近年來，隨著高資產人士的增加，銀行財富管理已成為許多人規劃財務、實現資產增值的重要工具。然而，許多人對於財富管理帳戶的理解仍停留在「有錢人的專屬服務」，對於其具體功能、門檻及優勢不甚了解，也缺乏相關的理財知識。
本文將深入探討銀行財富管理帳戶的精髓，比較國內外主要銀行的財富管理方案，並提供選擇理財專員的實用建議，助您在財富管理的道路上，做出最明智的決策。
財富管理帳戶：您的專屬財務管家
銀行財富管理帳戶（Wealth Management Account）是銀行為高資產客戶提供的一種全方位金融服務。它不僅僅是一個存款帳戶，而是一個整合了存款、貸款、外匯、投資、保險、信託等多種金融服務的平台，其核心目的在於協助客戶達成各種財務目標。
每位財富管理客戶都會配有一位專屬的理財專員（RM，Relationship Manager），根據客戶的財務狀況、風險承受能力和財務需求，量身打造個人化的財務規劃，並做好全面的風險管理。
理財專員的角色如同您的財務管家，不僅提供專業的投資建議，還能協助處理各種金融需求，例如全球匯款、外幣兌換、貸款申請等，讓客戶在繁忙的生活中，也能輕鬆管理資產。
銀行在經營此項財富管理業務時，有時會透過其子公司引進更多樣化的金融商品，提供客戶一站式的服務。這與證券商如元大證券提供的資金管理帳戶(或稱CMA)概念相似，都是為了讓客戶能更便利地管理其用於投資的交割帳戶與資產。
財富管理的優勢與價值
成為銀行的財富管理客戶，意味著您將享有多項銀行提供的專屬優惠與服務，其主要優勢可歸納為以下幾點：
- 專業理財規劃： 由專業理財專員提供一對一的諮詢服務，協助客戶制定全面的財務計畫，省去自行研究市場的精力與時間，並在複雜的金融市場中提供專業指引，這對風險管理至關重要。
- 多元化商品選擇： 財富管理帳戶提供多樣化的投資商品，包括國內外股票、基金、ETF、海外債券、結構型商品等，滿足客戶不同的投資需求。
- 手續費與利率優惠： 客戶可享有各項優惠專案，包含跨行提款、轉帳、全球匯款等免手續費優惠，以及較優惠的存款、貸款利率與外幣換匯匯率，其中外幣定存的定存優惠尤其吸引人。
- 專屬尊榮禮遇： 銀行會不定期舉辦投資講座、子女留學規劃等專屬活動，並提供生日禮、信用卡免年費、分行優先叫號、哩程服務等尊榮銀行服務。然而，部分頂級服務可能會酌收一定的服務費。
國內外銀行財富管理帳戶比較
台灣的財富管理市場競爭激烈，本土與外商銀行各有其特色與優勢。外商財富管理憑藉其全球網絡，在跨國金融服務上表現突出，適合有海外資產配置或子女留學需求的客戶；本土銀行則擁有綿密的分行網絡與深厚的在地服務經驗，更貼近國內客戶的需求。開立外商財富管理帳戶，通常能享有更全面的國際金融服務。
以下整理比較了國內外九家主要銀行財富管理方案，其門檻多以客戶的總管理資產來計算，提供您做為參考：
| 銀行 | 方案名稱 | 最低門檻 (新台幣) | 主要服務 | 特色優惠(包含金融卡/信用卡) |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 卓越理財 | 300萬 | 服務外幣、國外股票、ETF、基金、海外債券等 | 9種外幣海外提款及刷卡免手續費、全球匯豐帳戶轉帳免手續費、家庭成員共享服務、哩程服務。 |
| 星展銀行 | 豐盛理財 | 200萬 | 服務外幣、國外股票、ETF、基金、海外債券、車貸等 | 國內跨行提款無限次免手續費、線上換匯減碼優惠、生日換匯優惠、指定金融卡消費購物免手續費。 |
