失能險自2024年逐漸停售，引發了市場與民眾的廣泛關注。作為一種保障個人因意外或疾病造成失能後的生活需求的保險產品，失能險的作用不可忽視。其停售原因主要在於保險公司承受過高的理賠壓力，無法負擔日益增加的醫療費用，最終選擇停止發售。然而，隨著市場需求的轉變和新的保險規範出台，許多替代產品也逐漸進入大眾視野，為保戶提供新的保障選擇。
失能險停售原因與影響
在2024年，許多保險公司相繼停售失能險，主要原因在於理賠率過高，導致保險公司承受嚴重虧損。這些失能險產品的設計初衷是保障個人在遭遇生理失能、意外或疾病後的生活，但由於醫療費用上升和理賠壓力增加，許多保險公司無法持續承擔這些風險，進而造成停售潮。隨著市場上對長期照護保險需求的增加，失能險的壓力愈發明顯。
此外，金管會在2023年底推出的新規範，要求保險公司在設計失能險時，必須清楚區分意外失能與疾病失能，這也進一步加大了保險公司的產品調整壓力。再加上即將實施的IFRS 17會計準則，保險公司需要重新審視其風險管理策略，促使更多公司決定停售失能險。
失能險停售的影響
對於民眾來說，失能險的停售將導致保障缺口，尤其是依賴這類保單提供長期扶助保險的人群。過去，失能險的扶助保險金通常具有「保證給付」的特性，即便在理賠期間內家庭成員不幸去世，保險公司仍需支付未領完的部分。然而，隨著失能險的停售，這類產品逐漸變得稀缺，迫使民眾尋求其他替代方案，例如長期照護險，以填補這一保障缺口。
目前還能投保失能險嗎？
截至2024年，大多數保險公司已經停售失能險，但少數公司如安達人壽和安聯人壽仍提供定期型的失能險。然而，這些保單的保障內容有限，且多數不再涵蓋由疾病險引發的失能。因此，保戶在選擇保險時需要格外謹慎，了解失能險保單中的理賠項目和給付內容，以便適當規劃未來可能面臨的失能風險。
為什麼失能險很重要？失能險保障內容與重要性
失能風險高
失能險的重要性在於每個人都可能面臨失能風險，無論是因疾病還是意外。根據統計，疾病是導致失能的主要原因，佔失能案例的57.4%，即使在沒有從事明顯高危職業的情況下，未來的生活中依然存在失能風險。例如，車禍或職業災害也會導致部分或完全失能，這不僅對個人，還會對家庭造成長期的經濟壓力。
失能後果嚴重
失能會導致失去工作能力，影響生活自理能力，進而增加家庭照顧負擔。失能險通常提供兩種保障內容：「失能一次金」和「失能扶助金」。失能一次金是在確認失能狀況後，按照失能程度給付的理賠金，而扶助險則每月給付，用以支持失能者的生活和醫療費用。如果缺乏這些經濟支持，家庭可能無法承擔長期開銷，特別是在主要經濟來源者失能時，將面臨更大的經濟壓力。
長期照護費用高昂
長期照護費用是失能者及其家庭的另一個重大挑戰。無論是聘請看護、入住養老院，或是使用居家照護服務，這些費用都相當昂貴。失能險通過長期的扶助保險，提供穩定的失能保險金來應付這些費用。許多失能險商品會依照職業等級和失能程度提供不同的比例理賠，保障長達180個月甚至更久的扶助保險金，確保被保險人在整個失能期間都有穩定的收入來源。
失能險與長照險的差異
失能險
失能險的主要特點是保障範圍較廣，理賠條件相對寬鬆。只要被保險人因疾病或意外造成身體器官失能，並符合保單中的失能等級標準，就能獲得理賠。失能險的理賠主要分為一次性給付的「失能一次金」和每月持續給付的「失能扶助金」，讓失能者在無法工作的情況下，仍然能維持基本生活所需。
