「信貸繳不出來，我會不會被抓去關？」這是許多面臨財務困境者的共同夢魘。在沉重的還款壓力下，對於未知的法律後果感到恐懼，是人之常情。首先，讓我們直接揭曉最關鍵的答案：不會。 在台灣，信用貸款屬於民事契約糾紛，而非刑事案件。因此，單純的信用貸款遲繳或繳不出來，並不會導致您瑯鐺入獄。
然而，這個答案絕不代表可以輕忽信貸遲繳的後果。雖然沒有牢獄之災，但接踵而來的連鎖效應，從高額罰金、信用破產到資產被查封拍賣，其嚴重性足以對個人財務與生活造成毀滅性的打擊。當您遇到信貸遲繳問題時該怎麼辦？遲繳會怎樣？
本文將深入剖析信貸從遲繳第一天到最終法律程序的完整時間軸，比較不同貸款類型的後果，並提供六個由淺入深的實用解決方法，教你在陷入困境時，能找到最適合自己的應對之道，避免債務問題如雪球般越滾越大。
遲繳的連鎖效應：從溫馨提醒到強制執行
貸款的遲繳後果並非一蹴可幾，而是一個逐步升級的過程。銀行或金融機構的處理方式會隨著您遲繳時間的拉長而越趨強硬。了解這個過程，有助於您在最佳時機點介入，才能有效處理遲繳的問題，阻止情況惡化。
階段一：遲繳1～7天（寬限期與初步罰則）
狀況： 大多數人可能只是單純忘記繳款日，想知道遲繳幾天會怎樣。
銀行措施：
- 簡訊/APP提醒： 銀行會透過自動化系統發送繳款提醒通知。
- 滯納金與遲繳利息： 即使只遲繳一個營業日，合約上的「滯納金（或稱違約金）」與「遲繳利息」就已開始計算，遲繳後果就是必須產生滯納金。不過，多數銀行會提供1至3天的緩衝期，若在此期間內補繳，通常可以致電客服，有機會爭取減免這筆費用。
您的應對： 一發現遲繳，請立即補繳。並主動聯繫銀行客服，說明情況（例如：不小心忘記），確認是否產生額外費用，並詢問此次紀錄是否會影響信用紀錄。通常初犯且立即處理，銀行都會通融。
階段二：遲繳7～30天（信用瑕疵與催收升級）
狀況： 已超過銀行的寬限期，顯示貸款人可能面臨短期資金困難。
銀行措施：
- 專員電話催收： 您會開始接到來自銀行貸款部門的催收電話，提醒您盡速繳款。
- 報送聯徵中心： 這是最關鍵的轉折點。關於遲繳多久會上聯徵，一旦遲繳超過一週至一個月（各家銀行政策不同），銀行便會將您的貸款遲繳紀錄報送至「財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）」。您的個人信用報告上將會留下第一筆負面註記，嚴重影響您的信用評分。
您的應對： 此時已無法避免信用瑕疵，但仍需盡快補繳。若資金真的有困難，債務人應在此階段就主動與銀行協商，展現還款意願，詢問是否能調整貸款方案，改善信用狀況。
階段三：遲繳1～3個月（嚴重信用不良與法律程序啟動）
狀況： 遲繳一個月以上，您的財務狀況已出現嚴重問題，銀行開始懷疑您的還款能力與意願。
銀行措施：
- 密集催收： 催收電話會變得更加頻繁，甚至可能聯繫您的家人或公司。
- 信用卡強制停卡： 若您持有該銀行的信用卡，將會被強制停止使用。
- 寄發存證信函： 在遲繳30天後，銀行會寄出具法律效力的存證信函至您的戶籍地，作為未來採取法律行動的證據。
- 啟動法務程序： 銀行法務部門介入，以上就會開始準備向法院聲請「支付命令」或提起訴訟，以取得「執行名義」，這時就會衍生出法律問題。
階段四：遲繳3～6個月以上（法院強制執行）
狀況： 您已完全失聯或無力償還，銀行在取得法院核發的執行名義後，將會啟動法催程序並聲請強制執行。
法院措施：
- 強制扣薪： 法院會發函至您的任職公司，要求公司將您每月薪資的三分之一直接撥付給債權銀行，直到債務清償為止。法律會保障您扣薪後實領的金額，不得低於該地區每人每月最低生活費的1.2倍。
