如何查詢個人信用評分？標準、查詢、計算、提昇秘訣一次看

想申請貸款、信用卡，或是增貸、更高額度時，最關鍵的評估基準往往就是「信用評分」。在台灣，信用評分由財團法人金融聯合徵信中心（以下簡稱「聯徵中心」）進行統計、分析後產生，其分數能幫助金融機構判斷個人是否有良好的「履約還款能力」。若信用評分高，申貸或辦卡通常更容易過件，且能爭取到較優惠的利率；反之，若信用評分低，往往就會面臨被婉拒核貸，或只能獲得較差的授信條件。

本篇文章將深入探討信用評分是什麼、為何很重要、常見的評分級距與扣分原因，以及如何查詢並有效提升信用評分的具體方法，最後附上常見問題解答，讓您一次掌握信用評分的大小事！

一、信用評分是什麽？為什麼這麼重要？

信用評分的由來

「信用評分」是聯徵中心綜合各家金融機構所提供的往來資料，透過統計分析及量化模型演算，對個人在未來一年內是否能按時履行還款義務進行「信用風險」預測，並給出 200 至 800 分的分數（部分情況下也會出現暫無法評分或固定 200 分）。由於此分數也可視為聯徵信用評分，銀行會格外關注信貸使用情況、是否有用循環利息等狀況，最終綜合呈現出的信用分數。

為何信用評分這麼重要？

銀行授信依據：金融機構申請貸款、信用卡時，都會參考此分數用來判斷個人「還款能力」與「信用風險」。

決定貸款核准率：信用評分越好（分數越高），一般來說越容易申請成功，也能談到更高額度與更低的貸款利率。

反映長期信用狀況：信用評分能佐證你是否有按時還款的習慣，或是曾有逾期、催收等不良紀錄。

簡單來說，信用評分是銀行審查申貸、核發信用卡的首要指標之一；分數越高，金融機構對您也越放心，往來授信條件自然更寬鬆。此外，若想提高信用評分，也可適度控制信用卡額度使用率或申請合適的信貸方案。

二、信用評分的評分範圍與標準

聯徵中心的信用評分可能出現以下幾種情形：「沒有分數（暫時無法評分）」、「固定評分 200 分」、「200 分～800 分之間」。不同的評分狀態都代表不同的信用狀況，下表整理各級距對應的解釋與申貸影響。

信用評分	級距/說明	申貸影響
無法評分(<200 分)	– 此次暫時無法評分，俗稱「信用小白」 – 可能無信用卡、貸款往來不足 3 個月 – 受監護宣告或信用資料有爭議中 – 有不良信用紀錄但目前無正常信用交易(如信用卡呆帳後，暫未重建信用)	– 欠缺判斷依據，金融機構多半會保守認定 – 信貸、信用卡申請通常不易通過
固定評分 200 分	– 有嚴重「不良信用」紀錄，但仍有正常往來 – 可能出現過呆帳、強停卡或票據拒絕往來等嚴重違約紀錄，但同時尚有正常貸款帳戶或未被終止之卡片	– 金融機構通常視為高風險 – 貸款條件嚴苛，不易過件
200 分～400 分	– 信用分數偏低，聯徵中心認定的信用違約風險高	– 銀行多視為「信用瑕疵」，一般貸款難度極高
400 分～600 分	– 信用狀況不佳，需要留意還款及負債控制	– 申請銀行貸款難度依然較高，但或許有機會在融資公司等管道取得資金
600 分～700 分	– 信用狀況正常，中等偏佳	– 大部分的銀行信貸可望核准 – 條件中等，利率不一定特別優
700 分～800 分	– 信用狀況良好，能夠被視為優質客戶	– 核貸機會高 – 貸款/額度/利率都可爭取較佳方案

附註：

信用評分滿分為 800 分。
若評分只有 200 分且非「暫時無法評分」狀態，通常代表有嚴重信用瑕疵紀錄。
650 分以上多數銀行可通過審核，分數越高越能拿到優渥貸款條件。若想知道信用評分多少算高，可先比對本表的信用評分標準來做初步評估，並檢視是否有機會提高信用評分。

三、信用評分計算邏輯：三大面向

為什麼會被評成特定分數？聯徵中心主要透過以下三大面向歸納每個人在銀行、票據的往來紀錄，最後加總出綜合分數：

繳款行為類

過去信用卡、各類貸款及票據的還款情況。
核心在於是否有遲繳、欠款、延遲繳款次數及嚴重程度。
若頻繁出現逾期、催收等不良紀錄，將被大幅扣分。

負債類

舉凡未清償的負債總額，例如房貸、信貸、信用卡額度使用情形等。
負債型態（是否使用信用卡預借現金、用循環利息等）、負債變動幅度等皆納入考量。
若負債比率過高或經常接近「刷爆」狀態，也會減少分數。

