在台灣，車水馬龍的道路上，車禍事故幾乎是每天都在上演的劇碼。多數情況下，事故後的處理流程會涉及到保險公司的保險理賠，但若不幸遇到肇事對方沒有投保強制險，甚至連任意險也沒有時，被害人往往會感到徬徨無助，深怕自己的醫療費用、車輛維修費及其他損失求償無門。事實上，即便遇到這種棘手狀況，政府依然設有保護受害者的機制。
本篇文章將為您詳細解析當車禍對方沒保險時的應對策略，從申請特別補償金到後續法律程序，一步步教您如何冷靜處理，確保自身權益獲得最完整的保障。
一、當車禍對方未投保強制險，我該如何自保？
在台灣，法律明文規定所有汽機車上路前，皆必須投保「強制汽車責任保險」（簡稱強制險）。這項政策旨在確保交通事故的受害者，能獲得最基本的醫療、失能與死亡保障，這是車險中最重要的基礎。然而，總有駕駛人因心存僥倖或疏忽而未投保。
肇事者的法律責任
未投保強制險的肇事方，一旦發生車禍，除了必須一肩扛起對受害者的所有賠償責任外，自身也將面臨行政罰則。
根據《強制汽車責任保險法》第49條，若在路邊攔檢或事故後被查獲未投保，汽車車主將被處以新台幣3,000元以上、15,000元以下的罰鍰；機車車主則為1,500元以上、3,000元以下。若未投保還肇事，罰鍰將加重至新台幣9,000元以上、32,000元以下。
強制險的補償範圍
首先，我們需要了解強制險「只保人，不保車」。它的理賠項目主要針對「人身傷害」，具體內容包括：
- 醫療費用： 每人最高可達新台幣20萬元，採實支實付。
- 失能給付： 依據失能等級，每人最高給付新台幣200萬元。
- 死亡給付： 每人定額給付新台幣200萬元。
值得注意的是，您的車輛、手機、電腦等任何財產損失，皆不在強制險的理賠範圍內，這部分損失必須另外向肇事者提出民事求償。
二、求償關鍵：「汽車交通事故特別補償基金」
當您發現肇事對方沒有投保強制險時，請不要慌張，這正是「財團法人汽車交通事故特別補償基金」（簡稱特補基金）發揮作用的時刻。
這個基金的資金來源，是從所有車主繳納的強制險保費中提撥一定比例而成立的，其目的就是為了填補強制險制度的缺口，保障那些因特殊情況而無法獲得後續理賠的受害者。
申請資格與條件
您可以向特補基金申請補償金的條件，主要有以下四種情況：
| 適用情況 | 說明 |
| 肇事汽車無法查究 | 最常見的就是「肇事逃逸」案件，找不到肇事車輛。 |
| 事故汽車為未保險汽車 | 對方車輛未投保強制險，或強制險已過期。 |
| 事故汽車未經被保險人同意使用 | 例如車輛為失竊車、贓車。 |
| 事故汽車為無須訂立保險契約之汽車 | 如農用車、拼裝車等依法無須投保強制險的動力機械。 |
如何申請與理賠流程
申請特補基金的流程相當便民。受害者（請求權人）可以直接向任何一家辦理強制險或機車險業務的產物保險公司提出申請，而不需要找到肇事者投保的保險公司（因為他根本沒有）。您可以選擇離自己最近或服務最好的產險公司辦理即可。
申請步驟如下：
- 備妥文件： 整理所有申請所需的文件。
- 前往產險公司： 到任何一家產險公司的服務據點提出申請。
- 保險公司代位求償： 產險公司在完成申請車禍補償的審核並給付補償金給您之後，會「代位」向無保險的肇事者追討這筆款項。換句話說，這筆錢最終還是由肇事者承擔，特補基金只是先墊付給受害者，以解燃眉之急。
所需文件清單：
- 理賠申請書： 可向各產險公司索取。
- 身分證明文件： 如身分證、駕照或戶口名簿影本。
- 事故證明： 例如向警察機關申請的道路交通事故當事人登記聯單、初判表或鑑定報告。
- 醫療相關證明： 診斷證明書、醫療費用收據正本（或加蓋醫院關防的副本）。
- 其他文件： 若有失能或死亡情況，需附上失能診斷書或死亡證明書、除戶戶籍謄本等。
三、如果對方連任意險都沒有，且不願賠償財損怎麼辦？
特補基金解決了人身傷害的理賠問題，但您的車輛維修費用等財物損失該怎麼辦？如果對方態度消極，不願賠償，您就必須採取更積極的法律行動。
- 蒐集證據： 妥善保管所有證據，包括事故現場照片、行車紀錄器影像、估價單、維修單據等。
- 申請調解： 可向事故發生地的鄉鎮市區公所申請免費的「車禍調解」。調解委員將協助雙方溝通，若達成協議，調解筆錄與法院判決具有同等效力。
- 提起訴訟： 若調解失敗或對方拒不出席，最後一步就是向法院提起「民事訴訟」，透過法律途徑強制對方履行賠償責任。雖然訴訟耗時，卻是保障權益的最終手段。
常見問題 (FAQ)
Q1：我怎麼知道對方有沒有投保強制險？
A： 您可以致電至「財團法人汽車交通事故特別補償基金」的免付費查詢專線 0800-825-688，提供對方車牌號碼即可查詢。
Q2：如果肇事者沒有錢，我告贏了也拿不到錢怎麼辦？
A： 這是最無奈的情況。即使您取得法院的勝訴判決，若對方名下確實沒有任何財產可供強制執行，您可能暫時無法獲得賠償。但法院核發的「債權憑證」有其追討時效，您可以定期查詢對方財產狀況，一旦發現有財產即可再次聲請強制執行。
Q3：為了避免這種風險，我該如何加強自身保障？
A： 除了投保強制險外，強烈建議加保「第三人責任險」、保障自己車輛的「車體險」以及「駕駛人傷害險」。若預算充足，可再加保「超額責任險」。當遇到對方無力賠償或肇事逃逸時，您自己的保險就能派上用場，先行理賠您的損失，再由保險公司向對方追償，省去您親自求償的麻煩。
總結
遇到車禍對方沒保險的狀況，確實會讓處理過程變得更加複雜，但千萬不要因此感到絕望。請記得，政府設立的「汽車交通事故特別補償基金」是您在人身傷害方面最堅實的後盾。只要符合資格，務必在時效內提出申請。至於財物損失的部分，則需透過調解或訴訟等法律程序積極爭取。
最後，最好的保障始終是為自己規劃足夠的車險，才能在意外來臨時，將衝擊與風險降到最低，從容應對所有突發狀況。
