車體險是什麼？從理賠範圍到理賠流程，一次搞懂甲乙丙式差異！

根據行政院道安總動員統計，113 年（民國年）全國共發生約 39.3 萬起車禍事故，平均每天高達 1,079 件。雖然開車上路時大多數人都很謹慎，但意外常在一瞬間發生，無法保證自己永遠不遇到交通事故。此時，除了依法必須投保的強制汽車責任保險（強制險）之外，是否額外投保能「賠自己愛車損失」的車體險，將會成為關鍵差異。

大家都知道強制險「只保障他人」的人身傷害，賠人不賠車，若在事故中我的車嚴重受損，就只能自行負擔修車費用。為了避免大筆維修成本或與肇責方「拉鋸」，保車體險能大幅分攤自有車輛損失風險。

本篇文章將帶你深入了解車體險是什麼、甲乙丙式車體險的差異、如何投保以及申請理賠時該注意哪些事情，讓你在風險管理上更加完整。

一、車體險是什麼？投保車體險的重要性

1. 車體險是什麼？

車體險（亦稱「車體損失險」）屬於「任意險」的一種，用來保障「自己車輛受損」所需負擔的修繕費用。這類車體險的保障範圍聚焦在發生事故時自己車輛的修理費用。強制險只能保障「對方或第三人」的人身傷害，車體險則是幫自己的愛車買保護傘，用來支付事故發生時的理賠成本。

2. 為什麼需要車體險？

理賠對象不同：強制險與第三人責任險都只能理賠「他人」的體傷或財損，卻不涵蓋車主本身車子的受損。若無車體險，只能自己掏腰包維修愛車。
肇事責任不清、不願意賠：如果事故中對方完全有責，但對方只保了強制險，或態度消極、無力賠償，自身的車體損失就難以獲得及時補償。車體險可先行理賠，並由保險公司進行「代位求償」，幫你省下與肇責方協商、溝通的麻煩。
都市用車風險高：都會區車流密集、停車空間狹小，不管是新手還是老司機，都有可能不小心發生小擦撞或追撞，一旦發生，愛車的維修費就可能超出預期。如果事先投保車體險，就能避免一筆不小的突發開銷。

二、車體險的三大類型：甲式、乙式、丙式

目前市面上常見的車體險「甲式」、「乙式」和「丙式」。三者的保障範圍從大到小，甲式 > 乙式 > 丙式，而保費也大致成反比，甲式最高、丙式最低。以下整理甲式、乙式和丙式差別：

1. 基本保障範圍比一比

保障項目	甲式	乙式	丙式
車對車碰撞	Ｖ	Ｖ	Ｖ
車對物碰撞、傾覆	Ｖ	Ｖ	—
火災、爆炸、閃電、拋落（墜）物	Ｖ	Ｖ	—
不明原因、第三人惡意行為	Ｖ	—	—

丙式車體險：丙式車體險是僅承保「車碰車」的事故，如相撞、擦撞、追撞等，需要能確認「對方車輛」才符合理賠；若是肇事逃逸沒找到車牌，通常就難以理賠。保費最實惠，適合車齡較高、預算有限或認為不常發生自撞事故的車主。
乙式車體險：參考丙式車體險，乙式車體險多了「車對物碰撞、翻車、火災、閃電、爆炸、拋落物」等保障，可理賠「自撞路樹、電線桿、分隔島」等情況。保費介於甲式與丙式之間，CP 值高，特別適合新手駕駛或 5 年內新車，一般也都推薦保乙式車體險。
甲式車體險：在乙式基礎上，再擴增「第三人非善意行為與不明原因」導致的車損，例如停放路邊被惡意刮車、肇逃或不明原因刮痕等也能理賠。雖然保費最高，但保障相對最完善，適合高價車、對愛車外觀十分在意、或是無室內停車場的車主。

