機車增貸是什麼？條件、流程、優勢與注意事項一次看懂

近年來「機車貸款」成為小額融資的重要管道，不少人為了應急或是突如其來的資金需求，都會選擇以機車作為擔保品來獲得現金。然而，若已經有機車貸款尚未繳清，是否仍可取得額外的資金？答案是可以！這就是「機車增貸」的由來。

本文將深入剖析機車增貸的定義、申請機車增貸條件、金額利率，以及常見的風險與注意事項，讓你一次搞懂機車增貸運作模式，順利取得資金解決需求。另外，雖然機車增貸能緩解突如其來的資金問題，借款人也應審慎評估自身財務狀況、衡量未來還款能力。

什麼是機車增貸？

機車增貸指的是借款人名下已有一筆機車貸款尚未結清，卻想再度向同一家車貸公司或其他金融機構申請新的貸款，並將原貸款餘額一併清償後，以重新計算的增貸方案進行擔保融資。

簡單來說，就是在機車「貸款中」的狀態下，再度向融資公司（或其他合法當舖、車貸業者）申請第二筆資金，以達到增加周轉額度的目的。只要符合機車增貸條件及其他一些基本條件，原本的貸款機構通常都可以增貸，以滿足不同的借款人需求。

機車增貸：直接向原貸款公司再申辦機車增貸，將新核定額度部分用來清償舊貸款餘額，剩餘款項撥給借款人。
機車轉增貸：若對原貸款公司提供的利率、額度、期數不滿意，也能將原本的機車貸款轉移至其他融資或貸款公司，並由新公司代償舊貸款，再開立一筆新貸。在機車再進行申請流程時，整個申辦程序與機車增貸流程大致相同。

機車增貸的常見用途

臨時應急資金：如醫療費、學費、裝潢費等。
延長還款期限：減輕月付金壓力。
高利率轉低利率：期望以新貸款方案的利率降低整體還款壓力（僅適用於部分利率較高的舊貸）。
信用狀況修補：若前貸繳款狀況良好，也許能在第二次申貸時降低利率。

此方法對於已承擔機車貸款的借款人而言，能有效舒緩短期的資金問題。

機車增貸額度、利率與基本資訊

以下表格整理了常見的機車增貸基本參數（以合法融資公司為主）：

專案項目	資訊範圍
增貸額度	約 10~21 萬（最高可視車輛條件，部分融資可做到更高額度）
貸款利率	13%~15.75% （法定上限16%，實際依借款人信用及還款能力而定）
還款期限	最長可達 36~48 期
保證方式	以機車作為抵押，不需留車、免保人，完成動產擔保設定

注意：

若選擇其他民間管道，利率範圍可能更寬（甚至可到法定上限30%）。
申請金額需先扣除尚未清償的前貸餘額，剩餘才是實際入帳金額。
可能會產生代辦費用，需與貸款單位提前確認。

機車增貸申請條件

由於借款人已在前貸中建立信用紀錄，因此機車增貸的審核往往會更著重「還款狀況」與「財力證明」。一般來說，想順利取得增貸需要符合以下條件：

年齡限制

一般為年滿 20~60 歲之間，部分融資公司可放寬至 18 歲，但通常需已婚或具完全行為能力。

名下有機車且符合增貸空間

原貸需繳滿 6~10 期以上，且保持正常繳款（無嚴重遲繳紀錄）。
重要：同一台機車不得同時有兩筆動產擔保設定，故要「轉增貸」或「增貸」前，必須將舊貸餘額一併清償或由新貸款機構代償。

具穩定還款能力

維持良好的收入狀態，可提供薪資轉帳證明、勞保明細、扣繳憑單或存摺進出紀錄等。
若信用評分較佳，還可爭取更優惠的利率。

機車本身無重大抵押或欠費

若機車有逾期未繳的罰單、燃料稅或牌照稅，須先行繳清以免影響撥款。

只要在上述的情況下符合機車增貸條件，申請人多能順利取得額外資金。

機車增貸優勢與缺點

優勢

取得額外資金
已有前貸的機車，依然可做第二次貸款，滿足臨時周轉需求。
不影響銀行信用額度
機車貸款屬於動產擔保交易，通常不會列入銀行聯徵負債比統計。
審核門檻較低
相比信用貸款，機車增貸重點在「抵押品」與「前貸繳款紀錄」，對個人信用分數要求較寬鬆。
撥款速度快
通常申請到撥款只需 1~2 個工作天，緊急用錢時非常便利。
可能延長還款期數
若原貸利率不佳或期數短，新貸款有機會重新議定更長的期數、降低月付壓力。

缺點

利率普遍高於銀行貸款
雖在法定年利率 16% 內，但較銀行信貸容易偏高，資金成本也較重。
可貸額度有限
大多落在 10~21 萬，若扣除前貸餘額後，實際拿到的金額可能不足以應付大筆支出。
仍需動保設定
同一台機車無法並存兩筆設定，需先塗銷前貸再辦新的設定，流程比一般貸款多一個步驟。

