隨著交通需求與機車市場的日益蓬勃，不論是一般白牌機車、黃紅牌重機或日漸受到關注的電動機車，許多民眾都有購車或資金週轉的需求。而「機車貸款利率」便成為大家所關切的重要議題。可是在面對銀行或民間機構五花八門的車貸利率資訊時，究竟該怎麼比較、挑選？又該如何試算每月繳款金額？
本篇文章將綜整各家銀行與民間貸款公司常見的機車貸款利率、貸款額度、申請條件、特色與注意事項，幫助你在申貸前打好功課，降低踩雷風險。
1. 機車貸款是什麼？
機車貸款，簡單來說，就是「以機車作為擔保或憑藉個人信用」向銀行或民間機構申請一筆貸款。這筆貸款可用於購買新機車、重機，或是單純為了應急週轉而借錢。大體上可分為兩種主要管道：
銀行機車貸款
優點：利率相對較低，制度規範完整，無鉅額手續費。
缺點：通常只接受指定的車輛種類（如電動機車、重機等），或有高成數上限規定；對於申請人信用狀態也相對嚴格。
民間機構機車貸款（融資公司、當鋪）
優點：審核門檻寬鬆，核貸速度快，對信用條件不佳者較友善。
缺點：利率往往高於銀行，亦可能產生較高的手續或其他費用。
無論是什麼類型的貸款，都要先了解自己的信用與財力條件，再來選擇合適的管道及方案。否則一旦違約或逾期，就可能面臨車輛被拖走、信用破產等風險。
2. 機車貸款利率與方案大比拚：銀行 vs 民間機構
一般而言，銀行端的機車貸款利率較民間低。然而，銀行通常會限制機車車種或排氣量，例如只針對重機或特定品牌電動機車開辦貸款，而白牌機車可選擇的銀行方案較為稀少。此外，銀行對聯徵信用紀錄、還款能力的審核也更嚴格。
民間機構（融資公司、當鋪）因為承擔的風險較高，多半不會調閱銀行聯徵。但為了平衡風險，他們的機車貸款利率往往拉到 12%～16%（甚至可達民法上限 16%，當鋪最終上限 30%），若貸款期限拉長和總貸款額度較高，利息支出會相當可觀。不過，民間貸款比銀行貸款多了幾個優勢——例如，不限車齡、即使信用瑕疵也能辦理、能快速撥款，對急需資金周轉或無法通過銀行審核者來說是另一種選擇。
各管道機車貸款利率比較表格
| 申辦管道 | 利率範圍 | 機車貸款額度 | 申請審核要點 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 約 0.01% ~ 13.37%（部分重機可達 15%） | 最高可至車價 8~9 成（約數十萬至數百萬不等） | 查聯徵、重視信用分數、只針對特定車種 |
| 融資公司 | 約 12% ~ 16% | 白牌機車通常 5~10 萬或更高重機最高可至數十萬 | 不查聯徵，重視車輛市值與還款能力 |
| 當鋪 | 月利率 1%~2.5%（年利率可至 30%） | 依車輛殘值，最高約 15 萬 | 無聯徵、可免留車，但需保留押品風險 |
提醒：民法第 205 條規定，銀行及民間融資公司等不得超過年利率 16%，超過部分不受法律保護；但當鋪業法允許最高 30%。申貸前務必確認實際貸款年利率，以免落入高利陷阱。
3. 銀行機車貸款方案與案例試算
目前台灣能看到的銀行機車貸款，大多侷限於「電動機車」或「大型重型機車（黃、紅牌）」；白牌機車則鮮少有真正專屬的銀行貸款專案。以下整理部分常見銀行方案供參考：
(1) 中國信託銀行：ESG 綠色貸款
額度：最高 500 萬
期限：2 年 ~ 7 年（24 ~ 84 期）
利率：第 1 個月 0.01%，第 2 個月起約 1.29% ~ 13.37%（機動）
特點：
- 僅針對指定品牌電動機車（包含 Gogoro、宏佳騰、山葉、中華 eMoving 等）。
- 開辦費：3,000 元 ~ 7,000 元
- 有提前清償違約金
(2) 台北富邦銀行：電動機車分期金
額度：1 ~ 20 萬
期限：最長 5 年（60 期）
利率：3.75% ~ 5.5%（固定利率）
特點：
- 免手續費
- 不綁約，隨借隨還
- 指定品牌主要為宏佳騰 Ai 系列
(3) 台中銀行：ESG 綠色消費貸款
額度：最高 300 萬
期限：最長 7 年（84 期）
利率：前 3 個月 0.88%，第 4 個月起 2.38% 起（機動）
特點：
- 僅限電動機車
- 手續費 6,000 元，線上申貸享 5 折
(4) 台新銀行：重機貸款
額度：最高可貸車價 9 成
期限：最長 5 年（60 期）
利率：依申貸人條件而定，約 5% ~ 15% 間
特點：
- 車價 15 萬以上可申貸，黃紅牌皆可
- 需繳納各項費用共 2,600 元
(5) 台新 Richart：買重機貸
額度：15 ~ 100 萬
期限：18 ~ 60 期
利率：最低 5% 起
特點：
- 開辦費 2,000 元
- 新、舊車皆可申貸
