113～116年貼心相貸專案，全國公教員工消費性貸款解析

「貼心相貸」(字第1134001176號)是行政院人事行政總處為全國公教員工所規劃的專案性消費性質貸款，113年至116年經公開徵選再度由臺灣土地銀行股份有限公司承作。

此方案不僅提供公教人員優惠的貸款利率與便利的服務，更兼顧政府生育政策之目標，設有育有幼兒之優惠條款，主旨是期望貼心相貸全國公教員工群體的多元資金需求中，扮演穩定而堅強的後盾。

下文將以完整、細節化的方式，介紹貸款對象、額度、利率、期限、保證責任及申辦方式等相關規定，協助讀者瞭解「貼心相貸」的權益與特色。

「貼心相貸」方案重點

1. 貸款對象

113年到116年貼心相貸專為政府機關、行政法人、公立高中、公立學校員工及公營事業機構員工量身打造，目的在於協助這些有穩定工作、固定收入的公教族群，更加彈性地運用資金。此外，即使是聘僱人員、約用人員與代理老師，只要達到規定的年資（連續服務滿 1 年或 1 學年）也能符合申請資格。育嬰留職停薪人員同樣在適用範圍內，充分考量到育兒階段的資金需求，也適用於有子女者的家庭。

2. 貸款額度與負債倍數

最高 200 萬元：此借款人借款金額可應付生活中多元的資金需求，如裝修房屋、購買耐久性用品或因應家庭突發事件等。
負債比例限制：
1. 每月應攤還本息不得超過借款人每月俸（薪）給總額的三分之一。
2. 在所有金融機構的無擔保債務總額，經歸戶後與月平均收入的倍數不得超過 22 倍。
  此規範旨在維持借貸人基本生活所需，減少過度借貸風險，兼顧銀行與借款人的雙重保障。

3. 貸款期限

「貼心相貸」專案的還款期限最長 7 年，符合一般消費性信貸需求的期限設計。較長的攤還年限讓每期還款額得以平均化，有利於借款人做好財務規劃，避免產生還款壓力過大的情況。

4. 貸款利率

基礎利率：依中華郵政 2 年期定期儲金機動利率，加計 0.425% 作為貸款利率（目前約為 2.145%）。
育兒優惠：若借款人育有 6 歲（含）以下子女，前 2 年可再酌減 0.020%，目前約為年息 2.125%，以減輕年幼子女家庭的經濟負擔。
此利率採機動式計算，將依郵政儲金利率調整而作同步調整。

5. 保證責任

貸款金額逾 80 萬元者：須提供不動產擔保或自行覓妥 1 位一般保證人。
保證人資格：須為中央及地方機關、學校或公營事業機構的正式在職員工，且符合銀行授信標準。
免保證人情形：若年薪收入達 100 萬元（含）以上，且貸款金額在年薪收入 8 成範圍內，得免徵保證人。
以上條款主要是為了確保銀行的信貸風險控管，同時兼顧高收入者的貸款方便性。

6. 相關費用

開辦費：免收。
票信查詢費：每人次 100 元。
其他費用相對簡單透明，對於只需要少額資金周轉或希望精簡成本的借款人而言，負擔相對小。

7. 還款方式

本貸款以按月平均攤還本息的方式償還，意味著借款人每月固定金額扣款，有助於穩定規劃財務收支。

8. 辦理期間與申請方式

辦理期間：自 113 年 7 月 1 日起至 116 年 6 月 30 日止。
承作機構：臺灣土地銀行股份有限公司為行政院人事行政總處重新徵選後之承作銀行。
申請管道：
1. 親洽臺灣土地銀行各分行辦理。
2. 線上申辦「個金單一服務平台」(https://oi.landbank.com.tw/)，可線上完成申請、簽約與對保。
洽詢電話：02-2314-6633 或 0800-231-590。

總費用年百分率範例說明

以貸款金額 30 萬元、貸款期間 5 年、目前利率約 2.145% 為例，並假設相關費用在 100～200 元之間，計算出之總費用年百分率約為 2.158%～2.171% 不等。
需特別注意，總費用年百分率並不等同於貸款利率，且實際申貸條件會因個人信用評分、財務狀況等因素而有差異，最終仍以金融機構核定為準。

常見問題

1. 貸款若未達 80 萬元，是否一定不需保證人？

是的，金額在 80 萬元（含）以下通常無須提供保證人。但實際核貸與否，仍由銀行評估最終決定。

2. 我已經有其他銀行的類似信貸，能再申請貼心相貸嗎？

可以，但需符合「每月攤還本息金額不可超過月俸（薪）給總額三分之一」及「全體金融機構無擔保債務歸戶後的總餘額除以月平均收入不得超過 22 倍」等規範，詳細以銀行實際審核為準。

3. 未通過貼心相貸審核，還能辦理哪些貸款？

若未通過貼心相貸，可考慮一般民間銀行的信用貸款或其他有擔保品的貸款方案。不過，貼心相貸在利率與費用上相對較優惠，建議優先嘗試。

4. 除了貼心相貸外，中央公教人員是否有其他急難貸款可選？

是的，行政院人事行政總處另有「中央公教人員急難貸款實施要點」，協助有傷病醫護、喪葬、災害、育嬰或其他緊急需求者，但僅適用於中央各機關或學校編制內員工，且需於事實發生三個月內向所屬機關人事室提出申請。最高可達 60 萬或 120 萬（雙生以上育嬰貸款）。詳情可洽所屬人事室諮詢。

5. 貸款利率是否固定？將來若利率調整，會對我的貸款有影響嗎？

貸款利率係採機動計息，會隨著「中華郵政 2 年期定期儲金利率」的調整而波動。因此，如果郵儲利率上調或下調，您的貸款利率與每月攤還本息金額也會跟著異動。

總結

「貼心相貸」作為全國公教員工消費性貸款專案，在113年至116年期間由臺灣土地銀行承作。其目的在於協助公教人員取得穩定且優惠的信貸資源，包含利率優惠、申請門檻與相關費用的減免等，對於需要資金運用的公教同仁不失為一項便捷且具彈性的選擇。

此外，若有特殊情況或面臨急難需要，也可搭配中央公教人員急難貸款做為加強，以確保財務規劃更完整。建議在申辦前，先充分評估個人需求與還款能力，並注意銀行各項規定與實際核准條件，才能善用此貸款方案達到最佳效益。