乙式車體險費用多少？保障範圍、理賠流程、保費計算一次搞懂

對許多車主而言，車輛並不只是一個交通工具，更是維持日常生活便利與財產安全的重要資產。然而，在擁擠都市或是交通繁忙的地區，車禍碰撞、自撞、停車擦撞等狀況並不少見；即使是駕駛經驗豐富，也難以百分之百避免風險，若不幸發生車禍事故可能導致不小的損失。

為了提升行車保障，很多車主在繳納強制險的同時，額外搭配「任意險」來加強保護。其中，保「乙式車體險」常因車體險的保障範圍和車險保費兼顧的特色，被視為CP值最高的選擇。

本文將完整解析乙式車體險內容，包括：保障範圍、保費計算邏輯、理賠流程、常見的附加條款、如何省保費、以及是否適合投保等重點，希望協助想投保或續保的車主一次掌握最關鍵的資訊！

1. 「車體險」是什麼？乙式車體險又是什麼？

1. 車體險的基本概念

「車體險」全名為「車體損失保險」，車體損失險屬於汽車險的一種。它的核心功能，在於理賠車主自己愛車的損失。不同於強制險或第三人責任險主要是「保障他人（體傷、財損）」；保車體險則是專門承擔自己愛車的修車費用，另外有需要也可以加保竊盜險或駕駛人傷害險，給自己多一分保障。

一旦行車途中不幸與他車碰撞、或自撞圍牆、電線桿、路樹等，假如事前已投保車體險，保險公司會提供維修費用補償。更重要的是，不論是誰的肇事責任，只要符合保單約定的事故，保險公司都會先行理賠，再透過後續「代位求償」機制向負責任的一方追償，減少車主的金錢與時間負擔。

2. 乙式車體險的重要性

車體險大致可分為甲、乙、丙式車體險三種方案，主要差別在於保障範圍。

甲式車體險：保障範圍最廣，包括不明原因損壞及第三人非善意行為等，但保費較高。
乙式車體險：保障範圍次之，涵蓋大部分用車環境下可能發生的事故，費用比甲式低。
丙式車體險：只保障「車對車」碰撞，不含自撞、火災、爆炸或墜落物，保費雖然最低，保障也最有限。

其中，乙式車體險含括「車碰車」與「車碰物（自撞）」、「傾覆」、「火災」、「閃電／雷擊」、「爆炸」、「拋擲物或墜落物」等常見事故情況，卻只比甲式少了「不明原因損壞」及「第三人非善意行為」。因此，若車輛平常有專屬車庫或保管良好，乙式車體險通常就能提供相當充足的保障。

2. 乙式車體險保障範圍與三式車體險差異

為了幫助讀者更直觀地了解乙式車體險的內容，以下以表格呈現常見的甲式、乙式、丙式差異。

險別	丙式車險	乙式車險	甲式車險
保障範圍大小	最小	次大	最大
主要理賠項目	• 車碰車事故（己方車損）	• 車碰車事故 • 車碰物或自撞、傾覆 • 火災、爆炸、閃電／雷擊 • 拋擲物／墜落物導致車損	• 車碰車、自撞、傾覆 • 火災、爆炸、閃電／雷擊 • 拋擲物／墜落物 • 不明原因車損 • 第三人非善意行為
保費	較低	適中（約為甲式的一半左右）	較高（保障最完整）
適合車主	• 車齡較長、車輛殘值不高 • 對自撞意外風險不高、駕駛經驗充足 • 平常不常開車	• 3～5 年內新車 • 駕駛新手、日常通勤頻率高 • 有時路邊停車、擔心自撞或傾覆	• 新車或名貴車（1～3 年內） • 平常無室內車位、或周遭治安較差 • 在意車體細微擦傷、任何不明損害都想理賠
不保項目	丙式車體險、乙式相比，少了「車碰物」「火災、閃電、墜落物」等保障	與甲式相比，少了「不明原因損壞」「第三人非善意行為」	（少數附加條款可加保天災，但標準甲式也不含颱風、洪水、地震損害，需額外加保）

補充說明：

颱風、洪水、地震等天災必須透過「颱風洪水險」附加條款或「天災事故損失補償險」等方案才能承保。
如想保障車輛被惡意刮傷（第三人非善意行為），或在戶外停放莫名出現不明車損，則需投保甲式車體險或額外附加條款（部分保險公司有提供擴增保障）。