其他信用資料

「新業務查詢」紀錄：如短期內向多家銀行申請貸款、卡片，產生多次聯徵查詢。
「信用長度」：與銀行往來時間是否夠長。過於頻繁剪卡、換卡，容易縮短信用持續時間。
「保證人」：若替他人負擔借貸保證，也會影響評分。

最終系統會得出信用評分分數（亦可稱聯徵分數），許多銀行在評估貸款方案或信貸方案時，也會特別留意客戶的信貸使用情況。

四、信用評分扣分因素

想進一步知道自己在哪些地方可能被扣分？以下彙整常見扣分因素，避免觸雷才能逐步提昇分數：

信用往來時間短或信用小白

未辦過信用卡，或持卡未滿 3 個月，難以判斷實際信用狀況。若僅有學貸等政府專案，也不被視為銀行授信交易。

遲繳、未繳款紀錄

信用卡費、信貸、房貸等只要逾期繳款，多次遲繳會導致大幅扣分。若經常只繳最低應繳金額，啟動循環利息，也屬於不良繳款紀錄的一種。

使用信用卡預借現金、額度刷爆

預借現金分期代表資金需求緊迫，聯徵模型會視為「違約風險偏高」。若經常刷到額度 9 成或以上（或經常大筆額度使用），易顯示財務壓力，也會被扣分。

頻繁查詢聯徵紀錄

「金融機構為新貸款查詢」紀錄若在短期（三個月）內超過 3 次，容易被認定資金周轉吃緊。但本人自行向聯徵中心或其他管道辦理查閱個人信用報告，則不納入扣分。

過度負債與使用循環利息

在多家銀行同時持有多筆無擔保貸款，且信用卡未全額繳清，長期使用循環利息，導致整體負債比率偏高。

曾有呆帳、強停卡、跳票等不良紀錄

一旦有重大信用瑕疵（例如跳票、信用卡被強制停卡等），信用評分通常被定格在 200 分或無法評分。

經常剪卡，信用長度不足

聯徵中心會把「與銀行持續合作時間」視為評分參考，若經常汰換或剪卡，信用連續紀錄被打斷，分數就不易累積。

五、怎麼查自己的信用評分？

若想瞭解自己目前的信用狀況，可以主動申請個人信用評分。以下總結五種可行的信用評分查詢方法：

1. 臨櫃查詢

方式：攜帶雙證件（包含身分證）至「聯徵中心」臨櫃。

地址：台北市中正區重慶南路一段 2 號 1 樓。

時間：週一至週五 09:00～17:00（中午不休息）。

費用：每人每年享有一次免費申請書面信用報告，第二次起每次 100 元（書面）；電子檔則為 80 元。

2. 郵局代收代驗

方式：本人持身分證及第二證件至任一郵局臨櫃，填寫「個人信用報告郵局代收代驗申請書」。

優點：無須跑台北，可就近在各地郵局代辦；待處理完畢後，聯徵中心會將信用報告以限時掛號寄回。

費用：同樣每年第一份報告免費，之後書面每次 100 元。

3. 郵寄申請

方式：下載並填寫「個人信用報告申請書」，附身分證、第二證件影本寄至：10044 台北市重慶南路一段 2 號 10 樓（聯徵中心）

處理時間：聯徵中心約需 2～3 個工作天，寄件往返需時，不建議急件使用。

4. 線上查閱

方式：使用讀卡機與「自然人憑證」或經聯徵中心認可的軟體金融憑證（如ic卡）在聯徵中心官網申請查閱。

優點：網路直接下載，節省往返時間；若只需信用評分電子檔，年內第一次也可免收手續費。

5. 手機 APP 查詢

方式：於 App Store 或 Google Play 搜尋「tw投資人行動網」，申請憑證後即可查看。也可透過其他行動裝置，配合相關作業進行信用評分查詢。

已上線可用行動網（以實際上架清單為準）：元富證券、永豐金證券、統一證券、台中銀證券、玉山證券、宏遠證券、美好證券、國票證券、犇亞證、華南永昌證券、福邦證券、德信證券、富邦證券、第一金證券等。

費用：同上，年內第一次免費，第二次起電子檔 80 元。

以上方式都能協助您向聯徵中心取得聯徵分數，並可用來參考該信用評分分數搭配您的貸款方案、信貸方案評估可行性。

六、如何提升信用評分？五大改善方向

不少人查到自己的信用評分後，發現低於預期，擔心影響申貸；別擔心，信用評分並非一朝一夕固定，只要採取正確行為並持續 3～6 個月，聯徵中心更新資料後，分數便有機會逐步提升。以下五大方向可供參考：

避免被扣分的地雷

按時還款、避免遲繳：尤其信用卡若逾期，對評分傷害甚深。
不隨意分期或啟動循環利息：時常只繳最低應繳金額，表示現金流不足，在銀行眼裡是高風險族群。
少用預借現金：預借現金屬高額利率且顯示急需資金，金融機構會相對審慎評估。