機車增貸常見流程

接著，我們來看看辦理機車增貸的常見步驟，並特別介紹「轉增貸」時需要注意的重點。

線上/電話諮詢
與貸款公司或經銷商聯繫，了解是否符合增貸或轉增貸的條件，並進行簡易評估。
備齊資料、送件審核
- 準備：雙證件、機車行照、前貸繳款明細、財力證明等。
- 融資公司將審核借款人的信用、還款狀況、機車資料後決定可貸額度、利率及期數。
核貸與照會
審核通過後，貸款公司會撥電話與借款人再次確認貸款資訊，包括增貸金額、利率、期數、月付金等；若借款人同意，雙方再約時間面簽、對保。
對保簽約
雙方在約定地點當面核對身分並簽訂合約，以確保借貸行為的合法與交易安全。
前貸代償（適用於轉增貸）
新貸款機構或借款人先行支付前貸餘額，取得清償證明並至監理站辦理塗銷動保設定。
重新設定與撥款
完成舊貸清償後，新的貸款機構將機車抵押權重新設定；約在 1~2 天內撥款到指定帳戶，流程即告完成。

常見加分條件

想要提高機車可以增貸的額度或順利通過審核，以下條件都有加分效果：

穩定工作與薪資轉帳

提供近三至六個月的薪轉明細或扣繳憑單，證明收入來源正常。

財力證明

存摺紀錄、投資商品（基金、股票）紀錄、保險單等，都可強化還款能力評估。

無罰單與稅金欠費

若有逾期罰單、牌照稅或燃料稅，會被視為風險提高，建議申貸前先行繳納。

信用狀況良好

雖然機車貸款不一定查銀行聯徵，但若有其他嚴重信用不良紀錄，也可能被拒貸或利率提高。

機車增貸費用與試算

1. 主要費用

動保設定費：通常為 3,000~5,500 元，也可能依公司而略有不同。
利息：月攤還款，綜合年利率約在 13%~15.75%（合法上限 16%）。
手續費：部分機構會收取開辦費或對保費等，需在簽約前確認。

2. 簡易試算表

以下為不同貸款金額與常見分期數之月付金試算範例（以年利率 15.75%，等額本息為假設，不含其他雜費，僅做參考）：

貸款金額	36 期 (月繳)	48 期 (月繳)
NT$100,000	約 3,510 元	約 2,830 元
NT$150,000	約 5,270 元	約 4,245 元

實際利率會因個人條件或不同融資公司而異，建議務必在貸款前做精準試算。

申請機車增貸前的注意事項

確認是否有真實需求
增貸雖可緩解短期資金壓力，但同時會增加未來的還款負擔，借款人應審慎評估。
避免短期內多家送件
機車貸款公司之間常有同業照會紀錄，短期內多次申貸紀錄，反而降低過件機率。
理解合約細節
細讀利率、還款期數、違約金條款、動保設定費用等，一旦簽約便必須遵守。
妥善保管個人證件
送件只需影本，正本僅核對身分即歸還，切勿將證件長期抵押或留在他人手上。
車齡與狀況
若機車過於老舊或狀況不良，則增貸額度易受限制，可先評估維修或保養後再送審。

常見問題（Q&A）

Q1：機車還在貸款中真的能再增貸嗎？

可以，只要前貸已繳款滿 6~10 期（因融資公司規定不同），繳款紀錄正常，且機車本身依然有擔保價值，即可申請機車增貸。

Q2：若想轉貸到其他公司，需要注意什麼？

第一步是由新的貸款機構或你本人先「代償」原貸，確定舊貸清償並拿到「清償證明」，同時塗銷舊的抵押權設定，再由新公司重新設定抵押權。完成動保設定後才會正式撥款。

Q3：機車增貸會查銀行聯徵嗎？會影響房貸或信貸嗎？

多數合法的融資公司並不會查銀行聯徵，也不會將貸款資訊上傳到聯徵中心，因此不會直接影響你的負債比；不過，若有異常的繳款紀錄或嚴重拖欠，依然可能在其他內部系統產生不良紀錄。

Q4：機車增貸利率真的能降低嗎？

如果你前貸還款狀況良好、信用維持不錯，且新的貸款公司給出的評分更高，有機會拿到略低的利率。然而，機車貸款利率區間整體大多在 13%~15.75% 左右，不會有非常大的降幅。

Q5：要如何計算自己實際能拿到多少增貸金額？

假設新貸款核定額度為 10 萬元，但舊貸款尚餘 2 萬元未繳，則撥款時會先清償 2 萬元給原貸款公司，剩餘 8 萬才是實際到手金額。

總結

「機車增貸」對於已持有貸款的機車族來說，無疑是再度取得小額資金的有效途徑。它的門檻相對寬鬆，審核流程也比銀行貸款快速，且不容易佔用銀行信貸額度。然而，申貸人仍需留意利率、費用、負債比例與信用維持，並審慎評估自身的還款能力，才能真正讓增貸成為幫助財務週轉而非造成更沈重的債務負擔。