無論是申請銀行貸款、辦理信用卡，或是購屋貸款、車貸，只要涉及金融機構審核，往往都會碰到「聯徵」這件事。金融機構普遍會向財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）調閱申請人的個人信用評分與信用報告，並根據聯徵資料來評估申貸過件率.
但「聯徵信用評分」是什麼？該怎麼計算、怎麼查詢聯徵、又怎樣提高聯徵分數？本篇文章將帶你一次讀懂聯徵信用評分的核心概念、常見問題以及實際運用。
一、聯徵信用評分是什麼？
「聯徵」信用評分是指財團法人金融聯合徵信中心根據個人在各家金融機構的信用往來紀錄（例如貸款繳款狀態、信用卡使用狀況、保證人資訊、聯徵查詢紀錄…等），再利用統計分析方法，綜合運算後得出的信用分數。
評分範圍：通常介於 200 分～800 分之間。
評分意義：分數越高，代表聯徵中心預估該申請人在未來違約機率越低，銀行審核時往往更有機會核貸並爭取到更優惠的貸款利率。
特別的是，若有嚴重信用不良紀錄（例如呆帳、強制停卡、跳票拒往等）但仍保持與銀行往來者，聯徵評分通常會顯示為固定 200 分；若是「信用小白」或因信用資料不足等因素導致無法計分者，則可能顯示為「此次暫時無法評分」。遇到這種情況，您可以到聯徵中心臨櫃諮詢，或由銀行發起聯徵中心查詢以釐清原因。
二、聯徵信用評分的計算基礎
聯徵中心在計算個人的信用評分時，主要從三大面向進行分析：
繳款行為
- 是否準時繳交貸款與信用卡帳單？
- 是否常出現遲繳，或未繳而被催收？
- 有沒有嚴重的呆帳紀錄或被強制停卡？
注：這些還款狀況將直接影響信用評分。只要出現多次遲繳或逾期金額較高，都會直接影響信用評分分數。
負債狀況
- 當前的負債總額有多少？
- 信用卡額度使用率高不高？
- 是否使用信用卡預借現金或循環利息？
- 負債餘額是否持續增加或減少？
注：銀行通常傾向看重「債務穩定度」，如果最近頻繁大額借貸，或使用信用卡額度過高，都會被認為財務壓力較大，信用分數也可能受影響。
其他信用資訊
- 新增信用申請次數與頻率（近期向不同金融機構同時申貸的狀況）。
- 信用長度（持卡年資、與銀行往來時間等）。
- 保證人紀錄（是否擔保他人債務）。
注：銀行藉此判斷你是否具備穩定還款習慣，也可能要求加查信用評分來更精準掌握風險。
聯徵信用評分與貸款核準的關係
整體來說，信用分數只是一個「風險預測指標」。當金融機構評估你的貸款時，除了聯徵信用評分，也會看你的收入證明、財力、工作穩定度、擔保品等多項條件。但若聯徵評分太低（例如常被認為 400 分以下即視為重大瑕疵），通常就難以通過銀行授信，或者即使通過，也可能拿到較高的利率與較低的貸款額度。
三、聯徵信用評分會受哪些因素影響？
下列行為最常導致信用評分被扣分，甚至留下不良紀錄：
貸款或信用卡未繳、頻繁遲繳
短期內若遲繳次數過多，或金額偏大，即便補繳也已對分數造成損害。
使用循環利息與預借現金
不論是使用「最低應繳金額」而產生循環利息，或信用卡預借現金，都顯示你資金周轉壓力較高。
信用卡額度使用率過高
經常「刷爆」信用卡（例如使用率超過 90%）並長期如此，通常代表財務狀況不穩。
聯徵查詢次數過多
所謂「新業務申請」的查詢紀錄，若 3 個月內累積 3～4 次以上，銀行會懷疑你急需資金或有過度舉債的風險。
剪卡頻繁 / 信用歷史不足
信用卡使用年資越久、還款紀錄越穩定，對評分更有利。若頻繁開卡、停卡，信用長度被切斷，造成評分降低。
債務協商、呆帳、跳票、拒絕往來
出現此類重大信用不良註記，信用分數通常固定在 200 分，或直接「無法評分」，銀行會更加嚴格審核。
四、如何提升信用評分？
