每年在繳納汽車保險費時，許多車主都會感到困惑：為什麼自己和朋友的車款明明差不多，保險費用卻可能相差數千甚至上萬元？又或者，為何今年的保費和去年相比會有所增減？這背後的關鍵，就在於一套複雜而精密「車體險係數」的計算機制，這個車險係數是決定汽車險費用高低的關鍵。
車體損失險，俗稱的甲式、乙式、丙式車險，其保費並非固定不變，而是根據每位保險人與其車輛的獨特風險狀況進行個人化訂價。本文將深入剖析影響車體險保費的兩大核心要素——「從人因素」與「從車因素」，並提供詳細的計算教學與案例說明，讓您一次搞懂保費背後的秘密，成為更聰明的保險消費者。
車體險保費的核心公式
要理解保費的差異，首先必須認識其計算的基礎。所有產險公司的車體險的保費，都遵循一個關於車體險係數的標準計算公式：
車體險保費 = 基本保費×從車係數（汽車製造年度及費率代號係數）×從人係數（年齡及性別係數 + 賠款紀錄係數）
從這個公式可以清楚看出，影響最終保險費用的變數主要來自「從車係數」與「從人係數」，這也解釋了為何強制險、第三人責任險、車體險的保費結構有所不同。以下我們將逐一拆解這些係數的組成與計算方式。
深入解析（一）：從車因素——您的愛車如何決定保費？
「從車因素」主要評估的是車輛本身的價值與維修成本風險，正式名稱為「汽車製造年度及費率代號係數」。這類型的汽車險還包含竊盜險，都是與車輛本身條件高度相關的險種。這個係數又由兩個部分決定：車輛的「費率代號」與「製造年份（車齡）」。
1. 汽車費率代號
「費率代號」是一個代表車輛重置價值的數字代碼。簡單來說，價格越昂貴、零件維修費用越高的車輛，其費率代號就越高，保費自然也越貴。這解釋了為什麼進口豪華車的保費遠高於國產平價車。每款車型，甚至不同配備等級的同款車，都可能有不同的費率代號。
車主可以透過「財團法人保險事業發展中心」的網站，使用「汽車重置價格查詢」功能，查詢到自己愛車的準確費率代號。
2. 汽車製造年份（車齡）
在相同費率代號下，車齡是另一個微調保費的因素。一般來說，車齡越新，係數越高，保費也相對較高，這反映了新車較高的重置價值。然而，這個影響會逐年遞減，從第五年開始，車齡係數就會固定下來，不再變動。
以下為費率代號與車齡對應的係數參考表（部分）：
| 費率代號／發照年份 | 前四年及以上 | 前三年 | 前二年 | 前一年 | 當年 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0.5267 | 0.5311 | 0.5360 | 0.5403 | 0.5447 |
| 2 | 0.5530 | 0.5576 | 0.5627 | 0.5673 | 0.5719 |
| 3 | 0.5807 | 0.5855 | 0.5909 | 0.5957 | 0.6005 |
| 4 | 0.6098 | 0.6148 | 0.6205 | 0.6256 | 0.6306 |
| 5 | 0.6403 | 0.6455 | 0.6515 | 0.6568 | 0.6621 |
| 6 | 0.6723 | 0.6778 | 0.6841 | 0.6896 | 0.6952 |
| 7 | 0.7059 | 0.7118 | 0.7183 | 0.7242 | 0.7300 |
| 8 | 0.7411 | 0.7472 | 0.7541 | 0.7603 | 0.7664 |
| 9 | 0.7782 | 0.7847 | 0.7919 | 0.7984 | 0.8048 |
| 10 | 0.8171 | 0.8239 | 0.8315 | 0.8382 | 0.8450 |
深入解析（二）：從人因素——駕駛的特質與紀錄
「從人因素」是影響保費差異最大的部分，它評估的是保險人本身的風險高低。此係數由「年齡及性別係數」與「賠款紀錄係數」兩者相加而成，後者更直接反映了肇事賠款紀錄。
1. 年齡及性別係數
保險公司根據大數據統計，分析不同年齡與性別族群的肇事風險。一般而言，25歲以下的年輕駕駛因經驗較少、風險偏好較高，以及60歲以上的年長駕駛因反應速度可能下降，其肇事率相對較高，因此係數也最高。在性別方面，統計顯示女性駕駛的平均肇事率較男性為低，因此在所有年齡層中，女性的係數都低於男性。
| 年齡／性別 | 男 | 女 |
|---|---|---|
| 未滿20歲 | 1.89 | 1.70 |
| 20歲～24歲 | 1.74 | 1.57 |
| 25歲～29歲 | 1.15 | 1.04 |
| 30歲～59歲 | 1.00 | 0.90 |
| 60歲以上 | 1.07 | 0.96 |
2. 賠款紀錄係數——最關鍵的點數制度
想知道車體險係數怎麼算，就必須先了解「賠款紀錄係數」，這是保費加減的關鍵，它採用一套「點數」系統來計算，忠實反映車主過去三年的肇事理賠紀錄。計算方式為：
賠款紀錄點數 = 無賠款年度點數 + 賠款次數點數$
第一步：計算「無賠款年度點數」
此點數反映您連續沒有肇事理賠的年資。
| 無賠款年度 | 點數 |
|---|---|
| 3年 (含)以上 | -3 |
