在人生的不同階段，我們都可能遇到突如其來的資金需求，可能是家庭應急、個人進修、創業週轉，甚至是投資理財的契機。對於名下已經有信用貸款的人來說，當現有資金不足時，許多人會問「有信貸還能再貸嗎？」，答案是肯定的，「信貸增貸」便成為一個重要的選項。
然而，信貸增貸該如何申請？銀行審核的關鍵是什麼？利率與額度如何評估？若申請不過該怎麼辦？本文將深入探討的信貸增貸每一個環節，整合三大增貸方法、詳細申請流程、成功核貸的關鍵條件，以及申請失敗的應對策略，為您提供一份最完整的實戰指南。
信貸增貸是什麼？
信貸增貸，簡單來說，是指在個人名下已有一筆信用貸款的情況下，再次向金融機構（貸款機構）申請一筆新的信用貸款，以獲取更多可運用資金（錢）的行為。
當您提出增貸申請時，銀行會將此行為視為一次全新的授信審核。特別是，如果距離您上一筆貸款的撥款時間未滿一年，銀行內部會將其標記為「近期增貸」或「短期增貸」。這是一個重要的評估指標，因為對銀行來說，會考量您在短時間内頻繁的資金需求，是否代表財務狀況出現不穩定，從而採取更為謹慎的審核標準。
此外，增貸也會影響您的信用報告。報告中的「授信金額未能有效降低」項目，原本應隨著您每月正常還款而使貸款餘額減少，進而提升信用評分。但增貸會讓您的總負債金額不減反增，可能對信用評分造成暫時性的負面影響。
信貸增貸的3大方法
當您決定申請信貸增貸時，主要有以下三種途徑可供選擇，每種信貸增貸方式都有其適用的情境與優缺點：
1. 向原貸款銀行申請增貸 (原銀行增貸)
- 作法：直接向您目前正在還款的銀行，提出增加貸款額度的申請。
- 優點：流程相對單純，因為銀行已經有您的基本資料與過去一年的還款紀錄。若您一直保持準時全額繳款，與銀行互動良好，這是最直覺的方式。
- 缺點：雖然最直接，但不保證能獲得最優惠的貸款條件。原銀行可能基於內部風險政策，給予的利率或額度不一定最理想。
2. 向其他銀行申請增貸 (他行增貸)
- 作法：保留原銀行的貸款，同時向另一家B銀行申請一筆全新的信用貸款。這會讓您名下同時有兩筆來自不同銀行的信貸。
- 優點：可以比較市場上各家銀行的貸款方案，有機會找到利率更低或更符合需求的產品。
- 缺點：審核上，B銀行會明確知道您在A銀行有負債，這會納入您的總負債計算。若您的負債比已偏高，可能會影響B銀行的核貸意願、額度及利率。此方法較適合自身財力收入與信用狀況非常優良的申貸人。
3. 向其他銀行申請轉增貸 (整合轉貸)
- 作法：向B銀行申請一筆總額度較高的貸款，這筆資金會分成兩部分：一部分用來清償您在A銀行的剩餘貸款，另一部分則是您能實際拿到的新增資金。最終，您只需向B銀行一家還款。
- 優點：這是目前市場上最受推薦的轉增貸方式。好處眾多，包括：
- 債務單純化：只需面對一家銀行，方便管理。
- 降低月付金：有機會爭取到比原貸款更低的利率，並可能延長還款期限，有效降低每月還款壓力。
- 獲取額外資金：在清償舊債後，還能多出一筆資金靈活運用。
- 缺點：需要支付給原銀行一筆提前清償的違約金（若仍在綁約期內），申請時需將此成本納入考量。
信貸增貸利率與額度
信貸增貸利率
信貸增貸的利率並沒有固定標準，普遍落在 5.24% 至 16.38% 區間。實際核定的利率會根據以下幾個核心因素浮動：
- 個人信用評分：分數越高，風險越低，利率越有競爭力。
- 職業與財力收入穩定性：任職於百大企業、上市櫃公司或身為軍公教人員，通常能取得較優惠的利率。