若近期發現自己的信用狀況不理想，或自己的聯徵分數偏低，可以從以下幾點著手，逐步恢復（或提高）個人信用狀態：
按時繳款、不要再出現遲繳
面對信用卡帳單、各種貸款，要確保在繳款截止日前繳清，停止累積新的負面紀錄。
降低信用卡額度使用率
若經常刷到快爆卡，最好適度分散或提高卡片永久額度，同時避免預借現金、循環利息。
維持穩定信用卡使用習慣，拉長信用歷史
若你正打算「剪卡」，可能先保留使用時間最長、往來紀錄最完整的卡片，以維持良好的信用長度。
盡量减少短期大量申貸
在同一時段內向多家銀行同時送貸款申請，會產生過多「新業務申請」查詢紀錄，導致信用評分下降。建議先做功課，鎖定較有可能核貸的銀行，再行送件。
歸還或整合現有負債
若同時在多家銀行有複雜的貸款，建議考慮「債務整合」或轉貸至較優利率，逐步減輕每月負擔，穩定降低負債。
避免欠款進入催收或協商
若已進入債務協商、更生或清算程序，會使信用長時間受到影響，需要相當長的週期才能恢復。
貼心提醒：信用評分的更新並非瞬間完成，而是綜合考量你過去一段時間的還款行為、負債狀況等，通常至少需 3~6 個月的良好紀錄，分數才會明顯改善。
五、如何查詢聯徵信用評分？5 種方式一覽
若想在申貸或辦理信用卡前，先查閱個人信用狀況、掌握信用卡資訊。除了交由銀行去聯徵之外，你也可以「自行」向聯徵中心申請查詢。以下整理五種查詢方式的主要差異、流程與費用。
1. 電腦線上查詢
辦理流程：
- 使用電腦並插入讀卡機
- 進入聯徵中心「個人線上查閱信用報告」網站
- 下載並啟動安控中介程式
- 輸入自然人憑證密碼與身分證字號
- 勾選查詢理由並送出，即可下載電子報告
申請對象：本人（需年滿 18 歲）
手續費：首次免費；當年度第 2 次起，每次 80 元
取得時間：約 1 分鐘
是否可查詢信用評分：可以
備註：需要自然人憑證 IC 卡 + 讀卡機；也可使用軟體金融憑證。
2. 手機 APP 查詢
辦理流程：
- 在智慧型手機或平板電腦等行動裝置上安裝「TWID 投資人行動網」 App
- 登入擁有電子下單功能的指定證券戶帳號
- 綁定後即可在聯徵中心官網完成線上查詢
申請對象：本人（有指定證券帳戶）
手續費：首次免費；當年度第 2 次起，每次 80 元
取得時間：約 1 分鐘
是否可查詢信用評分：可以
備註：僅限已開好支援此功能的券商，例如永豐金證券、統一證券、富邦證券、華南永昌證券等。
3. 聯徵中心臨櫃
辦理流程：
- 本人攜帶雙證件至聯徵中心窗口
- 取號並填寫申請書
- 現場完成核對與手續後約 30 分鐘即可領取
申請對象：本人或委託他人（滿 20 歲）
手續費：首次免費；當年度第 2 次起，每次 100 元
取得時間：現場約 30 分鐘
是否可查詢信用評分：可以
備註：若為委託他人須帶委託書、新式戶口名簿影本與雙方身分證正本
4. 郵局臨櫃代收
辦理流程：
- 本人攜帶雙證件至任一郵局儲匯窗口
- 填寫「個人信用報告申請書－郵局代收代驗」
- 待聯徵中心寄回信用報告至原郵局後，再自行前往領取
申請對象：僅限本人（且須滿 20 歲）
手續費：首次免費；當年度第 2 次起，每次 100 元
取得時間：約 12 個工作日作業 + 寄送 35 天
是否可查詢信用評分：可以
備註：只能申請中文版；不支援申請英文版
5. 郵寄申請
辦理流程：
- 準備「信用報告申請書」、身分證影本、第二證件影本及新式戶口名簿影本
- 郵寄至聯徵中心（10044 台北市重慶南路一段2號16樓）
- 報告會以郵寄方式寄至你指定地址
申請對象：僅限本人（滿 20 歲或未成年已婚者）
手續費：首次免費；當年度第 2 次起，每次 100 元
取得時間：作業約 26 個工作日 + 寄送 35 天