(6) 聯邦銀行：購買大型重型機車貸款
額度：依銀行評定車價 8.5 成
期限：最長 4 年（48 期）
利率：4% ~ 9.5%（固定）
特點：
- 僅限黃紅牌車
- 須繳納費用 2,600 元
機車貸款案例試算
電動機車貸款試算案例
以宏佳騰 Ai-3 More（售價 79,980 元）為例，假設貸款額度 80,000 元、期數 24 期，採最低利率試算比較：
中國信託：
中國信託機車貸款（宏佳騰 Ai-3 More）試算利率公式：
月付金 = 貸款金額 × [月利率 × (1+月利率)^期數] ÷ [(1+月利率)^期數 – 1]
總利息 = (月付金 × 期數) – 貸款金額
代入數值範例：
月付金 = 80000 × [0.0129 × (1+0.0129)^24] ÷ [(1+0.0129)^24 – 1] ≈ 3,377 元
總利息 = (3,377 × 24) – 80000 ≈ 1,048 元
- 第 1 期利率 0.01%，其後 1.29%
- 月付金：約 3,377 元
- 總利息：約 993 元
台北富邦：
- 固定利率最低 3.75%
- 月付金：約 3,465 元
- 總利息：約 3,162 元
台中銀行：
- 前 3 期 0.88%，第 4 期起 2.38%
- 前 3 期月付金約 3,364 元，其後月付金約 3,410 元
- 總利息：約 1,707 元
若只看「最優惠情況下的總利息」：中信 < 台中銀 < 台北富邦。
然而，富邦與中信都有車款品牌限制，台中銀則相對較多樣化。
重機貸款試算案例
以Suzuki Burgman 650（售價 468,000 元）為例，假設貸款期數 36 期，利率皆用「各銀行可提供的最低利率」試算：
台新銀行（假設最低利率 5%）
- 最高可貸額度：車價 9 成 → 約 421,200 元
- 月付金：約 12,624 元
- 總利息：約 33,254 元
台新 Richart（利率 5% 起）
- 可貸額度：15~100 萬（此案例申請 470,000 元假設）
- 月付金：約 14,086 元
- 總利息：約 37,110 元
聯邦銀行（最低利率 4%）
- 最高可貸款金額：車價 8.5 成 → 約 397,800 元
- 月付金：約 11,745 元
- 總利息：約 25,006 元
自備款 vs 可貸成數：
- 有足夠自備款 → 聯邦銀行利率較優。
- 想全額貸 → 台新 Richart 因為貸款上限較高，可做補足。
另外，三信商業銀行的信用貸款也可以參考，想知道詳情可前往官網網頁頁面查詢更詳細資訊。
4. 民間機車貸款方案與案例試算
若因信用分數不足或車款不符銀行規定，無法在銀行順利申請，也可考慮民間機構：融資公司或當鋪。其特色如下：
(1) 融資公司
額度：最高可至 35 萬（部分公司最高 5～10 萬或再高）
期限：可至 4 年（48 期）
利率：多數約 12% ~ 16%（常接近民法上限）
特點：
- 不需保人，不必調銀行聯徵
- 車子可繼續使用，不需押車
- 審核速度快、門檻寬鬆
- 可能需要支付額外開辦費、動保設定費等
融資公司試算案例
假設阿芳買KYMCO MANY 110，價值 79,000 元，打算貸款 100,000 元，24 期，年利率 13.5%：
- 月付金：約 4,778 元
- 總利息：約 14,665 元
相較銀行利率，民間利息較高，但核貸速度、成功率與對車齡容忍度都較好。
(2) 當鋪
額度：最高 15 萬（視車輛殘值）
期限：需與當鋪業者協商
利率：月利率約 1%~2.5%，但不得超過年利率 30%
特點：
- 可申請「免留車」
- 不調閱聯徵，有車即可貸
- 若留車會收取倉棧費（最高 5%）
- 違約或逾期恐面臨車輛被拍賣
當鋪貸款試算案例
小明以 52,000 元買下一台機車，向當鋪貸 60,000 元，12 期，年利率 24%：
- 月付金：約 5,674 元
- 總利息：約 8,082 元
民間機構申貸的注意事項
- 必須留意手續費、動保費：有些業者收取額外的送件費、開辦費、動保設定費，甚至會藏在內扣金額。
- 避免多家「強碰」送件：融資公司有自家徵信系統，短時間重複送件會被註記，反而更難過件。
- 謹防詐騙或高利：若實質年利率 >16%，超過部分不受法律保護。當鋪則最高 30%。
- 保留所有合約：簽約時詳閱條款，有疑慮可尋求專業服務或協助。
5. 機車貸款常見還款方式與試算重點
現在常見的還款方式大致有兩種：「本息平均攤還」和「本金平均攤還」。
本息平均攤還
- 每期還款金額固定
- 初期利息佔比高，後期利息佔比遞減，但每期繳金不變