3. 投保乙式車體險的三大理由

1. 經濟實惠但保障完備

乙式車體險相比甲式省下不少保費，但已經涵蓋絕大部分日常風險。例如「車碰物」—也就是常見的自撞、擦撞圍欄或電線桿等，都能賠付。保障與保費之間的平衡正是目前的乙式車體險受歡迎的主要原因。

2. 新手或市區用車最實用

對新手來說，自撞的機率顯著高於資深駕駛；同時在市區穿梭難免路邊臨停、要閃避行人機車，稍有不慎就可能撞上安全島、路樹。乙式車體險包含車碰物、傾覆，更能有效分擔修車費。

3. 不怕對方耍賴，減少追償麻煩

如果車禍的責任在對方，而對方態度消極或無力賠償，投保乙式車體險後，保險公司先行核賠再執行「代位求償」，協助車主免除冗長溝通或訴訟成本，也能更快修車恢復正常生活。

4. 乙式車體險費用怎麼計算？影響保費的關鍵

乙式車體險保費計算牽涉多項因素，一般保險公司會綜合「從人係數」與「從車係數」去評估，最後再扣除或加算特定條件後，得出最終結果。

年齡、性別與駕駛紀錄

年齡：通常 30～60 歲被視為風險相對穩定區間，保費較年輕或高齡者更便宜。
性別：許多統計發現女性出險率與肇責次數偏低，部分保險公司保費因而較優惠。
出險紀錄：若過去 1～3 年內有多次肇事出險紀錄，保險公司會上調費率；反之，沒有出險或事故責任較輕，則可享有續保優待。

車輛價格與車型

市價越高，保費越貴：保額會依車輛新舊、殘值及車型訂定，較新且價值高的車款，乙式車體險保費也較高。
車輛使用年限：新車的修復成本往往高於老車，折舊尚未產生，因而保費會高於車齡已久的車款。

是否選擇自負額

乙式車體險有機會自行選擇「扣除式自負額」，保費會相對便宜。例如自負額設定 3,000 元，若修車費用為 2,500 元則不賠；若修車費用為 5,000 元，保險公司僅賠償超過 3,000 元的 2,000 元差額。
也有「3,000/5,000/7,000」漸進式自負額，依照出險次數（第一次、第二次、第三次）逐漸提高車主需自行負擔的額度。

附加條款影響

若搭配「颱風、地震、洪水險」等常見附加保障，會提升整體保費。
「約定駕駛人」或「許可使用免追償」等條款，也會影響保費多寡。

5. 如何有效降低乙式車體險保費？

策略一：選擇適度的自負額
若平常開車風險不高，只擔心大額意外，可透過自負額的機制有效降低保費。第一次小擦撞金額不大，不一定要出險，避免影響翌年保費；而萬一遭遇重大事故，則有保險公司擔當。
策略二：採用「約定駕駛人條款」
若一輛車只有固定幾位駕駛（例如夫妻、子女），保險人可向保險公司提出列名名單。由於風險族群變小，保險公司通常會給予保費優惠。
策略三：定期累積「安全駕駛」紀錄
保持良好駕駛行為，零肇事、零違規，來年續保時就會拿到更好費率。
策略四：透過網路投保或限時優惠
許多保險公司推行線上投保方案，不但可以即時試算、快速投保，更常有線上專屬折扣或抽獎活動；善用這些優惠，能替車主大大節省支出。比較不同車險價格方案後再決定，也能壓低預算。

6. 乙式車體險理賠流程與注意事項

汽車保險能真正發揮價值，就在事故發生後能否協助車主迅速減少損失。以下針對乙式車體險常見理賠流程，整理五大步驟：

事故當下：安全至上＋拍照存證

若有人受傷，先撥 119 求救，隨後報警（110）。
依道路狀況，在適當位置放置車輛故障標誌並開啟警示燈。
拍照記錄現場：至少拍攝車輛位置、雙方車牌、碰撞點，及路況環境等，必要時可劃出輪胎與車角位置。

