再見Atome！從無卡族救星到撤出台灣，一文看懂Atome的崛起與幻滅

「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）近年在全球掀起一股消費革命，其中來自新加坡的 Atome 曾是亞洲市場的指標性品牌。它以「免息三期」的便捷支付方式，迅速擄獲年輕及廣大萬無卡族的心，並在 2021 年底大舉進軍台灣。

然而，僅僅一年多的時間，根據知情人士透露，Atome 卻在 2023 年初黯然宣布退出台灣及香港市場，當時更有其合作夥伴公告暫停付款功能，引發市場廣泛討論。本文將深入剖析 Atome 這家服務商的核心、商業模式，並全面評估其優缺點，即使它已離開台灣，其案例仍是理解 BNPL 產業的重要參考。

Atome 是什麼？深入了解其服務核心

Atome 是一家成立於 2016 年、總部位於新加坡的金融科技公司，其母公司為領創集團（Advance Intelligence Group）。公司名稱「Atome」的讀音為 “A-toe-Me”，象徵著 “Available to Me”，其品牌使命是讓高品質的服務與產品變得更平易近人，賦予消費者擁有心儀事物與實現渴望的能力。

其核心服務，即先享後付，非常直觀：提供消費者將一筆消費金額自動分割成三期、零利率的支付方案。具體流程如下：

1. 消費當下：支付總金額的 1/3。
2. 30 天後：支付第二期的 1/3。
3. 60 天後：付清剩餘的 1/3。

整個還款週期橫跨兩個月，且過程中完全不收取利息或任何額外服務費。憑藉其母集團強大的資金實力（曾獲 D輪融資 4 億美元，使集團市值突破 20 億美元），並透過 Atome Financial 與渣打銀行達成 5 億美元的融資合作，以搶占 BNPL市占率，Atome 迅速在亞洲 10 個市場擴張，與 ZALORA、SHEIN、Agoda 等超過 5,000 家線上與線下的商業合作夥伴建立了合作關係，涵蓋時尚、美妝、生活等多元領域。

Atome 的商業模式：Buy Now Pay Later支付方式利潤從何而來？

既然對消費者免息，Atome 如何維持營運與獲利？其商業模式主要建立在兩個基礎上：

1. 向商家收取手續費：這是 Atome 最主要的收入來源。當消費者使用 Atome 付款時，Atome 會向合作商家收取一筆交易手續費，費率約在 4% 至 9.5% 不等。對商家而言，支付這筆費用能換取更高的客單價與成交率，吸引那些因預算有限而猶豫不決的顧客。
2. 向逾期用戶收取滯納金（Late Fee）：雖然正常還款的用戶無需支付任何額外費用，但一旦錯過還款日期，Atome 就會啟動罰款機制。這筆滯納金不僅是其收入來源之一，也是約束用戶按時還款、降低平台營運風險的關鍵手段。

回顧 Atome 在台灣的申辦與使用流程

儘管 Atome 已終止在台服務，我們仍可回顧其當時的申請條件與使用方式，以了解 BNPL 服務的普遍樣貌。（首圖來源 Atome）

申辦四項基本條件：

• 年齡：需年滿 20 歲。
• 身份：必須是台灣合法居民，並使用國民身分證進行註冊（不接受外國人居留證）。
• 手機：擁有在台灣註冊的行動電話號碼。
• 支付工具：擁有台灣發行的簽帳金融卡（Debit Card）或銀行帳戶，卡片需帶有 VISA / MasterCard / JCB 標誌。

使用流程簡介：

1. 下載註冊：下載 Atome APP，使用手機號碼完成 OTP 驗證註冊。
2. 綁定支付：綁定名下的簽帳金融卡或銀行帳戶作為還款工具。
3. 身份驗證：根據指示拍攝並上傳身分證正反面照片，完成認證。
4. 確保餘額：在使用 Atome 消費前，必須確保綁定的帳戶中，有足夠支付第一期款項（即總金額的 1/3）的餘額。
5. 完成支付：在合作的實體通路店家，掃描商家提供的 QR Code 並輸入金額即可完成付款；在網路商店則於結帳頁面選擇 Atome 作為支付方式。當時在台灣，Atome 設有單筆最低消費 NT$50 的門檻。

Atome 優缺點全面分析

對於消費者而言，Atome 這類 BNPL 服務是一把雙面刃，以下透過表格整理其優劣之處：

財務彈性

優點 (Pros)