本金平均攤還
- 每期還款的本金相同，利息依剩餘本金計算
- 前期月付金較高，後期會逐期下降
還款方式比較表
| 項目 | 本息平均攤還 | 本金平均攤還 |
|---|---|---|
| 每期應還金額 | 相同 | 前高後低 |
| 總利息支出 | 稍多 | 略低 |
| 適合族群 | 喜歡固定月付金者 | 初期還款能力足、想節省利息者 |
例如：以 10 萬元、12 期、年利率 5% 為例，本息平均攤還每月約 8,561 元，總利息約 2,730 元；本金平均攤還首期繳款較高，但總利息約 2,708 元，略低於前者。
雖然差距不大，但若金額與期數拉大，長期下來仍有顯著差異。
6. 影響機車貸款利率高低的因素
(1) 機車的市值與車況
- 車齡、排氣量、新舊程度都會影響可貸成數與利率。
- 新車較有利，若是超過 10 年的老車，通常民間方案會以「老車專案」去承作，利率和額度會更高或更低。
(2) 申貸人的還款能力
- 是否有穩定工作、薪資入帳紀錄、勞保等。若能證明自己收入無虞，貸款條件通常較佳。
- 若是無薪轉紀錄或自由工作者，也能嘗試提供其他財力證明（保單、有價證券）以換取較好利率。
(3) 申貸人的信用狀況
- 銀行一定會查聯徵，若信用分數太低或有嚴重逾期紀錄，往往被婉拒貸款或利率拉高。
- 民間機構則多半不查聯徵，但會自建信用評分資料庫，若近期出現多次申貸或遲繳，也會影響條件。
(4) 申辦管道
- 銀行因風險控管嚴謹，利率可低至 0.01%（短期優惠）或數%起，但車種與信用條件限制嚴。
- 民間機構審核寬鬆、放款快，利率往往 12%~16%，甚至更高。
7. 機車貸款常見問題 Q&A
Q1：試算結果一定會與實際貸款相同嗎？
不一定。試算只是參考值，實際利率、月付金、總利息會依核貸結果而定。銀行或融資公司仍會依個人條件最終評分。
Q2：銀行機車貸款最低利率多少？
銀行端部分專案起跳可低至 0.01%（如中國信託短期優惠）；但這往往適用在前幾期或有條件限定。一般整體看下來，多數銀行利率大約 3%~10% 之間，重機可能更高至 15%。
Q3：民間機車貸款真的好過嗎？缺點是什麼？
民間機構門檻低、核貸速度快，不查銀行聯徵，所以對信用瑕疵者較友善。缺點是利率高、手續費多、若違約會有催收風險。請評估自身還款能力再考慮申辦。
Q4：我想辦「零利率」機車貸款，真的不用支付利息嗎？
市場上宣稱「零利率」的行銷手法，多半會在車價或保險等費用上另行加價，或以「補貼息」方式先預收利息。仔細檢視購車合約及貸款細節，實質利息往往並非真的為零。
Q5：機車貸款可以提早清償嗎？
可以，但部分銀行或民間機構會收取「提前清償違約金」，費用常在剩餘本金的 1%~3% 或者依合約加收固定金額。若有意提前還款，務必先確認合約條款與違約成本是否值得。
Q6：遲繳不還會怎樣？
若長期逾期或惡意不繳：
- 會被列入徵信體系黑名單或民間徵信系統
- 可能被扣薪或強制執行
- 因為動產擔保設定，車輛可能直接被業者拖走、拍賣
請務必遵照合約按時繳款。
Q7：能一次申請多家嗎？
同時去多家銀行比較利率是可以的，但不建議「同時間送件」於多家民間融資公司。因為融資公司之間可能交叉比對申貸紀錄，短期多送反而造成貸款難度升高。
總結
機車貸款可以幫助有出行需求、或需要資金週轉的民眾快速取得現金。不過，在享受方便和快速的同時，也要慎重評估以下關鍵：
- 利率與費用：銀行方案雖利率低，但條件限制較多；民間方案審核快速但利率偏高。
- 還款能力評估：確認自己每月收支能負擔月付金，避免以債養債。
- 挑選可信管道：優先考慮銀行或大型上市融資公司，仔細看合約與手續費用，防範高利或詐騙。
- 試算與比較：善用銀行、融資公司或 Excel 功能、第三方網站輸入數字金額、貸款利率讓貸款試算工具計算，清楚掌握自己要繳多少利息、月付金多少。
最後提醒，無論是重機、電動機車或傳統白牌小綿羊，只要貸款就必須負擔利息與各種額外費用。任何「零利率」、「免保證」的廣告，都要仔細斟酌實質年利率及附加條款。尤其是年利率超過 16% 乃至於 30% 的高成本貸款，更要評估是否真的必要。
若能提早規劃、維持良好信用紀錄或使用其他信貸管道，也許能爭取到更好的條件。若有任何疑問，可直接洽詢銀行專員或上各家金融機構官網頁面進一步查詢。祝你申貸順利，安全上路！
資料來源
- 機車貸款試算全攻略：掌握試算 4 大因素、直接試算各家機車貸款給你看！線上試算工具有哪些？
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- 機車貸款利率試算比較！一篇看懂 3 大影響機車貸款利率因素 – Roo.Cash