| 2年 | -2 |
| 1年 | -1 |
| 0年 (或首次投保) | 0 |
第二步：計算「賠款次數點數」
此點數計算您在過去三年內，有肇事責任險並申請理賠的總次數。
| 過去3年賠款次數 | 點數 |
|---|---|
| 1次 | 0 |
| 2次 | 1 |
| 3次 | 2 |
| 4次 | 3 |
| 4次以上 | 每增加1次，點數增加1點 |
第三步：將總點數換算為「賠款紀錄係數」
將前兩步得到的點數相加，即可對照下表得出最終的係數。此賠款係數代表保費的加減幅度。
| 賠款紀錄點數 | 賠款紀錄係數 | 保費影響 |
|---|---|---|
| -3 | -0.6 | 減費 60% |
| -2 | -0.4 | 減費 40% |
| -1 | -0.2 | 減費 20% |
| 0 | 0.0 | 無加減 |
| 1 | 0.2 | 加費 20% |
| 2 | 0.4 | 加費 40% |
| 3 | 0.6 | 加費 60% |
| 3點以上 | 每增加1點，賠款係數即增加0.2 | 每點再加費 20% |
【計算範例】
假設小華是一位35歲男性，他的車體險已連續投保多年。在過去三年中，他有連續兩年無賠款紀錄，但在最近一年內，不幸發生了2次有肇事責任的碰撞事故並申請出險。
- 計算無賠款年度點數：連續2年無賠款，點數為 -2。
- 計算賠款次數點數：過去3年內共理賠2次，點數為 1。
- 計算總點數：(-2) + 1 = -1 點。
- 對照係數：-1點對應的賠款紀錄係數為 -0.2。
- 計算從人因素係數：
- 年齡性別係數 (35歲男性) = 1.00
- 從人係數 = 1.00 + (-0.2) = 0.8
這個0.8的從人係數，將會乘入他的保費公式中，使他相較於同齡無肇事紀錄的男性，在投保車體險時能享受到更低的保費。
車體險係數常見問題 (FAQ)
Q1: 為什麼將車輛登記在女性名下，保費通常比較便宜？
A1: 因為在「從人因素」的計算中，包含了年齡與性別係數。根據長期統計數據，女性駕駛的平均風險低於男性，因此在所有年齡級距中，女性的係數都較低。將車輛登記在30至59歲的女性名下，可以獲得最低的年齡性別基礎係數(0.90)，從而降低總保費。
Q2: 如果把車借給朋友開，不幸發生事故，這筆肇事紀錄算誰的？
A2: 肇事紀錄是「跟車（主）」而不是「跟人（駕駛）」。即使事故發生時的駕駛是您的朋友，只要是使用您的車輛出險理賠，該筆賠款紀錄依然會計算在車主（被保險人）的頭上，直接影響您下一年度的車險係數。因此，出借車輛前務必三思。
Q3: 如果車體險中斷一年再投保，車體險係數會增加嗎？
A3: 會的，這會直接影響「無賠款年度點數」的累積，導致車體險係數會增加。車體險的無賠款紀錄需要「連續」不中斷。假設您原本已累積連續3年無賠款（-3點），若中斷一年後再投保，過去的累積將歸零，重新從0點開始計算。若中斷前是連續2年無賠款（-2點），中斷後也會歸零。這會導致保費顯著上升，建議車主應按時續保以維持優惠係數。
Q4: 發生車禍，但肇事責任100%在對方，這樣會影響我的賠款紀錄係數嗎？
A4: 不會。與強制險第三人責任險的計算邏輯相似，車體險的賠款係數只計算「有肇事責任」的理賠案件。如果您在這起事故中完全無責，即便您的車輛損傷由對方的保險公司或您自己的保險公司（在代位求償的情況下）理賠，這筆紀錄也不會計入您的肇事次數，因此不會影響您的賠款紀錄點數與係數。
Q5: 個人或公司名下有多台車，賠款紀錄是分開算還是合併算？
A5: 當考慮投保超額責任險、第三人責任險或車體險時，了解個人與法人的計算差異非常重要。這取決於被保險人的身分。
- 自然人（個人）： 賠款紀錄採「累加計算」。也就是說，您名下所有車輛的肇事紀錄會合併計算，並將這個合併後的係數應用到您名下的每一台車上。任何一台車出險，都會影響到其他車輛的保費。
- 法人（公司）： 賠款紀錄採「個別車輛計算」。每輛車的肇事紀錄獨立計算，互不影響。A車的出險紀錄不會影響B車的保費。
Q6: 肇事紀錄的減費有上限嗎？為什麼我的保費沒有一直降下去？
A6: 是的，有上限。如係數表所示，無賠款紀錄的減費上限是連續3年，對應的賠款紀錄係數為-0.6（減費60%）。即使您連續無肇事紀錄超過3年，係數仍會維持在-0.6，不會再更低。這就是為什麼許多長期保持良好紀錄的車主，會感覺其汽車保險費用在連續優惠三年後趨於穩定的原因。
總結：安全駕駛是節省保費的王道
綜合來看，車體險係數是一套旨在公平反映個別風險的精算系統。「從車因素」決定了保費的基本盤，而「從人因素」則是真正讓您的汽車險費用產生巨大差異的個人化指標。要有效降低保費，除了選擇維修成本較低的車款外，最核心的策略仍在於「從人因素」的管理。
維持良好的駕駛習慣、避免任何肇事紀錄，是累積無賠款點數、享受保費大幅折扣的唯一途徑。此外，在您投保車體險時，了解車體險係數的計算規則也能幫助我們做出明智決策，例如將車輛登記在風險較低的家人名下。最終，保險的本質是風險轉移，而最能有效控制風險、進而節省保費的，永遠是手握方向盤的駕駛人自己。
