融資貸款的定義、特點、種類與申請流程

在現代社會，資金周轉的需求日益增長，無論是個人或企業，都可能面臨急需資金或擴充資金來源的情況下。當銀行因種種限制無法提供協助時，「融資公司貸款」往往成為另一個重要選擇。為了讓您更加了解何謂融資公司的融資貸款、如何申辦，以及各種常見的注意事項，本文將整理「融資貸款」的核心觀念與細節，並依需求者身分、資金需求類型，逐步解析融資貸款的全貌。無論是個人或企業融資需求，都能從中找到適合的方案。

1. 什麼是融資貸款？

「融資貸款」是指向非銀行金融機構或經合法登記的融資公司申請貸款，與銀行有所區別。銀行受金管會監管，資金大多來自存款戶的存款；而融資公司則是自有資本或向市場募集資金，再進行放款。許多民眾或企業在無法取得銀行貸款、需要更高額度、審核條件更彈性，或者急需資金時，會把民間融資公司和當舖等民間融資貸款作為其他應急的借錢管道。對於房屋貸款想要辦理貸款增額時，也有人選擇透過原屋融資或融資房貸二胎的方式來進行增貸。

在台灣，多家融資公司屬於上市櫃企業，經濟部對其登記、營業範圍等皆有規範與管理；民法也明確限制最高年利率不得超過16%，因此合格營運的融資公司並非違法機構。需要注意的是，社會上仍存在一些未具合法營業許可、利率過高或催收手法不當的「地下錢莊」，必須謹慎分辨。若您確實要向融資公司尋求協助，請務必選擇合法業者，以確保申貸安全性。

2. 融資公司和銀行貸款的差異

儘管同樣是「借錢」行為，但融資貸款與銀行貸款在下列面向有顯著差異：

審核寬鬆度

銀行：偏向要求良好信用（如無逾期、遲繳），並且通常須提供薪資轉帳證明、財力證明、工作穩定度等；審核標準較嚴格。
融資公司：對信用瑕疵、負債比過高、領現金工作等申請人相對包容，更重視抵押品或其他償債能力評估，審核速度快、放款流程短。這也是為何在無法向銀行申請時，許多人會向民間貸款公司申請貸款。

貸款利率

銀行：平均年利率可能落在1%～8%（依貸款種類及個案而不同），總體負擔通常較低。
融資公司：平均的利率約為5%～16%，同樣依申請人的財力、擔保品貸款價值、違約風險而定，一般高於銀行，但不可超過16%。

可貸額度

銀行：通常對「無擔保貸款」會限制在月收入22倍以內；有擔保貸款（如房屋、汽車貸款）雖可提高額度，但鑑價較為保守。
融資公司：除信用因素外，更注重抵押品的市價或未來增值性，因此可貸金額度往往高於銀行；甚至有機會做到房屋鑑價超過100%、汽車貸款超過市價的1.2倍或1.3倍等。

撥款速度

銀行：申請到撥款通常需7～14個工作天，因內部審核流程繁瑣。
融資公司：1～3個工作天即可完成審核並撥款，適合急需資金週轉者。也因這種過件率高，讓不少人評估後選擇找融資公司來解決燃眉之急。

3. 融資公司：合法性與常見迷思

3.1 融資公司是什麼？

融資公司在法律上屬「非金融機構」，但同樣受經濟部登記監督、須遵守民法相關利率規定。大型合法的融資公司多半具有以下特徵：

公司營業登記資料公開，資本額雄厚。
具上市櫃背景或隸屬企業集團（如中租、和潤等）。
專業業務人員與透明的審核程序。
提供明確合約、清楚列明費用與利率。

3.2 地下錢莊和融資公司比較

許多人會將「融資公司」與「地下錢莊」混為一談，實際上兩者大不相同：

地下錢莊：沒有合法登記，可能收取超過16%之高利貸，伴隨暴力討債等非法行為。
合法融資公司：依法營運，利率受民法上限規定；催收方式也應依約或透過合法手段，絕不涉及脅迫。

