2025新車貸款利率全攻略！一次搞懂銀行、車商、融資方案

現代人的生活節奏加快，對於代步工具的需求也日益增加。擁有一台新汽車，不僅能享受更自由的行動力，也能節省通勤時間，提升生活便利性。然而，買車通常伴隨不小的金錢投入，若一次性掏出全部車款會對財務造成相當壓力，這時「新車購車貸款」便成為大多數人的首選。

為了讓大家在比價、選擇貸款方案時更加得心應手，本文將以新車車貸利率為主軸，深入解析各大銀行與車商的貸款方案特色、申請流程與注意事項，並提供一系列實用建議，幫助你減少不必要的成本支出與風險。

新車貸款是什麼？

新車貸款，簡言之就是「以新車作為擔保品，向金融機構（銀行、車商、融資公司等）申請汽車貸款方案」。新車出廠時通常有較明確而穩定的市場價值，讓銀行或金融機構對此擁有相對高的信心，因此多數銀行都願意提供新車貸款，且額度最高可達車價的 8~9 成，部分車商甚至宣稱能貸到 100% 的汽車貸款（亦即 0 頭期款），比起中古車貸款、二手車貸款、原車貸款等汽車貸款的申辦條件較寬鬆。但須注意的是，利率高低、是否真能貸到滿額，都會取決於申請者的信用評分、收入條件及銀行（或車商）內部風控標準。

新車貸款特色

有車可作擔保：

有別於信用貸款是「無擔保」，新車貸款因有實體車子可抵押，對銀行來說風險相對較低，因此汽車貸款利率通常也較無擔保貸款為低。

分期靈活度較高：

新車貸款通常能分為 5~7 年貸款期限，有些銀行甚至容許更彈性的期數，以減輕購車人士的每月還款壓力。

申請門檻多審核車輛價值：

除了看申請人本身的信用狀況、還款能力外，銀行也會評估該新車的市價、品牌、車款受歡迎度、未來殘值等，作為核貸基礎。

可加裝車貸專案服務：

有些銀行或車商會捆綁保險、配備升級、或延長保固等專案，讓買車人一次性處理好車輛的多項需求，但要留意可能附帶較高費用。

常見的新車貸款類型與申請管道

在新車貸款的市場裡，主要可分為下列幾種類型，每個類型都有其適合的申請族群：

銀行新車貸款

適用對象：本國國民，信用條件不錯、年收入穩定（包含公司戶），有良好的還款紀錄與能力，想要利率較低且流程規範化的人。
特色：利率較低（約 2.8%~6%），可申請貸款期數多為 5~7 年，有些銀行上限甚至到 84 期。因銀行一般都需評估信用狀況與財力能力，因此審核時間略長，程序也更嚴謹。

車商合作貸款

適用對象：看中車商促銷方案，例如 0 頭期或 0 利率等廣告，且不想花太多時間「貨比三家」的人。
特色：申辦流程較簡單，買車時可直接辦理，車商可能會標榜低利或 0 利率，不過通常會將利息或部分費用轉嫁到車價內。最好還是詳細計算總費用，再判斷是否有利。

融資公司貸款

適用對象：無法通過銀行審核、信用狀況較弱或需高成數貸款者，或希望快速取得小額貸款的客戶。
特色：審核寬鬆，甚至能貸到 100% 以上，不需太多文件，放款速度也較快。不過利率相對銀行高，約 7%~16% 不等，也需留意是否為合法融資公司，以免踩到高利貸陷阱。

電動車貸款

適用對象：計畫購買電動車的消費者。
特色：許多銀行對電動車祭出額外優惠，如較低利率（約 2.05%~6%），或更高成數上限。有些車廠會與銀行合作推出專屬方案，是目前市場中的新興趨勢。

新車貸款利率範圍與比較

一般而言，新車貸款利率受到多重因素影響，包括車輛的市價、品牌、申貸者的還款能力、信用評分、頭期款比例、貸款年利率、貸款年限等。下表為市面上一些銀行提供的新車貸款初步資訊，供參考之用：

