急用錢別只找銀行！「保單借款」快速指南，教你聰明借款不踩雷

在人生的不同階段，我們都可能遇到需要一筆資金應急的緊急狀況。除了常見的銀行信貸、小額貸款，許多人會將目光投向自己手中已繳費多年的「保單」。透過「保單借款」向保險公司借錢，似乎能在不求人的情況下，快速解決燃眉之急。

然而，這個看似便利的資金管道，實則暗藏玄機。保單借款究竟是什麼？能借多少錢？利率划算嗎？更重要的是，有哪些不可忽視的缺點與風險？

本文將為您全面解析保單借款的各個面向，從優缺點、利率額度，到最關鍵的注意事項，助您在做決定前，充分了解其利弊，避免因一時的資金需求，而損害了保單長期的保障價值。

一、保單借款是什麼？

保單借款，或稱「保單質借」，本質上是一種以保單為「抵押品」，向保險公司借款的行為。其核心關鍵在於保單是否具有「保單價值準備金」（簡稱保價金）。

所謂的「保價金」，可以簡單理解為：保戶歷年來所繳納的保費，在扣除保險公司營運成本、理賠準備及保障成本後，所累積下來的價值。這筆錢在法律上屬於要保人的資產，因此具備此價值的保單，才能做為借款的基礎。

哪些保單可以借款？

並非所有保單都能申請借款。通常，具有資產累積性質的保單才有足夠的保價金：

1. 可借款的保單類型

傳統終身壽險
儲蓄險、養老險
年金險
利變型壽險／利變型年金險
還本型的醫療險或意外險（因其身故退還保費的特性，通常也具備保價金）
投資型保單（借款來源為「保單帳戶價值」）
外幣連動債商品（屬於投資型保單的一種）

2. 無法借款的保單類型

一年期或定期的醫療險、意外險、癌症險等，因為保費主要用於當年度的保障，屬於「消費型」保單，沒有累積保價金。
旅遊平安險。

若不確定自己的保單能否借款，最直接的方式是翻閱保單正本文件，查看是否有「保單價值準備金表」或「解約金表」，或直接聯繫您的保險服務人員或保險公司客服進行資訊確認。

二、保單借款的額度、利率與利息計算

在決定是否申請前，務必先了解能借多少錢，以及需要付出的利息成本。

1. 可貸額度

保單借款的借款額度主要取決於兩個因素：「保價金的多寡」與「保單類型所對應的借款成數」。一般而言，繳費時間越長、累積保價金越高的保單，可貸額度也越高。

保單類型	幣別	平均可貸成數（佔保價金／帳戶價值）
傳統型保單 (壽險/儲蓄險)	新台幣	70% ~ 90%
投資型保單	新台幣	30% ~ 60%
非投資型保單	外幣	60% ~ 80%
投資型保單	外幣	40% ~ 60%

註：實際可貸成數依各家保險公司（如富邦、南山、國泰等）及不同保單商品條款而定。

2. 借款利率

保單借款的利率與銀行信貸不同，它不看個人信用評分，而是根據「保單預定利率」或「宣告利率」加上一定的碼數來決定，因此同一張保單的保單借款利率，不論由誰來借，都是固定的。

新台幣保單：年利率普遍落在 2.7% ~ 6.9% 之間。利率相對較低的通常是利率變動型保單，例如富邦人壽的某些方案。

外幣保單：利率通常較高，最高可達 9%，各家外幣保單借款利率不一。

由於利率是浮動的機動利率，建議在借款前直接向保險公司確認當下的確切利率。部分投資型商品的利率計算，可能還會參考如銀行二年期定期儲蓄存款利率平均值，而外幣利率則會參考國外市場指標。

3. 利息計算方式：小心「利滾利」的複利陷阱

保單借款利息是按日計算的，雖然還款彈性高，但有一個巨大的陷阱必須注意。保險公司通常規定，借款利息應「每年繳納一次」。若要保人超過一年沒有繳付利息，積欠的利息將會被自動滾入本金，成為新的本金，並從下一年度開始以這個更大的本金來計算新的利息。這就是所謂的「複利」或「利滾利」。

舉例說明：

小明的借款金額為10萬元，年利率為5%。

第一年：若小明按時在年底繳付利息，需支付 100,000元 x 5% = 5,000元。本金依然是10萬元。

複利情況：若小明第一年完全沒有繳付利息，這5,000元的保險公司利息會在第二年初自動滾入本金。從第二年起，計息的本金變為 100,000 + 5,000 = 105,000元。第二年的利息將會是 105,000元 x 5% = 5,250元。