維持低負債比率

控制刷卡額度：建議每月信用卡使用量不要超過額度 50%，若可維持在 30% 以下更佳，也能穩定信用卡額度使用率。
債務整合：名下如有多筆貸款，不妨考慮債務整合以降低整體負債比，也能集中管理，更易準時繳款。

建立良好信用長度

避免頻繁剪卡：若信用卡常用但又隨便停卡，新信用長度不足，容易失分。
定期申請調高永久額度：若財務能力增長，可適度提高信用卡額度，顯示自身還款餘裕，也能強化信用狀態。

適度增加正面交易紀錄

擁有正常使用的信用卡：暫時「無法評分」或「信用小白」者，建議先辦理一張門檻低的信用卡，按時繳款累積紀錄。
切勿閃電申貸多家銀行：三個月內貸款性質查詢不要超過 3 次，以免留下過多「新業務查詢」紀錄。

長期維持良好用卡習慣

全額繳清信用卡帳單：最好不要只繳最低應繳，讓銀行清楚看出你具償還能力。
定期檢查信用狀況：每年至少一次自查信用評分，確保不小心被誤植或漏報，若有錯誤應盡早提出更正。

常見問題

Q1：自行查詢信用評分會被扣分嗎？

不會。聯徵中心主要會扣分的是「金融機構以貸款審核」為目的的查詢，因為這代表申請人在短期內不斷尋求借貸，顯示其資金需求度高。而個人親自到聯徵中心或線上、郵局、臨櫃申請報告並不屬於此範圍，也不影響信用評分。

Q2：辦多張信用卡會影響信用評分嗎？

不會直接影響。聯徵中心並未把「卡片張數」列為評分項目，而是重視「用卡行為」是否正常還款、有無循環利息或預借現金。只要多張信用卡都能準時繳清、不頻繁剪卡或長期超額度使用，就不會被扣分。

Q3：如何界定「信用卡分期」是否扣分？

若是使用「消費分期」或「帳單分期」，只要按期繳款，並不會直接扣分。若是「信用卡預借現金分期」且常未能如期清償，就會增大扣分風險。但若進入循環利息或逾期，照樣會因繳款行為不佳被聯徵扣分。

Q4：信用卡剪卡、換新卡，會不會影響信用評分？

有可能影響「信用長度」。剪卡本身不是扣分理由，但聯徵中心認定長期保持同一張卡片或長期與銀行往來，是加分因素之一。如果您只是單純換卡（續用同銀行卡號或升級卡等），大多不會縮短信用長度；若把舊卡完全關閉，則原有的信用紀錄可能被歸零，需注意。

Q5：「信用小白」要如何快速建立信用？

可先辦一張額度不高的信用卡，或從銀行低額度卡開始，養成按時全額繳清紀錄。三至六個月後，若每次帳單都能正常繳款，就能開始累積正面信用。不建議一次辦多家，避免在短期內留下多次貸款查詢紀錄。

Q6：貸款還清後，信用評分會立即提升嗎？

不會立刻大幅上升，需要一段時間的累積。信用評分會隨著月度往來資料更新，通常至少需等待 1～3 個月。若個案曾有多筆負債，雖已陸續清償，也須維持後續良好的還款歷史，過去不良紀錄才會被淡化。

Q7：銀行查一次聯徵，會扣多少分？

沒有固定數字，約略 30～40 分上下，但每位申請人本身情況不同。值得留意的是短時間內「反覆查詢」才是聯徵中心判斷高風險的重要指標。因此，申貸時建議先篩選合適的銀行後再提交，不要廣撒網同時丟件多家。

總結

信用評分是銀行審核的重要依據

若您計畫未來有「買車、買房、進行大額貸款」需求，培養良好的信用紀錄十分重要。銀行在評估申貸或發卡時，絕大多數都會考量「信用評分」高低來核定金額與利率；若聯徵信用不佳，就可能影響核貸機率。

信用狀況不佳？先檢討扣分原因再改善

如果目前信用評分不理想，可先檢視有無逾期紀錄、是否經常預借現金、使用循環利息、短期查詢次數過多等問題，並透過「準時還款、減少負債、維持良好用卡行為」來慢慢修復信用。只要定期查閱自己的個人信用報告，瞭解自己評分怎麼變化，也能及早調整策略。

「信用小白」可先從小額度信用卡開始

信用小白（未曾申辦信用卡或貸款）常被銀行視為無法評估的風險戶，建議先辦信用卡並固定消費、小額度地建立繳款紀錄，一段時間後即可拿到正式個人信用評分（也可稱聯徵信用），同時提升往後申貸通過率。

信用評分雖然無法瞬間暴漲，但只要釐清造成低分的關鍵原因、針對性改進，並穩定經營至少三個月到半年，不良紀錄就可漸漸被稀釋，分數自然逐漸向上。保持良好的信用習慣，也等於為自己「節省」未來的借貸成本與風險。若還是不確定自己的信用評分怎麼改善、貸款方案該如何選擇，不妨多向專業金融顧問諮詢，以在合適時機爭取到更佳的貸款利率與條件。