銀行徵信意思是什麼？流程、評分機制與企業徵信關鍵解析

在台灣現代金融體系中，「銀行徵信」扮演著至關重要的角色。無論是個人在申請信用卡或貸款時，亦或是企業向銀行進行授信時，都需要經過徵信工作程序，以確保銀行能評估出申請人或分析企業的信用風險、償還能力與整體財務狀況。

本篇文章將針對銀行徵信的流程、聯徵信用評分的意義、影響因素及查詢方式，以及企業與個人在進行徵信過程前應如何準備信用信息，進行深入說明，並提供常見問題解答，期望能協助讀者對「銀行徵信」有更完整的認識。

一、銀行徵信與聯徵的基本概念

1.1 什麼是銀行徵信？

「銀行徵信」(Credit Checking / Credit Investigation) 是指銀行或金融機構在處理貸款申請、信用卡申請、企業授信等業務時，針對申請者（包含個人與企業）之財務狀況、信用狀況以及償債能力，進行全方位評估的程序。其目的在於：

1. 減少銀行或金融機構所承擔的借貸風險，這是信用管理的重要部分。
2. 評估借款人或企業未來還款的穩定性。
3. 決定授信額度、利率或其他對應貸款條件。

1.2 徵信與聯徵有何不同？

• 徵信： 廣義上指對「信用」的調查工作，包括蒐集並分析個人或企業的財務、信用及風險資訊。銀行或企業在發放貸款或延伸信用額度時，會進行「徵信」。
• 聯徵（聯合徵信）： 指由「財團法人金融聯合徵信中心」(簡稱聯徵中心) 所提供的信用資料交換機制，協助各金融機構互通借款人信用資訊，避免資訊不對稱。銀行在核貸或核發信用卡時，多會向聯徵中心查詢信用記錄、負債比、往來紀錄等，這就是所謂的「聯徵」。

注意： 在臺灣，「徵信社」一詞常與外遇、抓姦等調查服務聯想在一起，但本文所談的「徵信」主要是指銀行或企業為評估授信風險所執行的「信用調查」。

二、個人與企業徵信的主要差異

資料來源：

• 個人徵信：仰賴徵信報告（聯徵中心提供）、信用卡還款紀錄、收入證明、勞保投保資訊等。
• 企業徵信：除了需調閱企業在聯徵中心的信用紀錄（如有），還包含財務報表、營收數據、股權結構、市場競爭力、過往債務狀況等，更複雜且需要整理更大量的資料。

評估重點：

• 個人徵信：著重於個人還款習慣（有無遲繳或呆帳紀錄）、負債比、工作穩定度、年收入。
• 企業徵信：評估範圍擴及企業經營穩定性、產業前景、財務結構與公司治理狀況，銀行也會特別關注企業負責人或主要股東的信用情形。

授信額度與風險控管：

• 個人：信用卡及個人貸款額度通常相對較小，也會視貸款次數而定，審批時間較短。
• 企業：金額通常較高，需要更複雜的審核機制、專業工具以及更多層級的審批。

小提醒： 為提高效率並避免遺漏關鍵資料，銀行可運用第三方企業徵信工具（例如：「實告」），蒐集並整合企業的負面新聞、財報、股權結構、政府裁罰紀錄等，使得信用評估更快速、精準。

三、銀行徵信的標準流程：五大步驟

銀行徵信流程通常包括以下五個步驟：

資料蒐集

• 個人：提供身分證件、財力證明、信用報告等；銀行也會向聯徵中心調閱信用評分與負債狀況，並輔以評分模型來協助判斷客戶風險。
• 企業：蒐集公司基本資料（登記資訊、股權結構）、經會計師查核或簽證的財務報表、營運計畫書等。
• 第三方工具運用：如運用「實告」等系統，可快速彙整正負面新聞、違規裁罰紀錄、法院裁判、進出口數據等。

信用分析

• 個人：根據信用分數、還款紀錄、債務比例、近期是否頻繁申請貸款等進行分析。在信用分析方面，若有多筆逾期紀錄，則可能降低核貸意願。
• 企業：評估產業前景、營業規模、現金流量、核心產品競爭優勢、過往信用紀錄（如票據交易是否有跳票紀錄）。

