台灣地處環太平洋地震帶，每年大大小小的地震事故不計其數。2024年4月3日，花蓮外海發生芮氏規模7.2強震，震源深度僅15.5公里，全台多處出現災損，短時間內更出現超過80次餘震，讓民眾再次意識到地震風險與地震險保障的重要性。
儘管台灣經歷了如1999年921大地震這樣震撼人心的災難後，政府已持續推動住宅地震基本險的投保制度，銀行在申請房貸時也會要求借款人投保火險、地震險等作為貸款的附帶條件，甚至租屋時也建議房客投保租屋相關保險，然而根據住宅地震保險基金會統計，截至2024年3月底，全台住宅地震基本險的投保率僅為38.01%，且多數民眾僅因房貸規定而投保，真正主動投保以保障自身財產安全的人仍不多。
本文將完整整理地震險相關資訊，包括理賠範圍、保費計算方式以及如何投保，同時也為您推薦繳納保費時能享有額外回饋的信用卡，協助你強化居住安全系統，降低地震帶來的財物損害風險！
一、地震險基礎概念
法律定位
- 地震險屬於產物保險
- 法源依據為《住宅地震保險制度》（2002/04/01實施）與《住宅地震保險危險分散機制實施辦法》
承保標的
- 主要在危險事故發生時，保障住宅建築物本體
- 可額外加購裝潢與室內動產保障
重置成本
- 理賠金額以「重置成本」計算，並不包括土地的價值
保險週期
- 採一年期契約，每年需主動續保，以維持保障不中斷
理賠標準（全損 vs 半損）
- 全損：房屋完全倒塌或依法令必須拆除
- 半損：建築結構無法繼續使用，且修復費用超過重置成本的50%
二、地震險種類有哪些？四大類地震險詳細剖析
1. 住宅地震基本保險（政策性保險）
基本介紹
住宅地震基本險是一種政策性、半強制性的保險產品。若申辦房貸，銀行會要求借款人必須投保「住宅火災保險及地震基本保險」。
保障範圍與理賠條件
- 保障對象： 僅限住宅，不包含商辦大樓或商業用途房屋。
- 理賠標準： 房屋必須達到「全倒」或「半倒」（結構不堪居住）才可申請理賠，不包含裝潢、內部動產或僅有局部龜裂損害。
- 理賠金額： 最高 NT$150萬建築物重置成本，另可補償臨時住宿費用最高 NT$20萬。
- 費率特色： 每年費用固定NT$1,350，全台單一費率，不因地區、樓層或屋齡不同而異動。
適合族群
- 所有房貸戶或希望建立基本防護的民眾。
2. 超額地震險
基本介紹
超額地震險是非強制性附加險種，投保前必須先購買住宅地震基本險，主要用於補足住宅重置成本超出基本險 NT$150萬以外的差額，讓保戶在房屋全損時得到更高的補償。
保障範圍與理賠條件
- 保障對象： 建築物本身，可包含裝潢（但仍須達到建築物全損）。
- 理賠標準： 同樣需要達到全損標準（不可居住），方可啟動理賠程序。
- 理賠金額： 可彈性投保，通常設定超過基本險150萬以上的部分，理賠範圍僅限實際建築重建費用（重置成本），不包含土地價值。
- 費率特色： 費率視建物所在地區、樓層與結構特性不同而異，例如台北地區約每100萬元保額需1,275元。
適合族群
- 房屋重置成本較高（例如都會區大坪數住宅或高樓層）的屋主。
3. 擴大地震險
基本介紹
擴大地震險提供目前市場上最全面的住宅地震保障，不僅能涵蓋建築物本體，即使建築物未達全損，也能依照損壞狀況提供理賠；此外，還包含室內裝潢、動產的損害，以及清理和臨時住宿的費用，屬於實支實付型的保障。
保障範圍與理賠條件
- 保障對象： 建築物、裝潢、動產、清除及臨時住宿費用皆涵蓋在內。
- 理賠標準： 不需要建築物達到全損即可理賠，損壞程度達到需維修即符合理賠條件。
- 理賠金額： 可自行設定保額，但最高不可超過建築物重置成本。
- 費率特色： 保費高低受地區、樓層、結構與建築抗震能力影響，例如台北地區每100萬元保額約需2,650元；全面保障下年保費可能達2～3萬元不等。
適合族群：
- 希望擁有最完整地震保障、擔心地震輕度損害仍需自費修復的屋主。
4. 輕損地震險
基本介紹