銀行	貸款利率(起)	最長期數	估算月付金 (貸款100萬、7年)
永豐銀行	2.8% 起	5 年	若以 5 年分期，月付約 $17,890
新光銀行	2.88% 起	7 年	約 $13,160
星展銀行	2.88% 起	7 年	約 $13,160
聯邦銀行	2.95% 起	7 年	約 $13,191
台新銀行	3.05% 起	7 年	約 $13,209
陽信銀行	3% 起	7 年	約 $13,213
三信銀行	3.08% 起	7 年	約 $13,249
彰化銀行	定儲指標+6.05% 起	3 年	月付約 $30,308（3 年期）
樂天銀行(電動車)	2.05% 起	7 年	約 $12,789

提醒：

該表所示僅為初步參考，實際結果會依車型、年限、申貸人信用分數與銀行政策有所不同。
有些銀行或車商會不定期推出促銷專案（如 0 利率、免手續費等），因此最好在同一時間點多蒐集幾間銀行或車商的方案，比較後再做決定。
年利率 2.8% 到 6% 為一般水準，若個人條件較差（收入不穩定、信用瑕疵）或沒有財力證明，利率也可能提高至 7% 以上。

影響新車貸款利率的因素

新車貸款利率會因人而異，主要取決於銀行對「放款風險」的評估。以下為幾項關鍵影響因素：

申貸人信用評分

聯徵查詢紀錄：若近期有頻繁申請多筆貸款或信用卡，會讓銀行懷疑你資金狀況不穩。
過往信用卡與貸款繳款紀錄：遲繳、欠款或債務協商紀錄，會大幅拉高貸款利率甚至被拒貸。
信用小白：沒使用過信用卡或沒有任何貸款紀錄的狀況下，銀行不知道你的還款穩定度，風險也相對變高。

收入與財力證明

固定薪轉收入：越穩定、越高額的月薪，對銀行而言等於還款能力越強。
備用資產：若名下還有房地產、定存、股票基金等資產，能進一步證明你擁有更好的財務狀況，對降低利率有幫助。

貸款成數

若希望貸款達到 9 成甚至 100%，銀行的風險更高，利率也可能因此上調。
付更多頭期款，往往能讓銀行同意更好的利率。

車輛品牌、車價、未來殘值

名車或熱門車型，在市場接受度與保值度都較高，銀行較容易核貸更高成數，或給予更低利率。
若是小眾品牌或保值度相對較弱，銀行可能會在核貸時調整額度與利率。

貸款年限長短

貸款年限越長，每月分攤金額雖然較少，但銀行同時也要承擔更久的風險，因此利率不一定能壓得太低。
若能在 3~5 年內償還完畢，銀行有時會給比較划算的專案利率。

如何爭取較低的新車貸款利率？

想以更低成本貸到足夠的新車資金，以下幾個實用建議不可不知：

提升信用評分

按時繳信用卡與貸款，絕不遲繳或只繳最低額。
避免短期內同時向太多銀行申請貸款或信用卡，聯徵查詢紀錄過多會造成銀行顧慮。

提供充分財力證明

除了薪轉紀錄，也能準備存款餘額證明、基金或股票對帳單、房地產權狀、扣繳憑單等，顯示你的實際還款能力。
若能展現年收入的穩定成長，也利於銀行相信你的償付能力。

提高頭期款比例

若你有一定閒置資金，先行投入頭期款可降低實際貸款金額，銀行承擔的風險變小，利率可望更加優惠。

掌握車商促銷時機

車廠或銀行常在車展、年底或特殊節慶推出低利率或高成數優惠。留意市場訊息，選在活動期間下訂車款，往往能節省不少費用。
部分車商專案會搭配延長保固、保養券或其他增值服務，不僅要看利率，更要看附加價值是否符合你的需求。

