當債務累積而無法償還時，保戶可能會擔心自身財產，特別是儲蓄險保單，是否會遭遇扣押問題。儲蓄險作為一種兼具保障與儲蓄功能的保險產品，是否會在債權執行過程中被扣押，取決於相關法律規範及保單的具體條件。本文將深入探討儲蓄險在欠債的情況下是否會被扣押，以及被扣押後的應對措施，幫助保戶了解如何在面臨債務危機時，保障自己與家屬的生活安全。本文也會介紹哪些特定類型的保險契約可免於強制執行，以便讀者有更清晰的認識與相應的對策。
欠銀行錢儲蓄險會被扣嗎？
當您欠銀行債務未償還時，銀行作為金錢債權人，可能會透過向法院聲請強制執行，扣押您的財產，包括儲蓄險保單。具有保單價值準備金的壽險契約通常被視為債務人為要保人的財產，可能成為被強制執行的標的。最高法院民事大法庭於2022年底裁定，保單價值準備金屬於要保人的財產，可作為被強制執行的對象。
具有保單價值準備金的壽險保單：這類保單通常被視為要保人的財產，可能成為被強制執行的標的。若保戶欠下債權而無法償還，銀行可以扣押要保人的壽險契約，要求壽險公司支付解約金或保單價值準備金以償還債務。保戶若希望維持壽險保單效力，則需與全體債權人協商還款。
修正草案中引入「介入權」制度，允許被保險人、受益人或與要保人有保險利益者，在保單被扣押時，透過協商或部分還款，成為新的要保人，繼續維持保單效力，並確保家屬生活的基本保障不受影響。
此外，若要保人破產，破產管理人也可以將命令保險公司的理賠金以權利金錢化的方式作為金錢債權的清償。然而，根據消費者債務清理條例，某些類型的保險，例如醫療險與人壽保險契約，可能會在法律程序中被保留，用於保障保戶及其家屬的基本生活需求。
如何知道保單被扣押？查詢保單最新狀態
您的保險契約，如儲蓄險扣押後，您通常會收到相關的正式通知。以下是可能的通知方式：
- 法院或行政執行署的公文： 如果您因債務問題被債權人向法院申請強制執行，法院會發出執行命令，並以書面形式通知您。同樣地，若您積欠稅款或罰款，行政執行署也會寄送相關的執行通知書。
- 保險公司的通知： 當保險公司接獲法院或行政執行署的扣押命令後，通常會主動通知您，告知保單已被扣押，並說明相關影響。
建議措施：
- 定期檢視郵件與電子郵件： 確保您能及時收到並查看來自法院、行政執行署或保險公司的通知。
- 主動查詢保單狀態： 您可以透過保險公司的客服熱線、官方網站或親自前往服務中心，查詢保單的最新狀態。
- 使用「保單存摺」查詢平台： 此平台由財團法人保險事業發展中心提供，您可在上面查詢名下的保單資訊，了解是否有異常狀況。
注意事項：
- 保持聯絡資訊更新： 確保保險公司擁有您最新的聯絡方式，以便在有重要通知時能及時聯繫到您。
- 及時回應通知： 如果收到扣押通知，應立即採取行動，例如與債權人協商、尋求法律諮詢或提出異議，以保障自身權益。
債務人/要保人保單被扣押怎麼辦？
當債務人欠款且被執行扣押令時，其對保險契約的處分權將會被剝奪，無法再進行保單的更改或解約。法院核發扣押令後，會依不同情況進行強制執行，通常有以下兩種情形：
- 要保人為債務人
在這種情況下，法院會發出支付轉給命令，代替要保人終止保險契約，將解約金轉給債權人用來清償債務。保險契約終止後，附加的醫療保險和意外保險等附約保障也會因此而失效。 - 債務人是被保險人或受益人
當債務人是保單中的被保險人或受益人時，法院可以扣押或申領保險金，例如醫療保險金、滿期金等，並將其轉給債權人以清償債務。
保單被扣押可以解約嗎？
當您的保單被法院或行政執行機關扣押時，您通常無法自行解約該保單。但如果您的保單尚未被法院正式扣押，您仍然可以選擇解約並提取保單現金價值，或者利用保單進行借款。這些操作可以有效避免保單被強制執行後無法變現的情況。但是，一旦法院已對保單執行扣押，您將無法自由選擇解約或提取其現金價值，因為保單的價值已成為債權人優先清償的資產。
根據《民法》規定，當債務人無法如期償還債務，債權人可以向法院申請強制執行，對債務人名下的「全部財產」進行扣押。這其中包括保單的價值準備金，這些價值準備金是由要保人繳交的保費累積而成，是保單現金價值的計算基礎。
根據《保險法》的規定，要保人在保單扣押之前，擁有對其保單進行解約的權利。在解約的情況下，要保人可以向保險公司申請解約金，債權可以將保單價值準備金轉換為現金給付。此外，要保人也可以選擇以保單借款的方式，向保險公司申請借款，從而將保單的價值變現。
因此，當面臨債務危機時，要保人應及早評估是否需要將保單解約或借款，並與債權人協商還款計劃，以避免被強制扣押後失去自主權。