| 渣打銀行 | 優先理財 | 300萬 | 服務外幣、國外股票、基金、海外債券、保險等 | 兩岸三地速匯服務、跨國開戶見簽服務、房貸客戶有機會成為會員、申辦理財無限卡海外消費享紅利積點股票。 |
| 國泰世華銀行 | 黃金VIP | 300萬 | — | 每月多次國內外匯款免手續費、分行優先叫號、保管箱租用優惠、申購手續費折扣。 |
| 台新銀行 | 尊爵會員 | 300萬 | — | 國內ATM/臨櫃跨提每月100次免手續費、保管箱年租金減免、黃金帳戶價格優惠、提供手續費優惠。 |
| 台北富邦銀行 | 穩富理財會員 | 300萬 | — | 多項國內外交易免手續費、家庭成員共享服務、貸款優惠利率、ETF手續費率基金優惠。 |
| 永豐銀行 | 永聚會員 | 300萬 | — | 國內匯款每月3次免手續費、臨櫃票據交易無限次免手續費、國外匯入匯款無限次免手續費。 |
| 中國信託銀行 | 首富家 | 300萬 | — | ATM跨提每月99次免費、海外ATM提款免手續費、貸款餘額可部分計入門檻。 |
| 玉山銀行 | 新富會員 | 300萬 | — | 國內跨提/轉帳每月各10次免手續費、每月1筆臨櫃交易優惠。 |
註：以上資訊僅供參考，最新且詳細的資訊請以各銀行官方網站為準。
如何挑選適合的財富管理銀行與理財專員？
選擇財富管理服務，不僅是選擇一家銀行，更是選擇一位值得信賴的合作夥伴。以下提供幾個挑選的關鍵考量：
- 檢視自身需求： 您最常使用的金融服務是什麼？是頻繁換匯、海外匯款，還是需要房貸、信貸等服務？同時，考量您對網銀與行動銀行的依賴程度，選擇操作便利的銀行。
- 理財專員的專業度： 一位優秀的理財專員應具備專業的金融知識，能夠客觀分析市場，並以客戶的利益為優先。您可以透過與理專的初步溝通，觀察其是否能提供有邏輯的分析，而非一味推銷商品，來判斷其專業度。客戶自身也應具備基本的理財知識，才能做出更好的判斷。
- 銀行的口碑與服務品質： 財富管理是高度重視專業與服務的領域，選擇一家信譽良好、服務品質穩定的銀行至關重要。
- 了解開戶流程： 開立帳戶時通常需要提供身分證字號等個人資料，可事先了解各家銀行流程的便利性。
常見問題
Q1. 財富管理帳戶適合什麼樣的人？
主要適合擁有一定資產規模（通常為新台幣200萬至300萬以上），且希望獲得專業理財建議與一站式金融服務的銀行財富管理客戶。
Q2. 開立財富管理帳戶的條件是什麼？
每家銀行的資產門檻不同，通常會要求客戶在該行的總資產（包括存款、投資、保險等）達到一定金額。部分銀行也接受將貸款餘額的一部分計入門檻。
Q3. 為什麼要選擇外商銀行的財富管理帳戶？
外商銀行在全球金融服務上具有優勢，能提供更多元的海外投資商品、更優惠的跨國匯款與提款服務，適合有國際資產配置需求的客戶。
總結
財富管理帳戶是高資產人士進行全面性財務規劃的得力助手。透過專業理財專員的協助，客戶不僅能享有各項金融優惠，更能有效管理資產、規避風險，實現財富的保值與增值。
在選擇財富管理服務時，除了比較各家銀行的門檻與優惠，更應重視理財專員的專業性與銀行的服務品質，找到最適合自己的財富管理夥伴，共同擘劃未來的財富藍圖。無論是銀行的財富管理服務，還是證券商的資金管理帳戶，其核心都在於提供客戶更便利、更全面的資產管理方案。
