在保險業中，職業的風險級別直接影響保險費率及承保的可行性，特別是對於意外險來說，高風險職業（職業等級5-6類）通常面臨較高的保費或直接被拒保的情況。這篇文章旨在介紹職業類別與其對意外險的影響，並針對高風險職業找不到適合的意外險時，提供替代的保障方案，幫助這些職業的從業人員找到適合自己的保險規劃，以確保他們在遇到突發事故時能夠得到有效的保障。
職業類別1-6類都有哪些？職業分類表
職業分類通常用於保險風險評估，一般分為六類，從低風險的職業到高風險職業，依據不同的職業風險程度，保險產品選擇和保費會有所不同。特別是第五和第六類職業，屬於高風險類別，通常在保費上會有較高的負擔，甚至可能限制部分保險的選擇。如果風險超過第六類，則屬於拒保範圍。以下是依據「台灣地區傷害保險個人職業分類表」進行的各類職業說明：
第一類 | 內勤及文職工作
這類職業風險最低，通常是辦公室環境內的內勤工作，較少暴露於外部風險。包括：
- 行政文書人員
- 收銀店員
- 律師與會計師
- 教師與學生
- 設計師
- 一般醫護（非高風險科別）
- 家庭主婦
第二類 | 外勤業務及勞動工作
這類職業的風險較第一類稍高，通常涉及外勤或需要體力活動的工作。包括：
- 農夫
- 導遊與攝影記者
- 工廠作業員
- 清潔人員
- 郵差與大樓管理員
- 廚師與攤販
- 演藝人員
第三類 | 監工及技術指導
這類職業涉及現場指導和監管工作，有一定的風險性。包括：
- 建築工程師與木工
- 客運司機
- 魚塭業者
- 精神科醫護人員
- 一般軍警
第四類 | 現場操作及維修工作
這類職業涉及現場的實際操作，有較高的風險，如操作機械或交通工具。包括：
- 汽機車維修人員
- 計程車與貨運司機
- 沿海養殖業工人
- 泳池救生員
- 交通警察
第五類 | 高風險製造及操作工作
第五類職業涉及高空作業或其他高風險環境，保險公司通常會針對這類職業提高保費。包括：
- 鷹架工人與電力工程架設人員
- 高樓外部清潔人員
- 貨櫃車與吊車司機
- 海水浴場救生員
第六類 | 交通及運輸工作
這類職業的風險非常高，通常涉及海上、空中或救難的作業環境。包括：
- 海上採礦工人
- 油罐車與砂石車司機
- 空服人員與海巡人員
- 救難員與消防隊員
拒保職業
這些職業風險過高，因此通常無法取得保險保障。包括：
- 高壓電工程人員
- 漁船船員
- 職業潛水員
- 特技演員與極限運動選手
- 特種軍人與警務防爆小組
以上職業分類可以幫助保險公司評估承保風險，以決定是否承保及相應的保費水平。高風險職業的保費相對較高，甚至可能無法獲得保險保障。
意外險職業等級費率
保險公司根據職業的風險程度，對應不同的費率倍數。第五類及第六類職業屬於高風險範疇，這類職業的保費相較於其他職業明顯更高，且選擇的保險商品較少。以下是各類職業的費率倍數說明：
職業類別與費率倍數
- 第一類 (一般內勤)
- 費率倍數：1倍
- 通常包括辦公室內的文書、行政等工作。這類職業風險相對最低，保費維持正常費率，不會額外加收。
- 第二類 (一般外勤)
- 費率倍數：1.25倍
- 外勤工作或需要進行部分體力勞動的職業。雖然有一定風險，但相對還算較低，保費會較正常費率略高。
- 第三類
- 費率倍數：1.5倍
- 這類職業涉及現場監工或技術指導，風險略高，保費需要調整到正常費率的1.5倍。
- 第四類
- 費率倍數：2.25倍
- 包含現場操作、維修等較高風險的工作，例如汽車維修或貨運駕駛，保費較第一類增加至2.25倍。
- 第五類 (高風險職業)
- 費率倍數：3.5倍
- 這類職業的風險顯著增加，例如高樓外部清潔、鷹架工人等，保費達到一般上班族的3.5倍。
- 第六類 (極高風險職業)
- 費率倍數：4.5倍
