在申辦信用卡或向銀行申請貸款時，金融機構都會基於風險控管，調閱申請人的「信用報告」與「信用評分」。當過去的借還款紀錄出現多次遲繳、催收或呆帳情況時，就會在聯徵中心留下負面紀錄，導致個人「信用瑕疵」。一旦被金融機構認定信用不佳，往往就會影響貸款、信用卡核准機率，甚至被直接拒絕往來。
本篇文章將整理「信用瑕疵」的定義、類型、查詢管道、恢復時程以及可能解決方案，協助讀者掌握如何重新改善信用、提高貸款過件率。
二、什麼是信用瑕疵？
「信用瑕疵」是指個人在聯徵中心的資料出現不良註記，導致銀行或金融機構在貸款審核中，將此人歸類為高風險族群。簡單來說，信用瑕疵代表了申請人過去的財務行為並不理想，例如曾有多次遲繳、催收或動用過高額度的信用卡循環利息等狀況。當信用評分低於一定門檻（例如400分以下），銀行在評估是否放款時就會相當謹慎，核貸通過率也會大大降低。
為何會產生信用瑕疵？
- 遲繳/未繳款項
包括信用卡費用逾期、貸款超過繳款截止日未繳，甚至支票退票、銀行催收呆帳等。 - 使用信用卡不當
預借現金、經常只繳最低應繳金額、長期卡費循環利息，或是超過額度90%長時間未歸還。若持續逾期，可能導致信用卡強制停卡。 - 過度申貸/查詢紀錄過多
3個月內頻繁向多家銀行申辦信用卡或貸款，聯徵中心查詢次數過高，銀行會擔心申請人資金需求過急或狀況不穩定。 - 協商、催收或強制停卡
信用卡費若超過3個月未繳，被銀行強停；或曾有債務協商、銀行催收、甚至呆帳紀錄。 - 個人負債比過高
包含房貸、車貸、各種信用貸款等總負債額，相對於個人收入比例過高時，也可能被評為高風險，信用評分分數進一步降低。
三、常見信用瑕疵類型與影響因素
以下整理信用瑕疵常見的行為與對信用評分的潛在影響，藉此快速判斷自己的信用狀況：
一、繳款行為
常見行為範例：
- 信用卡逾期、遲繳
- 貸款逾期
- 只繳最低應繳金額
- 強制停卡
- 銀行催收紀錄
潛在影響：
- 多次逾期導致信用評分大幅降低
- 申請信用卡、貸款容易被拒絕
二、借貸負債
常見行為範例：
- 同時向多家銀行申請貸款
- 信用卡額度使用率過高（超過90%）
- 使用信用卡預借現金
- 信用卡有循環利息
- 負債比過高
潛在影響：
- 銀行認定還款能力不足
- 貸款核准額度可能減少
- 貸款利率提高，並影響貸款的審核結果
三、其他狀況
常見行為範例：
- 有銀行拒絕往來紀錄
- 短期內多家銀行頻繁查詢聯徵紀錄
- 短期內頻繁增貸行為
- 任意停用信用卡
- 被列為保證人，而主債務人未償還
潛在影響：
- 造成銀行對借款人財務狀況與信用紀錄穩定性產生疑慮
- 間接導致負債風險增加
影響信用分數的因素
- 繳款行為（最重要）：越是多次逾期或催收紀錄，扣分越重。
- 負債狀況：若名下債務比例高，銀行會懷疑申請人的還款能力。
- 信用歷史長度：信用卡或貸款帳戶使用時間較短，評分可能較低。
- 查詢紀錄：短時間內查詢次數過多，易被判定為風險增高。
- 新增信貸：若近期才增貸，銀行可能擔心申請人背負太多債務。
四、信用瑕疵如何查詢？五大信用瑕疵查詢方法
要確認自己是否有信用瑕疵，最佳方法便是向聯徵中心申請「個人信用報告（J10）」。只要年滿20歲，就能透過以下5種方式查詢信用紀錄與信用評分：
自然人憑證查詢
查詢方式：登入「聯徵中心」官網 → 插入讀卡機 → 輸入自然人憑證密碼 → 下載報告
優點：
- 即時線上查詢
- 操作便利
缺點：
- 需要讀卡機與自然人憑證
- 不熟悉電腦者不便
費用：第一次申請免費，第二次起收工本費（每次約100元），加查評分同樣需付費。
手機APP查詢
查詢方式：下載「TWID投資人行動網」App → 完成憑證申請 → 線上查閱信用狀況
優點：
- 隨時隨地查
- 手機即能操作
缺點：
- 需有可電子下單的券商帳號作憑證
- 需完成身分驗證
費用：一年內第一次免費，第二次起酌收費用。
郵局代收辦理
查詢方式：至郵局儲匯櫃檯填寫「個人信用報告申請書（郵局代收版）」 → 報告後續將以郵寄方式寄至指定地址