2. 三種險型簡易比較

保障範圍：甲式 > 乙式 > 丙式

保費水準：

甲式車體險約為車輛殘值 6～8%
乙式車體險約為車輛殘值 3～4%
丙式車體險約為車輛殘值 1.5～2%

適合族群：

甲式：高單價車、新車、高度重視車身外觀或停放環境較不安全
乙式：5 年內新車、新手駕駛、經常長途開車或對事故風險較謹慎
丙式：車齡 5～10 年以上、中古車、預算有限、行駛頻率相對較低的限額車險

三、車體險常見附加條款：因地制宜打造完整保障

投保車體險時，除了可從甲、乙、丙式中擇其一外，也可依自身需求加購不同「附加車體險條款」來加強保障(例如竊盜險)：

天災險（颱風、地震、海嘯、洪水、因雨積水）
適合居住在地勢低窪地區或停車地點容易淹水的車主，若遇天災水淹致車毀損，可向保險公司理賠修車費用。
全損理賠免折舊條款
如果修車費用超過保額 3/4 或車輛無法修復屬全損，投保該條款後，可避免折舊減少賠償金。對於新車或高價車主來說，能得到更高額度的補償。
許可使用免追償條款
一般車體險只保障「車主、配偶、同居家屬、近親屬」等特定親屬，如果想擴大保障給其他經車主允許的駕駛人（如同事、朋友），便可加保此條款，避免事後保險公司「代位求償」向駕駛人追償。
約定駕駛人條款
如車輛只會由固定名單（例如：自己、配偶或子女）駕駛，可投保此條款換取保費折扣。但若事後「未列名的駕駛人」開車發生事故，保險公司通常不予理賠，需審慎評估。
自用小汽車代車費用
愛車因事故受損需送修時，可獲得保險公司提供的代步車補助費或租車費，減輕日常通勤或緊急用車需求的壓力。

四、車體險保費計算邏輯：與哪些因素有關？

投保車體險時，目前市場上的保險公司，如新光產險、富邦產險等，保費計算主要受「車輛條件」與「駕駛人條件」影響。

車輛條件：廠牌、型號、出廠年份、現金價值（殘值），越新的車輛或品牌售價越高，保費通常會高一些。
駕駛人條件：年齡、性別，以及過往肇事出險紀錄都會影響費率。一般 30～60 歲且過去一年無出險紀錄的駕駛，可享較優惠的保費。

此外，若想進一步降低保費，可考量：

約定駕駛人：如確定只有少數特定駕駛人使用車輛，就能獲得折扣。
保有優良紀錄：保持無出險則翌年可繼續享有優良駕駛折扣。
自負額設定：選擇有自負額（如 3,000 / 5,000 / 7,000）的方案，保費會比「免自負額」更低，但出險時需自行負擔部分修車費用。

五、出險理賠流程：五步驟保障自身權益

一旦發生事故，往往令人慌亂不知所措。建議遇到事故後先確保人員安全、搶救傷者送醫，再依照下列流程協助申請車體險理賠：

報警並通知保險公司

如果有人員受傷，先打 119 後再撥 110 報警，保留事故現場證據（拍照、標記車輪位置等），避免肇事逃逸與事後糾紛。同步致電投保的保險公司報案，保險公司可派員到場協助。

保留現場證據與事故紀錄

向警方索取「交通事故三聯單」或相關事故處理紀錄。
拍攝當事車輛位置、損壞情形、路況等照片。
若對方肇逃或不願意提供資訊，可蒐集監視器影像、目擊證人證詞，協助證明車損原因。

車輛送修估價

事故結束後便可將車輛送至修車廠或原廠估價並修復，通常由保險公司與修車廠協調最終維修費用。

提出理賠申請

通常需在事故發生後 5～10 日內向保險公司提出理賠申請。請備齊以下文件：

理賠申請書
行照、駕照影本
修車估價單與發票
交通事故三聯單或警方處理紀錄
車輛報廢證明（若全損）
實際所需檔案以保單條款及保險公司規定為準。

核定理賠金與代位求償

若肇事責任在自方，保險公司依保額給付修車費用（若有自負額則扣除後給付）。
若對方有過失且態度消極，保險公司可先賠付再行使「代位求償」權，替保戶向對方追討費用。
賠款審核完畢後，保險公司會直接與修車廠結算或將理賠金給付至被保險人帳戶。