財務審核

• 核對財務報表或個人收入證明的真實性。
• 檢視資產負債結構：企業會特別關注資產負債比、現金流穩定度、淨利潤及毛利率等。

風險評估

• 依據徵信與財務審查結果，預估借款人或企業未來的還款能力。
• 設定或調整貸款保證方式、擔保品以及保證人條件。

最終審批

• 審查部或授信委員會進行綜合評估後，做出通過、調整貸款條件或否決的決定。
• 針對企業，也可能依實際營運需求給予分段式放款或循環性額度。

四、影響銀行徵信結果的關鍵因素

銀行在審核貸款或信用額度時，會參考各種因素來決定是否核貸，以及核貸條件。以下為常見的考量面向：

信用評分

• 個人信用評分：聯徵中心會給予個人的信用分數在 200～800 分之間。
  • 400 分以下通常被視為信用不佳，銀行審批難度較高。
  • 200 分固定代表嚴重信用瑕疵（如呆帳、卡債、跳票等）。
  • 無分數表示無法評分（可能是信用卡新戶不足 3 個月、或曾有債務協商、強停卡等），同樣不利核貸。
• 企業信用評分：常見在 1200～2000 分間。
  • 1200～1800 分為大多數企業所落的區間，若分數較低也代表風險偏高。
  • 極少數企業可達 2000 分，代表財務結構穩定、經營正常且信用紀錄良好。

財務報表

• 企業財務結構：資產負債比例、營收穩定度、利潤率以及現金流量是否健康。
• 個人財務狀況：工作穩定度、薪資收入、負債總額等。

經營穩定性（企業端）

• 企業在市場中的地位、產業龍頭地位或利基。
• 競爭力與市場份額，若在市場占有率高或技術壁壘深，較易獲得銀行青睞。

還款紀錄

• 信用卡與貸款是否有逾期紀錄？
• 若有延遲付款，延遲頻率及程度如何？

聯徵紀錄（查詢次數）

• 若短期內多次向不同銀行申請貸款或信用卡，可能被視為財務緊張或高風險，導致信用評分下降。

五、如何準備資料以提升銀行徵信通過率？

完整準備申請文件

• 個人貸款：雙證件、財力證明（如薪轉存摺、不動產權狀、扣繳憑單）、工作證明。
• 企業貸款：經會計師簽證的財務報表、經營計畫、公司登記資料、股權結構分析。

維持良好信用紀錄

• 按時繳款，信用卡避免常態性循環利息或預借現金。
• 避免過度負債，能儘早清償無意義的負債（如現金卡）。

合理規劃貸款用途

• 針對企業或個人，大致說明資金用途，如資金用於擴廠、設備升級或個人房屋修繕等，明確的用途能提高銀行信任度。

事前自我檢視信用狀態

• 使用企業徵信工具（如「實告」）：可於貸款前先行蒐集自身或公司資料，提前針對負面資訊、財務結構弱點做好補強措施。
• 個人查詢信用報告：一年一次有機會免費查詢，事先瞭解自己在聯徵中心的信用評分或負債狀態。

六、聯徵信用評分與查詢方式

6.1 聯徵信用評分

• 個人：200～800 分，分數越高代表信用越好；200 分固定多代表嚴重信用不良或黑名單。
• 企業：1200～2000 分，範圍與分數高低解讀與個人相似。

6.2 如何查詢信用報告與評分？

可透過下列方式查詢：

線上查詢

• 以「自然人憑證」或官方指定 App 驗證後至聯徵中心網站申請。
• 一年可享一次免費服務，第二次之後酌收手續費。

書面申請

• 個人：可親自至聯徵中心櫃台或由郵局代收辦理（郵局不受理代理申請）。一年免費一次，超過後須付費。
• 企業：由負責人或委託代理人親至聯徵中心臨櫃辦理。提供中文報告或中英文對照本，費用依不同版本或是否包含「企業信用評分」而異。

以下為申請信用報告的常見費用整理表：

項目	方式	費用	備註
個人信用報告	網路查詢	1. 第一份每年免費 2. 第二份(含)後：NT$80	限本人申請；代理人不可透過線上申請
	書面報告（中文）	1. 第一份每年免費 2. 第二份(含)後：NT$100	可親至聯徵中心櫃檯或郵局代收申請
	書面報告（英文）	NT$200（同版本加印一份 + NT$50）	申請多份僅收取加印費
企業信用報告	書面報告（中文）	NT$300（含企業基本資料，不含信用評分）	須企業負責人或委託代理人親自至聯徵中心櫃檯
	書面報告（英文）	NT$400中英文各一份 NT$600
企業信用報告（含企業信用評分）	書面報告（中文，含評分）	NT$400每多加一份 + NT$100	不限中英文版本

