有醫療險，再加保意外險有必要嗎？醫療險意外險差別

有些人在購買了醫療險後，會質疑是否有必要再加保意外險。實際上，醫療險和意外險各自具備不同的保障重點，兩者能互補，為被保人提供更加全面的保障。在生活中，我們可能會面臨各種不可預測的風險，無論是疾病還是意外，都有可能導致住院或手術等龐大的醫療費用支出。因此，了解醫療險和意外險的差異以及其各自的保障範圍，對於正確評估保險需求，確保自身和家人的經濟安全具有重要意義。

意外險跟醫療險各有什麼作用？

意外險與醫療險在保險保障上各有其特定的作用，以下為兩者的比較與功能概述：

意外險

意外險是專為因突發意外事件造成的損失提供保障，適合希望防範意外發生後可能帶來的經濟衝擊的民眾。

住院費用理賠：若被保人因意外受傷需要住院，部分意外險可涵蓋住院期間的費用。
手術費用理賠：意外險通常不會針對手術進行理賠，但若手術是因意外而必須進行，則可依照保險合約中的條款申請賠償。
重大疾病理賠：意外險並不包括對重大疾病的保障。
重大燒燙傷：若因意外事件造成重大燒燙傷，意外險可為被保人提供理賠。
身故理賠：若被保人因意外事故而不幸身故，意外險會提供意外身故理賠金，以減輕家庭的經濟負擔。

醫療險

醫療險主要是為被保人提供在因疾病或其他原因就醫時的醫療費用補償，特別適合需要長期醫療支出的保障需求。

住院費用理賠：醫療險大多可以申請因各種原因（包括疾病或意外）而導致的住院費用補償，涵蓋範圍相對廣泛。
手術費用理賠：醫療險通常根據不同手術類型進行理賠，對手術費用的保障更為全面。
重大疾病理賠：部分醫療險涵蓋重大疾病的理賠項目，若被保人罹患合約內規定的重大疾病，可獲得理賠。
重大燒燙傷：醫療險本身並不針對重大燒燙傷提供直接賠償，但若因燒燙傷導致醫療需求，則可根據保險條款來申請相關費用的補償。
身故理賠：醫療險通常不包括因病或意外而身故的理賠，身故保障通常由其他專門險種如壽險來提供。

意外險重點在於因突發意外事故所導致的身故、重大傷害等進行理賠。醫療險則是針對所有住院、手術等醫療需求進行補償，更適合因病就醫的醫療費用需求。兩者的保障側重點不同，若希望擁有更全面的保障，可以考慮同時投保意外險與醫療險，以確保在各種突發情況下均能獲得適當的經濟支持。

已經有醫療險，再加保意外險有必要嗎？

許多人在已經投保醫療險的情況下，會考慮是否有必要再加保意外險。其實，加保意外險是值得考慮的選項，原因在於意外險和醫療險在保障範圍和保障重點上的差異，讓兩者能夠互補，提供更全面的保險保障。以下是加保意外險的幾個主要原因：

首先，醫療險通常是針對實支實付醫療的項目，涵蓋住院醫療、門診手術及醫療器材等費用，而這些費用可能在全民健康保險的健保給付範圍之外，特別是自費醫療費用或手術治療時所需支付的額外費用。因此，醫療實支實付的險種能夠在這方面給予保戶更充足的保障。

然而，意外險的重點在於人身損害保障，特別是意外傷害險，能針對意外傷害所造成的醫療費用或身故、失能等情況提供額外的意外保障。意外傷害險通常以實支實付的方式理賠，能夠在保戶因意外事故發生時，對意外實支實付的醫療費用給予理賠，並提供意外保障，讓保障更加完整。

在理賠方式上，醫療實支實付型的險種主要是針對實付醫療險所列的保險金額度進行理賠，而意外險理賠的方式則會因不同險種而異，意外傷害險可以針對實付的意外傷害醫療費用進行理賠，並且不受健保給付範圍的限制，這樣保戶在面對突發意外時，可以減少自費醫療費用的負擔。

另外，意外險的保額及理賠上限通常相對較高，尤其是在意外傷害或傷害醫療方面，能夠補足基本保障的不足。對於保戶來說，加保意外險可以有效補充醫療險的不足，尤其是在理賠的範疇上，可以涵蓋更多的自費醫療費用，保險公司在處理理賠時也會根據險實支實付的條件進行計算。

因此，雖然醫療險已經涵蓋了醫療實支實付的部分，但意外傷害險能夠針對突發的意外事故提供額外的實付醫療保障，加強保戶在意外事故中的保險金保障，這是值得考慮的理賠方式。

