載家人更該保！乘客體傷責任險不只是保險，更是對摯愛家人的隱形承諾

在現代社會，汽車與機車不僅是通勤工具，更是承載我們與親友、同事共創回憶的移動空間。然而，路上的風險無可預知，一旦發生交通事故，除了對外的賠償責任，我們是否想過，該如何保障車上乘客的權益，並同時保護自己免於承擔鉅額的賠償壓力？許多駕駛人僅投保法定的強制險與常見的第三人責任險，卻忽略了保障「本車乘客」的關鍵險種——「乘客體傷責任險」。

本文將深入探討乘客險的重要性、理賠條件、保費結構，並解答常見疑惑，助您建構更完整的汽車險與機車險保障。

一、乘客體傷責任險是什麼？

「乘客體傷責任險」常被簡稱為「乘客險」，其正式名稱為「第三人責任保險乘客體傷責任附加條款」。從名稱可知，它並非一個獨立的主險，而是「第三人責任險」附加險。

其核心保障目的在於：只有在被保險人因使用或管理被保險汽車發生意外事故，致乘坐或上下被保險汽車之乘客受有傷害或死亡時，依法應負賠償責任而受賠償請求時時，才會啟動理賠，而這項保險主要用來彌補因使用或管理車輛發生事故而造成同車其他乘客傷亡而駕駛依法應負賠償責任且受求償時的損失。簡單來說，它是一種轉嫁「對內」責任的保險，專門處理對本車乘客的賠償問題。

二、為何強烈建議投保乘客險？保障缺口在哪裡？

許多駕駛人會問：「強制險不是已經保障乘客了嗎？為什麼還需要乘客險？」這個問題點出了保障的關鍵缺口。

強制險的保障額度有限：強制險確實涵蓋了本車乘客，但其理賠上限為：每一人傷害醫療費用最高20萬元、失能或死亡最高200萬元。面對嚴重車禍，例如造成乘客需要長期住院、多次手術或終身失能，20萬的醫療額度往往只是杯水車薪，遠不足以支付龐大的醫療開銷與後續的照護費用。
第三人責任險不賠本車乘客：第三人責任險的保障對象是「第三人」，指的是「車外」的受害者，例如對方車輛的駕駛、對方車上的乘客，以及路上的行人，其保障包含體傷與財損。無論您投保多高的汽車第三人責任險，它都不會理賠給您自己車上的乘客。

例如：小明開車載著三位朋友（小華、小美和小強）去郊外旅遊。途中，小明不小心闖紅燈，和另一輛車相撞，導致小華和小美受傷（醫療費用各10萬元），小強則重傷住院（醫療費用高達50萬元）。

這就形成了一個明顯的保障缺口：當肇事責任在於我方，且乘客傷勢嚴重、求償金額超過強制險理賠上限時，多出來的差額就必須由駕駛人自掏腰包承擔。對於經常接送朋友、同事的駕駛人來說，無疑是一項必須正視的潛在財務風險。

三、乘客險的理賠條件與運作方式

乘客險屬於「責任險」，其性質與保障自己因意外受傷的傷害險不同，因此啟動理賠必須滿足以下三個核心條件，缺一不可：

駕駛人有肇事責任：經警方或相關鑑定單位判定，本次交通事故的肇事原因，部分或全部歸責於被保險車輛的駕駛人。若肇事責任100%在對方，則應由對方車輛的保險來對我方乘客進行賠償。
乘客於保障範圍內傷亡：關於乘客險保障範圍，事故必須發生在乘客「正在搭乘」或「正在上下車」的過程中，並因此直接導致其身體傷害、失能或死亡。若傷害是因乘客自身疾病或故意行為所致，則不在理賠範圍。
乘客依法提出賠償請求：受傷的乘客（或其家屬）必須正式向駕駛人提出賠償要求。這個「求償」的過程可以透過雙方簽訂書面和解、鄉鎮市區公所的調解委員會，乃至於法院訴訟等方式來確立賠償金額。

當理賠成立時，乘客險理賠的順序如下：

第一層：由「強制險」先行給付，最高給付醫療20萬、死亡/失能200萬。
第二層：若強制險不足以支付經認定的賠償總額，差額部分再由投保的乘客險在理賠額度內進行理賠。
第三層（如有投保）：若賠償金額巨大，連乘客險的額度都已用盡，而駕駛人又有投保「超額責任險」（且該超額險方案有涵蓋乘客責任），則可啟動超額責任險來支付最後的差額。

四、乘客險的保費如何計算？

乘客險的保費主要受以下幾個因素影響：

附加險性質：保費是附加在第三人責任險之上，需與主險一同評估。
保險額度：選擇的「每人傷害」及「每一意外事故總額」越高，保費就越高。
車輛乘坐人數：這是影響保費的關鍵。保險公司會根據行車執照上登載的「總座位數」扣除駕駛人1位後，來計算應承保的乘客人數。例如，5人座小客車會以4名乘客計算保費，7人座則以6名乘客計算。承保人數越多，保費也相應較高。

汽車乘客險保費參考（以5人座自用小客車為例）

以下整理自各家產險公司網路投保試算資料，實際保費仍需依您的車款、車主年齡性別、肇事紀錄及投保當下方案為準。

保險公司	乘客險保額 (每人200萬/事故總額800萬) 網路投保參考年保費
中國信託產物	約 $623
新安東京海上	約 $782
明台產物	約 $886
富邦產物	約 $962
兆豐產物	約 $981
華南產物	約 $998
泰安產物	約 $998
臺灣產物	約 $1,007
新光產物	約 $1,024
國泰產物	約 $1,106
第一產物	約 $1,111
旺旺友聯	約 $1,136

註：此為2024-2025年資訊，僅供參考，實際費用請以保險公司官網試算為準。

機車乘客責任險

由於機車的載客數固定為一人，因此保費計算相對單純，多採「均一價」。部分產險公司提供網路投保一年期或二年期的方案，二年期通常更為優惠。以投保「每人傷害100萬」為例，一年期的保費大約落在 NT260至NT350 之間。

常見問題 (FAQ)

Q1：只要乘客在我的車上受傷，乘客險就一定會賠嗎？

A：不一定。再次強調，乘客險是「責任險」。必須是駕駛人有肇事責任，乘客依法提出求償，兩個條件同時成立才會啟動乘客險理賠。如果事故的責任100%在對方，或是乘客未提出求償，乘客險是不會理賠的。

Q2：如果發生事故時，車上人數「超載」了怎麼辦？

A：這是非常重要的情況。若發生事故時實際載運人數超過行照登載的座位數，保險公司會採取「比例理賠」。理賠公式為：（原應理賠金額）x（行照登載乘客人數 ÷ 實際乘客人數）。例如，一台5人座小客車（承保4名乘客），卻擠了6個人（駕駛外有5名乘客），其理賠金額將會被打折扣（乘以 4/5）。因此，切勿超載，以免影響自身權益並觸法。

Q3：我的乘客都是家人（父母、配偶、子女），還需要投保嗎？

A：這是個很好的問題。雖然家人之間可能因情感因素不會走上法院提出告訴，但事故造成的龐大醫療開銷依然是整個家庭的沉重負擔。投保乘客險，可以視為是為家人準備一筆緊急醫療預備金，當意外發生時，能有一筆來自保險的資金可以安心療養，而不用動用家庭儲蓄。建議可以檢視家人的人身意外險與醫療險保障是否充足，再決定是否加保乘客險來補強。