善用共同借款或保人

如果自身信用條件不足，可以考慮找具有高信用或高收入的親人、配偶當共同借款人或保人。
銀行對「多一層保障」的貸款申請較放心，利率也更容易壓低。

多家銀行比較

不要只限於車商合作銀行，可同時詢問 2~3 家銀行方案，貨比三家不吃虧。
留意「過度頻繁地聯徵」問題。建議事先諮詢，若利率範圍能接受再進件，避免同時間向十多家金融機構送件。

新車貸款申請流程與應備資料

想要更順利拿到核貸通知，事先了解申請流程與備齊所需文件相當重要。以下為多數銀行或車商通用的流程參考：

自我評估與諮詢

先評估自己可付多少頭期款、能負擔多少月付金，再根據車價及貸款成數預估貸款金額。
建議與銀行專員或車商業務洽談初步方案，看看利率、手續費、貸款期數。

提交貸款申請書

通常須填寫個人資料表，包括工作、年收入、婚姻狀況、連絡電話等基本資訊。
必備文件包含：身分證正反面影本、第二證件（健保卡、駕照等）影本、薪資證明（薪轉三個月對帳單或在職證明）等。

銀行照會與聯徵查詢

銀行或金融機構會致電向你本人或公司，核實工作內容、月薪、服務年資等資訊。
同步進行聯徵查詢，以了解過往信用狀態、有無延滯或負債過高。

審核與額度、利率核定

行員依申貸人條件計算核貸額度及利率；若需要補件（例如其他財產證明、婚姻狀況文件等），請盡快補齊。
審核時間約 3~7 個工作天不等，若有特殊情況可能更久。

對保與簽約

銀行審核通過後，會約定時間與你親自見面對保，解釋貸款條款並辦理合約簽署。
同時辦理「動產抵押權設定」，確保銀行對車輛的優先處分權。

放款與購車

完成對保與設定後，銀行會將款項撥給車商或依合約約定的指定帳戶。
通常在撥款完成後，你即可領牌、提領新車，接著只要在每期的繳費截止日前繳納車貸即可。

小心「零利率」與其他車貸陷阱

許多車商或廣告慣用「零利率」「零頭期」等字眼吸引用戶，但實際上這些方案常伴隨著其他隱藏成本，務必仔細閱讀合約與費用明細。

零利率不代表零成本

通常車商會將原本該收的利息或費用轉嫁到車價內，使得表面上看似「零利率」，但實際購車總價可能比一般貸款方案更高。
建議同款車型用「現金價」或一般利率貸款方案做比較，綜合計算最後實付金額才準。

零頭期分期方案

前期雖然不用付頭期款，但有可能採「階段式高月付」或到期追加一筆尾款。
若月付金後期大幅提高，會增加你的財務壓力。

長期分期成本較高

有些車商會延長貸款年限，例如從 5 年拉到 7 年、8 年，但同時利率也上浮，最終利息成本更高。
買車前應先計算「總利息」支出，而不僅僅看月付金多少。

附帶保險或違約金陷阱

有些車貸綁約要求一定要透過指定的保險公司投保，保費比市場行情偏高；或是前兩年內結清就要支付高額違約金。
清楚了解貸款合約的「限制清償期」與違約金規定，避免將來想提前還款卻遭到高額罰則。

新車貸款 VS. 信用貸款：哪種較好？

買車除了可以選擇車貸，也有人會拿無擔保的信用貸款（信貸）來支付車款。到底哪一種更適合？可從下列幾個面向做比較：

面向	新車貸款	信用貸款
擔保品	需要車輛設定抵押	無擔保，憑信用審核
利率範圍	大多約 2.8%~6%，信用較弱者可高至 7%~13%	約 2.88%~15.99%，端看個人信用及銀行專案
核貸依據	車輛價值 + 申請者還款能力	申請者信用與財力條件
可貸額度	最多車價 8~9 成（少數可至 100%）	一般最高可達月薪 22 倍，甚至更多
還款年限	通常最長 7 年	可達 7~10 年
扣留/抵押限制	車貸期間多會辦理動保抵押(需支付動保設定費)，賣車需先還清貸款	車輛不需設定抵押，可自由處分
適合人	信用條件尚可、有計畫立即買車，願意接受車輛抵押	信用分數高、想保留車輛自由度或額度靈活度