• 分散支付壓力： 將高單價商品化為三次小額付款，降低立即性的財務負擔。
• 免息優勢： 只要準時還款，就能享受真正 0 利率的分期，比多數信用卡分期更優惠。

缺點 (Cons)

容易過度消費： 付款的輕鬆感可能導致「無痛消費」的錯覺，讓人們在無意識中超出預算，購買非必需品。

申請門檻

優點 (Pros)

• 申請快速簡便： 全線上操作，僅需數分鐘即可完成註冊，無需提供繁瑣的財力證明。
• 無卡族福音： 對於沒有信用卡或信用紀錄不足的學生、自由業者等族群非常友善。

缺點 (Cons)

額度相對較低： 為控制風險，BNPL 提供的消費額度通常遠低於信用卡，不適合極高單價的商品。

使用體驗

優點 (Pros)

• 合作通路多元： 在台營運期間，積極拓展線上通路與實體零售通路，包含電商、百貨（如統一時代百貨、美麗華百樂園）、藥妝（如屈臣氏）等。
• APP 記帳功能： APP 內建消費紀錄，能幫助用戶追蹤每月開銷，進行有效管理。

缺點 (Cons)

逾期代價高昂： 一旦忘記還款，滯納金將導致總花費高於商品原價，失去免息的意義，甚至陷入債務困境。

市場現況

優點 (Pros)

全球廣泛佈局： 在東南亞多國（如新加坡、馬來西亞）仍是主流支付工具之一。

缺點 (Cons)

已退出台灣市場： 對於台灣消費者而言，最大的缺點就是已經無法使用，所有優點都已成為過去式。

常見問題 (FAQ)

Q1: Atome 現在還能在台灣使用嗎？

A: 不可以。Atome 已於 2023 年初正式終止在台灣和香港的營運服務，據稱是為了保障商家權益並將其業務重心轉移至東南亞市場。目前在台灣的用戶已無法註冊或使用其支付功能。

Q2: 使用 Atome 這類 BNPL 服務會影響我的銀行聯徵信用評分嗎？

A: 一般情況下不會。Atome 這類由金融科技公司營運的 BNPL 服務，其內部的信用評估系統與銀行聯徵中心是各自獨立的。因此，只要您按時還款，使用 BNPL 的紀錄不會出現在您的聯徵報告上，也不會影響您未來向銀行申請信用卡或貸款的信用評分。但若有嚴重拖欠，部分業者仍可能透過法律途徑追討，進而影響信用。

Q3: Atome 和信用卡分期最大的不同是什麼？

A: 主要有三點不同：

1) 申請門檻：Atome 審核相對寬鬆，不看重傳統的聯徵信用紀錄，而信用卡申請則需要穩定的收入證明與良好的信用歷史。

2) 利息與費用：Atome 主打 0 利率，僅在逾期時收取滯納金；信用卡分期則可能伴隨利率或手續費，依各銀行方案而定。

3) 服務提供者：Atome 是金融科技公司，而信用卡由銀行發行，受到更嚴格的金融法規監管。

總結

Atome 的故事是 BNPL 產業快速崛起與市場調整的縮影。它憑藉創新的支付模式，確實為消費者提供了信用卡以外的另一種金融彈性選擇。其簡易的申請流程和免息分期的特點，解決了許多人的燃眉之急。然而，其便利性背後隱藏的過度消費風險，以及對商家收取的高昂手續費，都成為其商業模式持續性的考驗。

Atome 最終選擇退出台灣，將重心轉回東南亞，反映了其在評估市場潛力、競爭強度與營運成本後的策略性調整。雖然台灣用戶已無法再使用 Atome，但這段經歷留下了寶貴的啟示：任何金融工具都沒有絕對的好壞，關鍵在於使用者能否理性評估自身需求與還款能力。

目前台灣市場上仍有其他買後付服務的服務商，例如中租控股旗下的子公司——仲信資融所推出的「zingala銀角零卡」，以及日系的「AFTEE先享後付」等。在享受便利的同時，更要對自己的消費行為負責，才能真正成為金錢的主人，而非被工具所奴役。

資料來源

• Atome 懶人包》Atome 是什麼？Atome 安全嗎？Atome 優 …
• [新聞] BNPL 退燒？服務商Atome 傳將退出台灣- 看板MobilePay
• BNPL 退燒？服務商Atome 傳將退出台灣市場 – 財經新報