小提醒：

• 若自己線上查詢個人信用報告並不會影響信用評分，也不會被其他金融機構看到此紀錄。但如果是非當事人查詢（如：租賃公司等）或債權人清冊時，則可能顯示於金融機構端。
• 申請過多筆貸款或信用卡而造成「聯徵查詢次數」過多，才會影響聯徵評分。

七、銀行在放款時的判斷標準：5C 原則

在金融機構進行徵信審核時，常參考所謂的「5C 原則」來判斷是否放款及其條件：

1. Character（品格）
   • 借款人或企業負責人的信用聲譽、過往借貸行為、商業誠信。
2. Capacity（能力）
   • 還款能力、工作或營運穩定性、現金流情況。
3. Capital（資本）
   • 借款人或企業之可支配資本，是否有足夠自有資金來維持財務結構穩定。
4. Collateral（擔保品）
   • 若是大額貸款，銀行會要求抵押品或保證人，如房地產、土地、機器設備、股票質押。
5. Condition（經營條件）
   • 外部經濟、產業環境、個人或企業所處的市場狀況、企業對市場波動的承受度。

八、運用企業徵信工具：提升效率與準確度

針對企業徵信，因所需處理的商業資訊龐大且複雜，銀行常透過第三方工具或平台協助整合。以「實告」為例，其核心價值在於：

1. 簡化企金 KYC 流程
   • 運用 AI 分析自動化流程，輔助銀行核貸決策。
2. 整合全面資料
   • 提供工商登記資料、稅籍資訊、政府標案、專利申請、進出口額、公司高層股權架構等。
3. 揭露企業風險
   • 包含司法裁判、政府裁罰紀錄、呆帳、欠稅、負面新聞等，降低銀行潛在授信風險。

銀行可透過「實告」試用版來體驗其完整功能，並在核貸前及早掌握企業的商業履歷與風險訊息，有效減少徵信人員的大量手動查核工作。

常見問題解答

Q1：徵信會影響信用評分嗎？

一般徵信查詢紀錄不會直接影響信用評分；但若短時間內在多家金融機構申請新的貸款或信用卡，導致「聯徵查詢次數」增加，則可能被視為財務狀況緊張，而使信用評分略微降低。

Q2：銀行徵信需要多久？

從資料提交到最終審批，通常需 3～7 個工作天，視申請案的複雜度與資料完整度而定；若文件缺漏或需要銀行進行實地查核，可能時間更長。

Q3：企業徵信與個人徵信相同嗎？

不同。個人徵信通常只需檢附身分證件、收入證明、個人信用報告即可；而企業徵信則需要公司登記資料、財務報表、股權結構以及經營規劃等更詳盡的資訊。企業端的信用評分也可能高達 1200～2000 分，不同於個人 200～800 分的範圍。

Q4：若是自己想知道聯徵信用評分，要如何查？

可透過「聯徵中心官網」線上查詢（需使用自然人憑證），或到聯徵中心臨櫃、郵局代收辦理紙本報告。每人每年享有一次免費查詢，之後再申請需支付相應費用。

Q5：聯徵信用評分較高是否表示一定能貸款成功？

信用評分是重要且直觀的指標，但不代表絕對保證核貸。銀行還會考慮申請人的工作者年資、企業產業風險、經濟條件、擔保品等因素做綜合評估。

總結

以上就是本篇文全部內容，銀行徵信是金融體系中不可或缺的風險控管手段。對個人而言，良好的信用紀錄與穩定收入往往能使申請貸款、信用卡更為順利；對企業而言，充分揭露財務資訊、強化經營穩定度，並善用「實告」等專業徵信工具，不僅能縮短徵信作業時間，也能降低遺漏關鍵訊息的風險，為爭取更優質的貸款條件奠定基礎。若有資金需求，不管是個人還是企業，都應重視並珍惜自己的「信用資產」，使財務規劃更順暢、有利。

資料來源

• 銀行徵信是什麼？一次掌握徵信 5步驟，輕鬆評估公司財力！ – 藍星球資訊
• 徵信、聯徵是什麼？3分鐘了解兩者差異及申請方式 | 一統徵信社全國官方網站
• 聯徵信用評分是什麼？如何查詢聯徵分數？信用評分觀念大補帖 – 凱基銀行 KGI Bank