本篇文章將為您深入解析約定轉帳的定義、優缺點、申請流程及常見問題，幫助您更有效率且安全地管理資金轉帳。
約定轉帳是什麼？與非約定轉帳差在哪裡？
在台灣的銀行體系中，轉帳服務主要分為「約定轉帳」和「非約定轉帳」兩種方式。這兩者在操作流程、轉帳金額上限以及安全性等方面各有不同，以下為您詳細介紹。
非約定轉帳
非約定轉帳是我們日常生活中最常使用的轉帳方式，數位金融越來越發達，特別是在數位帳戶與行動銀行的普及下更加方便。每次進行轉帳時，您需要手動輸入他人帳戶的轉入帳號，並完成相關的身份驗證程序，才能完成整個轉帳流程。
由於此方式風險相對較高，銀行會依據金管會的規範設立嚴格的安全措施，例如灰名單機制與警示帳戶的辨識機制，以防範潛在風險。因此，銀行對非約定轉帳的轉帳額度設有較嚴格的限制。
以台新銀行為例，自2022年9月25日起，本行網銀的非約定轉帳上限設定為：
- 單筆上限：新臺幣5萬元
- 每日累計上限：新臺幣10萬元
- 每月累計上限：新臺幣20萬元
這些限制主要是為了防範詐騙，保障民眾的資金安全。
約定轉帳
約定轉帳則是指您事先在銀行設定好特定的銀行約定轉入帳號，之後在進行轉帳時，只需選擇已設定的帳戶即可，無需每次重新輸入轉帳帳號。此類帳戶已經過您的認可，因此銀行對此類轉帳會提供較高的轉帳額度，並簡化了操作流程。
以中國信託銀行為例，約定轉帳的上限為：
- 單筆上限：新臺幣200萬元
- 每日累計上限：新臺幣300萬元
約定轉帳和非約定轉帳有什麼差別？
| 特性 | 約定轉帳 | 非約定轉帳 |
|---|---|---|
| 轉帳對象 | 事先設定的特定帳戶 | 任何銀行帳戶 |
| 轉帳限額 | 較高（單筆可達200萬元） | 較低（單筆上限約5萬元） |
| 操作流程 | 簡便，無需重複輸入資訊 | 較繁瑣，每次需輸入帳號資訊 |
| 申請方式 | 需臨櫃或線上申請 | 通常不需要額外申請 |
| 手續費 | 與非約定轉帳相同 | 與約定轉帳相同 |
| 適用情境 | 頻繁轉帳或大額交易 | 一般日常轉帳 |
約定轉帳優缺點有哪些？
約定轉帳是一種銀行服務，允許客戶事先設定特定的收款帳戶，之後在進行轉帳時，可享有更高的轉帳限額和更簡化的操作流程。以下是約定轉帳的優缺點分析：
優點：
- 提高轉帳限額： 透過設定約定帳戶，單筆轉帳上限可達200萬元，遠高於非約定轉帳的5萬元限制，滿足大額資金調度需求。
- 簡化操作流程： 在網路銀行進行約定轉帳時，無需每次輸入收款帳號或進行密碼驗證，只需選擇已設定的約定帳戶並輸入金額，即可完成轉帳，節省時間。
- 降低輸入錯誤風險： 由於收款帳戶已預先設定，減少了每次手動輸入帳號的需求，降低因輸入錯誤導致資金轉錯帳戶的風險。
缺點：
- 設定流程繁瑣： 申請約定轉帳通常需要親自前往銀行櫃檯，攜帶相關文件，如身分證、提款卡、開戶印鑑等，流程相對繁瑣。
- 安全風險提升： 由於約定轉帳允許較高的轉帳金額，若帳戶安全未妥善管理，可能導致資金被不法分子盜用。因此，需謹慎管理約定帳戶，避免設定不必要的約定帳號。
- 生效時間延遲： 部分銀行的約定帳戶設定後，可能需要3至5個工作天才會生效，對於急需進行大額轉帳的客戶，可能造成不便。
如何申請約定轉帳？
準備文件： 一般而言，申請約定轉帳需要以下文件：
- 身分證明文件（如身分證正本、護照）。