意外險與醫療險種住院保障差異

意外險與醫療險在住院保障方面的差異主要體現在保障的範圍和理賠條件上。以下為意外險與醫療險針對住院費用的保障差異分析：

意外險與住院保障

意外險的保障重點在於因意外事故導致的受傷、殘疾或身故。針對住院費用的理賠，意外險一般僅涵蓋因突發意外所需的住院治療。因此，如果被保人因意外受傷而需要住院，意外險有機會支付住院費用。然而，若住院原因是疾病或非意外因素，意外險並不提供保障。因此，意外險對住院的理賠取決於事故是否符合「意外」的定義。

醫療險與住院保障

醫療險則相對全面，涵蓋了因疾病或意外所產生的醫療費用，包括住院費、手術費、醫療設備費用等。不論是因疾病、意外事故，或是其他醫療需求，只要被保人在醫師建議下需住院治療，醫療險便可提供相應的住院費用補償。這使得醫療險在住院保障方面具有更廣泛的適用性和保障力度。

差異比較

理賠範圍：
- 意外險：僅針對因意外事故導致的住院提供保障。
- 醫療險：涵蓋因疾病或意外導致的住院，無論病因為何，只要醫療需求合理，都能申請理賠。
適用條件：
- 意外險：保障對象為因外來的突發意外導致的住院、傷害或失能。
- 醫療險：保障對象為因任何原因（疾病、意外）住院的被保人，重點在於全面的醫療費用補償。

適用建議

意外險適合經常面臨意外風險或從事高風險工作的族群，例如建築工地的工人或喜愛戶外極限運動的人士。此類險種可以在意外發生時提供有力的經濟補償，避免因意外而造成嚴重經濟負擔。
醫療險則是所有人都應該具備的基礎保障險種。無論是疾病或意外，醫療險都可以在就醫時提供住院費用等補償，減輕醫療支出壓力。

意外險與醫療險對住院的保障各有重點，意外險專注於因突發事故的保障，而醫療險則提供全面的醫療保障。為了全面保障健康和安全，建議大部分人同時考慮購買醫療險和意外險，以因應不同情況下的需求。

意外住院是意外險還是醫療險？醫療險可以賠意外嗎？

意外住院是否應由意外險或醫療險進行理賠，取決於住院原因的認定及兩種保險的適用範圍。以下是對這兩種保險適用情況的分析。

意外險的適用

意外險主要針對因意外事故導致的傷害提供保障，適用於因車禍、跌倒等突發事件造成的傷害。意外險的理賠需符合三個主要條件，即「非由疾病引起」、「外來因素」以及「突發性事件」。只有當事故符合這些條件時，被保人才可以進一步申請意外險的理賠。因此，若住院的原因是因外在因素導致的突發意外，例如摔傷骨折而住院，就可以選擇意外險來進行理賠。

醫療險的適用

醫療險則相對更為廣泛，涵蓋了因疾病或意外導致的醫療費用，包含住院、手術、醫療雜費等多種保障。無論是因為疾病（例如肺炎住院）或因意外事故（例如交通意外造成受傷住院），只要符合保單的條款內容，都可以通過醫療險來申請相關費用的理賠。因此，醫療險可以涵蓋大部分的住院情況，無論是因為疾病或意外事故引起。

何時選擇意外險或醫療險？

因意外事故住院：如果住院的原因是因為符合意外險條件的事故，例如摔傷、車禍等，建議優先考慮申請意外險進行理賠，這類保險針對意外情況有較高的保障比例和相對直接的理賠流程。
因疾病住院：若住院原因是疾病，則意外險無法提供理賠，應申請醫療險。醫療險可以涵蓋由疾病或任何醫療需求導致的住院費用。
雙重保險：如果有同時投保意外險和醫療險，且住院是由意外引起的，可以考慮同時申請兩種保險的理賠，以減少個人醫療費用支出。

意外險和醫療險的住院保障各有不同，關鍵在於住院的原因以及保單條款的適用範圍。若住院是因為突發的外來意外，應優先考慮意外險；而若是疾病或其他醫療原因，則應透過醫療險進行理賠。兩者搭配投保可以提供更全面的保障，確保不論意外或疾病發生時，都能有效降低醫療費用的負擔。

總結

總結來說，醫療險和意外險在保障範圍和功能上各有側重。醫療險適合應對一般疾病及其所引發的醫療費用，而意外險則專注於因突發意外造成的人身損害和醫療需求。兩者搭配投保可以為個人和家庭提供更全面的保障，不論是因病住院還是突如其來的意外，都能有效降低醫療和經濟負擔。因此，對於那些已投保醫療險但希望進一步強化自身保障的人士而言，加保意外險不失為明智之舉。