優點：
- 全台郵局都能辦
- 一年一次免費
缺點：
- 需親自前往
- 文件作業時間較長
費用：每年第一次免費，第二次每次約1000元（含加查事項可能有差異）。
親至聯徵中心櫃台申請
查詢方式：準備身份證、第二身分證明文件 → 前往聯徵中心 → 現場填寫申請表 → 當天可等待領取報告
優點：
- 現場可領
- 可同時加查指定細項或評分
缺點：
- 必須親自到台北聯徵中心
- 若人多需等待
費用：每年第一次免費，第二次每次約1000元（依是否加查而定）。
郵寄申請
查詢方式：自行至聯徵官網下載「個人信用報告申請書」→ 填寫完畢 → 附上身分證與第二證件影本 → 郵寄至聯徵中心 → 報告以限時掛號寄回
優點：
- 可遠距辦理
- 也可加查評分等指定項目
缺點：
- 整體處理時間較長
- 需支付郵資
費用：每年第一次免費，第二次每次約1000元（依是否加查而定）。
溫馨提醒：個人自查聯徵並不會影響信用分數，也不會留貸款查詢紀錄，請放心申請。
五、信用不良多久可以恢復？聯徵紀錄揭露期限規定有哪些？
造成信用瑕疵的紀錄並不是永久存在。徵信中心有各種負面註記的「揭露期限」，期間滿後，原先的不良紀錄就不再顯示在信用報告中。以下整理最常見的不良信用紀錄與揭露時間：
| 信用不良/瑕疵紀錄 | 起算日 | 揭露期限 |
|---|---|---|
| 逾期、催收及呆帳紀錄 | 清償日 | 自清償日起揭露3年 |
| 呆帳紀錄（已轉銷） | 轉銷日 | 呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年 |
| 退票紀錄 | 退票日 | 自退票日起3年 |
| 退票已清償並辦妥清償註記 | 辦妥清償註記日 | 自辦妥清償註記之日起6個月 |
| 拒絕往來紀錄 | 通報日 | 自通報日起3年 |
| 拒絕往來提前解除 | 拒絕往來提前解除日 | 自拒絕往來提前解除之日起6個月 |
| 破產宣告/清算裁定 | 宣告日或裁定開始清算日 | 自宣告日或裁定開始清算日起10年 |
| 更生註記 | 更生方案履行完畢日 | 4年（最長不得超過10年） |
| 信用卡停卡（包括強停） | 停卡發生日 | 自停卡發生日起揭露5年；若強停未清償者則揭露7年 |
| 強停卡已清償 | 清償日 | 6個月（最長不超過停卡日起7年） |
| 信用卡催收及呆帳 | 清償日 | 6個月；呆帳未清償者則自轉銷日起算5年 |
| 信用卡繳款遲繳或循環利息 | 繳款截止日 | 約1年（持續動用循環則可能一直扣分） |
| 其他信用不良紀錄 | 事實發生日 | 自事實發生日起5年 |
| 前置協商不成立 | 結案日 | 結案日起揭露6個月 |
| 協商成立 | 履約完成日或提前清償日 | 履約完成日或提前清償日起1年 |
| 毀諾未清償 | 毀諾日 | 毀諾日起3年 |
| 毀諾已清償 | 清償日 | 1年（最長不超過自毀諾日起3年） |
重點說明：
- 如果有呆帳紀錄但仍未清償，可能持續保留到5年，且銀行內部有時會自行保存更久。
- 破產、更生等屬於法院程序，揭露期間可長達10年。
- 只要在揭露期間內，都還會影響你的信用評分，必須靜待時間或及早清償，才能逐步恢復。
六、信用瑕疵貸款會過嗎？常見的貸款方式與秘訣
1. 信用小瑕疵仍有機會取得「信用貸款」
狀況範例：短期卡費遲繳、使用循環利息次數不多、聯徵多查紀錄但非協商、非呆帳、非強停卡，輕微的信用不良，銀行貸款還是有機會過。
如何提高過件率：
- 準備足夠的財力證明（薪轉證明、扣繳憑單、存摺紀錄）。
- 避免同時向多家銀行送件，或短期內頻繁查詢聯徵。
- 選擇較「容忍度」高的銀行或管道。
2. 信用不良或重大信用瑕疵者：可考慮「抵押貸款」或「擔保貸款」
狀況範例：曾經催收或呆帳、協商未履約、破產、信用卡強停，這類都屬於嚴重信用不良，貸款會受到影響。
建議做法：
- 若名下有房屋、土地，可考慮房屋抵押貸款或二胎房貸。銀行重視不動產價值，信用評分雖低，仍有可能核貸。