- 第六類包含交通運輸及救難工作，例如消防員、海上作業人員等，因其職業風險極高，保費高達正常費率的4.5倍。
以上費率倍數是依據金管保財字第 10502502801 號令於105年7月19日發布的規定，各家保險公司可以根據實際經驗和風險評估調整保費。因此，在選擇意外險時，應注意保險公司對於不同職業的分類標準以及對應的費率。
第五類和第六類職業被視為高風險職業，因此不僅保費大幅增加，很多保險公司可能會限制這類職業能夠投保的保險商品種類，甚至部分情況下會拒保。這意味著高風險職業的從業人員在尋找適合的保險時需要更加謹慎，並多與保險公司進行詳細的風險討論與了解。
職業變更沒通知保險公司會怎麼樣？
當被保人更換職業而未通知保險公司，對保單的有效性與理賠可能會產生重大影響。根據法規，保戶在變更工作時，應以書面形式告知保險公司，以便保險公司能根據新職業的風險程度進行相應調整，包括增收或退還保費。如果新職業屬於拒保類別，保險公司將退還未到期的保費並終止保險契約。以下說明職業變更未告知保險公司可能導致的後果。
職業變更未通知的影響
1. 保費調整
不同的職業有不同的風險，保險公司會根據被保人的職業風險來計算應繳保費。如果保戶在換工作時未通知保險公司，可能會導致保費的錯誤計算。如果職業風險提高，但保戶仍繳納較低風險的保費，可能會直接影響理賠的金額與保單的有效性。
2. 打折理賠
當新職業的風險級別提高，而保戶未通知保險公司以調整保費，保險公司在理賠時可能採取「打折理賠」的方式。這意味著，保險公司將依據「實際已收保費」與「應收保費」的比例來減少理賠金額。
例如：小明更換新工作，職業風險等級由原來的較低級別提升至較高級別，每年應繳保費增加到2萬元，但他仍按照舊的保費標準繳納1萬元。發生保險事故後，保險公司將根據1萬元與2萬元的比例，即「50%」，進行打折理賠，小明最終只能獲得「理賠金額 x 50%」的理賠金。
3. 拒賠情況
若新職業屬於拒保職業範疇，但保戶未主動通知保險公司，當發生事故時，保險公司有權拒絕理賠，因為保戶未履行通知義務，未能讓保險公司充分評估風險並相應調整保單條件。
因此，換工作後未通知保險公司，可能會導致兩種主要後果：理賠金額被打折或完全拒賠。因此，保戶在換工作後，務必要以書面形式通知保險公司進行職業等級的重新評估。這樣不僅可以避免理賠上的不便，也能確保保險保障的有效性，避免未來發生不必要的損失。保險是用來提供保障的工具，確保保費與風險相匹配，才能充分發揮保險的作用。
高風險職業買不了意外險？適合高風險職業的意外險
高風險職業（通常指職業等級5-6類）在投保意外險時，可能面臨保費較高或被拒保的情況。然而，仍有部分保險商品適合這些職業類別的人士，從計程車司機到民航機飛行人員或外勤人員，都有適合的保單條款，可以進行保險規劃。以下推薦幾款適合工作危險程度較高的高風險職業的意外險產品，並進行分析：
1. 富邦產物保險 – 新十全大補增安心專案（CH039）
- 適用職業類別：涵蓋職業等級1-6類。
- 保障內容：
- 意外身故/失能保障：300萬元。
- 大眾運輸工具意外增額保障：800萬元。
- 特定天災（如地震、颱風）意外增額保障：200萬元。
- 意外醫療實支實付：5萬元。
2. 安達產物保險 – 扶氣滿堂2.0+專案（NT2M）
- 適用職業類別：涵蓋職業等級1-4類。
- 保障內容：
- 意外身故/失能保障：500萬元。
- 大眾運輸工具意外增額保障：1500萬元。
- 特定天災、火災意外增額保障：600萬元。
- 意外醫療實支實付：5萬元。
3. 新光產物保險 – 全新個人傷害險專案（99ISK67）
- 適用職業類別：涵蓋職業等級1-5類。
- 保障內容：
- 意外身故/失能保障：300萬元。
