滿18歲可以貸款嗎？新法上路後的貸款條件、流程與注意事項

自 2023 年 1 月 1 日起，民法成年年齡限制由 20 歲下修至 18 歲，這意味著年滿 18 歲的年輕人，如今已是擁有法律上完全行為能力的成年人，可以在符合貸款機構審核條件下，獨立申辦貸款。然而，能夠提出申貸並不代表一定會核貸；18 歲人士在工作資歷、財力及信用狀況方面，往往尚未累積足夠的「信用基礎」，因此仍需符合金融機構或合法民間貸款公司所設立的種種條件及規範。

本篇文章將整理各項關於「18 歲貸款」的資訊，從貸款申請貸款條件、評估要點、可選擇借錢管道，到買車貸款、P2P 借貸等深入說明，讓各位新鮮人或家長都能對18歲就可以貸款有更具體、完整的認識。

一、18 歲貸款的法律基礎

1. 18 歲成年效力

民法修正案

立法院於 2020 年 12 月 25 日三讀通過民法修正案，並於 2023 年 1 月 1 日開始施行法律規定。此修正將原本的成年年齡由 20 歲降至 18 歲，也就是說，18 歲即為完全行為能力人，可以獨立負擔和承擔民事責任。

可以獨立申貸

依此新制，滿 18 歲即可在合法範圍內自行申辦貸款，不需要法定代理人（父母或監護人）同意或簽名。此外，貸款人也可以在符合資格後，自行成為他人的擔保人或保證人。

2. 為何可以申貸但不一定核貸？

即使符合法定年齡，金融機構仍需綜合評估申請人「信用狀況」與「財務狀況」。由於 18 歲或 19 歲的年輕人可能尚未正式就業或僅有臨時打工收入，亦或是缺乏信用卡使用紀錄，銀行會更嚴謹審核，以避免壞帳風險。

二、18 歲貸款申請條件

1. 良好信用狀況

聯徵記錄

銀行會檢視申請人的聯徵報告，包括是否有逾期繳款、呆帳、拒絕往來紀錄或頻繁查詢紀錄等。剛滿 18 歲通常信用紀錄空白，若曾經辦過手機貸款或小額借款，並且按時繳交，多少能提供信用參考。

避免短期多頭申請

若在三個月內向多家金融機構同時提出多筆貸款需求，聯徵上會出現「新業務查詢」頻繁紀錄，可能導致銀行懷疑是否超貸或急需資金，反而降低核貸成功率。

2. 穩定收入來源

正職或長期兼職工作

有無穩定薪水是銀行或融資公司評估借款人還款能力的關鍵。大部分銀行要求至少 3 個月的工作年資，並提供薪轉存摺、在職證明、扣繳憑單等佐證文件資料。

名下財產、資產證明

若工作收入尚不足，或薪資證明不夠充分，可提供名下房屋、汽機車、股票基金或高額存款等資產，作為提高額度與降低審核風險的佐證資料。

3. 中華民國國籍與年齡要求

依新法規定，只要年滿 18 歲(未滿20歲)且擁有中華民國國籍，就符合最基本的年齡及身份門檻。

三、18 歲貸款申請流程

選擇貸款管道

比較各家銀行或融資公司、P2P 平台方案與利率，確定貸款方案符合自己的需求。

準備申請文件

身分證明：身分證或駕照等有效證件
收入證明：薪轉存摺、扣繳憑單、在職證明、勞保明細等
個人資料：填寫申請表或線上表單，提供聯絡資訊、居住地址等
信用資料：若已有信用卡或貸款紀錄，需提供繳款紀錄等
（選擇性）資產證明：房屋、土地或車輛權狀、股票存款證明

遞交申請與簽署同意書

銀行收到申請後，會向聯徵中心調閱信用報告。3 個月內請勿頻繁申請多家貸款，以免產生過多聯徵查詢。

等待審核

銀行或融資公司進行風險評估，一般需 1～3 個工作天，視資料完整度與貸款種類而定。

對保簽約

銀行核准後，需與貸款者簽訂借貸合約。若為線上申請，部分銀行提供線上對保或遠距核貸。

撥款

金融機構要求申貸者開立該行帳戶，核貸後會將款項撥入該帳戶內。若當天下午完成對保，可能隔日才入帳。

按期還款

根據合約規定時間繳納本金與利息，維持良好信用紀錄。

四、18 歲貸款可以去哪借錢？

下表整理常見貸款機構與平台，列出特色與備註以供參考：

貸款管道	特色與備註
銀行貸款	– 年利率通常較低，但審核條件嚴格- 需提供穩定收入證明與良好信用紀錄- 適合信用良好、具正職收入之 18 歲申貸人
融資公司貸款	– 放款速度快，審核較銀行寬鬆- 利率介於銀行與民間貸款之間- 可接受信用瑕疵、無信貸經驗申貸者，但須留意較高費用
P2P 市場平台借貸	– 審核方式較有彈性，流程快速- 利率可能高於銀行但低於一般非法管道- 需選擇合法且經主管機關許可的平台
民間當鋪貸款	– 以抵押品（汽機車、手錶、3C 產品等）為主，額度視物品價值- 合法當鋪月息需在規範內（年利率 30% 以下）- 適合急用小額資金、可免收入證明