- 扣押存款與資產： 法院可扣押您在任何金融機構的存款、股票、基金等，甚至查封您的動產（如汽車）與不動產（如房屋、土地）。
- 強制拍賣： 查封的資產將會進入法拍程序，拍賣所得用以償還債務。需特別注意，法拍價格通常遠低於市價，可能導致房屋被賣掉後，仍不足以清償所有欠款。
不同貸款類型遲繳的後果比較
雖然遲繳的總體流程相似，但不同貸款因其性質（有擔保或無擔保）與規範，在細節上會有些許差異。了解這些差異，有助於您在申請貸款前，更全面地評估風險。
| 貸款類型 | 遲繳後果的特殊之處 |
|---|---|
| 信用貸款 | 信用影響最劇烈： 屬於無擔保貸款，完全依賴個人信用。一旦遲繳，對信用報告分數的扣分效果最顯著，會嚴重影響未來所有金融活動。 |
| 信用卡費 | 循環利息驚人： 除了滯納金，未繳清的卡費會啟動高達15%的循環利率，利滾利的結果會讓債務快速膨脹。信用卡遭停卡也會立即衝擊日常生活。 |
| 房屋貸款 | 房屋面臨法拍風險： 房貸屬於有擔保貸款，雖然銀行初期催收較緩，但若遲繳後達3至6個月，銀行最終會向法院聲請查封並法拍您的房屋，是最嚴重的後果。 |
| 汽車貸款 | 車輛可能被拖走： 汽車貸款設有「動產擔保設定」，若您持續遲繳，融資公司或銀行有權合法拖吊您的車輛，並在取得執行名義後進行拍賣。 |
| 融資/民間貸款 | 催收方式可能更多元： 合法融資貸款或民間貸款公司同樣會走法律途徑，但其催收方式可能較銀行更直接。雖不上銀行聯徵，但會在同業之間留下不良紀錄。 |
教你貸款繳不出來的6大解決辦法
面對還款困難，詢問遲繳怎麼辦？逃避是下下策。唯有主動出擊，才能掌握解決問題的主導權。以下提供六種由簡至難的解決方法：
辦法一：立即行動，釐清現況
這是處理任何遲繳問題的黃金第一步。盡快釐清自己的財務狀況，並在繳款日逼近或剛過期時，主動致電貸款銀行。誠懇說明目前遇到的困難，並詢問可行的協助方案。這個動作能展現您的還款誠意，銀行也更願意提供協助。
辦法二：申請調整還款方案
若確定非短期內能解決，可向原銀行提出以下申請：
- 延長貸款年限： 將剩餘的貸款本金重新拉長還款期限（例如：從剩餘3年延長至5年）。優點是每月月付金會顯著降低，減輕當下壓力；缺點是總利息支出會增加。
- 申請寬限期： 通常適用於房貸，指在一定時間內（如半年至一年）只繳利息、不還本金。信貸雖無此常規選項，但在特殊情況下（如疫情期間的紓困方案），仍值得主動向銀行詢問。
辦法三：向他行申請債務整合
如果您名下有多筆高利率債務（如卡債、不同銀行的信貸），且信用尚未嚴重受損、總負債仍在月收入22倍（DBR22）規範內，可以考慮「債務整合」。
作法： 向另一家願意提供更低貸款利率、更長年限的銀行申請一筆新的信用貸款，用這筆新貸款來一次清償掉所有舊的、高利率的債務。
優點：
- 將多筆繳款日不同的債務，整合成一筆，方便管理。
- 用較低的利率覆蓋高利率，有效降低每月利息支出與總月付金。
- 若整合後能穩定還款，反而有助於提升信用分數。
辦法四：尋求親友協助或利用擔保品貸款
若因信用問題無法申辦銀行整合，可先評估短期週轉的可能性，例如向親友尋求無息或低利息的援助。或者，如果您名下有房屋、汽車等資產，可以考慮申辦「二胎房貸」或「汽車融資」，這類有擔保品的貸款審核較寬鬆，能快速取得一筆資金來清償即將逾期的信貸，避免信用崩潰。
辦法五：尋求合法民間貸款協助
當銀行管道完全行不通時，尋求合法的民間貸款公司或代書貸款是應急的選項之一。