輕損地震險並非獨立的地震險，通常會內嵌於居家綜合保險之內，也可少數獨立加購，主要補償地震所引發的輕度損害（例如室內裝潢龜裂、家具及家電損壞等）。
保障範圍與理賠條件
- 保障對象： 限裝潢與動產（不保障建物本身）。
- 理賠標準： 房屋未達全損條件即可理賠；若房屋達到全損，則此險種反而不理賠。
- 理賠金額： 一般約在 NT$10～30萬之間，多採實支實付方式。
- 費率特色： 每年保費通常約 NT$1,000～2,000元不等。
適合族群
- 租屋族或裝潢精緻但預算有限的屋主，特別是房客可單獨加購，無須先購買基本地震險。
三、保額與保費計算邏輯
1. 重置成本公式
- 建築本體造價 = 面積 × 建築造價參考表單價
- 裝潢總價 = 面積 × 每坪裝潢單價 (1–6 萬)
- 重置成本 = 1 + 2
2. 案例試算
- 地點：臺北市 30 坪華廈 10 樓
- 建築單價：9.2 萬／坪 → 276 萬
- 裝潢：1 萬／坪 → 30 萬
- 重置成本：306 萬
- 若只投保基本險：最多理賠 150 萬 → 顯然不足
- 建議：150 萬基本險 + 156 萬超額險 或擴大險 306 萬
3. 費率差異
- 基本險：固定 9 元／萬，無論屋齡、區域
- 超額／擴大：保險公司依 斷層分區、土壤液化潛勢、樓層高度、鋼筋混凝土或鋼骨 等因子級距計價
- 輕損險：採「保額 × 千分之費率」或「分級定額」收費
四、投保管道與流程
1. 銀行代辦
- 優點：與房貸同時處理
- 缺點：常為指定合作產險，保費較少議價空間
- 注意：您有權自選產險，銀行不得強制同一家
2. 產險公司臨櫃／業務員
- 產險公司（如富邦產險、華南產險等）皆提供客製化方案，如擴大地震險需現場評估
- 可與業務討論房屋耐震補強、屋齡折舊等議題
3. 線上投保
- 15 家主流產險皆設試算平台
- 2024/12 大樓類前三低價：旺旺友聯 1,753 元、華南 1,809 元、臺產 1,833 元
- 流程：輸入坪數→選加購險→線上刷卡→填抵押權人 (銀行)
小技巧：若銀行要求火險保額不足，可調高裝潢金額或加買住宅險附約，無須單獨升級基本險。
五、理賠機制與實務操作
| 步驟 | 內容與文件 | 建議時限 |
|---|---|---|
| 1. 通報保險公司 | 客服電話／官網 24H 受理 | 事故發生後 5–10 日內 |
| 2. 事故鑑定 | 建築師或技師公會現勘報告、警察消防紀錄 | 越早排程越快 |
| 3. 損失估價 | 工程行或公會估價單、修繕發票 | 理賠核算基礎 |
| 4. 理算與核保 | 產險公司比對保單條款（是否全損、半損、部分損失） | 7–30 個工作天 |
| 5. 撥付理賠 | 先撥付抵押權人 (銀行) 最高六成，其餘給保戶 | 依公司流程約 10–15 日入帳 |
常見拒賠情形：
- 僅外牆髮絲裂縫未達半損標準
- 地震後火災但無「地震引起」關聯證明
- 他人施工導致微震裂縫屬工程意外，非自然地震
六、該不該加保？四大評估維度
1. 地震風險
- 花東斷層、車籠埔斷層帶區域風險最高
- 建議超額或擴大險起跳
2. 房屋價值
- 建物造價愈高，150 萬額度愈顯不足
- 建議至少補足重置成本 60–80%
3. 財務韌性
- 若震後需同時負擔修繕與房貸，現金流易斷裂
- 擴大險可轉嫁臨時住宿、清除費
4. 保險重疊
- 部分居家綜合險已含輕損地震險
- 應檢視保單避免重覆繳費
| 典型角色 | 推薦組合 | 理由 |
|---|---|---|
| 首購房貸族 | 基本險 + 超額險 | 保障建物全損，控制保費支出 |
| 自住透天屋主 | 基本險 + 擴大險 (含動產) | 裝潢精緻、動產多，全方位保障 |
| 高樓層社區大樓 | 基本險 + 超額險 | 鋼骨結構耐震佳，較少小額損壞 |
| 租屋族 | 輕損地震險 (含居家責任) | 無房貸、著重個人裝潢與財物 |
七、刷卡繳保費也能回饋
| 信用卡 | 保費回饋 | 附註 |