是否可查詢信用評分：可以
備註：可申請中文版或英文版；如有急用，建議使用線上或臨櫃方式較快速
自行查聯徵會留下紀錄嗎？
- 會留下「當事人查詢紀錄」，但銀行等金融機構只可看見「新業務申請」等被動查詢紀錄，並無法看到你自己查詢的紀錄，也不會影響信用評分。
- 因此，民眾可安心定期檢視自身信用狀況，避免聯徵內容被誤植或確認是否有異常。
六、聯徵紀錄多久會消失？
「聯徵紀錄」的揭露期限視紀錄類型而不同，以下列出常見的保存時限：
- 逾期、催收及呆帳：自清償之日起揭露 3 年，但呆帳最長可揭露至轉銷日起 5 年。
- 退票、拒絕往來紀錄：退票紀錄自退票日起揭露 3 年；拒往紀錄自通報日起揭露 3 年。但若退票已清償並完成註記，則自註記日起揭露 6 個月；若拒往提前解除，則自解除日起揭露 6 個月。
- 破產/清算/更生：破產宣告或清算裁定者，自宣告日或裁定開始日起揭露 10 年；更生完成履行後則註記 4 年，但最長不超過認可更生方案日起 10 年。
- 信用卡停卡/強停：通常自停卡日起揭露 5 年；若是強停且未清償，則可揭露最長 7 年。若停卡後已還清，則自清償日起揭露 6 個月（但最長不超過自停卡日起 7 年）。
- 其他信用不良紀錄：自事實發生日起揭露 5 年。
- 新業務查詢紀錄：金融機構的貸款申請查詢等，一般銀行僅著重參考最近 3 個月到 1 年內的查詢情況。
- 信用卡一般繳款資料：多在下一個月度就更新至聯徵中心，因各銀行傳送時點不同，實際更新時間略有差異。
要注意的是，雖然「揭露期限」有一定年限，但在這段揭露期間內，每次辦貸款或信用卡都可能被銀行看到。如果有貸款逾期等嚴重問題，建議盡快還清並維持良好行為，過了特定期間後紀錄才會被移除。
七、常見問題
Q1： 聯徵紀錄怎麼看？信用評分多少才算高？
聯徵中心的分數介於 200～800 分間，一般認為 600 分以上屬於正常至良好區間，若能達到 700 分或更高，通常可拿到更優利率與更高額度。若低於 400 分，往往會被認為信用瑕疵，申貸難度相對高。
Q2：沒有信用卡就是好事嗎？
不一定。若完全沒有使用信用卡或任何金融借貸，聯徵中心可能「無法評分」或判定為「信用小白」，銀行不知道你的還款能力與習慣，反而較難審核、核貸。適度與銀行往來、正常使用信用卡並準時繳款，能建立良好信用紀錄。
Q3：我想要同時比較多家銀行貸款方案，會造成「聯徵多查」嗎？
是的，若你同時向多家銀行申請貸款，每家都會進行「新業務申請」查詢，短時間內累積過多查詢紀錄，可能觸發風險警示。建議先做好功課、篩選幾家條件相對有優勢的銀行，再進行送件以避免信用評分被拉低。
Q4：我自己上網查詢聯徵中心記錄，會被銀行知道嗎？
不會。聯徵中心將「本人自行查詢」獨立記錄於「當事人查詢信用報告紀錄」中，金融機構無法查看，亦不納入評分模型，故不影響分數。
Q5：如果有逾期紀錄，但我已補繳完畢，是否分數會立刻恢復？
分數不是即時恢復。聯徵中心多會綜合你過去一段時間的信用行為進行評估，仍需持續以良好還款習慣來提升分數，通常約 3～6 個月的良性紀錄才能看出顯著改善，嚴重逾期（例如催收、呆帳）需等清償後再經過一段揭露期間才會移除相關註記。
總結
聯徵信用評分是銀行衡量你「信用風險」的重要指標之一，也攸關你在申請貸款、信用卡時能否獲得更優利率、較高額度。若想在金融往來中保持優勢，必須先掌握信用評分標準，並留意日常還款行為、降低負債，及維持長期穩定的信用卡使用習慣。
同時，定期自行查閱聯徵報告不僅能透過信用報告服務確保資料無誤，也能隨時監控你的信用變化，做好財務安排。在需要資金周轉或申辦貸款時，便能更輕鬆、更順利地取得銀行青睞。