- 金融卡或存摺。
- 原留印鑑或簽名樣式。
申請方式：
- 臨櫃申請： 攜帶上述文件，前往您所屬銀行的任一分行，臨櫃填寫並提交約定轉帳申請表。 部分銀行可能要求您親自臨櫃辦理，以確保交易安全。
- 線上申請： 部分銀行提供線上設定約定轉帳的功能。 例如，中華郵政的客戶可先至郵局開通「線上設定約定轉入帳戶」功能，之後透過網路郵局進行設定。
設定約定帳戶資訊： 無論是臨櫃或線上申請，您需要提供收款人的相關資訊，包括：
- 收款人姓名。
- 收款帳戶號碼。
- 收款銀行代碼或名稱。
確認與生效： 提交申請後，銀行將進行審核。 一般而言，約定轉帳功能會在申請後的次二個營業日生效。 因此，若您有大額轉帳需求，建議提前申請。
約定轉帳需要手續費嗎？
約定轉帳交易的手續費計算方式與非約定轉帳相同，並不因為設定了約定帳戶而享有手續費優惠。
手續費計算方式：
- 轉帳金額在500元（含）以下： 每日首筆轉帳免手續費。
- 轉帳金額501元至1,000元： 每筆手續費10元。
- 轉帳金額超過1,000元： 每筆手續費15元。
這些手續費標準適用於約定與非約定轉帳，無論是透過網路銀行還是ATM進行。
如何節省手續費：
若希望降低轉帳手續費支出，可考慮使用各家銀行推出的數位帳戶。這些帳戶通常提供每月數次免費的跨行轉帳或提款，且可能享有較高的活期存款利率。例如，將來銀行、台新Richart、永豐大戶等數位帳戶皆提供此類優惠。
關於約定帳戶的常見問題
1. 約定帳戶有什麼好處？
約定帳戶可提升轉帳限額，方便進行大額資金調度，適合用於股票交割戶、房貸扣款等需要頻繁大額轉帳的情境。
2. 約定帳戶一定要臨櫃申請嗎？可以線上申請嗎？
部分銀行提供線上申請約定帳戶的服務，但轉帳限額可能較低。建議先確認所屬銀行的相關規定。
3. 約定轉帳申辦後幾天生效？
多數銀行的約定轉帳在申請後的次一或次二營業日生效。建議向所屬銀行確認確切的生效時間。
4. 約定轉帳可以設定多少個帳戶？
各銀行對於可設定的約定帳戶數量規定不同，通常至少可設定8個以上。建議向所屬銀行確認詳細資訊。
5. 哪些帳號適合設定為約定帳號？
適合設定為約定帳號的人包括：
- 本人不同銀行帳戶之間的資金調度，或繳交他行信用卡費用。
- 股票交割戶。
- 房貸扣款帳戶。
- 定期給付的對象，如家人孝親費或企業給供應商的貨款。
6. 約定帳戶一天可以轉多少？
一般而言，約定轉帳的單筆上限為200萬元，單日上限為300萬元。實際限額可能因銀行而異，建議向所屬銀行確認。
7. 約定轉帳有風險嗎？
約定轉帳設定後，轉帳操作更為簡便，因此需謹慎管理帳戶，避免被盜用或詐騙。建議僅將信任的帳戶設為約定帳號，並定期檢視帳戶活動。
金管會近日宣布，為了提早偵測可疑的約定轉帳帳戶並有效攔截非法資金流動，已指示財金公司開發「約定轉入帳號灰名單通報平台」（簡稱灰名單機制）。此機制已於113年第1季正式上線，並由國內各大銀行同步啟用，目前已展現初步成效，有助於強化金融交易的安全性與風險控管。
總結
約定轉帳適合經常進行大額或固定收款對象的轉帳需求，具有高轉帳額度、簡化操作流程及降低輸入錯誤風險等優勢。然而，申請流程較繁瑣且需特別留意帳戶安全。無論選擇約定或非約定轉帳，建議根據自身需求與轉帳頻率進行選擇，並善用數位帳戶優惠以節省手續費，確保資金調度更便利與安全。