六、投保車體險實用建議，挑選車體險適合你的方法？

先預估風險與預算

車齡較新或高價車：建議選擇「乙式以上」保障，更全面防範自撞、火燒車等狀況。若地區治安不佳，且高度在意車體外觀，可考慮甲式。
車齡較舊或平價中古車：考量車價已折舊，可選擇「丙式」或「限額丙式」基礎保障，避免保費負擔與實際賠款不成正比。
新手或開車頻率高：可投保乙式或甲式，提高對常見事故、自撞或不明傷害的保障。

靈活運用附加條款

居住低窪地可投保天災險。
想要多人使用又不想風險加大，可投保「許可使用免追償」。
行車穩定只限同住家屬使用，考慮「約定駕駛人」來拿保費折扣。

避免與其他險別重複或不足

「第三人責任險」與「強制險」仍是賠付他人受傷及財物損失的重點。
「車體險」承保自己愛車的損失，相輔相成才能完整規劃車禍風險。

留意續保費率變動

若一年內頻繁理賠，隔年會導致保費增加；反之維持良好駕駛紀錄，能享續保折扣。保險公司會依照賠款次數、點數等規定，對車體險的保費進行調整。

車體險常見問題（Q&A）

Q1：車體險到底是賠給誰？

車體險是「賠自己的車」。若車禍導致車體受損，保險公司依保單約定賠付修車費；強制險和第三人責任險才是「賠別人」，包括他人受傷或財產損失。

Q2：如果發生自撞事故，丙式車體險也能理賠嗎？

不行。丙式僅限「車對車碰撞」。例如撞到路樹、分隔島、路緣等都非「車」，故無法向保險公司申請丙式車體險的理賠。若擔心自撞風險，建議至少投保乙式。

Q3：我買了乙式車體險，但我的車停路邊被刮花，卻找不到肇事者能申請賠償嗎？

一般情況下，若無法證明是「車對車」、「車對物」或其他已列明的事故類型，乙式可能被視為「不明原因」導致，則不在承保範圍內。要理賠「不明原因」傷害，需投保甲式車體險。

Q4：車主把車借給朋友開，肇事後的出險紀錄算誰的？

肇事出險紀錄通常會登記在被保險人（車主）名下。若朋友非被保險人，保險公司仍會先賠，但事後可能行使「代位求償」。若想讓其他人開車不用擔心追償，建議有保車體險並加保「許可使用免追償條款」。

另外，可以考慮乙式車體險+駕駛人傷害險+乘客傷害責任險，這樣整車的人都能得到保障。

Q5：車體險有自負額好，還是免自負額好？

有自負額的乙式車體損失險保費較低，但出險時自己需先負擔修車費用的一部分。免自負額雖然出險時不必負擔任何修車費，但保費相對較貴。可依自己預算與事故可能性衡量。

總結

車體險的價值在於「分擔愛車的維修成本」。在車禍事故高發的現代，無論是都會區停車擦撞，或高速行駛中突發翻覆，都可能帶來難以預估的損失。「強制險＋第三人責任險」只能賠別人，並無法涵蓋自身車輛的損壞；若真的想對車禍成本做更完整的風險管理，投保車體險絕對是明智選擇。

建議：

新手或 5 年內新車，可優先考慮乙式車體險；經驗更為成熟、駕駛技術穩定者，若只需基本修車保障，丙式車體險也很足夠；若你擁有高級車款、不常停車庫，擔心惡意刮傷或肇逃，甲式更能提供你無死角的「全方位」守護。
別忘了根據停車環境、天氣狀況等附加天災條款或其他保障，讓車險規劃更貼近你的日常需求。
發生事故時要及時報警、拍照存證、通知保險公司並保留所有修車單據。如此才能順利申請理賠，早日讓愛車恢復原狀。

只要事先規劃好合適的車險保障，就能用小小的保費轉嫁可能高額的車體損失風險，讓你開車上路時更安心、舒心，也避免意外真的發生時陷入龐大經濟壓力的風險。希望本篇完整解析能協助你找到最適合自己的車體險方案！