3.3 不看聯徵≠不審核

融資公司雖然不像銀行一樣必定查看聯徵，但並不代表「完全不審核」。他們仍會評估申請人的還款能力、固定收入、抵押品殘值等。若有重大信用問題或惡性逾期紀錄，仍可能被拒絕或降低可貸金額。

4. 融資貸款的特點與種類有哪些？

在了解融資公司與銀行的差異後，再進一步認識融資貸款能提供的產品。由於「融資」強調抵押品或有擔保方式，因此各種針對特定資產或需求的貸款方案應運而生。下列介紹的產品也常被視為融資公司提供的主力貸款，類型多元，比銀行更有彈性。

4.1 汽車融資貸款

內容：以汽車為抵押品，貸款額度可達車價的120%～130%，甚至有業者能做到最高220%。

特點：

審核寬鬆，車齡越新，可貸額度越高。
一般不需留車，仍可照常使用車輛。
適合短期或中期周轉者，還款年限通常可達3～7年。

4.2 機車貸款

內容：以機車為抵押品，額度大約在5萬～35萬元（少數業者可達更高）。

特點：

撥款速度特別快，門檻非常低。
若機車市值充足、不在銀行聯徵系統紀錄之中，即可貸得小額周轉金。
常見於學生、社會新鮮人或臨時需要資金者。

汽機車貸款通常是最常見的融資貸款項目。

4.3 房屋融資(二胎房屋融資貸款)

內容：房屋已有第一順位貸款（多半在銀行），再向融資公司申請「第二順位」的抵押貸款。

特點：

條件寬鬆，可貸金額通常高於銀行的二順位。
申請人若有信用瑕疵，銀行購屋房貸融資貸款不易通過時，多會轉向融資公司。
雖利率稍高，但拿到的貸款規模往往能解決較大資金缺口。

4.4 手機貸款／商品貸款

內容：無需不動產或交通工具，只要具備智慧型手機或特定商品即可辦理。

特點：

屬於「無擔保」的小額貸款，以信用評分為主要依據。
貸款額度通常在數萬元至十餘萬元。
適合臨時小額資金需求或緩解信用卡額度不足者。

4.5 企業融資貸款/中小企業融資

內容：企業主或公司行號透過融資公司取得營運資金、機器設備貸款、票貼等。

特點：

銀行針對企業貸款常需審核營業歷史、401報表、發票等，流程較繁雜。
融資公司只要企業負責人可提供房屋或其他資產做擔保，即可快速過件。
資金用途靈活，包含租賃融資、周轉金、購買原料等。