長期下來，債務會像雪球般越滾越大，最終侵蝕保單價值。

三、保單借款的優點與缺點

保單借款優點

1. 申辦快速簡便：無需複雜的審核流程，臨櫃或線上辦理最快當天或隔天就能撥款。

2. 免聯徵、免財力證明：借款紀錄不會上傳至聯徵中心，不影響未來與銀行申辦其他貸款的信用評分。

3. 免保證人、免擔保品：保單本身就是擔保，不需額外提供保人或資產。

4. 通常免手續費：相較於銀行信貸動輒數千元的手續費，保單借款大多無此費用。

5. 還款彈性高：可隨借隨還，沒有綁約期或提前清償的違約金問題。

保單借款缺點

1. 借的是自己的錢：本質上是將自己未來應得的保障金先拿出來用，卻還要支付利息給保險公司。

2. 額度受限：最高額度被保價金鎖定，無法像信貸一樣依據個人條件爭取更高金額。

3. 利滾利風險：如前述，若未按時繳息，將會啟動複利計算，加重還款負擔。

4. 影響保單權益：這是最大的風險，可能導致保障縮水甚至失效。

四、保單借款不可不知的3大核心風險

在享受其便利性的同時，務必將以下三大風險謹記在心：

風險一：理賠金額縮水，保障打折扣

在保單借款期間，若不幸發生保險事故（如身故、疾病等）需要理賠，保險公司在給付理賠金之前，會優先扣除所有未償還的借款本金與利息，剩餘的保險金才會給付給受益人。

舉例說明：

小華有一張100萬元的壽險保單，他申請了20萬元的保單借款。若他在借款期間身故，當時連本帶利共積欠22萬元。那麼他的受益人實際能領到的理賠金將是：

100萬元 – 22萬元 = 78萬元

原本完整的百萬保障，因此打了近八折，這可能嚴重影響家庭的風險規劃。

風險二：本息超過保價金，保單恐失效

這是保單借款最嚴重的後果。由於利滾利的效應，當「借款本息」的總額，超過了該保單的「保單價值準備金」時，保險公司會以書面通知要保人，提醒其檢視保單借款約定書條款並儘速還款。

若要保人在收到通知後的30天寬限期內仍未償還部分款項，使欠款低於保價金，這張保單的保單效力將會被立即停止（即「停效」或「失效」）。

保單一旦失效，代表保障完全中斷。若在此期間發生任何事故，保險公司將不負任何理賠責任，過去辛苦繳納的保費也可能付諸東流，完全違背了投保的初衷。

風險三：利率可能高於信貸

雖然保單借款的申請門檻極低，但其利率未必是市場最低。對於信用狀況良好、收入穩定的民眾，有時可以向銀行申請到貸款利率更優惠的信用貸款。

因此，在急用錢時，仍建議多方比較，選擇資金成本最低的方案。

保單借款常見問題 (FAQ)

Q1: 任何保單都可以申請保單借款嗎？

不是。只有具備「保單價值準備金」的保單貸款才能借款，如終身壽險、儲蓄險等。消費型的定期險、意外險則無法辦理。

Q2: 保單借款不還會怎麼樣？

若利息一年未繳，會開始利滾利。若本息合計超過保單價值準備金，經通知後未處理，保單將會失效，所有保障歸零。

Q3: 保單借款多久要還？

沒有固定的還款期限，可以隨借隨還。但強烈建議至少每年繳清一次利息，並盡快償還本金，以避免上述風險。

Q4: 保單借款會影響我的信用紀錄（聯徵）嗎？

不會。保單借款是與保險公司之間的行為，不會在聯徵中心留下任何紀錄。

Q5: 申請流程很麻煩嗎？撥款要多久？

流程非常簡便。要保人可透過保險業務員、親臨櫃檯、線上網站或atm借款（需先申請）等多元管道申請。

申辦時需備妥證件並簽署「保險單借款約定書」，部分方案特色是撥款快速，給付方式可選擇匯款或支票，最快當日即可撥款，這也是保單借款的服務優勢之一。

Q6: 誰可以申請保單借款？如果「要保人」和「被保險人」是不同人怎麼辦？

申請保單借款的權利人是「要保人」（即繳納保費的人）。然而，因為保單借款會直接影響整張保單的價值與權益，若「要保人」與「被保險人」（即受保障的對象）為不同人時，為了保障被保險人的權益，絕大多數保險公司都會規定，申請時必須同時取得被保險人的書面同意，兩者都需在《保險單借款約定書》上親自簽名。若被保險人為未成年人，則需其法定代理人（通常是父母雙方）共同簽署同意。

總結：應急之選，非長期良策

總體而言，保單借款是一把雙面刃。它的快速、便利、低門檻特性，使其成為一個絕佳的「短期緊急應變工具」。當您急需一筆小額資金，且能在短時間內還清時，保單借款確實能解決問題。

然而，它絕不適合作為「長期理財或週轉的手段」。因為借款的本質是挪用未來的保障，且伴隨著利滾利與保單失效的巨大風險。在動用這筆資金前，請務必深思熟慮，問自己是否能承擔保障打折甚至歸零的後果。若非萬不得已，建議優先考慮其他資金管道，並永遠將「保障自身與家庭的風險」放在第一順位。若已借款，也應優先償還具有醫療、意外等關鍵保障功能的保單借款保險，確保在風險來臨時，保險依然能發揮它最重要的作用。