近年來，因應頻繁的軍演，台海局勢的緊張氛圍，讓「戰爭」這個原本遙遠的詞彙，成為許多台灣人不得不正視的地緣政治風險。當此議題因全球地緣政治的變化而浮上檯面，除了人身安全，更直接的焦慮來自於我們辛苦積累的資產。「如果戰爭真的來臨，我的錢會不會一夕之間化為烏有？新台幣貶值怎麼辦？存在銀行的錢還領得出來嗎？」
這不是杞人憂天。回顧近代歷史，從俄烏戰爭到其他地緣政治衝突，我們清楚看見，一個國家的金融體系在極端情況下是何等脆弱。銀行擠兌、外匯管制、金融市場崩盤、當地貨幣劇貶，都可能在戰爭時的短時間內發生。
本文章將為您提供一份在不確定時代下的詳細資產配置指南。我們將深入探討為何需要戰爭海外帳戶、如何選擇安全的國家與銀行、並比較不同資產配置方式（外幣、海外券商、黃金、加密貨幣）的優劣。我們的目的不是製造恐慌，而是透過「超前部署」，為自己與家人打造一艘穩固的財富方舟，賦予未來更多的選擇權與安全感。
為何國內資產在戰時岌岌可危？
一旦戰事爆發，無論規模大小，都將對台灣的金融體系產生立即且劇烈的衝擊與的影響：
- 金融系統性風險：恐慌可能引發大規模銀行擠兌，導致流動性危機。同時，戰爭對通訊基礎設施（電力、網路）的破壞，可能直接透過網路攻擊癱瘓網銀、ATM等金融服務，讓您的銀行存款變成一串「看得到，用不了」的數字。
- 新台幣劇烈貶值：大量資金外逃、出口中斷，將重創台幣匯率。政府為穩定局勢，極可能實施嚴格的外匯管制（依據現行《管理外匯條例》），限制民眾將傳統貨幣兌換成外幣或匯出資金。屆時，您在台灣銀行帳戶中的美元存款，也可能面臨提領限制。
- 資產價值暴跌：台股與房地產市場將因投資人信心崩潰而首當其衝，面臨劇烈下跌。房地產的流動性差，在戰時更可能「有行無市」，難以變現。
- 敵產沒收風險：在最壞的情況下，若台灣被侵略成功，您在台灣本地銀行，甚至是中資銀行的所有資產，都可能被視為「敵產」而直接沒收或清算。
意識到這些風險後，將部分資產進行「離岸配置」，便成為分散風險、保全財富的關鍵第一步。
如何選擇避險國家與金融機構？
將資產移出台灣，首要考量的是「放在哪裡」。一個理想的避險地點應具備政治中立、金融體系穩定、法律制度透明，且地緣上遠離衝突核心，才能確保國外安全。
推薦國家：新加坡、英國
- 新加坡：作為亞洲金融中心，新加坡政府高度親商，對資產保護極為重視。其外匯自由、稅制優惠、資訊保密程度高，且政治立場長期在美中之間維持平衡偏美，是亞洲資金的避風港，能有效降低地緣風險。
- 英國：作為全球老牌金融強國，倫敦擁有成熟的金融法規與監管體系。英國是美國的堅定盟友，政治立場明確，能為資產提供一道堅實的政治保險。
推薦金融機構：全球系統性銀行與大型海外券商
- 匯豐銀行 (HSBC)：作為全球最大的金融集團之一，匯豐業務遍及超過60個國家，真正實現「一個帳戶，全球通用」。其風險管理嚴格，作為受多國監管的系統性重要銀行（SIFI），倒閉風險極低。透過其「環球轉帳 (Global Transfers)」功能，可在全球同名帳戶間實現資金即時、免費調度，是建立戰爭海外帳戶的優良選項。
- 美國券商 (如 Firstrade, Charles Schwab 嘉信理財)：對於想投資海外市場的台灣人來說，直接開設美國券商帳戶是極佳選擇。資金直接置於美國的監管體系下，遠離台灣本地風險。更重要的是，部分券商提供簽帳金融卡 (Debit Card)，讓您可以在世界各地的ATM提領現金或直接刷卡消費，等同於一個靈活的全球提款機。
資產配置策略比較與實戰教學
面對戰爭風險，沒有單一完美的解決方案，而是需要根據個人情況，採取多樣化的組合策略。這就是戰時資產安排的精髓。以下是的資產配置比較：
| 資產類別 | 優點 | 缺點 | 適合對象與注意事項 |
|---|---|---|---|
| 海外銀行帳戶 (如匯豐) | – 資產完全離岸，不受台灣金融管制 – 全球通用，提款消費方便 – 穩定性高，風險極低 |
– 開戶門檻較高，過去需親赴海外 – 可能有帳戶管理費或最低存款要求 |
核心避險部位。現在已有線上申辦的管道，可省去機票與時間成本，在台灣即可完成英國或新加坡匯豐的開戶。這是保全大額現金資產的首選方式。 |
| 海外券商帳戶 (如 Firstrade) | – 可投資全球股債ETF，分散市場風險 – 附帶Debit Card，全球提款靈活 – 開戶流程相對簡便，可線上完成 |
– 資金主要用於投資，非現金儲蓄 – 需承擔市場波動風險 – 戰時若護照失效，帳戶狀態有不確定性 |