失能險的優勢在於其針對失能等級的判定比較清晰且覆蓋範圍較大，不需每年重新認定失能狀態，只要初次診斷後符合失能條件，就能持續享有理賠。這使得失能險成為適合各年齡層、特別是因意外或疾病導致部分失能者的首選保障工具。
長照險
長照險則專注於提供針對長期照護需求的保障，理賠條件相對較為嚴格。要申請長照險理賠，通常需要符合巴氏量表（如進食、如廁、移位等六項日常生活自理能力）中的至少三項障礙，或達到失智等認知功能障礙的標準。
相比失能險，長照險更著重於長期照護的需求，特別適合那些因年老、失智或長期疾病而需要長時間照護的情況。然而，長照險的申請過程相對複雜，通常需要被保人每年重新檢查，確認是否仍符合長期照護狀態。
失能險投保注意事項
失能險要保多少才夠？
投保失能險時，應該根據自己的生活開支和照護需求來決定保額。通常，失能後的開銷包括基本生活費用和長期照護費用。建議每月扶助金額至少4萬台幣，以便應付日常支出和醫療費用。具體的保額也要考慮自己的經濟狀況，不宜過度負擔，應根據預算選擇合適的保障範圍。
年輕人要保失能險嗎？
年輕時投保失能險的保費較低，並且健康狀況較好，通過核保的機率也高。因此，建議在年輕時儘早規劃失能險，這樣既能以較低的費用獲得保障，又能應對未來潛在的風險。根據統計，失能風險不僅限於老年人，許多中青年人也可能面臨意外或疾病導致的失能，因此提早規劃尤為重要。
失能險一個月繳多少？
失能險的保費受到年齡、性別、職業等多種因素影響，並且不同的保障內容也會導致保費的差異。年輕人投保時保費較低，而隨著年齡增長，保費會逐年上升。選擇定期險可以在年輕時以較低的保費獲得高保障，而終身險則提供更長期的保障。
失能險會賠失智嗎？
部分失能險的條款中會涵蓋失智症的保障，但這需要仔細查看保單條款中的失能等級定義。通常，失能險會對於中樞神經系統的損傷進行理賠，而失智症需要達到某一程度的功能喪失才符合理賠條件。
失能險陷阱
購買失能險時，投保人需特別留意條款細節，避免購買到保障不足的產品。例如，部分失能險的保證給付條款可能較為嚴格，有些商品需要被保險人持續生存才能獲得理賠。此外，失能險的理賠範圍也有等級差異，部分商品只理賠1至6級失能，而另一些商品則可涵蓋至11級失能。
失能險停售後的替代方案
隨著失能險逐漸停售，許多民眾擔心未來保障不足。儘管失能險難以替代，以下幾個保險選項可以幫助部分轉嫁失能風險：
殘扶險
殘扶險是保障因意外或疾病導致殘廢的險種，使用殘廢等級表來判定理賠範圍。然而，殘扶險的保障範圍較失能險窄，主要針對肢體功能失能，無法全面涵蓋所有失能風險。
意外險
意外險也可以為失能提供保障，但只涵蓋因外部突發事故所導致的失能，疾病引發的失能則不在理賠範圍內。意外險適合補充意外風險，但無法完全替代失能險。
重大傷病險
重大傷病險是一種針對重大疾病（如癌症、中風、洗腎等）的保險，提供一次性給付，這筆保險金可以用於支付失能初期的醫療費用。然而，重大傷病險的重點是疾病治療，並非長期的生活照護，因此仍需搭配其他保險。
醫療險
醫療險旨在補貼住院、手術等醫療費用。雖然能減輕因治療引發的短期經濟負擔，但無法提供長期的失能保障，也無法替代失能險。
總結
隨著失能險的逐漸停售，民眾需要更謹慎地規劃自身的保險需求。雖然失能險的作用無法完全替代，但殘扶險、重大傷病險以及意外險等產品可以作為部分替代方案，幫助應對未來可能面臨的風險。針對不同年齡、職業和健康狀況，保戶應根據自身需求選擇最適合的保障，並確保家庭在面對突發情況時有足夠的經濟支撐。