- 若名下有汽車或機車，也可透過汽車貸款、機車貸款（多屬民間金融機構），由於有擔保物，審核標準較寬。
- 條件比較不足或急需小額資金，可考慮民間合法貸款，如手機貸款、代書貸款等。但須留意利率較銀行高，並避開來路不明的高利貸。
3. 若先前有使用信用卡大量循環息或利息負擔重：考慮「債務整合」
功能：將多筆高利率卡循或小額貸款合併，申請一筆較低利率的整合貸款，以減輕月付金壓力。
優點：
- 有效降低平均利率，避免多筆利息疊加。
- 每月只需面對單一還款帳單，更容易如期繳清，逐步改善信用。
注意事項：
- 整合前須了解各家銀行的「債務整合專案」或「信用貸款利率」差異。
- 若已經有呆帳或強停卡，銀行可能不予承作。
七、改善信用瑕疵的五大方法
想要脫離「信用瑕疵」的陰霾，需要一些時間與正確的金融習慣，以下為五大關鍵步驟：
按時繳款，避免再次逾期
- 無論是信用卡帳單或貸款月付，都要在到期日前全額繳清。
- 若財務壓力大，可嘗試找親友短期週轉，或申請利率更低的貸款來償還高息債務。
停用信用卡預借現金與過度循環利息
- 預借現金與循環利息都會增加額外費用，且在信用評分模型裡是負向指標。
- 若已使用循環息，應盡快改成分期或整合債務，以降低長期利息支出。
降低負債比
- 將多筆貸款整合成一筆或提前償還部分貸款，能有效改善「債務比」過高的問題。
- 避免同時持有太多未清帳單或信用卡高額度使用。
避免短期內頻繁申辦新信用卡或貸款
- 銀行會對「聯徵查詢次數過多」特別敏感，認為該名客戶財務狀況吃緊。
- 建議在6個月內盡量不要重複送出過多申請，讓信用紀錄暫時穩定。
保留信用卡使用並建立良好繳款紀錄
- 不建議隨意剪卡或任意停卡，因為信用卡使用時間越長、紀錄越好，對評分越有利。
- 維持1~2張常用信用卡，每月刷卡後按期還款，有助快速恢復信用。
常見問題 (FAQ)
Q1. 有信用瑕疵可以貸款嗎？
若屬於較輕微的瑕疵（例如信用卡偶爾遲繳、使用卡循次數不多、負債比尚可），仍可能有機會在銀行申請到貸款，但利率與條件可能比信用良好者略差。若為呆帳、強停卡、債務協商未履約等重大瑕疵，銀行多半會直接拒絕。
Q2. 信用不良紀錄可否馬上抹除？債務還清了就不影響了嗎？
還清債務後，信用報告中負面紀錄不會立刻消失，仍會依聯徵中心「揭露期限」規定顯示（最短6個月、最長可達10年不等）。過了揭露期限才會移除不良紀錄。
Q3. 如果配偶信用不良，會影響我的貸款申請嗎？
一般而言，申請人是誰，銀行只會主要審核那個人的信用狀況；但若銀行要求配偶做連帶保證人，而配偶信用情況不佳，則會牽連到整體貸款過件率。若只是單方申請，且無需配偶聯保，就不會直接影響。
Q4. 有信用瑕疵還能辦理信用卡嗎？
可以嘗試，但過件率取決於瑕疵嚴重程度、申請者的工作收入背景等。若只是短期遲繳或使用卡循，提供穩定財力證明後仍有機會過件；若是被強停卡或發生呆帳，短期內申辦信用卡的難度很高。
Q5. 信用瑕疵要如何快速改善？
- 按時還款：避免再度遲繳。
- 降低負債：可透過債務整合或清償部分貸款。
- 保持信用卡正常使用：並在每期帳單繳款截止日前全額繳清。
- 避免過度查詢：短期內減少重複申貸或辦卡。
只要維持良好行為6個月至1年，信用評分通常會逐步回升。
總結
信用瑕疵並非不可逆，只要掌握「按時還款、降低負債、避免無謂的頻繁申貸」等原則，同時留意揭露期限，並積極維護或提升信用評分，久而久之，個人信用就能逐漸回到正常水準。若短期內急需資金，又遇到銀行婉拒，也能考慮有擔保品的貸款，或選擇正規民間機構的小額貸款解燃眉之急，但要審慎比較利率與還款條件，避免掉入更深的債務風險。願每位讀者都能正視自己的信用狀況，做好資金規劃，打造更良好的財務生活。
資料來源
- 信用不良多久能恢復？信用瑕疵可以借錢嗎？最新貸款常見問題-Money101
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