|---|---|---|
| 滙豐匯鑽卡 | 1.22% 現金 + 指定保險加碼 0.3% | 月刷滿 5,000 元門檻 |
| 玉山 U Bear | 1.8% 現金回饋 | 線上通路不設上限 |
| 國泰 CUBE【一卡通】 | 1% 基本 + 1% 指定保費 | 月上限 2,000 元 |
| 永豐 Sport 卡 | 2% 保費刷卡金 | 需綁定永豐大戶 APP |
提示：若保費超過信用卡單月回饋上限，可拆單或分期，避免浪費額度。
八、地震險常見問題（FAQ）
Q1：為什麼申辦房貸時，銀行要求一定要投保住宅火險與地震基本保險？
房貸過程中，房屋本身即是銀行的主要抵押品。一旦因火災或地震等災害導致房屋受損甚至毀損，貸款人可能無力償還貸款，導致銀行承擔風險。因此，銀行為了保障自身及貸款人，會要求一定要投保住宅火災及地震基本保險，若發生災害，保險公司將優先支付理賠金予銀行，若理賠金有剩餘，才會支付給貸款人。
Q2：可否單獨投保「超額地震險」或「擴大地震險」，而不買基本險？
不行。超額、擴大地震險都屬於附加險種，必須先投保住宅地震基本險後，才能額外附加購買。
Q3：「輕損地震險」一定是居家綜合險的一部分嗎？
九成以上的保險公司會將輕損地震險內嵌於居家綜合保險方案中，但也有少數公司可提供單獨加購，建議洽詢各公司確認細節。
Q4：投保地震險後馬上遇到地震，可以立即獲得理賠嗎？
若保單條款無設定「等待期」，即投保當日起立即生效。部分網路保險專案可能有7至15天的等待期，投保時應特別留意。
Q5：住宅地震險以門牌為單位，如果兩戶打通該如何投保？
若維持兩個獨立門牌號碼，需分別各投保一張保單；若已合併為單一門牌號碼，則以合併後的總面積進行單一保單投保即可。
Q6：地震理賠後，銀行會不會將所有理賠金都拿走？
依照規定，銀行最高可優先獲得地震險賠償金額的60%，用於償還貸款餘額，其餘40%及臨時住宿費（最高20萬元）則歸保戶所有。
Q7：房屋因地震傾斜但未完全倒塌，「擴大地震險」一定會理賠嗎？
不一定。擴大地震險的理賠條件是房屋必須達到「不宜居住」或「結構受損需修復」等明確標準，且理賠範圍多為修繕時的實支實付。
Q8：申請房貸的貸款金額，就是住宅火險應投保的保額嗎？
並非如此！房貸金額通常會包含土地價值，但住宅火險的保障範圍僅限於房屋本體，不包括土地。因此，住宅火險保費應根據「每坪重置成本」乘以「實際建物坪數」來計算，而不是貸款總金額。
Q9：動產理賠是依折舊價值還是市價？
擴大地震險及輕損地震險通常採「實支實付」，即依受損當下重新購置同類新品的價格為理賠基準，但會扣除相應的折舊。
Q10：線上投保住宅地震險是否一定比較便宜？
一般來說線上投保方案有機會享受約95折優惠，但部分公司為維持費率結構平衡，可能會強制搭配其他附加險種，建議與臨櫃專案仔細比較整體總保費。
Q11：若更換保險公司，過去的地震險理賠紀錄會不會受到影響？
不會，所有住宅地震險的理賠紀錄皆由「財團法人住宅地震保險基金」集中保存，只要保單持續不中斷，無論更換哪家公司皆不會影響後續的承保與理賠紀錄。
Q12：屋齡超過40年的房屋，還能投保「擴大地震險」嗎？
須經產險公司專員勘查建物結構安全後決定是否核保，目前多數保險公司以35–40年屋齡為最高承保門檻，建議提早洽詢以避免遭拒保狀況發生。
總結
地震為台灣常見的自然災害，住宅地震基本險雖提供150萬基礎理賠，但面對百萬甚至千萬的重建成本仍嫌不足。為了有效填補保障缺口，除了基本險外，建議再靈活搭配超額地震險、擴大地震險或輕損地震險，同時可增加保障住宅玻璃保險、住宅颱風及洪水災害補償保險、第三人責任基本保險，打造全面且穩固的住宅安全網。
投保前應詳實評估自家房屋重置成本、所在地區地震風險與財務承擔能力，並比較各家產險公司方案條款與費率，再搭配具回饋優勢的信用卡支付保費，將每分保費效益極大化。當地牛再次翻身時，您便能從容將震後重建交給保險公司，安心守護家園與家人。
