的人來說，最在意的莫過於「多久能拿到錢」。一般情況下，從提交貸款申請書到最後撥款大約需 3～5 個工作天，如果條件配合、文件齊備，有些銀行甚至可在 1～3 天內完成。本文將彙整「信用」貸款申請從起步到拿錢的整個流程、常見疑問，以及各階段所需時間與注意事項，協助你在申請信用貸款時能做好完善準備。
一、信用貸款的申請資格與審核重點
申請信用貸款，銀行主要依據申請人的信用評分與還款能力評估是否核貸。以下為常見的銀行信貸條件：
年齡與國籍
- 一般需年滿 20 歲（部分銀行可放寬至年滿 18 歲但須已婚）至 65 歲的本國國民。
- 這是基本條件，但各家銀行的貸款方案所需條件可能會稍有不同。
穩定收入
- 必須能提出薪轉、在職證明或扣繳憑單等，若是自由業或兼職，則需能提供其他佐證如存款證明、保險或投資憑證等等。
- 若想申請信貸的最高貸款金額，最好能呈現穩定且充足的收入與資產狀況。
信用紀錄
- 銀行會透過聯徵中心查詢個人信用評分，若三個月內聯徵查詢次數太多或過去有不良繳款紀錄、信用卡循環利息偏高，皆可能影響核貸與利率。
負債比（DBR）
- 金管會規定無擔保貸款餘額（信貸、信用卡、現金卡等）不得超過申請人月收入的 22 倍（即 DBR22 倍原則）。若目前已借款過多，也會影響額度與核貸結果。
- 若負債比過高，不妨先考慮向銀行進行代償或債務整合。
二、信貸流程有哪些？需多長時間？
1. 提出申請（約 1 天）
整理文件：身分證正反面影本、收入證明（薪轉證明/扣繳憑單/勞保明細等）、工作證明（在職證明）等。
選擇適合銀行或貸款方案：可自行比較各家銀行提供的信貸產品，或透過第三方金融平台快速比對利率、額度與審核條件；可優先考慮渣打銀行、凱基銀行或永豐銀行等知名機構。
送件方式：
- 臨櫃：親自帶齊資料前往銀行辦理。
- 線上申辦：透過銀行官網、APP 上傳文件。
- 第三方平台：由平台協助評估後轉交銀行。
提示：若事先已在銀行網站或平台留下聯絡資訊，銀行專員會主動來電，並協助審核可貸額度與條件，可節省許多比較時間。
2. 銀行電話照會（約 0.5～3 天）
確認身份：銀行通常在收到信用貸款申請文件當天或隔日，打電話給申貸者，確認是否為本人申請，以及核對收入、工作等資料是否正確。
公司照會：部分銀行會打給申貸者任職單位，確定你是否真在該處工作。
注意回答真實性：若銀行發現資料前後不符，可能直接婉拒貸款。
3. 銀行審核（約 1～3 天）
聯徵查詢：銀行將調閱申請人聯徵紀錄，了解信用評分、負債比、是否有過不良繳款等。
審核核心：
- 信用狀況：過去貸款/信用卡支付是否有逾期紀錄。
- 財力證明：評估工作收入及資金流向。
- 其他加分或扣分條件：若是百大企業員工、軍公教或專業人士等常被列為低風險客群，有機會享有較優惠的利率。相對地，如果聯徵紀錄出現3個月多次查詢紀錄或負債比過高，會影響審核時間與結果。
4. 核貸結果通知＆申覆（約 1～5 天，如不申覆可省略）
通知核貸結果：銀行完成審核後，會以電話或簡訊告知申貸者核貸結果，包括可貸額度、利率、月付金等重點資訊。
申覆流程：若對核貸結果不滿意，或覺得給予利率過高、額度過低，可提出新證明文件（例如加上聯名戶、增加其他資產證明等）。銀行將再度進行人工審核或部門會議，時間上可能再延長 1～5 天。
5. 對保（約 1 天）
簽約與確保雙方權益：銀行與申貸者面對面辦理對保，約定貸款的還款方式、利率、額度及違約責任。
同步開戶：部分銀行要求開立該行帳戶用於放款。若對保辦理順利，也可以同時開戶，這樣可以加快撥款速度。
線上對保：部分銀行提供線上申貸後的遠端對保服務，減少來回奔波的時間，如果條件符合、授信關係明確，也可能全程免臨櫃。
6. 撥款（最快當天）
撥款時間：若在銀行營業時間（多數為工作日 9:00～16:00）完成所有手續，有機會當日撥款。若在下午辦理對保及開戶，可能順延至隔天。
資金入帳：資金通常會匯入同一家銀行帳戶。若有使用他行帳戶，可能因跨行作業時間略有耽誤。
注：若申貸用途並非房貸，又想更快取得資金，部分銀行申請信用貸款流程相對精簡，可加快核貸時程。
三、各流程所需時間總覽
以下為標準化流程所花費的參考時程，實際仍取決於銀行效率、文件完整度及申請人信用條件。
| 階段 | 所需時間（工作天） | 重點提醒 |
|---|---|---|
| 1. 諮詢與提出申請 | 約 1 天 | 事先備妥文件並在線上或臨櫃提出申請，縮短溝通與補件時間。 |
| 2. 銀行電話照會 | 0.5～3 天 | 電話核對身分與工作資訊，請保持暢通並誠實回答，以免被拒貸。 |
| 3. 銀行審核 | 1～3 天 | 核對聯徵紀錄、信用評分、收入與負債比，若資料齊全且信用良好，可加快核貸效率。 |
| 4. 核貸通知及申覆 | 1～5 天 | 若對結果不滿意可提出申覆，時間可能再延長，若不申覆則直接進入下一步。 |
