在滿18歲時，個人正式步入法律認定的成年階段，具備完全行為能力，能自主進行貸款等金融活動。然而，是否能成功申請貸款以及貸款的金額，需視個人信用紀錄、收入來源及提供的擔保條件而定。本文將探討18歲能否申請貸款、適合的貸款類型以及相關注意事項，幫助年輕人了解在台灣貸款的基本要求與實務操作。
未滿18歲可以貸款嗎？
根據台灣民法的修正，自2023年1月1日起，成年年齡是年滿18歲者即被視為完全行為能力人，具有提起行政訴訟能力，具備法律自主權，不再需要法定代理人的同意。可以跟保險業務員買保險，或者跟證卷業務人員開戶證券戶。此外，滿18歲就可以進行貸款申請。然而，實際能否獲得貸款，仍取決於各金融機構的審核標準。
申請貸款的基本條件：
- 穩定的收入來源： 金融機構通常要求申請人提供收入證明，如薪資單、銀行存摺明細或扣繳憑單，以確認其還款能力。
- 良好的信用紀錄： 申貸人的信用狀況是審核的重要依據。若有信用瑕疵或過去無信用卡、貸款紀錄，可能被視為「信用空白或信用不足」，需提供其他財力證明來補足。
- 擔保品或保證人： 若無法提供足夠的收入或信用證明，部分金融機構可能要求提供汽機車作為擔保品，或尋求保證人，以提高核貸機率。
可考慮的貸款管道：
- 銀行貸款： 銀行對申請人的收入、信用要求較高，但提供的利率相對較低。若符合條件，建議優先考慮。銀行也提供多種貸款方案，例如創業貸款或小額借款，適合不同需求。
- 民間融資公司： 審核條件相對寬鬆，但利率可能較高。若需快速資金，民間貸款公司或當舖借款可作為考量，申貸時需謹慎，避免陷入高利貸或詐騙陷阱。
注意事項：
- 避免過度負債： 在申請貸款前，應評估自身的還款能力，避免因無法按時還款而影響信用，甚至陷入財務困境。
- 警惕詐騙： 部分不肖業者可能利用年輕人缺乏經驗，進行貸款詐騙。申請貸款時，應選擇合法、信譽良好的機構，並詳細閱讀合約內容，避免受騙。
18歲沒工作可以貸款嗎？
滿18歲的無工作申請人，因缺乏穩定收入和信用紀錄，可能會降低18歲貸款免保人成功的機率。
在這種情況下，申貸人可以考慮提供其他經濟條件或擔保品來提高核貸機率。例如，若名下擁有財產可以抵押，如機車借款或汽車貸款，可作為擔保品申請抵押貸款增加18歲貸款免保的成功可能性。此外，尋求具有穩定收入和良好信用的擔保人協助，也是一個加分條件。
需要注意的是，民間貸款機構的審核條件相對寬鬆，但利率通常較高。因此，在選擇貸款方案時，應仔細評估自身的還款能力，避免未來陷入財務困境。同時，應選擇合法合規的借錢管道，避免遭遇詐騙或不合理的貸款條件。
18歲可以辦什麼貸款？
以下是滿18歲可以申請貸款的借款方式：
可申請的貸款類型：
- 信用貸款： 無需提供抵押品，但銀行會嚴格審查申請人的信用狀況和還款能力。對於滿18歲且信用紀錄不足者，申請此類貸款可能較為困難。此外，銀行可能要求提供薪轉證明以確認收入來源。
- 擔保貸款： 如汽車貸款、機車貸款、手機貸款等，申請人可提供名下財產作為擔保品，這類貸款對於年輕申請者而言，較容易獲得核准。部分貸款可能涉及租賃契約或其他形式的擔保。
申請流程：
- 資料準備： 準備身份證明、收入證明、信用報告、擔保品相關文件等。
- 提出申請： 選擇適合的金融機構或貸款公司，提交申請資料。
- 審核與評估： 金融機構將根據申請人的資料進行信用評估和還款能力審查。
- 核准與簽約： 若申請獲得核准，雙方將簽訂貸款合約，確認貸款金額、利率、還款期限等細節。
- 撥款： 簽約完成後，貸款金額將撥入申請人指定的銀行帳戶。
18歲可以貸款多少錢？
實際可貸款的金額取決於多種因素，包括申請人的收入狀況、信用紀錄、擔保品等。以下是18歲申請者可考慮的貸款類型及其特點：
青年安心成家貸款（青安貸款）：
此貸款專為年輕人首次購屋設計，年滿18歲即可申請。最高貸款額度可達新臺幣1,000萬元，貸款成數最高可達房價的8成，最長還款期限為40年，並提供最多5年的本金寬限期。
信用貸款：
適合有小額資金需求的申請者。由於許多年輕人可能缺乏信用紀錄，銀行在審核時可能要求提供收入證明、保證人或擔保品，以提高核貸成功率。一般而言，小額信貸金額多在數萬元至20萬元之間，利率則依申請人的信用評分和財務狀況而定。
民間小額貸款：
一些民間貸款機構提供較為彈性的小額貸款，通常無需擔保品或收入證明，但利率相對較高。此類貸款適合短期資金需求，金額視各機構規定，大多為數萬元。
需要注意的是，雖然法律允許年滿18歲的個人申請貸款，但各金融機構在審核時，仍會根據申請人的信用狀況、收入來源等進行綜合評估。若申請人缺乏穩定收入或信用紀錄，可能需要提供擔保品或保證人，以提高核貸成功率。
18歲可以自己辦就學貸款嗎？
在臺灣，18歲的學生可以自行申請就學貸款，但需要一位連帶保證人協助完成申請手續。
申請資格：
年齡與學籍：
申請人必須為具有中華民國國籍並在國內公私立高級中等以上學校就讀，具正式學籍的學生。
家庭年所得：
- 120萬元以下： 符合資格，可申請就學貸款，政府在就學期間及畢業後一年內全額補貼利息。
- 超過120萬元： 若家庭年所得超過120萬元，但學生本人及其兄弟姊妹共有兩人以上就讀高中以上學校，仍可申請貸款，利息補貼視情況而定。
申請流程：
準備文件：
- 學生及連帶保證人的身分證正、反面影本及印章。
- 學生的註冊繳費通知單。
- 三個月內的戶籍謄本，包含學生本人、父母或監護人、配偶及連帶保證人。
選定保證人：
- 未滿20歲的學生，通常由父母或監護人擔任連帶保證人。
- 已滿20歲的學生，可選擇父母、配偶或其他適當的成年人擔任連帶保證人。
辦理對保：
- 學生與保證人需親自前往指定銀行辦理對保手續，確認貸款申請意願並簽署相關文件。
申請時間：
- 上學期：每年8月1日至9月30日。
- 下學期：每年1月15日至2月底。
注意事項：
貸款額度：
依教育階段不同，最高可貸款額度有所差異，例如大專院校學生最高可貸款100萬元，醫學系學生最高可貸款150萬元。
利率與還款：
在學期間及畢業後一年內，符合資格者的貸款利息由政府全額或部分補貼；之後的利息由借款人自行負擔。
總結
滿18歲的個人具備法律上申請貸款的資格，但是否能成功貸款及金額取決於多重因素。穩定的收入來源、良好的信用紀錄及擔保品是提高核貸機率的關鍵。18歲無工作的申請人可以考慮透過擔保品或保證人增加成功率。同時，應注意選擇合法機構，避免高利貸及詐騙風險。在申請貸款前，務必評估自身還款能力，以免因過度負債而陷入財務困境。