- 優點： 審核條件寬鬆、撥款快速，不看或較不重視聯徵紀錄。
- 缺點： 利率遠高於銀行，務必謹慎評估還款能力。
- 注意事項： 務必選擇有實體店面、不要求預先寄送證件正本、利率符合法定規範的合法業者，避免落入高利貸陷阱。
辦法六：最終手段－債務協商
當您的負債總額已超過月收入的22倍，銀行無法再提供任何貸款時，「債務協商」是避免走向破產清算的最後一道防線。
作法： 主動向欠款金額最高的債權銀行申請，由該銀行作為窗口，與所有債權金融機構共同協商出一個您有能力負擔的還款方案。
優點： 有機會將還款期限延長至最長15年（180期），利率更可能降至0%，大幅減輕還款壓力。
缺點：
- 協商期間，您將無法使用信用卡、申辦任何貸款。
- 聯徵中心會有嚴重的信用註記，即使未來清償完畢，該註記仍會揭露一段時間，對信用影響深遠。
常見問題 Q&A
Q1. 信貸只遲繳一天，會馬上上聯徵嗎？
A1. 通常不會。多數銀行有1至3天的繳款緩衝期。如果您在發現後立即補繳，並致電客服說明，銀行通常不會將此單次紀錄報送聯徵中心。但若頻繁發生，即使每次都只遲繳一天，仍可能被銀行內部註記為風險客戶。
Q2. 貸款遲繳多久後，銀行會採取法律行動強制扣薪或查封？
A2. 一般而言，關於貸款繳多久會上聯徵並進入法律程序，是在您持續未繳款達3至6個月後，銀行在歷經簡訊、電話、寄發存證信函等催收程序，並向法院取得支付命令等「執行名義」後，才會正式向法院聲請強制執行。這是一個耗時的過程，您有足夠的時間在前段程序中尋求解決方案。
Q3. 「債務整合」和「債務協商」到底有什麼不同？
A3. 兩者差異極大。「債務整合」是一種「借新還舊」的理債方式，本質上是一筆新的信用貸款，適用於信用尚可、負債比未超標者，能優化債務人的債務結構。「債務協商」則是針對已無力償還、無法再從銀行取得任何貸款者，所進行的還款條件重組，會對信用造成嚴重且長期的負面影響。
Q4. 聯徵報告上的遲繳紀錄會跟著我一輩子嗎？
A4. 不會。根據聯徵中心的規定，不同情況的揭露期限如下：
- 一般貸款遲繳紀錄： 自清償日起，揭露1年。
- 信用卡催收： 自清償日起，揭露6個月。
- 債務協商： 履約完成日起，註記1年。
Q5. 如果我的薪水已經開始被強制執行了，還有補救的機會嗎？
A5. 仍然有。如果您在此時能籌到一筆資金（例如透過二胎房貸或親友協助），將剩餘欠款（含本金、利息、執行費用）一次向法院或銀行清償，即可聲請停止強制執行。此外，若您有扶養親屬等需求，導致扣薪後生活困難，也可檢附證明，向法院提出「聲明異議」，這屬於法律問題的範疇，可以請求酌情降低扣薪比例。
總結
總結來說，「信貸沒繳會被關嗎？」的答案是否定的，但這絕非寬慰的藉口。貸款遲繳的真實代價，是從罰金、信用污損、生活不便，一路到資產被法律強制執行的嚴重後果。面對債務問題，最可怕的不是欠款本身，而是選擇漠視與逃避的態度。
從發現可能遲繳的那一刻起，就應勇敢地面對現實，盡早釐清財務狀況，並主動與金融機構溝通。無論是申請方案調整、進行債務整合，或是走到最後的債務協商，每一個積極的行動，都是為自己爭取重回正常財務軌道的機會。請記住，解決債務的道路雖充滿挑戰，但絕非絕境。
資料來源
- 信用貸款遲繳怎麼辦？貸款繳不出來的5個解決辦法！ – AlphaLoan阿發龍信貸預測網
- 信貸遲繳怎麼辦？ 2招教你解決信貸繳不出來的問題 好事貸®二胎房貸由銀行資歷團隊，解決您的資金需求!
- 貸款遲繳會有甚麼後果?萬一貸款遲繳或沒繳教您6招馬上解套