| 5. 對保（簽約） | 約 1 天 | 面對面或線上對保，並可同時辦理開戶。 |
| 6. 撥款 | 最快當天 | 若在營業時間辦妥，通常當日可撥款，若太晚完成手續可能順延至隔日。 |
四、不同申請管道之差異
1. 銀行臨櫃申請
特色：可面對面與專員溝通，有效率理解文件需求；惟需至現場辦理，時間成本較高。
適合對象：
- 需高額貸款者，且想透過面對面談判爭取利率，了解機動利率、總費用年百分率、還款資訊等細節。
- 對線上申請操作不熟或擔心安全者。
從申請到撥款：約 5～14 個工作天（文件不完整或條件複雜可能更長）。
2. 線上貸款申請
特色：24 小時皆可送件；部分銀行以自動審核系統為主，撥款時間最快當天或隔天。
適合對象：
- 資金需求急、重視效率。
- 能熟練使用手機或電腦上傳資料。
從申請到撥款：約 1～3 個工作天，有時甚至可在 24 小時內完成。
3. 第三方金融比較平台
特色：同時取得多家銀行信貸方案，減少自行比價的時間；但須確保平台合法且安全，避免個資外洩。
適合對象：
- 欲快速比對多間銀行利率與貸款條件者。
- 不擅長自行收集資訊，想由專人推薦最合適且優惠方案者。
從申請到撥款：時間依照後續實際送件銀行的貸款流程而定，一般約 1～5 個工作天。
五、提前準備與申請技巧
1. 完整文件：提前整理身分證件、在職/財力證明，一次上傳/繳交，避免不斷補件而延誤審核進度。
2. 保持良好信用：信用卡不要頻繁逾期或只繳最低應繳金額，可免去被銀行認為風險過高。
3. 避開短期內多次申請：3 個月內聯徵查詢次數若過多，恐被懷疑資金需求急迫而風險升高，連帶影響申請條件與審核結果。
4. 適度維持負債比：若目前尚有多筆貸款，考慮先還清部分債務或進行債務整合，降低負債佔比，提高通過審核與拿到較佳利率的機會。
5. 明確借款用途及還款計畫：提前做出現金流規劃，避免未來出現還款壓力導致信用瑕疵。
六、信貸申請常見問題
Q1：從提出申請到撥款，最短需要多久？
一般為 3～5 個工作天，如選擇線上信貸申請且文件完備、信用良好，可 1～3 天或更快拿到款項。部分銀行主打「隔日撥款」或「當日撥款」，但前提是審核過程順利且符合條件。
Q2：是否可以在對保之後取消貸款？
在對保前取消，通常只會留下「一次聯徵查詢紀錄」；若對保後取消，須留意可能會被收取提前清償違約金（綁約期內），且聯徵紀錄仍會留存。
Q3：收入不穩定或是自由工作者，可以申請信貸嗎？
可以，但銀行會更重視財力證明，例如自有資產（股票、基金、保單、存款）或更長期的帳戶流水紀錄，以證明還款能力。此外，可考慮和配偶或親人共同申貸以提升過件率。
Q4：負債比高於 22 倍就不能貸款嗎？
DBR22 倍是金管會的指引上限，如果已達 22 倍，銀行基本上不宜核貸。但仍可嘗試先「債務整合」或「代償」，降至合理範圍內，再申請新的貸款產品。
舉例說明：你的平均月收入為 5 萬元。在A銀行已有信用貸款 25 萬元、在B銀行預借現金 5 萬元，並在C銀行另有車貸 50 萬元。
- 先計算 DBR22 倍的上限
- 5 萬元（月收入） × 22 倍 = 110 萬元
- 這代表你的無擔保貸款最高上限建議為 110 萬元。
- 目前可申請的信貸額度
- 目前無擔保負債有A銀行 25 萬 + B銀行 5 萬 = 30 萬
- 所以尚可申請的信貸額度 = 110 萬 – 25 萬 – 5 萬 = 80 萬元
- 若先進行「代償」
- 透過新的貸款先清償A銀行的 25 萬與B銀行的 5 萬後，你的無擔保貸款負債將歸零
- 因此接下來有機會再申請到 110 萬元的信貸額度
總結來說，只要想辦法把現有的無擔保債務（如部分信貸或信用卡預借現金）先整合或還清，重新壓低到 22 倍以下，就能有效釋出額度，讓你再度有機會申請新的信用貸款。
Q5：想提高核貸成功率或爭取優惠信貸利率，該怎麼做？
首先建立良好信用紀錄，避免逾期繳款；其次，若有未償還或高利貸款，可先行清理部分債務或提高自有資產證明，能有效降低風險、提高銀行放款意願。
Q6：申請信貸會收哪些費用？
常見包括開辦費、帳戶管理費、信用查詢費等，金額依各家銀行規定不同，一般落在 0～9,000 元不等。部分銀行提供優惠或免開辦費專案，可事先詢問清楚。
Q7：是否可以提前還款？會有違約金嗎？
多數銀行允許提前還款，但如有綁約期，須特別留意提前清償違約金（通常為貸款本金的 1～3% 不等）。是否收取以及收費標準須參考當初與銀行簽訂的合約。
總結
信用貸款從提出申請到最後成功撥款，平均約需要 3～5 個工作天，視申請人信用條件、文件完整度以及銀行內部作業速度而定。若對審核結果有疑慮或想談更好條件，則需提出申覆，通常會再拉長時程。因此，在急需小額信貸前，建議至少提前 5 個工作天左右開始準備與申請，能讓資金更即時到位。同時保持良好的信用習慣、維持穩定收入、準備充足的財力證明，皆有助於提高核貸效率與得到更好利率。