提醒：千萬別向不明地下錢莊或非合法民間放款者借款，以免陷入高利貸或詐騙風險。

五、18 歲常見貸款類型有哪些？

1. 信用貸款（無擔保）

最常見的信貸模式：不需抵押品，也不需保證人，純粹以個人信用評分為依據。
風險與利率：因無抵押風險較高，銀行往往會要求更高利率及更嚴格的審核。

2. 機車貸款

快速取得資金：若名下已有機車，可以用車輛的行照、車齡、車況估價申請機車借款，通常利率與額度取決於車輛市值。
無薪轉也可辦理：對於剛滿 18 歲、尚未有穩定收入者來說，只要有名下機車也能嘗試申請。

3. 汽車貸款 / 汽車分期

分期買車：可透過銀行車貸、汽車貸款公司、車廠合作金融機構等方式籌資。
擔保品：車輛本身也是貸款的擔保品，一旦無法按時還款，車子恐遭法拍處分。

4. 3C 產品 / 名錶典當

短期應急：民間當鋪可提供手機、平板、名錶等抵押當舖借款，相對額度較小，適合臨時性資金短缺。
利率須注意：民間當鋪雖然程序便利，但利率較銀行為高，仍須妥善評估自身還款能力。

5. 就學貸款

學生身份可考慮：若仍在校就讀，教育部和部分銀行有提供就學貸款方案。
降低息負擔：就學貸款具補貼利息或寬限期，需依相關規定辦理。

六、18 歲貸款買車可行嗎？

1. 18 歲買機車

機車行分期：可透過機車行分期付款，但利率常比銀行高。
銀行貸款購車：若有穩定工作或具擔保品，銀行車貸利率較低。依車價與財力證明審核核定。

2. 18 歲買汽車

銀行車貸：常見於各大銀行，如台新銀行「台新車貸」、中國信託車貸方案等，提供新車或中古車貸款，利率視申貸人信用與擔保品而定。
汽車貸款公司：與銀行相比，審核稍寬鬆、撥款速度快，但利率較高。

七、貸款注意事項與詐騙防範

小心貸款詐騙

不明簡訊或社群網站廣告，常以「零門檻、低利率、免保人」等誘人字眼吸引急需用錢者。請確認放款單位是否合法，切勿輕易提供個人資料。

盡量減少短期多頭申請

資料顯示，頻繁查詢聯徵紀錄會使銀行認定你處於高資金需求或高風險狀態，導致過件率下降。

認清費用規範

合法的當鋪與融資公司只能收取契約約定的利息及必要費用；若業者另收取不合理諮詢費、手續費等，可能違反規定。

量力而為，不要過度負債

面對首度辦理貸款的 18 歲朋友，要評估每月還款額是否能負擔，以免導致日後信用受損。

常見問題（FAQ）

Q1：18 歲真的可以自己辦貸款嗎？

可以。2023 年起，民法成年年齡已降至 18 歲，只要年滿 18 歲便可自行辦理貸款，無須家長或監護人同意。然而，是否能核貸成功仍需視財力、信用條件等因素而定。

Q2：18 歲沒有工作也能貸款嗎？

若無穩定薪資證明，通常銀行核貸的可能性很低。不過，若名下有汽機車或房產等擔保品，亦可考慮汽機車貸款、機車貸款、當鋪抵押等方式。但需慎選合法管道，並承擔較高利率風險。另外，避免去借證件借款。

Q3：18 歲可以買車貸款嗎？

可以。透過銀行車貸、汽車貸款公司或車商的金融方案皆可嘗試。銀行利率相對較低，但對年收入及信用評分審核更嚴；貸款公司或車商管道審核稍寬鬆，但費用也會相對較高。

Q4：貸款一定需要保人嗎？

不一定。大部分信用貸款屬無擔保貸款，若你具備良好信用及穩定工作，就不需要保人。唯若財力或信用不足，則可能會被要求提供保證人或擔保品。

Q5：未滿 18 歲還能貸款嗎？

依現行民法規定，未滿 18 歲者屬限制行為能力人，一般情況下不可自行簽訂貸款契約；若遇到「標榜未滿 18 歲可貸款」的訊息，極可能是非法地下錢莊或詐騙，請勿輕易嘗試。

總結

隨著民法修正案正式生效，年滿 18 歲的年輕人已取得獨立申辦貸款的合法資格。雖然從法律角度來看，18 歲即可享有完整的行為能力，但在實際審核上，金融機構會更重視財力證明與信用狀況，因此新鮮人或學生族群往往核貸不易。若您真的需要資金周轉，建議先評估自身條件、收入、信用紀錄，並選擇合格且透明的管道辦理貸款。同時，切記合理衡量還款能力並保持良好信用，以免在剛踏入社會就背上沉重債務，影響未來財務與職場發展。