5. 融資貸款的申請流程

整體而言，融資貸款申請流程相對銀行更精簡，多數合法融資公司遵守下列步驟：

向融資公司申請

透過官網、電話或實體營業處提交基本資料：身分證明、抵押品證明、近期財力證明等。
與業務人員初步諮詢，確認產品類型與大致額度。

審核文件

融資公司評估您提供的資料，包含收入現況、擔保品價值以及是否有重大不良紀錄。
審核時效通常約1～3個工作天（最快當日）。

貸款合約與對保

確定通過審核後，雙方會約定時間親自面對面簽約對保；簽署貸款契約並確認利率、貸款年限、還款方式等。
簽約時可再次詢問細節，並閱讀各種費用條款，避免日後爭議。

撥款

完成對保與設定抵押權後，業者於1～2個工作天內將款項撥至指定帳戶。
之後每個月須依約定方式繳交月付金，若無特殊變故，貸款週期結束即清償貸款。

6. 如何評估並選擇適合的融資公司？

由於市面上融資業者眾多，民眾在選擇前應做好以下功課：

合法營業查證

確認是否能於經濟部商業司網站查到完整登記資訊；上市櫃融資公司或資本額大的業者，更能增加安全性。
公司官網是否公開電話、地址、負責人資訊；是否能直接來訪洽談。

比較利率與總費用

貸款不僅看「利率」高低，也要詢問手續費、代辦費、遲繳罰息等額外成本。
取得幾家業者方案後再比較，選擇總支付費用較合理者。

審核流程與撥款速度

針對「急需資金」的申貸人，撥款速度與審核條件十分關鍵。
若不急於週轉，則可花更多時間篩選利息較低、年限較長的方案。

合約條款與違約處理

詳讀「提前還款是否有違約金？」「逾期利率多少？」「抵押品聲請拍賣的條件為何？」等。
正規融資公司通常在合約中白紙黑字載明，讓申貸人知道自身權利義務。

保持警覺，遠離詐騙

任何預先要求繳費或繳納保證金的做法都需格外小心。
遇到月息2分、3分等字眼時，要小心換算真實年利率是否已超標。

7. 融資貸款與銀行貸款比較表

以下以常見指標做綜合比較：

比較項目	融資貸款	銀行貸款
審核標準	寬鬆，重視抵押品價值，信用不佳亦可嘗試	嚴格，要求良好信用紀錄及穩定財力
利率範圍	約 5%～16%，依產品類型與擔保狀況不同	約 1%～8%，依信用狀況與財力而變動
撥款速度	1～3個工作天，部分業者最快當天	7～14個工作天，流程冗長
可貸額度	相對較高，如車價120%～130%、房價超過鑑價	受 DBR 22 倍限制或較保守的鑑價
合法監管	經濟部、民法利率上限16%，不可暴力催收	金管會監管，銀行法規範
合約安全	挑選資本額大、有上市櫃背景者保障性高	專業評估、程序完備，保障性高
適合情況	快速週轉、信用瑕疵、負債比高、需大筆資金	信用良好、審核時間充裕、額度需求中小

融資貸款常見問題（FAQ）

Q1：融資貸款安全嗎？會不會是高利貸？

合法的融資公司受法律限制，年利率最高不能超過16%，因此不屬於傳統所謂的高利貸。只要選擇具規模或上市櫃背景、在經濟部合法登記的業者，並詳閱合約條款，基本上相當安全。

Q2：信用紀錄不好，也能申請融資貸款嗎？

可以嘗試。融資公司著重「綜合還款能力」與「抵押品價值」。如有穩定工作或足夠擔保品，較有機會通過審核。但若曾經惡意欠款，或有違法不良紀錄，仍可能被拒絕。

Q3：融資貸款如果繳不出來，會產生哪些後果？

主要會依合約規定收取逾期利息或違約金。若連續多期無法繳款，融資公司可能向法院聲請強制拍賣抵押品（如房屋、汽車）。建議提前與業者溝通，爭取展延或轉貸，避免信用損害與資產流失。

Q4：融資貸款會不會被聯徵查到？影響未來和銀行往來嗎？

通常融資公司不是傳統金融機構，因此不會更新至銀行聯徵中心。但若您未能如期還款，日後同一家或其他融資公司可能會參考先前的逾期紀錄，導致難以再次申貸。若後續仍想向銀行借款，也須維持良好財務紀律。

Q5：融資貸款和「無卡分期」是不是同一回事？

有些店家提供「無卡分期」時，背後確實可能對接融資公司。但此類分期往往費率不透明，消費者無法自行比較不同利率。若有大型消費建議直接與合法融資公司或銀行接洽較妥，避免額外費用或利率被調高而不自知。

Q6：可否同時在銀行與融資公司申請貸款？

可以，只要資金用途合理、個人收入或抵押品足以支撐多方貸款。需要留意的是，多處貸款會加重還款壓力，還款分配應謹慎規劃，避免發生連續逾期。

總結

融資貸款的確提供了「銀行之外」的選擇，在合法框架下，融資公司能更加彈性地協助資金週轉、承擔風險，也能為有信用瑕疵或負債比高的客戶打開一扇大門。不同的融資公司在利率、審核速度、額度、還款方式等細節上皆有差異，建議在申貸前多方比較，並確認業者合規合法。

若本身財務狀況與信用條件足夠，銀行貸款利率較低；但若手上資金需求立即且金額較大、又無法滿足銀行嚴格條件時，融資貸款會是不錯的解決方案。無論選擇哪一條路，謹記「貸款前先評估還款能力」，與「拒絕任何非法、暴力或不明來歷的高利貸」。透過正當安全的融資貸款，可協助個人或企業度過財務難關，進而邁向更好的發展。祝您申貸順利！