- 總負債狀況：貸款人之名下負債越少，銀行承擔的風險越低，利率自然較好。
- 選擇的銀行與方案：不同銀行的主打客群與優惠活動會直接影響利率。
信貸增貸額度
考慮要增貸嗎？增貸的額度上限，受到金管會「無擔保債務餘額不得超過月收入22倍」(DBR22倍) 的嚴格規範。
DBR22倍計算公式：
（您在所有金融機構的無擔保總負債 + 本次想申請的信貸金額） ≤ 您的平均月收入 × 22
實際案例：
假設您的平均月收入為5萬元，DBR22倍的上限即為110萬元。若您目前有一筆信貸餘額30萬元，信用卡費（含分期未繳清）5萬元，那麼您理論上最高還能增貸的額度為：
110萬 – 30萬 – 5萬 = 75萬元
不過，銀行為控管風險，實務上很少會核准到22倍的滿額，通常會控制在月收入的18倍左右。因此，維持較低的負債比是成功申請高額度的關鍵。
代表性銀行信貸方案參考
| 貸款銀行 | 方案名稱 | 貸款利率 | 手續費 |
|---|---|---|---|
| 凱基銀行 | Money101優惠專案 | 首期 0.01%，第2期起 3.28% 起 (機動) | 0元 |
| 台北富邦 | Money101限定專案 | 首期 0.01%，第2期起 3.50% 起 (機動) | 0元 |
| 滙豐銀行 | Money101限定專案 | 首期 0.01%，第2期起 2.54% 起 (機動) | 0元 |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 首期 0.01%，第2期起 2.51% 起 (機動) | 0元起 |
| 渣打銀行 | 信貸方案 | 首期 0.01%，第2期起 2.88% 起 (機動) | 0元起 |
| 台新銀行 | Richart信貸 | 一段式利率 2.1% 起 | 0元 |
| 中國信託 | Online貸 | 首期 0.01%，第2期起 2.99% 起 (機動) | 3,000元 |
注意：上表資訊為撰文時參考，實際方案內容請以各銀行最新公告為準。
信貸增貸申請流程
信貸增貸的申請流程與首次申辦信貸大致相同，主要包含以下六個步驟，了解流程有助於提升貸過件率：
Step 1. 選擇方案與評估
根據自身需求，比較各家銀行的增貸或轉增貸方案，選擇最有利的銀行。可利用線上試算工具初步評估月付金與總費用。
Step 2. 備妥文件並申請
向選定的銀行提出線上或臨櫃申貸，並準備以下文件：
- 身分證明：身分證正反面影本、第二證件（健保卡或駕照）。
- 收入證明：近6個月薪轉存摺明細、最新年度扣繳憑單或所得稅申報資料。
- 在職證明：公司識別證或在職證明。
- 其他財力證明（加分項）：如不動產所有權狀（房貸）、股票或基金對帳單等。
Step 3. 銀行電話照會
銀行徵信部門會致電您的公司，確認您是否在職，並可能致電給您本人，核對申請資料的真實性。
Step 4. 案件審核
銀行會調閱您的聯徵信用報告，並根據您提供的所有文件，綜合評估您的還款能力、信用狀況與負債比，決定是否核准以及最終的額度與利率，這是影響增貸的過件率的關鍵。
Step 5. 對保與簽約
審核通過後，銀行會與您約定時間進行「對保」，當面確認合約內容無誤後簽訂貸款契約。部分銀行已提供線上對保服務。
Step 6. 撥款至指定帳戶
簽約完成後，銀行會在約定的時間將款項撥入您指定的銀行帳戶中。