- 大眾運輸工具意外增額保障：航空1200萬元，水/陸上600萬元。
- 特定天災、火災意外增額保障：600萬元。
- 意外醫療實支實付：5萬元。
在選擇意外險時，建議與保險公司或專業保險代理人詳細溝通，根據自身職業風險和需求，了解意外傷害險的理賠條款和拒保類等信息，選擇最適合的保險產品。
高風險職業找不到適合的意外險，如何替代？
高風險職業找不到合適的意外險時，仍有替代方案可以選擇，讓意外險理賠透過壽險和醫療險來達到一定的保障。以下介紹幾種替代方式，特別適合那些因職業風險過高而無法投保意外險的職業人士。
技巧1：利用壽險、醫療險取代意外保障
由於高風險職業可能會導致意外險的保費高昂甚至拒保，但定期壽險和終身壽險在承保方面通常不會因職業等級而大幅加費。因此，職業等級在2至4級的從業人員可以考慮以壽險和醫療險來代替傳統的意外險保障。以下是具體的替代方式：
1. 以壽險取代意外身故與失能保障
壽險的身故和完全失能保障可以替代意外身故與1級失能的保障。然而，壽險主要是針對因意外或疾病而導致的身故或完全失能，而未包含多級失能。因此，若發生非完全失能的意外（例如2-11級失能），保障不足的部分則需要被保人自行承擔。
- 壽險 VS 意外險的保障差異：
- 壽險：提供意外或疾病造成的身故與完全失能保障。
- 意外險：涵蓋意外身故與1-11級失能的全面保障。
- 保費比較（以100萬元保額為例）：
- 國泰人壽新iLife一年期定期壽險：
- 20歲男：970元 / 女：460元
- 30歲男：970元 / 女：460元
- 40歲男：2700元 / 女：1100元
- 50歲男：6250元 / 女：2800元
- 60歲男：13370元 / 女：6600元
- 65歲男：21990元 / 女：12080元
- 宏泰人壽意外傷害保險：
- 第一類：960元
- 第二類：1210元
- 第三類：1450元
- 第四類：2180元
- 第五類：3390元
- 第六類：4360元
- 國泰人壽新iLife一年期定期壽險：
2. 以醫療險替代意外醫療保障
除了壽險，醫療險也是替代意外險的一個選項。醫療險的住院保障涵蓋因意外或疾病導致的住院費用，不論是一般住院還是特殊病房增額保障，均可納入保障範圍。
- 醫療險 VS 意外險的住院保障差異：
- 醫療險：提供一般疾病和意外住院的全面保障，並且涵蓋特殊病房和其他醫療費用。
- 意外險：僅涵蓋因意外導致的住院費用以及未住院的骨折等費用。
- 保費比較（以1000元保額住院日額為例）：
- 新光人壽活力罩一年期住院日額：
- 20歲男：860元 / 女：740元
- 30歲男：910元 / 女：1280元
- 40歲男：1700元 / 女：1480元
- 50歲男：3480元 / 女：2120元
- 60歲男：5630元 / 女：3360元
- 65歲男：7320元 / 女：4570元
- 宏泰人壽意外傷害保險：
- 第一類：390元
- 第二類：490元
- 第三類：580元
- 第四類：880元
- 第五類：1350元
- 第六類：1740元
- 新光人壽活力罩一年期住院日額：
這些替代方案可以為高風險職業的從業人員提供一定程度的保障，即使在找不到合適的意外險時，也能讓自身及家人享有相對安全的保護。選擇合適的保險商品時，建議根據個人實際需求和風險情況，並與保險顧問進行詳細溝通。
總結
高風險職業的從業人員在選擇意外險時面臨著更大的挑戰，但透過壽險和醫療險的組合，仍能獲得部分替代性的保障。壽險可以用於意外或疾病身故和完全失能的風險，而醫療險則為住院和醫療費用提供保障。儘管高風險職業的意外險保費較高或被拒保，藉由這些替代方案，仍能為自己和家人提供一定的安全網。投保前，建議與專業保險顧問進行溝通，選擇最符合自身需求的保險產品。