保單被扣押如何協商？
保單被扣押時，保險人應該立刻採取適當的措施來保障自身的權益。以下是一些可以採取的步驟，幫助您處理這種情況：
- 與債權人協商
主動聯繫債權人，向其說明您的財務狀況，嘗試與債權人達成合理的還款協議。透過協商，債權人可能會同意撤回對保單的強制執行申請，避免您的保單被扣押。 - 向法院聲明異議
若您認為扣押不合理，您可以向執行法院提出異議。例如，如果被扣押的保險金是用來維持您及家人的基本生活所需，您可以提供相關證明，申請減少或免除執行，以保障您的生活所需。 - 尋求法律協助
尋求專業律師的協助，或者前往法律扶助機構獲取專業的法律建議，以幫助您應對扣押事宜。很多地方法院提供訴訟輔導服務，法律扶助基金會也會提供免費的法律諮詢，以幫助那些無力支付律師費的人。 - 善用附約延續權
即便主保險合同因扣押被強制解約，但部分附約可能仍然有效。這些附約（例如醫療或癌症附約）仍然可以提供保障。您可以與保險公司聯繫，了解是否可以保留並繼續附約的保障，確保一些基本保障不會中斷。 - 申請減免執行
如果保險金是用來維持您及家人的生活必需，您可以向法院申請減免執行，並提供相關的證明文件，例如保險契約、繳費證明或醫療診斷書等，說明扣押可能對您的生活產生重大影響，這樣有機會減少或避免扣押。
面對保單被扣押的情況，您需要保持積極的態度，迅速與相關單位進行有效的溝通，尋求法律協助，並盡力保護自身的基本權益和保障。
哪種保單不會被扣押？
根據金管會於2024年10月24日提出的《保險法》修訂草案，有八類保單可免於強制執行。以下是詳細整理並改寫的內容：
哪些保單可免於強制執行？
- 產險
產險保單主要是為財產提供保險保障，而不是個人金融資產，因此可免於被強制執行。 - 健康險
健康險是為保障被保險人的醫療需求而設計，解約金通常較低，且是保障健康的基本需求，因此不會成為強制執行的標的。 - 一年期以下意外險或旅平險
這類短期的意外險或旅行平安險屬於提供臨時保障的保單，不具備價值準備金，因此可免於被扣押。 - 一年期壽險
一年期壽險的保險期間較短，保障性質較強，通常不會累積高額解約金，因而可以免於被強制執行。 - 小額終老險
小額終老險提供基本的終老保障，保額通常不高，目的在於保障個人的終老安全，因此在修法草案中被列為免於扣押的保單類型。 - 被保險人合併後保額不到100萬元的壽險
若被保險人的壽險保額在合併後低於100萬元，該保單可免於強制執行。例如，如果保額為120萬元，則可保留100萬元，僅有20萬元可能被強制執行。 - 已在給付年金的年金險
已經開始給付年金的年金保險，給付是用於被保險人的退休生活，屬於基本生活所需，故可免於強制執行。 - 單筆解約金不超過10萬元的壽險
若壽險的單筆解約金金額不超過10萬元，也可免於被強制執行，這是為了保護被保險人的基本資產。
具體保險契約案例解釋
- 壽險保額超過100萬元
假如壽險保額為120萬元，則留下100萬元作為免於扣押的部分，剩餘20萬元可能會被執行。 - 單筆解約金超過10萬元
如果壽險保額未超過100萬元，但單筆解約金超過10萬元，這部分則可能被執行。 - 終身健康險
終身健康險通常解約金不高，其目的是保障醫療需求，這類保單不會被強制執行。 - 終身意外險
終身意外險包含壽險成分且有解約金。例如，如果解約金為20萬元，則10萬元會被保留，剩餘的10萬元可能被執行。 - 還本健康險
若還本健康險中包含壽險成分，這部分則算入壽險，可能被強制執行。 - 介入權
當要保人欠債1,000萬元，且持有一張解約金為500萬元的壽險，被保險人可以在3個月內申請介入權並償還500萬元，法院則會撤銷強制執行命令，保單可以保留，被保險人成為新的要保人。
根據最新的修訂草案，有特定類型的保單可免於被扣押，這些保單的共同特點是其主要目的是提供基本的生活保障、健康保障或退休保障，而非累積高額財富。這些修訂旨在保護被保險人及其家庭的基本生活需求，避免因強制執行而喪失基本保障。
總結
面對債務問題時，保戶應充分了解保單可能遭扣押的風險，並提前做好預防與應對準備。儲蓄險等具有保單價值準備金的保單在特定情況下可能被債權人扣押，但一些新修訂的法律條文，尤其是金管會的最新《保險法》草案，為保護基本保障，列出了免於強制執行的保單類型。保戶在遇到扣押情況時，可以選擇與債權人協商、尋求法律協助，甚至利用介入權來保障自身及家屬的基本生活需求。面對債務危機，及早規劃和有效行動將是最好的應對方式，以維護家庭的穩定和生活的安全。