結論：

若你想要較低的利率、貸款成數也足以支付大部分車價，可優先考慮新車貸款。
若你個人信用分數極佳，或想將買車與其他資金需求整合在同一筆貸款中，而且又不想讓車輛被設定抵押，也能評估信用貸款。
雙方都有利有弊，需衡量每月還款負擔、總利息支出、手續費、車輛是否能自由買賣等因素。

常見問題

1. 新車貸款利率多少？一般落在哪個範圍？

新車貸款大多數狀況下在 2.8%~6% 左右。若申請人信用條件很好、提供了較好的財力證明文件，車貸的利率可能低於 3%；若信用分數不高或想貸到高成數，銀行可能開出 7%~13% 的利率甚至更高，但仍不會超過民法所規定的 16% 上限，或者你可以找保證人來增加銀行對你的信任。

2. 能否貸到 100%（0 頭期款）？

理論上可以，但實際上需符合車商或銀行的特定資格門檻，例如：車型保值度高、收入狀況佳、信用評分良好等。若真能貸到滿額，利率很可能不是最低的，且會有較大的財務風險，仍建議能自行支付部分頭期款以減輕後續負擔。

3. 車商廣告的「零利率」是真的嗎？

多半是「廣告宣傳手法」。有的車商會把應收利息加在車價裡，或採階段式尾款，實際成本不一定比較便宜。不要被「零利率」表面所迷惑，最好向車商拿到完整的估價與試算表，並同時參考一般車貸方案的總支出後再做決定。

4. 是否能提前還清新車貸款？

原則上可以。但要留意貸款合約中是否有「限制清償期」和「提前清償違約金」。某些銀行規定在前 18~24 期內結清，將支付 1%~3% 的違約金，細節可在簽約時與銀行確認。

5. 新車貸款最多可以分幾期（幾年）？

市面上常見是 5~7 年，部分銀行對特定車型或電動車可放寬到 7 年以上，但不多。貸款年限越長，月付金雖然減少，但總利息支出可能上升，需充分評估財務能力。

6. 信用小白可以辦理新車貸款嗎？

可以，但銀行無法從過去紀錄來評估你的還款風險，通常會給出較高利率。若能提供更多財力證明，或考慮找共同借款人/保人，一樣有機會取得較佳條件。

7. 新車還能增貸嗎？

假設車輛已經有第一筆車貸未繳清，但因緊急需求想要增加資金，理論上可以跟銀行申請「原車融資」或二順位車貸。只是利率通常會比第一次申貸高，且車輛殘值與信用狀況都會影響可貸額度。

總結

新車貸款對許多想買車、需要保留資金彈性的消費者而言，是相對可靠且實務的資金來源。不過，面對市面上形形色色的貸款廣告與促銷標語，必須特別留意「零利率」「超高成數」「低頭期款」等美好字眼背後，是否隱藏額外費用或潛在風險。若能多比較不同銀行或車商的方案、充分掌握自己的財務與信用狀態、在貸款合約簽署前仔細閱讀並確認條款細節，就能有效降低不必要的利息支出與風險，順利以合理的利率貸到夢想座駕。

只要具備良好的還款能力及符合申辦條件，其實都有辦法成功申請車貸。若同時也想保留靈活度，亦可考慮將買車子與其他需求整合在一起，再找銀行或車行洽談更適合的車貸、信貸整合方案。審慎比較、看清合約細節，才能找到更划算、風險更低的車貸途徑！