立即通知保險公司

報警後，請務必馬上打電話給保險公司，告知出險事故位置、肇事情形。保險公司可派員前往協助勘查，確保後續索賠程序完備。

警察處理、取得三聯單或事故證明

警方到場後，會做事故基本紀錄並開立「交通事故三聯單」。日後若有需要，可再申請「初步分析研判表」「現場照片」等。這些都是申請保險理賠的重要文件。

維修估價與車輛進廠修理

一般保險公司會指示可進行定點維修或由專業協力廠進行估價。
若保險公司與修車廠對維修車輛項目及費用達成共識，車主可直接進行修車。

提出理賠申請並結案

通常需在事故發生後 5 日內向保險公司遞交「理賠申請書」及必要文件（行照、駕照、修車估價單和發票、三聯單等）。
經保險公司審核無誤後，即會核撥修車費用或全損保險金。
若事故責任在對方而對方拒賠，保險公司會先賠付，再行「代位求償」，車主不用與對方糾纏。

貼心提醒：

若發生擦撞卻不知道肇逃車輛或肇事者身分（無監視器證據），此屬「不明原因損害」，乙式車體險通常不理賠；需甲式車體險才有機會獲得保障。

若車體毀損嚴重到無法修復，或修理費超過車輛折舊後 3/4 保額，會判定「全損」。此時可辦理報廢，依保險公司規定理賠。

7. 乙式車體險常見附加條款

颱風、地震、洪水險

常稱「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」。可承保天災造成的車損。
若所在區域常遇淹水或停放在低窪地帶，建議納入規劃。

許可使用免追償條款

一般車體險只保障「被保險人及其配偶、同居家屬、四親等內血親或三親等內姻親」等關係人的用車。
若車主常借車給朋友或同事，可加保此條款，日後出險，保險公司不會向該「許可使用人」進行求償。

約定駕駛人條款

將僅可能開車的人選列入（如僅配偶、子女），通常能降低保費。
適合確定車子平時只會交給特定名單的人。

車體全損理賠無折舊附加條款

汽車價值會隨時間折舊；若車輛發生全損，會按折舊後的保額計算賠付。
想避免扣除折舊，可加保此條款，出現全損時，保險公司可按保單金額給付，尤其適合高價車或新車主。

常見問題（FAQ）

1. 乙式車體險真的有必要嗎？

若你是新車主、使用車輛頻率高、經常需在狹窄市區或路邊停放，或是對修車費用負擔較敏感，乙式車體險能提供自撞、火災、車碰車等常見場景下的財損理賠，非常值得考慮投保。

2. 乙式車體險會理賠「不明原因車損」嗎？

一般情況下不會。不明原因車損屬於甲式車體險或特定保險公司另有的附加條款才能承保。若停在路邊被不明車輛刮傷，卻無法找到加害者，多半不在乙式車體險的理賠範圍內。

3. 保了乙式車體險，之後續保一定會漲價嗎？

不一定。要看車主該年度是否有出險紀錄，以及在事故中是否負擔主要肇責。若你完全沒有肇責或並未申請車體險理賠，通常不會影響隔年的風險係數，保費也不會因此大幅上升。

4. 乙式車體險修車理賠，會先要我墊錢嗎？

通常不用。絕大多數情形下，保險公司會與汽車維修廠直接協商估價、支付費用。除非事故發生當下或修車廠習慣先收訂金，才需暫時墊付；之後理賠金額核定後，會返還多餘的部分給車主。

5. 車借給朋友開，發生事故後，會影響我的保費嗎？

乙式車體險的「出險紀錄」是跟車主(被保險人)走的，因此如果朋友開車時發生事故又提出理賠申請，出險紀錄還是會算在車主身上，也可能造成隔年保費上調。若怕被保險公司向駕駛人「求償」，可考慮附加「許可使用免追償條款」。

總結

乙式車體險兼具廣泛保障與相對合理的保費，對於大多數日常開車族來說，確實是非常實用的「中階車體險」方案。不論是新手上路擔心自撞，還是出入繁忙市區、路邊停車次數多的駕駛，都能在費用與保障之間取得絕佳平衡。

若您對愛車外觀要求極高，或停放環境暴露於「易受惡意破壞或不明原因刮損」的風險中，則可考慮改投保甲式車體險；反之，如果只是偶爾開車且不太在意車損、車齡較大，也可選擇丙式車體險進一步壓低保費。

投保前建議多家試算、了解自負額與附加條款的設定，並留意保險公司是否提供網路投保優惠或早鳥折扣，將可大幅節省成本。最終只要符合自身駕駛頻率、車輛狀況與預算，才能真正做到「花小錢、轉嫁大風險」，讓行車上路更安心！