信貸多久可以增貸？
信貸多久可以再貸？多久可以再貸？雖然沒有明文規定，但業界普遍共識是，建議您在原貸款正常繳款至少6個月，最好是滿1年以上再提出增貸申請。
主要原因是避免被認定為「短期增貸」。短期增貸對銀行來說風險較高，銀行會認為短期內頻繁申請貸款，可能代表申請人財務規劃不佳或出現緊急狀況，風險較高，這會大幅降低核貸成功率，或導致核貸條件不佳，甚至可能因近期增貸被婉拒。
信貸增貸過不了怎麼辦？原因與對策
若不幸申請被拒，請不要在短時間內密集向多家銀行申請，這會導致聯徵查詢次數過多，反而讓信用狀況惡化。首先應找出失敗原因，並加以改善，才能提高增貸過件的機率。
常見不過件原因：
- 信用瑕疵：如信用卡費慣性遲繳、啟用循環利息、有過催收或呆帳紀錄。
- 負債比過高：無擔保負債總額已接近或超過月薪22倍。
- 近期增貸：如前述，距離上次貸款時間太近（通常指一年內）。
- 工作或收入不穩定：年資過短、無薪轉證明的領現工作，或收入不穩定的自營商。
- 聯徵查詢次數過多：三個月內被銀行查詢超過三次，會被視為信用擴張過快。
申請失敗後的應對策略：
- 培養信用：至少等待3至6個月，期間務必將所有信用卡費及貸款全額準時繳清，降低負債。
- 提供擔保品：若名下有房屋或汽車，可考慮申請房屋增貸或汽車融資等有擔保品的貸款，核貸率與額度通常優於信貸。
- 強化財力證明：除了薪轉，也可主動提供不動產、股票、基金等財力證明，增加銀行信心。
- 尋求專業諮詢：若不確定問題所在，可諮詢專業的貸款顧問，協助您檢視財務狀況並規劃最佳方案。
信貸增貸常見問題 (FAQ)
以下整理信貸增貸常見問題，幫助您釐清疑惑：
Q1. 信貸增貸主要有哪幾種方法？
信貸增貸方法主要有三種：向原貸款銀行申請增貸、向其他銀行再申請一筆新信貸（他行增貸），以及將原貸款整合並轉至另一家銀行以獲取更佳條件與更高額度（他行轉增貸）。其中，「他行轉增貸」通常是整合債務與取得資金的最佳選擇。
Q2. 申請信貸增貸，利率和額度大概是多少？
信貸增貸有不同的利率與額度。利率範圍約在 5.24% 至 16.38% 之間，額度則受金管會「無擔保負債不得超過月收入22倍（DBR22）」的限制。實際信貸增貸條件會依您的信用分數、收入、負債狀況及所選銀行而定。
Q3. 剛辦完信貸，要等多久才能再申請增貸？
建議至少等待6個月，最好是間隔1年以上再申請。這樣可以避免被銀行視為「短期增貸」，從而提高增貸成功與貸的過件率。
Q4. 信貸增貸申請不過的常見原因有哪些？
常見原因包括：信用瑕疵（如遲繳、動用循環利息）、負債比過高、近期已有增貸紀錄、工作年資或收入不穩定，以及三個月內聯徵查詢次數過多等。這些都會影響過件率。
Q5. 申請信貸增貸會不會影響我的信用分數？
會的。申請時銀行會查詢您的聯徵，增加查詢次數。若成功核貸，您的總負債金額會上升，短期內可能導致信用評分略微下降。但只要您後續保持穩定正常的還款，信用分數會隨著貸款餘額降低而逐漸回升。
總結
信貸增貸是一項靈活的理財工具，能有效解決臨時的資金需求。增貸成功與否，其關鍵在於平時就維持良好的信用紀錄、控制負債比例，並在申請時選擇最適合自己的增貸方式（特別是「他行轉增貸」）。申貸前，務必仔細評估自身的還款能力，避免因增加貸款而陷入更沉重的財務壓力。若不幸被拒，切記不要慌亂，應冷靜分析原因，改善自身條件後再行規劃，才能穩健地運用金融工具，實現您的財務目標。