資產增長兼避險。建議將部分資產投入如VT（全球股票）和BNDW（全球債券）的ETF進行證券交易，即使台股歸零，整體資產衝擊也有限。Firstrade的提款卡是緊急備用的絕佳工具。 |
| 持有外幣現鈔 (如美元) | – 流動性最強，可立即使用 – 不依賴任何金融系統 |
– 保存與攜帶有安全風險 – 無法孳息，會被通膨侵蝕 – 經濟不穩定時貨幣價值也可能波動 |
緊急備用金。適合少量持有，作為斷網、斷電時的應急支付工具。不建議將大量資產以現鈔形式持有。 |
| 實體黃金 | – 傳統公認的避險資產，具保值性 – 全球公認價值，不受單一貨幣影響 |
– 不易攜帶，有被搶奪風險 – 無法產生利息，屬非生產性資產 – 變現性不如現金，戰時不易交易，且黃金價格與黃金價波動不穩定 |
長期保值部位。可作為資產配置的一小部分，但不建議大量持有。黃金的價值在於「極端情況下的最終支付手段」，而非如基本生活用品般的日常流動性。 |
| 加密貨幣 (如穩定幣USDT) | – 去中心化，跨國轉帳快速、低成本 – 隱匿性高，只需記住私鑰/助記詞 |
– 價格波動極大（非穩定幣） – 高度依賴網路與電力 – 駭客、交易所倒閉風險高 – 技術門檻較高 |
高風險輔助工具。可將極小部分資產（如5%以下）兌換成與美元掛鉤的穩定幣，存放在冷錢包或信譽良好的大交易所。這是在所有傳統金融管道都失效時的「最後手段」。 |
實戰操作建議
在PTT股票版有網友分享過一套完全依賴線上操作的策略，其核心策略是利用**智慧型手機的生物辨識（如Face ID）**來登入各種金融App，繞過可能因通訊基礎設施毀損而產生的簡訊收發問題。其資產路徑為：
台灣的銀行帳戶 -> 匯豐台灣 Premier 帳戶 -> 匯豐新加坡帳戶 / 美國IBKR券商
這個流程的精髓在於，事先建立好多個國內國外可互相轉帳的離岸管道。危機發生時，只要有網路，就能迅速進行跨境轉移資產，將資金從風險區轉移至安全區，再透過海外帳戶的Debit Card維持生活。
常見問題解答 (FAQ)
Q1: 我需要有很多錢才能開立海外帳戶嗎？
A: 不一定。傳統上，高端的私人銀行帳戶門檻較高。但透過現有的線上申辦服務，或開設美國券商帳戶，一般民眾也能以相對較低的門檻完成。例如，許多美國券商沒有最低入金要求。
Q2: 我需要親自飛到國外開戶嗎？
A: 不需要。本文提到的美國券商（Firstrade等）和部分海外銀行（如匯豐透過特定管道）都已支援台灣人線上申請，只要準備好護照、地址證明等文件，在家即可完成開戶。
Q3: 如果台灣真的發生戰爭，中華民國護照失效了，我在海外券商的資產會被凍結嗎？
A: 這是一個複雜且沒有確定答案的問題。理論上，券商承認的是開戶時的個人身份。最壞情況下，若中華民國的國際地位發生劇變，券商可能會要求您提供新的身份證明（如新政權的護照）來更新帳戶狀態。但由於資金已在海外，被直接凍結或沒收的風險遠低於國內資產。這也凸顯了資產極度分散的重要性。
Q4: 複委託和直接開海外券商有什麼不同？
A: 複委託的資金和股票名義上仍在台灣的金融機構監管之下，若台灣金融系統癱瘓，您可能無法下單或提領。直接開立海外券商，您的資產則直接受美國（或其他國家）的法律保護，風險完全隔離。
Q5: 在戰爭時期間，網路和電力都中斷了，這些海外數位資產還有用嗎？
A: 這就是為什麼需要多元配置。在斷網斷電的極端情況下，只有實體資產（如少量外幣現鈔、黃金）和生存物資能發揮作用。海外數位資產的價值在於，只要您本人能移動到世界各地有網路的地方，就能立刻重新掌握您的全球資產，這是國內國外資產無法比擬的優勢。
總結：準備不是恐慌，而是為了從容
我們衷心希望台海永遠和平，戰爭的陰影永不降臨。然而，在一個充滿變數的世界裡，「居安思危」是每一位負責任的成年人應有的智慧。
為潛在的台海地緣政治風險進行戰時資產配置，其核心目的並非預測戰爭何時到來，而是為自己和家人保留選擇的權利與生活的尊嚴。當您將一部分資產透過海外帳戶、全球ETF、甚至少量黃金或加密貨幣進行了妥善的資產配置方式佈局，您獲得的不僅是財務上的保障，更是心理上的從容與安定。
這份準備工作應該在和平時期就開始著手，因為一旦危機迫近，所有管道都可能關閉。現在就開始檢視您的資產結構，踏出分散風險的第一步。風暴未必會來，但當您已備好方舟，便能無畏任何風雨。
延伸閱讀：若對此議題有興趣的讀者，可以進一步研究各國金融監管法規以及資產傳承的相關稅務問題，以進行更全面的規劃。
